Jedním z nejdůležitějších investičních rozhodnutí někdo dělá, je, jak on nebo ona jde o nastavení jejich alokace aktiv. Jedná se o proces, kterým rozdělíte své investiční portfolio na základě akcií, dluhopisů a hotovosti. Vaše věková a riziková tolerance bude do značné míry ovlivňovat toto rozhodnutí. V tomto článku, budeme zkoumat společné způsoby, jak můžete vyvážit své alokace aktiv na základě věku., Ale kdykoli děláte vážná rozhodnutí o investicích a plánování odchodu do důchodu, je důležité najít finančního poradce, který vám pomůže vytvořit personalizovanou strategii.
pravidlo 100
jedno společné pravidlo přidělování aktiv bylo nazváno pravidlem 100. Jednoduše se uvádí, že byste měli vzít číslo 100 a odečíst svůj věk. Výsledkem by mělo být procento vašeho portfolia, které věnujete akciím, jako jsou akcie.
Pokud máte 25 let, toto pravidlo naznačuje, že byste měli investovat 75% svých peněz do akcií. A pokud jste 75, měli byste investovat 25% do akcií., Důvodem této metody je to, že mladí lidé mají delší časové horizonty na počasí bouře na akciovém trhu. Teoreticky by bylo bezpečné silně investovat do cenných papírů orientovaných na růst, jako jsou akcie. Historicky akcie dlouhodobě překonaly jiné typy aktiv.
ale pokud se blížíte nebo jste v důchodu, budete potřebovat své peníze dříve. Může tedy mít větší smysl investovat výrazněji do cenných papírů, jako jsou investice s pevnými příjmy, které jsou obecně považovány za „bezpečné“.“Říkáme, že lehce jako každá investice nese určité riziko. Příklady však zahrnují následující.,
- Vysoce kvalitní dluhopisy
- státní Pokladniční Poukázky
- Fondy Peněžního Trhu
- Cash
- Spořicí Účty
- Účty Peněžního Trhu
- vkladový Certifikát (CD)
Nicméně, mnozí investoři se domnívají, že některé faktory znamenají, 100 Pravidlo potřebuje trochu ladění. Například lidé žijí déle-zejména ženy. Ve skutečnosti, Správy Sociálního Zabezpečení, nedávno uvedl, že průměr 65-rok-stará žena může očekávat, že žít až do věku 86.6.
takže delší délka života znamená více peněz, které byste museli financovat pohodlný odchod do důchodu., Teoreticky to však také znamená, že máte více času na rizika na akciovém trhu. V důsledku toho někteří investoři změnili pravidlo 100 na pravidlo 110. Ti, kteří mají silnější chuť k riziku, se rozhodnou pro pravidlo 120. Obě úpravy v podstatě znamenají, že byste měli věnovat větší procento svých investic do akcií po celou dobu svého života.
ve skutečnosti některé z hlavních fondových firem přijímají tuto představu, když budují své cílové fondy (TDFs). Také známý jako fondy životního cyklu, tito používají jinou strategii pro návrh alokace aktiv podle věku.,
Cílové Datum Fondů (TDFs)
Pokud máte 401(k) účtu, již mohou být investovány v TDF. Ty patří mezi nejčastější výchozí možnosti v investičních nabídkách 401 (k). Ale můžete investovat do jednoho prostřednictvím většiny velkých společností fondů.
zde je návod, jak fungují. TDFs v podstatě dělat hádat práci za vás. Automaticky mění své alokace aktiv, aby investovali více do méně rizikových cenných papírů, když se přiblížíte věku odchodu do důchodu. Obvykle jsou pojmenovány podle roku očekávaného odchodu do důchodu., Můžete si o nich myslet jako o pravidlech 100 nebo 120 pro auto pilot.
