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Eine umgekehrte Hypothek ist eine Möglichkeit für Hausbesitzer ab 62 Jahren, das Eigenkapital in ihrem Haus zu nutzen. Mit einer umgekehrten Hypothek kann ein Hausbesitzer, der sein Haus direkt besitzt — oder zumindest über beträchtliches Eigenkapital verfügt — einen Teil seines Eigenkapitals abziehen, ohne es zurückzahlen zu müssen, bis er das Haus verlässt.,

Sie fragen sich vielleicht, warum jemand gegen ein Haus ausleihen möchte, an dem sie hart gearbeitet haben, um sich auszuzahlen. So funktionieren umgekehrte Hypotheken und was Hausbesitzer unter Berücksichtigung eines Wissens wissen müssen.

• Was ist eine umgekehrte Hypothek?
• Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek?
• Wofür kann eine umgekehrte Hypothek verwendet werden?
• Umgekehrte Hypothekenanforderungen
• Umgekehrte Hypothekentypen
• Wie viel Geld können Sie von einer umgekehrten Hypothek erhalten?
• Wie viel kostet eine umgekehrte Hypothek?
• Reverse Mortgage Vor-und Nachteile
• Ist eine Reverse Mortgage eine gute Idee?,
• Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek
• Wie vermeide ich Reverse mortgage scams

Was ist eine umgekehrte Hypothek?

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art von Darlehen ermöglicht es Hausbesitzern Alter zwischen 62 und älter, in der Regel, die haben sich ausgezahlt, Ihre Hypothek zu leihen Teil Ihrer home-equity-als steuerfreie Einkünfte. Im Gegensatz zu einer regulären Hypothek, bei der der Hausbesitzer Zahlungen an den Kreditgeber leistet, zahlt der Kreditgeber mit einer umgekehrten Hypothek den Hausbesitzer.,

Hausbesitzer, die sich für diese Art von Hypothek entscheiden, haben keine monatliche Zahlung und müssen ihr Haus nicht verkaufen (mit anderen Worten, sie können weiterhin darin leben), aber das Darlehen muss zurückgezahlt werden, wenn der Kreditnehmer stirbt, dauerhaft auszieht oder das Haus verkauft.

Eine der beliebtesten Arten von Reverse-Hypotheken ist die Home Equity Conversion Mortgage (HECM), die von der Bundesregierung unterstützt wird.

Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek?,

Trotz des umgekehrten Hypothekenkonzepts in der Praxis können qualifizierte Hausbesitzer möglicherweise nicht den gesamten Wert ihres Hauses ausleihen, selbst wenn die Hypothek ausgezahlt wird.

Der Betrag, den ein Hausbesitzer leihen kann, der als Hauptlimit bezeichnet wird, hängt vom Alter des jüngsten Kreditnehmers oder des berechtigten Ehepartners ohne Kreditaufnahme, den aktuellen Zinssätzen, dem HECM-Hypothekenlimit ($765,600 im Jahr 2020) und dem Wert des Hauses ab.

Hausbesitzer erhalten wahrscheinlich ein höheres Kapitallimit je älter sie sind, desto mehr ist die Immobilie wert und desto niedriger ist der Zinssatz., Der Betrag kann sich erhöhen, wenn der Kreditnehmer einen HECM mit variablem Zinssatz hat.,ul>

Gleiche monatliche Zahlungen, sofern mindestens ein Kreditnehmer in der Immobilie als Hauptwohnsitz lebt

Gleiche monatliche Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum von Monaten, die vorzeitig vereinbart wurden

Eine Kreditlinie, auf die zugegriffen werden kann, bis sie abläuft

Eine Kombination aus einer Kreditlinie und festen monatlichen Zahlungen für die Dauer Ihres Wohnsitzes

Eine Kombination aus einer Kreditlinie und festen monatlichen Zahlungen für eine festgelegte Zeit

Wenn sie wählen ein HECM mit einem festen Zinssatz, andererseits erhalten Sie eine einmalige Auszahlung, Pauschalzahlung.,

Die Zinsen für eine umgekehrte Hypothek fallen jeden Monat an, und Sie müssen immer noch über ein angemessenes Einkommen verfügen, um weiterhin Grundsteuern, Hausbesitzerversicherungen und Unterhalt des Hauses zu zahlen.

