Získat životní pojištění, kterou potřebujete a klid si zasloužíte
Univerzální životní pojištění nabízí celoživotní pokrytí, nabízí flexibilitu, pokud jde o placení pojistného a možností, jak politiky je peněžní hodnota je investoval., Standardní peněžní hodnota všeobecné životní pojistky roste podle výkonu portfolia pojistitele a může být použita k placení pojistného.
variace jako variabilní a indexované univerzální životní pojištění vám poskytují možnosti, jak investovat peněžní hodnotu pojistky. Univerzální životní pojištění je často ve srovnání s celou životní pojištění politika, která nabízí také celoživotní pojištění, ale je levnější a nabízí více možností politiky.
jak funguje univerzální životní pojištění?,
univerzální životní pojištění je forma trvalého pojištění, což znamená, že krytí může trvat po celý život tak dlouho, dokud se platí pojistné. To je na rozdíl od termínovaného životního pojištění, které poskytuje krytí pouze po stanovenou dobu, například 10 nebo 20 let. Univerzální životní pojištění lze zakoupit jednotlivci, ale je také pravidelně nabízen zaměstnavateli jako skupina univerzální životní pojištění.
peněžní hodnota a pojistné platby
univerzální životní pojištění má složku peněžní hodnoty, která je oddělena od dávky smrti., Pokaždé, když provedete prémiovou platbu, část se vloží na náklady na pojištění (jako jsou správní poplatky a krytí dávky na smrt) a zbytek se stane součástí peněžní hodnoty. Peněžní hodnota je zaručena, že poroste podle minimální roční úrokové sazby, ale může růst rychleji v závislosti na tržní výkonnosti pojistitele.,
univerzální životní pojištění je peněžní hodnota může být použita jako:
- odbytné – Pokud se rozhodnete, že již nechcete, politika, můžete si dát to zpátky na pojistitele („vzdát“), a pojišťovna by vám peněžní hodnotu na oplátku.
- zajištění úvěru – Můžete si půjčit peníze od pojistitele a použít peněžní hodnotu jako zajištění, takže je to maximální částka, kterou si můžete půjčit. Tyto politické půjčky podléhají úrokovým sazbám, které stanoví pojistitel.,
- premium Payments – můžete použít hotovostní hodnotu zaplatit část nebo celou prémiovou platbu. Mějte na paměti, že zásady zaniknou, pokud hodnota hotovosti klesne na nulu, takže musíte pečlivě sledovat částku.
Vzhledem k univerzální životní pojištění je pojistné jsou rozděleny mezi náklady na pokrytí a peněžní hodnoty, můžete si vybrat, kolik budete platit tak dlouho, jak to padá mezi minimální a maximální pojistné částky., Mnoho lidí se rozhodne zaplatit maximální možnou prémii za prvních několik let pokrytí, aby si vybudovalo velkou peněžní hodnotu, poté použijte peněžní hodnotu k zaplacení pojistného později. To může být dobrá strategie, pokud chcete zachovat trvalé pokrytí, i když máte menší příjem během odchodu do důchodu. Nevýhodou je, že pokud vaše peněžní hodnota vyčerpá, můžete uvíznout při placení plné náklady na pojištění a neexistuje žádná hodnota odevzdání pojistky. Vaše politika může také zaniknout, pokud hodnota hotovosti dosáhne nuly.,
vyčerpání peněžní hodnoty může být zvláště špatné, pokud se zvýší vaše náklady na pojištění. Náklady na pojištění může být úroveň pro život politiky, ale to není typické. Obvykle existuje minimální a maximální náklady na pojištění, takže jak stárnete, vaše minimální pojistné se výrazně zvýší. Pokud k tomu dojde, když je vaše peněžní hodnota vyčerpána a žijete s pevným příjmem, můžete se zaseknout a vaše politika zanikne, což znamená, že ztratíte pokrytí. To je důvod, proč je neuvěřitelně důležité sledovat peněžní hodnotu vaší politiky, pokud ji používáte k placení pojistného.,
při nákupu pokrytí nezapomeňte zaznamenat rozdíl mezi zaručeným výkonem politiky a předpokládaným výkonem. Zaručený výkon označuje nejhorší scénář minimálních výnosů a maximálních poplatků, které může pojistitel účtovat.
jaké je datum splatnosti v životním pojištění?
