Good Mood

Domácí kapitálové je část vašeho domova, že jste se vyplatilo — svůj podíl v majetku, na rozdíl od věřitele. Pro mnoho majitelů domů, domácí vlastního kapitálu je jejich nejcennější majetek. A nejlepší část home equity je, že se často zvyšuje, aniž byste museli dělat něco víc, než aby vaše pravidelné měsíční splátky hypotéky.

co je Home equity?,

z praktického hlediska je Home equity odhadovaná hodnota vašeho domova mínus všechny nesplacené hypoteční a úvěrové zůstatky. Ve většině případů, home equity staví v průběhu času, jak budete splácet hypoteční zůstatky nebo přidanou hodnotu do vašeho domova. Home equity je důležitým aktivem pro majitele domů, protože může být použit k půjčování úvěrů na bydlení nebo úvěrových linek.

jak funguje Home equity?

ať už hledáte uvolnit peníze na renovaci domů nebo najít způsoby, jak konsolidovat dluh, půjčky proti hodnotě vašeho domova by mohly být dobrou volbou., Zatímco splácíte svůj domov, stavíte vlastní kapitál, který můžete později použít pro úvěry na domácí kapitál nebo úvěrové linky na domácí kapitál (HELOCs).

Protože můžete použít vlastního kapitálu pro úvěry nebo klepněte na to, když prodáváte váš domov, je to skvělý finanční nástroj. A čím větší je vaše akontace a čím více budete platit ke své hypotéce, tím větší šanci máte na zvýšení celkového vlastního kapitálu.

Pokud uvažujete o použití vlastního kapitálu, mějte na paměti následující kroky:

• Vytvořte si vlastní kapitál., Můžete zvýšit vlastní kapitál ve vaší domácnosti tím, že platby na hypotéku nebo domácí zlepšení, které zvyšují hodnotu vaší nemovitosti.
• Vypočítejte si svůj vlastní kapitál. Odečtěte hypoteční zůstatek od aktuální tržní hodnoty vašeho domu. Chcete-li získat odhad aktuální hodnoty vašeho domova, použijte online nástroj pro odhad cen domů, jako je Zillow ‚ s Zestimate. Například, pokud odhad říká, že váš domov má hodnotu $250,000 a stále dlužíte $ 150,000, odhadovaný kapitál ve vašem domě by se rovnal $ 100,000.
• zvažte výhody a nevýhody úvěru na domácí kapitál., Použití vlastního kapitálu k financování nouzových výdajů nebo konsolidaci dluhu není tou správnou volbou pro každého. Před podáním žádosti o domácí kapitálové půjčky, zvážit rizika pomocí váš domov jako kolaterál — například riziko ztráty vašeho domova, pokud máte výchozí — a podívat se do osobní možnosti půjčky nebo jiné půjčky konsolidaci dluhu alternativy.
• zjistěte, zda máte nárok. Věřitelé obvykle vyžadují o 20 procent vlastního kapitálu, minimální kreditní skóre v polovině 600s a dluhu k výnosům pod 43 procent, než si můžete půjčit od vašeho domova vlastního kapitálu.

jak stavíte home equity?,

domů, Protože vlastní kapitál je rozdíl mezi domácí je aktuální tržní hodnotu a hypotečních zůstatek, své domácí kapitál může zvýšit v několika případech:

• Když uděláte hypoteční splátky. Nejjednodušší způsob, jak zvýšit vlastní kapitál vašeho domova, je snížení zůstatku na hypotéce. Každý měsíc, kdy jste, aby vaše pravidelné splátky hypotéky, platíte hypotéku rovnováhu a zvyšuje vaše domácí kapitálové. Můžete také provést další hypoteční jistiny platby vybudovat svůj vlastní kapitál ještě rychleji.,
• když provádíte domácí vylepšení, která zvyšují hodnotu vaší nemovitosti. I když zůstatek jistiny hypotéky zůstává stejný, zvýšení hodnoty vašeho domova také zvyšuje váš domácí kapitál. Jen mějte na paměti, že některé renovace domů přidávají větší hodnotu než jiné, takže před zahájením projektu renovace proveďte svůj výzkum.
• když hodnota nemovitosti stoupá. Často (ale ne vždy) se hodnoty majetku v průběhu času zvyšují. To se nazývá ocenění, a to může být další způsob, jak pro vás vybudovat svůj domov kapitál., Ale od vašeho majetku zvýšení hodnoty závisí na několika faktorech, jako je vaše umístění a ekonomice, neexistuje žádný způsob, jak říct, jak dlouho budete muset zůstat v domácnosti očekávat slušný nárůst hodnoty. Při pohledu na historické údaje o cenách domů ve vaší oblasti vám však může poskytnout určitý přehled o tom, zda ceny domů směřují nahoru nebo dolů.
• při provedení velké zálohy. Odložení větší zálohy může také zvýšit vlastní kapitál ve vaší domácnosti., Například, pokud se rozhodnete dát dolů 20 procent na váš domov místo 10 procent, budete mít více vlastního kapitálu. Pokud tak učiníte, můžete také rychleji klepnout na svůj domácí kapitál, protože věřitelé obvykle vyžadují, abyste měli 20 procent vlastního kapitálu ve vaší domácnosti.

