Good Mood

většina lidí si uvědomuje, že prostředky na jejich kontrolních a spořicích účtech jsou pojištěny federální Společností pro pojištění vkladů (FDIC), ale málokdo si je vědom své historie, její funkce nebo proč byla vyvinuta. Zahájena v roce 1933, po krachu akciového trhu v roce 1929, FDIC i nadále vyvíjet, jak to najde alternativní způsoby, aby se ujistili, držitele vkladů proti případné platební neschopnosti banky.

FDIC: prvních 50 let

na počátku třicátých let americké finanční trhy ležely v troskách., Vzhledem k finanční chaos vyvolaný krach na burze v říjnu 1929, více než 9.000 bank propadl do Března 1933, signalizace nejhorší hospodářské krizi v moderních dějinách.

V Březnu 1933 Prezident Franklin D. Roosevelt mluvil tato slova ke Kongresu,

„Na 3. Března, bankovní operace ve Spojených Státech přestal. Přezkoumat v této době příčiny tohoto selhání našeho bankovního systému je zbytečné. Stačí říci, že vláda byla nucena vstoupit do ochrany vkladatelů a podnikání národa.,“

Kongres podnikl kroky k ochraně bankovních vkladatelů vytvořením bankovního zákona z roku 1933, který také vytvořil FDIC. Cílem FDIC bylo zajistit stabilitu ekonomiky a krachujícího bankovního systému. Oficiálně vytvořen Glass-Steagall Act z roku 1933 a po vzoru pojištění vkladů program byl zpočátku přijat v Massachusetts, FDIC zaručeno určitou kontrolu a spořící vklady pro své členské banky., Období 1933-1983 bylo charakterizováno zvýšeným úvěrem bez přiměřeného zvýšení úvěrových ztrát, což vedlo k výraznému nárůstu bankovních aktiv. V roce 1947 sám, úvěrů se zvýšil z 16% na 25% průmyslových aktiv; rychlost vzrostla na 40% do roku 1950 a na 50% do začátku roku 1960.

Původně odsoudil Americké Asociace Bankéřů jako příliš drahé a umělé podporují špatné obchodní činnosti, FDIC byla prohlášena za úspěch, když pouze devět dalších bank uzavřen v roce 1934., Kvůli konzervativnímu chování bankovních institucí a horlivosti bankovních regulátorů během druhé světové války a následujícího období bylo pojištění vkladů některými považováno za méně důležité. Tito finanční odborníci dospěli k závěru, že systém byl příliš střežen, a proto bránil přirozeným účinkům volného tržního hospodářství. Přesto systém pokračoval.

některé pozoruhodné položky a milníky pro FDIC přes 1983:

• 1933: Congress vytvoří FDIC.,
• 1934: pojištění vkladů je zpočátku nastaveno na $2,500 a poté je zvýšeno v polovině roku na $5,000.
• 1950: pojištění vkladů se zvýšilo na $10,000; pro banky jsou stanoveny náhrady za získání úvěru na nadměrné hodnocení nad provozní a pojistné ztráty.
• 1960: pojišťovací fond FDIC prochází 2 miliardami dolarů.
• 1966: pojištění vkladů se zvyšuje na $15,000. 00.
• 1969: pojištění vkladů se zvyšuje na $20,000. 00.
• 1974: pojištění vkladů se zvyšuje na $40,000. 00.
• 1980: pojištění vkladů se zvyšuje na $100,000.,00; fond pojištění FDIC je 11 miliard dolarů.

v 60. letech se bankovní operace začaly měnit. Banky začaly přijímat netradiční rizika a rozšiřovaly pobočkové sítě na nové území s uvolněním větvení zákonů., Tato expanze a riskování upřednostňovaly bankovní průmysl v průběhu sedmdesátých let, protože obecně příznivý hospodářský rozvoj umožnil i okrajovým dlužníkům splnit své finanční závazky. Nicméně, tento trend by konečně dohnat do bankovního odvětví a bude mít za následek nutnost pojištění vkladů v průběhu roku 1980.