Univerzální životní pojištění mají datum splatnosti, které nastane, když otočíte určitého věku (nejčastěji mezi 85 až 121). Když politika dosáhne data splatnosti, obvykle obdržíte platbu a pokrytí končí., V závislosti na politice, platba může být výhoda smrti nebo zadaná částka dolaru, ale obvykle se rovná peněžní hodnotě politiky.
to může být problém, pokud žijete po datu splatnosti a použili většinu peněžní hodnoty k zaplacení pojistného, protože můžete skončit bez pokrytí a málo peněz vám vrácených. Proto byste měli zvolit politiku s datem splatnosti, které vám vyhovuje vzhledem k zamýšlenému použití Pokrytí., Například, pokud chcete, aby se vaše rodina od placení dědické daně, kdy předat dál, bez ohledu na to, kdy to je, budete chtít, velmi vysoký věk pro datum splatnosti.
měli byste si vybrat univerzální životní pojištění nebo celé životní pojištění?
celý život a univerzální životní pojištění jsou podobné jako obě formy trvalého krytí. Primární rozdíly jsou, že peněžní hodnota pro celý životní pojištění roste v garantované úrokové sazby a prémie jsou na úrovni pro život politika., To může být jak výhoda, tak nevýhoda ve srovnání s univerzálním životním pojištěním.,
Proto, univerzální životní pojištění, mají větší růstový potenciál, kdy pojistitel portfolio dělá dobře, jako peněžní hodnota může růst vyšším tempem., Ale když pojistitel vystupuje špatně, úroková sazba peněžní hodnoty pro univerzální politiku by byla nižší než úroková sazba celé životní pojistky. Podobně, když pojistitel provádí špatně, obvykle v období nízkých úrokových sazeb na trhu, nebo jak stárnete, pojistitel je pravděpodobnější, že zvýší náklady na pokrytí. Vzhledem k tomu, celý životní pojištění jsou na úrovni, víte, kolik budete muset zaplatit v každém okamžiku, aby pokrytí na místě.,
Od té doby, pojistitel garantuje nižší úrokovou sazbu a nabízí řadu prémie univerzální životní pojištění jsou obvykle levnější než celý životní pojištění. To z nich dělá dobrou úvahu, pokud chcete trvalé pokrytí s nižším pojistným. Pokud však potřebujete pokrytí pouze po určitou dobu, doporučujeme termín životní pojištění, protože trvalé politiky budou mít mnohem vyšší kotace.
jak funguje indexované univerzální životní pojištění?,
Indexovaný univerzální život pojištění má mnoho stejných vlastností jako standardní univerzální životní pojištění, kromě toho, že peněžní hodnota růst je vázán na výkonnost indexu. Každý pojistitel má k dispozici vlastní výběr indexů a v závislosti na politice si můžete vybrat více než jeden. Některé z nejčastěji nabízených indexů jsou s& P 500, NASDAQ 100 a Russell 2000. Výkon se obvykle měří bez dividend.,
s indexovaným univerzálním životním pojištěním můžete často investovat peněžní hodnotu do účtu s pevnou úrokovou sazbou a účtu vázaného na výkon indexu. Pojistiteli sdělíte procento peněžní hodnoty, která by měla jít do každé investice, a pojistitel bude sledovat výkon. Investice s pevnou úrokovou sazbou je nižší riziko a nese vyšší zaručenou minimální výnosnost. Investice sledující index má vyšší potenciální výnosy, ale nižší garantovanou úrokovou sazbu.,
Když politika je peněžní hodnota růst je vázán na výkonnost indexu, existuje několik omezení, měli byste si být vědomi:
- Minimální Garantované Roční Úrokové Sazby – To by mohlo být 0% nebo vyšší, v závislosti na pojistitele.