Wofür kann eine umgekehrte Hypothek verwendet werden?,

die Ergänzung der Einkommen in der Rente, die die Kosten der notwendigen Reparaturen zu Hause oder bei der Bezahlung out-of-pocket Krankheitskosten sind üblich und akzeptabel, verwendet der reverse-mortgage-Erlöse, nach Bruce McClary, Sprecher der National Foundation for Credit Counseling.

„In jeder Situation, in der regelmäßiges Einkommen oder verfügbare Ersparnisse nicht ausreichen, um die Ausgaben zu decken, kann eine umgekehrte Hypothek Senioren davon abhalten, sich an hochverzinsliche Kreditlinien oder andere teurere Kredite zu wenden“, sagt McClary.,

Reverse Mortgage requirements

Um Anspruch auf eine Reverse Mortgage zu haben, muss der primäre Hausbesitzer 62 Jahre oder älter sein. Wenn ein Ehepartner jedoch unter 62 Jahre alt ist, können Sie möglicherweise immer noch eine umgekehrte Hypothek erhalten, wenn Sie andere Zulassungskriterien erfüllen. Zum Beispiel:

• Sie müssen Ihr Zuhause direkt besitzen oder ein einziges primäres Pfandrecht haben, gegen das Sie sich ausleihen möchten.
• Jede bestehende Hypothek, die Sie haben, muss mit dem Erlös aus Ihrer umgekehrten Hypothek ausgezahlt werden.
• Sie müssen im Haus als Hauptwohnsitz leben.,
• Sie müssen bei Grundsteuern, Hausbesitzerversicherungen und anderen obligatorischen rechtlichen Verpflichtungen, wie z. B. Hausbesitzerverbandsbeiträgen, auf dem Laufenden bleiben.
• Sie müssen an einer Verbraucherinformationssitzung teilnehmen, die von einem HUD-zugelassenen Berater geleitet wird.
• Sie müssen Ihre Immobilie pflegen und in gutem Zustand halten.
• Ihr Zuhause muss ein Einfamilienhaus sein, ein Mehrfamilienhaus mit bis zu vier Einheiten, ein Fertighaus, das nach Juni 1976 gebaut wurde, eine Eigentumswohnung oder ein Stadthaus.,

„Senioren sollten darauf achten, das Darlehen durch sorgfältige Budgetierung optimal zu nutzen, um zu vermeiden, dass zu früh die Mittel ausgehen, und um sicherzustellen, dass Steuern und Versicherungen wie vereinbart bezahlt werden“, warnt McClary.

Was sind die Arten von reverse-Hypotheken?

Es gibt verschiedene Arten von Reverse-Hypotheken, und jeder passt zu einem anderen finanziellen Bedarf.

• Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – Die beliebteste Art der umgekehrten Hypothek, diese bundesweit versicherten Hypotheken haben in der Regel höhere Vorlaufkosten, aber die Mittel können für jeden Zweck verwendet werden., Obwohl weit verbreitet, werden HECMs nur von Federal Housing Administration (FHA)-zugelassenen Kreditgebern angeboten, und vor dem Schließen müssen alle Kreditnehmer HUD-zugelassene Beratung erhalten.
• Proprietäre umgekehrte Hypothek – Dies ist ein privates Darlehen, das nicht von der Regierung unterstützt wird. Sie können in der Regel einen größeren Kreditvorschuss aus dieser Art von Reverse-Hypothek erhalten, vor allem, wenn Sie ein höherwertiges Haus haben.
• Single-purpose Reverse Mortgage-Diese Hypothek ist nicht so häufig wie die beiden anderen und wird in der Regel von gemeinnützigen Organisationen und staatlichen und lokalen Behörden angeboten., Kreditnehmer können das Darlehen (das normalerweise für einen viel geringeren Betrag gewährt wird) nur für einen bestimmten Zweck verwenden, z. B. für einen behindertengerechten Umbau, erklärt Jackie Boies, Senior Director of Housing and Bankruptcy Services für Money Management International, einen gemeinnützigen Schuldnerberater mit Sitz in Sugar Land, Texas.

