Nicolas Rapp
1. Traditionelle Policen haben weniger Fans
Seit Jahren hat die Pflegeversicherung eine jährliche Prämie als Gegenleistung für finanzielle Unterstützung gezahlt, wenn Sie jemals Hilfe bei täglichen Aktivitäten wie Baden, Anziehen und Essen brauchten Mahlzeiten., Typische Begriffe sind heute eine tägliche Leistung von 160 US-Dollar für die Deckung von Pflegeheimen, eine Wartezeit von etwa drei Monaten vor Versicherungsbeginn und eine Deckungsdauer von maximal drei Jahren.
Aber diese eigenständigen LTC-Policen hatten eine unruhige Geschichte von Prämienspitzen und Versicherungsverlusten, zum Teil dank fehlerhafter Prognosen der Versicherer über die Höhe der Pflege, für die sie am Haken wären. Der Umsatz ist stark gesunken. Während in den 1990er Jahren mehr als 100 Versicherer Policen verkauften, sind es heute weniger als 15., „Dies ist eine klassische Geschichte des Marktversagens“, sagt Howard Gleckman, Senior Fellow am Urban Institute, einem überparteilichen Think Tank in Washington und Autor von Caring for Our Parents. „Niemand will eine Versicherung kaufen, und niemand will sie verkaufen.“
2. Sie benötigen möglicherweise keine Versicherung … aber Sie benötigen einen Plan
Prämien für LTC-Policen durchschnittlich $2,700 pro Jahr, nach Angaben des Branchenforschungsunternehmens LifePlans. Das bringt die Berichterstattung für viele Amerikaner außer Reichweite., (Ein Lichtblick für Ehepartner: Rabatte für Paare sind üblich — in der Regel 30 Prozent Rabatt auf den Preis der separat gekauften Policen.) Wenn Ihr Vermögen gering ist, können Sie möglicherweise Ihre Kosten über Medicaid decken, das nur verfügbar ist, wenn Sie verarmt sind; Wenn Sie viel Geld gespart haben, können Sie wahrscheinlich die zukünftige Pflege aus eigener Tasche bezahlen. Aber wiegen andere Faktoren als Bargeld: Haben Sie Home Equity Sie klopfen könnte? Kinder in der Nähe, auf die man zählen kann, um einzusteigen? Oder haben Sie eine Familienanamnese mit Demenz, bei der Sie einem höheren Risiko ausgesetzt sind, Pflege zu benötigen?,
Wenn Sie weniger als 4 Prozent aus Ihren Ersparnissen jedes Jahr für Lebenshaltungskosten ziehen, können Sie bequem ohne Versicherung gehen, sagt Benz. In diesem Fall müssen Sie jedoch für diese möglichen Kosten planen. Das bedeutet, mehr zu sparen, als Sie vielleicht geplant haben, und Ihr LTC-Konto von dem Portfolio zu trennen, auf das Sie für das tägliche Einkommen tippen.