FDIC: 1980 Bankovní Krize do Současnosti

Inflace, vysoké úrokové sazby, deregulace a recese vytvořili ekonomický a bankovní prostředí v roce 1980, která vedla k nejvíce krachů bank v post-Světová Válka II období., Během 80. let vedla inflace a změna měnové politiky Federálního rezervního systému ke zvýšení úrokových sazeb. Kombinace vysokých sazeb a důraz na fixní sazbu, dlouhodobé půjčky začaly zvyšovat riziko selhání bank. 1980 také viděl začátek bankovní deregulace.

nejvýznamnějšími z těchto nových zákonů byly Depozitní instituce deregulace a zákon o měnové kontrole (DIDMCA). Tyto zákony povolily odstranění stropů úrokových sazeb, uvolnění omezení půjček a překročení lichvářských zákonů některých států., Během recese v letech 1981-1982 Kongres schválil zákon o depozitních institucích Garn-St. Germain, který podporoval deregulaci bank a metody řešení bankovních selhání. Všechny tyto události vedly k 50% zvýšení úvěrových poplatků a selhání 42 bank v roce 1982.

dalších 27 komerčních bank selhalo v první polovině roku 1983 a přibližně 200 selhalo v roce 1988. Poprvé v poválečné éře byl FDIC povinen platit pohledávky vkladatelům neúspěšných bank, což zdůraznilo význam pojištění FDIC a vkladů., Mezi další významné události v tomto období patří:

• 1983: náhrady pojištění vkladů jsou přerušeny.
• 1987: Kongres refinancuje Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliard dolarů).
• 1988: 200 FDIC-pojištěné banky selhávají; FDIC poprvé ztrácí peníze.
• 1989: Resolution Trust Corp. je vytvořen k rozpuštění problémových thrifts; OTS se otevírá, aby dohlížel na thrifts.
• 1990: první zvýšení pojistného FDIC z 8, 3 centů na 12 centů za 100 USD vkladů.
• 1991: pojistné dosáhlo 19.5 centů za 100 USD vkladů., Legislativa FDICIA zvyšuje úvěrovou kapacitu FDIC, je uloženo řešení s nejmenšími náklady, do zákona jsou zapsány postupy big-to-fail a je vytvořen systém pojistného založený na riziku.
• 1993: banky začínají platit pojistné na základě svého rizika. A pojistné dosahuje 23 centů za 100 dolarů.
• 1996: Fondy Pojištění Vkladů Zákon zabraňuje FDIC z posuzování pojistného proti dobře kapitalizované banky, pokud fondů pojištění vkladů vyšší než 1,25% určený rezervní poměr.,
• 2006: od 1. Dubna se pojištění vkladů pro jednotlivé důchodové účty (IRAs) zvyšuje na 250 000 USD.
• 2008: zákon o nouzové ekonomické stabilizaci z roku 2008 je podepsán v říjnu. 3, 2008. To dočasně zvyšuje základní limit federálního pojištění vkladů z $ 100,000 na $ 250,000 na vkladatele. Legislativa stanoví, že základní limit pojištění vkladů se vrátí na $ 100,000 V prosinci. 31, 2009.
• 2010: nová legislativa činí číslo $ 250,000 trvalé v červenci.,

v roce 2006 byl zákon o reformě Federálního pojištění vkladů podepsán do zákona. Tento zákon poskytl pro realizaci nové pojištění vkladů reformy, stejně jako sloučení dvou bývalých pojištění, fondy, Banky, Pojišťovny Fond (BIF) a Úspory Asociace Pojištění Fond (SZIF) do nového fondu, Fondu Pojištění Vkladů (FPV). FDIC udržuje DIF základě posouzení depozitní instituce a posuzování pojistného na základě rovnováhy pojištěných vkladů, jakož i stupeň rizika, které instituce představuje pro pojišťovny., Dne 31.března 2018 měl DIF zůstatek 95, 1 miliardy dolarů.