Wie viel Geld können Sie von einer umgekehrten Hypothek bekommen?,

Die Höhe der Geld, das Sie bekommen können aus einer umgekehrten Hypothek hängt von einer Anzahl von Faktoren, nach Boies, wie z.B. die aktuellen Marktwert Ihrer Wohnung, Ihrem Alter, aktuelle Zinsen, die Art von reverse-Hypothek, die damit verbundenen Kosten und Ihre finanzielle Bewertung.

Der Betrag, den Sie erhalten, wird auch beeinflusst, wenn das Haus andere Hypotheken oder Pfandrechte hat. Wenn es ein Gleichgewicht von einem Home Equity Loan oder Home Equity Line of Credit (HELOC), zum Beispiel, oder Pfandrechte oder Urteile, diese müssen zuerst mit dem umgekehrten Hypothekenerlös bezahlt werden.,

„Unabhängig von der Art der umgekehrten Hypothek sollten Sie nicht erwarten, den vollen Wert Ihres Hauses zu erhalten“, sagt Boies. „Stattdessen erhalten Sie einen Prozentsatz dieses Wertes.“

Wie viel kostet eine umgekehrte Hypothek?

Die Abschlusskosten für eine reverse-Hypothek sind nicht Billig, aber die Mehrheit der HECM-Hypotheken ermöglichen Hausbesitzer Rolle der Kosten in das Darlehen, so dass Sie nicht haben zu berappen das Geld im Voraus. Dies reduziert jedoch die Höhe der Mittel, die Ihnen durch das Darlehen zur Verfügung stehen.,

Hier ist eine Aufschlüsselung der HECM-Gebühren und-Gebühren nach HUD:

• Hypothekenversicherungsprämien (MIP) – Es gibt einen anfänglichen MIP von 2 Prozent zum Abschluss sowie einen jährlichen MIP in Höhe von 0,5 Prozent des ausstehenden Kreditsaldo. Die MIP kann in das Darlehen finanziert werden.
• Entstehungsgebühr – Um Ihr HECM-Darlehen zu bearbeiten, berechnen die Kreditgeber mehr als $ 2,500 oder 2 Prozent der ersten $ 200,000 des Wertes Ihres Hauses, plus 1 Prozent des Betrags über $ 200,000. Die Gebühr ist auf $6,000 begrenzt.,
• Servicegebühren-Kreditgeber können eine monatliche Gebühr erheben, um Ihren HECM für die Laufzeit des Darlehens zu warten und zu überwachen. Die monatlichen Servicegebühren dürfen 30 USD für Kredite mit einem festen Zinssatz oder einem jährlichen Anpassungssatz oder 35 USD nicht überschreiten, wenn sich der Zinssatz monatlich anpasst.
• Gebühren Dritter – Dritte können auch eigene Gebühren erheben, wie z. B. für die Begutachtung und Inspektion zu Hause, eine Bonitätsprüfung, Titelsuche und Titelversicherung oder eine Aufnahmegebühr.

Beachten Sie, dass der Zinssatz für Reverse-Hypotheken tendenziell höher ist, was auch zu Ihren Kosten beitragen kann., Die Preise können je nach Kreditgeber, Kredit-Score und anderen Faktoren variieren.