jak vypočítáte domácí kapitál?

pro výpočet vlastního kapitálu ve vaší domácnosti postupujte takto:

1. získejte odhadovanou aktuální tržní hodnotu vašeho domova. To, co jste zaplatili za svůj domov před několika lety nebo dokonce v loňském roce, nemusí být dnes jeho hodnotou., Můžete použít online nástroje pro odhad cen domů, ale zvažte rozhovor s místním realitním agentem, abyste získali přesnější měření tržní hodnoty vašeho domova. Věřitel si objedná profesionální hodnocení majetku, aby určil tržní hodnotu vašeho domova.
2. odečtěte hypoteční zůstatek. Jakmile znáte tržní hodnotu vašeho domova, odečtěte částku, kterou stále dlužíte na hypotéce, a další dluhy zajištěné vaším domovem. Výsledkem je váš domácí kapitál.

jak používat Home equity

existuje několik společných použití pro domácí kapitál., Za prvé, když prodáváte svůj domov, dostanete většinu svého vlastního kapitálu zpět k vám při zavírání. Často pak můžete použít tyto peníze jako zálohu na další domov.

dalším běžným využitím vlastního kapitálu ve vašem domě je půjčit si proti němu buď úvěr na domácí kapitál, nebo úvěrovou linku home equity (HELOC). Pomocí těchto půjček můžete použít svůj domácí kapitál k financování projektu zlepšování bydlení (ještě více zvýšit svůj vlastní kapitál), platit za velké nákupy nebo konsolidovat dluh.,

Pokud je váš dům je plně splacen (100 procent vlastního kapitálu), ale nechcete se pohybovat, můžete zvážit reverzní hypotéka — hypoteční úvěr, kde věřitel platí — získat peníze při odchodu do důchodu. Chcete-li získat zpětnou hypotéku, musíte mít 62 let.

Než se rozhodnete věnovat reverzní hypotéky jako možnost pro použití vlastního domu pro odchod do důchodu, pamatujte si, že peníze, které věřitel zaplatí vám bude splatná jednou budete stěhovat, prodat nemovitost nebo předat dál., Vysoké poplatky mohou také snížit množství hotovosti, kterou si můžete půjčit. Z tohoto důvodu možná budete chtít zvážit alternativní způsoby, jak získat peníze na odchod do důchodu, například:

• Downsizing. Chcete-li snížit své výdaje v důchodu, můžete prodat svůj domov a koupit levnější. Peníze, které získáte z prodeje, lze použít k úhradě každodenních výdajů. Kromě toho můžete investovat část výtěžku do vytvoření dodatečného toku příjmů.
• přesun do oblasti s nižšími životními náklady., Pokud žijete v oblasti s vysokými životními náklady, zvažte prodej vašeho domova a přestěhování do levnější oblasti. Pohybem, můžete ušetřit spoustu peněz a protáhnout si důchodové dolary dále.

Typy domácí kapitálové půjčky

Existují dva typy domácí kapitálové produkty, které se liší v tom, jak budete dostávat peníze a jak budete splácet finanční prostředky:

• Domácí kapitálové půjčky: druhou hypotéku, vyplatit jednorázově a splácen v pevné měsíční platby za pevnou úrokovou sazbu.
• Home equity line of credit (HELOC): podobně jako kreditní karta, úvěrová linka s limitem pro to, co si můžete půjčit, a variabilní úroková sazba.