FDIC Insurance

pojistné placené členskými bankami pojistí vklady ve výši 250 000 dolarů na vkladatele na pojištěnou banku. To zahrnuje hlavní a časově rozlišené úroky až do celkové výše $250,000. V říjnu 2008 byl limit ochrany pojistných účtů FDIC zvýšen z $100,000 na $250,000.

nový limit měl zůstat v platnosti až do prosince., 31, 2009, ale byl rozšířen a poté trval 21. července 2010, s průchodem zákona o reformě Wall Street a ochraně spotřebitele. Vkladatelé, kteří se obávají, že jejich vklady jsou plně pokryty, mohou zvýšit své pojištění tím, že mají účty v jiných členských bankách nebo vklady do různých typů účtů ve stejné bance. Stejná pravidla platí pro obchodní účty.

seznam pojistitelných položek FDIC vs. Nepojistitelné

pojištěné

• členské banky a spořitelny.,
• všechny typy úspor a kontrolních vkladů včetně nyní účtů Vánoční kluby a časové vklady.
• Všechny typy kontrol, včetně pokladní šeky, důstojník kontroly, kontroly výdajů, úvěrových prostředků, a jakékoliv jiné peněžní poukázky nebo obchodovatelných nástrojů vypracován na členských institucí.
• ověřené šeky, akreditivy a cestovní šeky, pokud jsou vydávány výměnou za hotovost nebo poplatek za vkladový účet.,

Není Pojištěn

• Investice do akcií, dluhopisů, podílových fondů, komunální dluhopisy nebo jiné cenné papíry
• Renty
• produkty životního pojištění, i když jsou zakoupeny na pojištěné banky
• státní Pokladniční poukázky (T-bills), dluhopisy nebo poznámky
• bezpečnostní schránky
• Ztráty, krádeže (i když ukradené finanční prostředky mohou být na něž se vztahuje banky nebezpečnosti a úrazové pojištění)

FDIC: Co se Stane, Když Banky Pod?,

federální zákon vyžaduje, aby FDIC provedl platby pojištěných vkladů „co nejdříve“ při selhání pojištěné instituce. Vkladatelé s nepojištěnými vklady v neúspěšné členské bance mohou získat zpět některé nebo všechny své peníze v závislosti na výtěžcích provedených při prodeji aktiv zkrachovalých institucí. Neexistuje žádný časový limit na tyto výtěžky, a to někdy trvá roky, než banka likvidovat svá aktiva.,

Pokud banka jde pod a je získal od jiného členského banky, všechny přímé vklady, včetně Sociální Zabezpečení kontroly nebo výplaty doručit elektronicky, bude automaticky uložen do účtu zákazníka na předpokladu, banky. Pokud FDIC nemůže najít banku převzít nepodařilo, to se bude snažit, aby dočasné opatření s další instituce tak, aby přímé vklady a jiné automatické výběry mohou být zpracovány do trvalé opatření mohou být provedeny.,

Existují dva běžné způsoby, že FDIC se stará o úpadku bank a bankovních aktiv: prvním je Nákup a Převzetí metody (P&), kde jsou všechny vklady se předpokládá, že od jiné banky, která také nákupy některé nebo všechny neúspěšné bankovní půjčky, nebo jiných aktiv. Aktiv nepodařilo banky jsou k prodeji a otevřít banky mohou předložit nabídky na nákup různých částech nepodařilo portfoliu.,

FDIC někdy prodá Všechna nebo část aktiv s možností put, což umožňuje vítěznému uchazeči vrátit aktiva převedená za určitých okolností. Veškerý prodej aktiv se provádí za účelem snížení čistého závazku do fondu FDIC a pojištění pro bankovní ztráty. Když FDIC neobdrží nabídku pro P&transakce, může ty peníze použít metodu, ve kterém případě to bude vyplácet pojištěné vklady přímo a pokusit se obnovit tyto platby likvidaci nucená správa nemovitostí na zkrachovalou bankou., FDIC určuje pojistnou částku pro každého vkladatele a platí je přímo se všemi úroky až do data selhání.

spodní řádek

historie a vývoj FDIC podtrhuje svůj závazek k pojištění bankovních vkladů proti selhání bank. Na základě posouzení pojistného v důsledku bankovních aktiv a předpokládá, že riziko neúspěchu, to nashromáždil fond to cítí, může odškodní spotřebitele proti očekávané ztráty bank.

Další informace o instituci, jejích službách a účelu naleznete na webových stránkách FDIC., Tato stránka také umožňuje spotřebitelům, aby prošetřila stojící a rizika čichové členských bank, mark stížnosti na odvětví nebo konkrétní bankovní praxi, a najít informace o aktiv, prodeje a vymožených prostředků.