Reverse Mortgage Vor-und Nachteile

Während die Kreditaufnahme gegen Ihr Eigenkapital Bargeld für Lebenshaltungskosten freisetzen kann, können sich die Hypothekenversicherungsprämie sowie die Entstehungs-und Servicegebühren summieren. Hier sind die Vor-und Nachteile einer umgekehrten Hypothek.,die Hypothek auf die Hypothek kann im Haus bleiben, nachdem der Kreditnehmer stirbt

Kreditnehmer mit Blick auf Abschottung kann eine umgekehrte Hypothek verwenden, um die bestehende Hypothek zu tilgen, möglicherweise die Abschottung zu stoppen

Cons

• Kreditnehmer muss das Haus zu halten und Grundsteuern und Hausbesitzer Versicherung zahlen
• Eine umgekehrte Hypothek zwingt Sie gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus zu leihen, die eine Schlüsselquelle für Pensionsfonds sein könnte
• Gebühren und andere Abschlusskosten hoch und wird die Menge an Bargeld senken, die verfügbar ist

Ist eine umgekehrte Hypothek eine gute Idee?,

Eine umgekehrte Hypothek kann eine Hilfe sein, um Hausbesitzer bei der Suche nach zusätzlichen Einkommen, die während Ihrer pensionierung Jahren, und viele verwenden das Mittel zur Ergänzung der Sozialen Sicherheit oder sonstiger Einkünfte, erfüllen medizinische Kosten bezahlen für die häusliche Pflege und make home improvements, Boies, sagt.

Es gibt auch flexible Möglichkeiten, das Geld aus der umgekehrten Hypothek zu erhalten: eine Pauschale, eine monatliche Zahlung, eine Kreditlinie oder eine Kombination.

Plus, wenn der Wert des Hauses schätzt und wird mehr wert als die umgekehrte Hypothekendarlehen Balance, Sie oder Ihre Erben können die Differenz erhalten, Boies erklärt.,

Das Gegenteil kann jedoch ein Problem darstellen: Wenn der Saldo den Wert des Hauses übersteigt, müssen Sie oder Ihre Erben möglicherweise den Kreditgeber abschotten oder auf andere Weise das Eigentum an dem Haus zurückgeben.

Es gibt auch mögliche Komplikationen bei anderen, die mit dem Kreditnehmer zu Hause leben, und was mit ihnen passieren könnte, wenn der Kreditnehmer stirbt. Familienmitglieder, die die Immobilie erben, sollten genau auf die Details achten, die zur Verwaltung des Kreditsaldos erforderlich sind, wenn der Kreditnehmer stirbt.,

„Es gibt Bestimmungen, die es der Familie ermöglichen, das Haus in diesen Situationen in Besitz zu nehmen, aber sie müssen das Darlehen mit ihrem eigenen Geld auszahlen oder sich für eine Hypothek qualifizieren, die das abdeckt, was geschuldet wird“, sagt McClary.

Darüber hinaus, während nicht alle Reverse-Hypotheken-Kreditgeber verwenden Hochdruck-Verkaufstaktiken, einige verwenden sie, um Kreditnehmer zu gewinnen.

„Es ist immer am besten, sich von einer gemeinnützigen Agentur beraten zu lassen, die Reverse Mortgage Counseling anbietet, bevor Sie einen Kreditvertrag unterzeichnen“, empfiehlt McClary., „Wenn Sie sich von einem Promi-Sprecher oder einem Vertriebsmitarbeiter beraten lassen, ohne die Fakten von einer vertrauenswürdigen, unabhängigen Ressource zu erhalten, können Sie ein großes finanzielles Engagement haben, das möglicherweise nicht das Beste für Ihre Umstände ist.“

Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek

Wenn Sie beim Abschluss einer umgekehrten Hypothek nicht verkauft werden, haben Sie Optionen. In der Tat, wenn Sie noch nicht 62 sind (und idealerweise nicht bald 62 werden), ist ein Home Equity Loan oder HELOC wahrscheinlich eine bessere Option.,

Beide Darlehen können Sie gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus zu leihen, obwohl Kreditgeber begrenzen den Betrag auf 80 Prozent bis 85 Prozent des Wertes Ihres Hauses, und mit einem Home Equity Loan, müssen Sie monatliche Zahlungen leisten. (Bei einem HELOC sind Zahlungen erforderlich, sobald die Ziehungsfrist auf der Kreditlinie abgelaufen ist.)