Home equity loans

home equity loan je druhá hypotéka, což znamená dluh, který je zajištěn vaším majetkem., Když dostanete úvěr na domácí kapitál, váš věřitel vyplatí jednu paušální částku. Jakmile obdržíte půjčku, začnete ji okamžitě splácet pevnou úrokovou sazbou. To znamená, že budete platit stanovenou částku každý měsíc za dobu trvání úvěru, ať už je to pět let nebo 15 let. Tato možnost je ideální, pokud máte velké, okamžité náklady. Dodává se také se stabilitou předvídatelných měsíčních plateb.

Domácí kapitálové úvěrové linky (Heloc)

domácí kapitálu úvěrové linie nebo HELOC pracuje jako kreditní karta., Můžete si vybrat tolik, kolik chcete, až do úvěrového limitu, během první „draw“ období, které je obvykle až 10 let. Při splácení jistiny HELOC se kredit točí a můžete jej znovu použít. To vám dává flexibilitu získat peníze, jak budete potřebovat.

můžete se rozhodnout pro platby pouze pro úroky nebo kombinaci úrokových a jistinových plateb. Ten vám pomůže splatit půjčku rychleji.

většina HELOCs přijít s variabilními sazbami, což znamená, že vaše měsíční platba může jít nahoru nebo dolů po celou dobu trvání úvěru., Někteří věřitelé nabízejí HELOCs s pevnou sazbou, ale ty mají tendenci mít vyšší počáteční úrokové sazby a někdy i další poplatek.

po období čerpání jsou splatné zbývající úroky a hlavní zůstatek. Doba splácení bývá od 10 do 20 let. Zájem o HELOC, který se používá pro značný projekt zlepšování domácnosti, může být daňově uznatelný.

Home equity loans vs.,f credit (HELOC)

Type of interest Fixed Variable Repayment term 5 – 15 years 10 – 20 years Payout Lump sum Revolving credit Type of loan Secured Secured Best for Debt consolidation, major renovation costs Minor renovation costs over a number of years

Are home equity loans a good idea?,

úvěry na bydlení mohou mít smysl pro lidi, kteří chtějí využít nízkých úrokových sazeb a dlouhých podmínek splácení. Než se však zavázáte k použití vlastního kapitálu, zvažte výhody i nevýhody.

výhody používání home equity

home equity mohou být užitečným nástrojem, když potřebujete velkou částku pro domácí kutily, konsolidaci dluhů nebo jakýkoli jiný účel. Home equity úvěry a HELOCs mají své výhody, jako:

• nižší úrokové sazby. Váš domov je to, co dělá váš home equity úvěr nebo úvěrové linky bezpečné., Tyto půjčky mají nižší úrokové sazby než nezajištěný dluh, jako jsou kreditní karty nebo osobní půjčky. To vám může pomoci ušetřit na úrokových platbách a zlepšit měsíční peněžní tok, pokud potřebujete snížit dluh s vysokým úrokem.
• daňové výhody. 2017 Daňové Škrty a Práce Zákon umožňuje majitelům domů, aby odečíst hypoteční úroky na domácí kapitálové půjčky nebo úvěrové linky případě, že peníze se používá pro zhodnocení kapitálu, jako je „koupit, postavit nebo podstatně zlepšit“ domů, která zajišťuje úvěr.,

nevýhody použití home equity

Použití Home equity nefunguje pro každého v každé situaci. Nevýhody zahrnují:

• výpůjční náklady. Někteří věřitelé účtují poplatky za úvěry na bydlení nebo HELOCs. Jak nakupujete věřitele, věnujte pozornost roční procentní sazbě (RPSN), která zahrnuje úrokovou sazbu plus další úvěrové poplatky. Pokud tyto poplatky vložíte do půjčky, pravděpodobně zaplatíte vyšší úrokovou sazbu.
• riziko ztráty vašeho domova. Home equity dluh je zajištěn váš domov, takže pokud se vám nepodaří provést platby, váš věřitel může zabavit na váš domov., Pokud hodnoty bydlení klesnou, můžete také skončit dlužením více na váš domov, než stojí za to. To může ztěžovat prodej vašeho domu, pokud potřebujete.
• zneužití peněz. Měli byste používat pouze domácí kapitál k financování výdajů, které vám zaplatí zpět, jako je renovace domu, aby se zvýšila jeho hodnota, placení za vysokou školu, zahájení podnikání nebo konsolidace dluhu s vysokým úrokem. Držte se potřeb versus přání; jinak udržujete cyklus života nad rámec svých prostředků.,