- Maximální Roční Úroková Míra – výnosnost je vázána na výkonnost indexu, ale ve skutečnosti nejste investoval do indexu. Pojistitel proto limituje maximální úrokovou sazbu, kterou zaplatí kolem 10-12%.,
- míra účasti-to je procento peněz připočítaných s investováním do indexu. Takže, pokud máte 10 000 dolarů v hotovosti hodnota sledování S&P 500 a index měl 10% roční výnos, ty by se předpokládat, že peněžní hodnota vzrostla o $1,000. To však předpokládá 100% účast. Pokud by míra účasti pojistitele byla 50%, vaše peněžní hodnota by se zvýšila o 500 $nebo jen o 5% výnos (10 000$x 50% x 10% = 500$).,
Výhody a Nevýhody Indexovaný Univerzální Život Pojištění
Indexovaný univerzální život pojištění nabízí větší kontrolu nad výkonem své politiky peněžní hodnota růst, protože nejste spoléhat na údaj stanovený pojistitelem a jejich výkon. Zaručená minimální úroková sazba je však obvykle nižší než u tradiční univerzální životní pojistky a pojistitel může vaši účast omezit. Kromě toho čelíte stejným rizikům standardní univerzální životní pojistky v tom, že vaše náklady na pokrytí mohou být zvýšeny.,
s indexovanou univerzální životní pojistkou chcete také, jak pojistitel vypočítá vaši základní peněžní hodnotu. Protože vlastně nejste investoval do indexu, pojistitel určuje váš návrat pro dané časové období, vynásobením své základny peněžní hodnoty indexu výkonu. Pokud například odečtete z vaší peněžní hodnoty každý měsíc, abyste mohli zaplatit část pojistného, chcete, aby základní peněžní hodnota byla měřena před odečtením. Tímto způsobem se větší množství peněz vynásobí mírou návratnosti indexu a vaše peněžní hodnota roste rychleji.,
Řekněme, že jste měli peněžní hodnotu $1,000 a $100 bylo odečteno v polovině měsíce za pojistné. Pokud by návratnost indexu za toto časové období byla 10%, mohli byste obdržet návratnost $100 na základě základní peněžní hodnoty $1,000 (předběžný odpočet) nebo výnos $90 na základě základní peněžní hodnoty $900 (po odečtení).
Variabilní univerzální životní pojištění
Variabilní univerzální životní pojištění velmi podobné indexovaný univerzální život pojištění. Primární rozdíl spočívá v tom, že investujete peněžní hodnotu do skupinových investic, které jsou podobné podílovým fondům., Obdržíte seznam potenciálních investic, spolu s jejich historií výkonu a poplatky, a můžete si vybrat, kolik z peněžní hodnoty je investováno do každého.
klady a zápory variabilního univerzálního životního pojištění
každá variabilní investice univerzálního životního pojištění má poplatky za správu, které je třeba zvážit, podobně jako při hodnocení podílového fondu. Správní poplatky a správní poplatky za variabilní univerzální životní pojištění jsou obvykle vyšší než pro jiné univerzální životní pojištění., Takže, i když si vyberete skvělé investice, poplatky mohou výrazně jíst do vašich výnosů.
Garantované univerzální životní pojištění
Garantované univerzální životní pojištění je univerzální životní pojištění, které nebude zaniká, je-li peněžní hodnota je nulová. Vzhledem k tomu se může v podstatě chovat jako termín životní pojištění s termínem končícím v jakémkoli věku, kdy politika zraje, ať už je to 90, 100 nebo 121.,
protože neexistuje žádná složka peněžní hodnoty, nebo je peněžní hodnota velmi malá, zaručené univerzální životní pojištění je nejlepší způsob, jak získat nejnižší kotace pro trvalé pokrytí. Náklady na krytí jsou výrazně nižší než náklady na standardní univerzální životní pojištění a pojistné jsou obvykle na úrovni délky politiky.