Die Abschlusskosten und Zinssätze für Eigenheimkredite und HELOCs sind tendenziell auch deutlich niedriger als bei einer umgekehrten Hypothek.,

Abgesehen von einem Eigenheimkredit können Sie auch Folgendes in Betracht ziehen:

• Ausgabenkürzungen – Das Trimmen von Ermessenskosten kann Ihnen helfen, langfristig in Ihrem Zuhause zu bleiben. Wenn Sie Hilfe bei einer erforderlichen Rechnung benötigen, wenden Sie sich an eine lokale Hilfsorganisation (die Verwaltung für das Gemeinschaftsleben kann Ihnen bei der Suche nach einer helfen), die möglicherweise bei Kraftstoffzahlungen, Stromrechnungen und erforderlichen Reparaturen zu Hause behilflich ist.
• Downsizing-Wenn Sie in der Lage und bereit sind, umzuziehen, können Sie durch den Verkauf Ihres Hauses und den Umzug in ein kleineres, kostengünstigeres Haus Zugriff auf das Eigenkapital Ihres bestehenden Hauses erhalten., Sie können den Verkaufserlös verwenden, um ein anderes Haus in bar zu bezahlen oder andere Schulden abzuzahlen.
• Refinanzierung-Wenn Sie Ihre Hypothek noch nicht ausgezahlt haben, können Sie das Darlehen refinanzieren, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken und die Differenz freizugeben. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie die Abschlusskosten und die neuen Kreditbedingungen abwägen, um zu sehen, wie sich diese auf Ihre Finanzen in Ihren Rentenjahren auswirken.,

So vermeiden Sie Reverse Mortgage scams

Wenn Sie sich für eine Reverse Mortgage entscheiden und Ihre Optionen in Betracht ziehen, halten Sie Ausschau nach zwei der häufigsten Reverse Mortgage Scams:

• Contractor „loans“ – Einige Auftragnehmer werden versuchen, Sie davon zu überzeugen, eine Reverse Mortgage zu erhalten, wenn Sie Home Improvement Services bewerben.
• Veteran „loans“ – Das Department of Veterans Affairs (VA) bietet keine Reverse-Hypotheken an, aber Sie können Anzeigen sehen, die spezielle Angebote für Veteranen versprechen, wie eine gebührenfreie Reverse-Hypothek, um Kreditnehmer anzuziehen.,

Der beste Weg, einen umgekehrten Hypothekenbetrug zu vermeiden, besteht darin, sich dessen bewusst und wachsam zu sein. Wenn eine Einzelperson oder ein Unternehmen Sie unter Druck setzt, einen Vertrag zu unterzeichnen, ist dies wahrscheinlich eine rote Fahne.

Unterm Strich

Eine umgekehrte Hypothek bietet älteren Hausbesitzern die Möglichkeit, ihr Einkommen im Ruhestand zu ergänzen oder Renovierungsarbeiten oder andere Ausgaben wie Gesundheitskosten zu bezahlen. Es gibt Zulassungsvoraussetzungen, die angeben, wer von dieser Art von Darlehen profitieren kann, wie viel Geld erhalten werden kann und was der Hausbesitzer tun muss, um in gutem Zustand zu bleiben.,

Sprechen Sie am besten mit einem HUD-zugelassenen Berater, bevor Sie sich zu einer umgekehrten Hypothek verpflichten (und wenn Sie ein HECM erhalten möchten, müssen Sie dies tun). Ein Berater kann helfen, die Vor-und Nachteile zu skizzieren und wie sich diese Art von Darlehen nach Ihrem Tod auf Ihre Erben auswirken kann. Um einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber oder eine von der HUD zugelassene Beratungsagentur zu finden, können Sie den Online-Locator von HUD besuchen oder die Wohnungsberatungsstelle von HUD unter 800-569-4287 anrufen.

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