Good Mood

jak vidíte, platby provedené během počátečních let hypotéky se skládají především z úrokových plateb.

hlavní výhodou pevnou-sazbou úvěru je, že dlužník je chráněn před náhlým a potenciálně významné zvýšení měsíční hypoteční splátky, když úrokové sazby vzrostou. Hypotéky s pevnou sazbou jsou snadno pochopitelné a liší se jen málo od věřitele k věřiteli., Nevýhodou hypoték s pevnou sazbou je to, že když jsou úrokové sazby vysoké, je kvalifikace na půjčku obtížnější, protože platby jsou méně dostupné.

přestože je úroková sazba stanovena, celková výše úroků, které zaplatíte, závisí na hypotečním termínu. Tradiční úvěrové instituce nabízejí hypotéky s pevnou sazbou za různých podmínek, z nichž nejběžnější jsou 30, 20 a 15 let.

30letá hypotéka je nejoblíbenější volbou, protože nabízí nejnižší měsíční platbu., Kompromis za tuto nízkou platbu je však výrazně vyšší celkové náklady, protože další desetiletí nebo více se v tomto období věnuje především placení úroků. Měsíční splátky krátkodobých hypoték jsou vyšší, takže jistina je splacena v kratším časovém rámci. Také krátkodobé hypotéky nabízejí nižší úrokovou sazbu, která umožňuje větší částku jistiny splacenou při každé splátce hypotéky. Krátkodobé hypotéky tak celkově stojí výrazně méně. (Více viz pochopení struktury splátek hypotéky.,)

Hypotéky s proměnnou Sazbou

úroková sazba na nastavitelná sazba hypotéky je variabilní. Počáteční úroková sazba na paži je stanovena pod tržní sazbou u srovnatelného úvěru s pevnou sazbou a poté se sazba s postupem času zvyšuje. Pokud je rameno drženo dostatečně dlouho, úroková sazba překročí průběžnou sazbu pro půjčky s pevnou sazbou.,

zbraně mají pevnou dobu, během níž zůstává počáteční úroková sazba konstantní, po níž se úroková sazba upravuje předem dohodnutou frekvencí. Doba fixní sazby se může výrazně lišit-kdekoli od jednoho měsíce do 10 let; kratší období přizpůsobení obvykle nesou nižší počáteční úrokové sazby. Po počátečním období se úvěr obnoví, což znamená, že existuje nová úroková sazba založená na současných tržních sazbách. To je pak rychlost až do dalšího resetu, který může být následující rok.,

Arm terminologie

zbraně jsou výrazně složitější než půjčky s pevnou sazbou, takže zkoumání kladů a záporů vyžaduje pochopení některé základní terminologie. Zde je několik konceptů, které dlužníci potřebují vědět před výběrem ARM:

• frekvence úprav: jedná se o dobu mezi úpravami úrokových sazeb (např.).
• indexy úprav: úpravy úrokových sazeb jsou vázány na referenční hodnotu. Někdy se jedná o úrokovou sazbu na typu aktiva, jako jsou certifikáty vkladů nebo pokladniční poukázky., Mohl by to být také specifický index, například index nákladů fondů nebo londýnská mezibankovní nabídková sazba (LIBOR).
• marže: když podepíšete půjčku, souhlasíte s tím, že zaplatíte sazbu, která je o určité procento vyšší než index úpravy. Například vaše nastavitelná sazba může být sazba jednoletého t-účtu plus 2%. Že navíc 2% se nazývá marže.
• Caps: to se týká limitu částky, kterou může úroková sazba zvýšit každé období úpravy. Některé zbraně také nabízejí stropy na celkovou měsíční platbu., Tyto půjčky, známé také jako záporné amortizační půjčky, udržují platby nízké; tyto platby však mohou pokrývat pouze část splatných úroků. Nezaplacený úrok se stává součástí jistiny. Po letech splácení hypotéky může být dlužná jistina vyšší než částka, kterou jste si původně půjčili.
• strop: to je nejvyšší, že nastavitelná úroková sazba se může stát během životnosti úvěru.

největší výhodou paže je, že je výrazně levnější než hypotéka s pevnou sazbou, alespoň za první tři, pět nebo sedm let., Paže jsou také atraktivní, protože jejich nízké počáteční platby často povolit dlužník nárok na vyšší půjčku, a v klesající úrokové sazby prostředí, umožňují, aby dlužník, aby si nižší úrokové sazby (a nižší splátky) bez nutnosti refinancovat hypotéku.

dlužník, který si vybere ruku, může ušetřit několik set dolarů měsíčně až na sedm let, po kterých se jeho náklady pravděpodobně zvýší. Nová sazba bude založena na tržních sazbách, nikoli na počátečním nižším tržním kurzu., Pokud máte velké štěstí, může být nižší v závislosti na tom, jaké jsou tržní sazby v době resetování sazby.

rameno však může představovat některé významné nevýhody. S ramenem se vaše měsíční platba může často měnit po celou dobu trvání úvěru. A pokud si vezmete velkou půjčku, můžete mít potíže při růstu úrokových sazeb: některé zbraně jsou strukturovány tak, aby se úrokové sazby mohly během několika let téměř zdvojnásobit. (Více viz nastavitelná sazba hypotéka: Co se stane, když úrokové sazby stoupnou).,

Opravdu, nastavitelná sazba hypotéky šel z laskavosti s mnoha finanční plánovači po subprime hypoteční krize z roku 2008, který ohlašoval v době zabavování a krátké prodeje. Dlužníků čelí nálepku šok, když se jejich Ruce upraveny, a jejich platby vyletěl. Naštěstí od té doby byly zavedeny vládní předpisy a právní předpisy, aby se zvýšil dohled, který přeměnil bublinu bydlení na globální finanční krizi. Úřad pro ochranu spotřebitele (CFPB) brání predátorským praktikám hypoték, které poškozují spotřebitele., Věřitelé půjčují dlužníkům, kteří pravděpodobně splácí své půjčky.