Jak se kvalifikovat pro domácí kapitálové půjčky

chcete-li nárok Na domácí kapitálové půjčky, existuje několik základních minimální požadavky:

• kreditní skóre 620 nebo vyšší. Skóre 700 a více se s největší pravděpodobností kvalifikuje pro nejlepší ceny.
• maximální poměr úvěru k hodnotě (LTV) 80 procent — nebo 20 procent vlastního kapitálu u vás doma.
• poměr dluhu k příjmu není vyšší než 43 procent.
• zdokumentovaná schopnost splácet úvěr.

věřitelé mají různé výpůjční standardy a sazby pro produkty home equity, takže budete chtít nakupovat za nejlepší řešení.,

pomáhá také vědět, kolik si chcete půjčit a na co peníze používáte. Domácí kapitálové úvěry jsou dlouhodobé úvěry, že trvat roky splácet, takže půjčit si jen tolik, kolik potřebujete, a ujistěte se, že jste připraveni na tolik jako 30 let platby.

další kroky

home equity je skvělý finanční nástroj, který můžete použít k úhradě velkých výdajů, jako je renovace domů, konsolidace dluhu s vysokým úrokem nebo výdaje na vysokou školu. Pokud potřebujete velké množství hotovosti, možná budete chtít zvážit zapůjčení části vlastního kapitálu, který jste si vybudovali ve svém domě., Ale měli byste tak učinit s péčí a nakupovat s více věřiteli před registrací.

FAQ pro home equity

můžete použít Home equity úvěr na cokoliv?

Na rozdíl od osobních půjček není mnoho limitů pro použití úvěru na domácí kapitál. Můžete použít půjčku na konsolidaci dluhu, zaplacení léčebných výdajů nebo financování dovolené. Nicméně, ne všechny z nich jsou nejlepší využití pro home equity úvěru. Obvykle je nejlepší použít úvěr na domácí kapitál pro věci, které přidají hodnotu vašemu domovu, jako jsou renovace domů, protože to vám poskytne ještě větší kapitál.,

je Home equity aktivem?

home equity je považován za jeden z nejcennějších aktiv, které majitel domu může mít. Je to proto, že domácí kapitál se může časem zvyšovat a majitelé domů jej mohou použít k přístupu k prostředkům ve formě půjčky.

vyžaduje úvěr na domácí kapitál hodnocení?

i když ne každý věřitel domácího kapitálu vyžaduje úplné posouzení, všichni věřitelé musí určit hodnotu vašeho domova, aby mohli vypočítat svůj vlastní kapitál., Pokud váš věřitel nevyžaduje plné hodnocení, může získat tyto odhady při pohledu na kraj hodnocení pomocí automatické hodnoty, modely, nebo dokonce jízdy od svého domova a pořizování fotografií. Pokud jste měli úplné posouzení provedeno během posledních šesti měsíců, věřitel může být také schopen použít tyto informace.

jak rychle se home build equity?

Jak rychle váš domov buduje vlastní kapitál závisí na řadě faktorů. Nejjednodušší a nejkonzistentnější způsob, jak vybudovat vlastní kapitál je tím, že pravidelné měsíční splátky hypotéky. Každá platba bude stavět stovky dolarů ve vlastním kapitálu., Můžete také získat více home equity, pokud váš domov oceňuje hodnotu, ale to je méně spolehlivé, protože domácí hodnoty kolísají v průběhu času.

kolik vlastního kapitálu si můžete půjčit z vašeho domova?

většina věřitelů vám umožní půjčit si pouze procento vlastního kapitálu vašeho domova ve formě úvěru na domácí kapitál nebo HELOC. Přesné podmínky a procento se liší podle věřitele, ale je běžné, že maximální poměr úvěru k hodnotě je 80 procent nebo 85 procent odhadované hodnoty vašeho domova.,

další informace:

• Důvody pro použití domů vlastního kapitálu
• Domov vlastního věřitele recenze: Top 5 pro konsolidaci dluhu
• 5 nejdůležitějších požadavků půjčit od domova vlastního kapitálu