žádné dva TDFs však nejsou vytvořeny stejné. Dva TDFs pojmenované po stejném očekávaném důchodovém roce a spravované různými firmami mohou mít drasticky odlišné alokace aktiv a klouzavé cesty. Takže je důležité investovat do jednoho, který nejvíce odráží vaši toleranci rizika.
s tím bylo řečeno, je důležité si uvědomit, že tato „pravidla“ jsou obecnými pokyny. Měly by sloužit jako výchozí body k tomu, jak budete chtít rozdělit alokaci aktiv. Měli byste zvážit i několik dalších faktorů.,
co může ovlivnit alokaci mých aktiv?
vaše tolerance rizika je klíčovým faktorem při určování správného alokace aktiv. Pokud je vaše velmi nízká, pak možná budete chtít investovat konzervativně, dokud si nevytvoříte chuť k jídlu. Pokud si nejste jisti, kde stojíte, můžete použít naši kalkulačku alokace aktiv. To vám dává nahlédnout do potenciální alokace aktiv na základě vaší tolerance rizika.
dále byste se měli vážně podívat na své zdraví. Zdravotní náklady rostou plošně., Pokud však nyní neudržujete zdravý životní styl, můžete očekávat nějaké statné lékařské účty, když jste blízko nebo v důchodu. Jedním ze způsobů, jak začít šetřit na budoucí zdravotní náklady, je nyní investovat do účtu zdravotních úspor (HSA). Budete muset spárovat s způsobilým high-odpočitatelné zdravotní plán (HDHP). Ty však nabízejí některé vážné daňové a spořicí výhody. Poskytují následující výhody.,
- Pre-daňových příspěvků, které snižují své zdanitelné příjmy
- bez Daně růst investic
- Daňové-zdarma výběry pro kvalifikované zdravotní výdaje
- Vysoká HSA maximální příspěvky
Navíc, můžete otevřít jeden na většině velkých bank. Některé investiční společnosti také nabízejí HSA, které investují do podílových fondů a dalších cenných papírů. Ve skutečnosti, někteří investoři vidí HSA jako účinné složky celkové strategie plánování odchodu do důchodu.,
jídlo
Nastavení alokace aktiv na základě vašeho věku je chytrý způsob, jak začít plánovat pro váš odchod do důchodu nebo budování bohatství. Neexistuje však žádná strategie pro všechny velikosti. Obecně řečeno, většina investorů věří, že byste měli investovat více peněz do růstu-orientovaný akcie jako akcie, když jste mladší. Ale jak se dostanete své zlaté roky, měli byste postupně snížit své vystavení akcií a přepínání rychlostí směrem na investice s pevným výnosem. Opět jsou to jen ukazatele., Vaše alokace osobních aktiv závisí na faktorech, které se vztahují pouze na vás. Patří mezi ně vaše tolerance rizika, současný příjem, životní styl, zdraví a další.
tipy na plánování odchodu do důchodu
- bez ohledu na váš věk není nikdy pozdě začít šetřit. Pokud máte to štěstí, že ho máte, měli byste investovat co nejvíce do 401(k) sponzorovaného zaměstnavatelem. Ale pokud ne, můžete vždy otevřít tradiční individuální důchodový účet (IRA) nebo Roth IRA.,
- Pokud nevíte, kolik byste měli spořit, můžete využít naše odchod do důchodu kalkulačka zjistit, kolik byste měli být vlepování pryč fondu pohodlný odchod do důchodu. Kromě toho jsme vytvořili kalkulačku 401(k) a kalkulačku sociálního zabezpečení.
- jedním z nejlepších rozhodnutí, které můžete učinit při plánování odchodu do důchodu nebo při určování alokace aktiv, je práce s finančním poradcem. Pokud máte zájem, můžete použít náš nástroj SmartAsset financial advisor matching tool. Spojuje vás až se třemi finančními poradci ve vaší oblasti., Můžete vyhodnotit jejich odborné znalosti a dokonce nastavit rozhovor prostřednictvím naší platformy, než se rozhodnete, který z nich bude pracovat s jedním.
