mohou být náklady na uzavření zahrnuty do úvěru?
Pokud nemáte hotovost na zaplacení závěrečných nákladů předem, můžete je zahrnout do zůstatku úvěru.
to je často povoleno u refinančních úvěrů, i když bohužel to není možnost pro kupující domů.
tato strategie bude v dlouhodobém horizontu stát více, protože nakonec zaplatíte úroky z vašich závěrečných nákladů. Zvýší také vaši úrokovou sazbu., Ale to by mohlo být dobrá volba, pokud nemáte předem hotovost potřebnou k refinancování.
při dnešních nízkých sazbách může mnoho majitelů domů zahrnout své závěrečné náklady do půjčky a stále odejít s dobrým obchodem.
Ukažte mi dnešní sazby (Feb 6, 2021)
V tomto článku (Přeskočit…)
- Možnosti pro kupující
- Rolling nákladů na uzavření, když jste refinancovat
- Co to znamená vrátit náklady na váš úvěr?
- které uzavírací náklady lze financovat?
- klady a zápory
- co věřitelé vám umožní vrátit uzavírací náklady?,
- je to stejné jako hypotéka“ bez uzavíracích nákladů“?
- ovlivňuje to odpočty daně z hypoték?
- jak jinak se mohu vyhnout závěrečným nákladům?
- Najděte nízkonákladovou půjčku
možnosti pro kupující domů
Pokud kupujete dům, pravděpodobně nebudete moci vrátit náklady na uzavření do hypotéky. Tato možnost je obvykle otevřena pouze těm, kteří refinancují stávající úvěr na bydlení.,
Při koupi domů, dlužníci mají obvykle čtyři způsoby, jak na pokrytí nákladů na uzavření:
- Zaplatit všechny náklady na uzavření z kapsy na zavírací den
- Vyjednávat prodejce koncesí, kdy prodávající platí pro všechny nebo některé z nákladů
- „Koupit“ úrokovou sazbou, tak, že věřitel platí pro některé nebo všechny náklady (známý jako ‚věřitel credits)
- V některých vzácných případech, může být schopen na financování nákladů na uzavření při koupi s USDA úvěru
Existují výjimky pro určité poplatky.
například, pokud používáte půjčku FHA, 1.,75% upfront hypoteční pojistné je obvykle válcované do výše úvěru. Totéž platí pro poplatky za financování půjček VA.
náklady na uzavření můžete také zaplatit dárkovými penězi od příbuzného nebo přítele nebo grantem od veřejné agentury, pokud je nemůžete zaplatit z kapsy.
ověřte si způsobilost k nákupu domů (6. Února 2021)
náklady na válcování při refinancování
pokud refinancujete stávající úvěr na bydlení, je často možné zahrnout náklady na uzavření do výše úvěru.,
Pokud valorizace nákladů na hypotéku příliš neovlivní vaše poměry dluhu k příjmu (DTI) nebo půjčky k hodnotě (LTV), měli byste to udělat.
- jako příklad Řekněme, že vaše nová výše úvěru je $ 200,000, s výjimkou nákladů na uzavření
- pokud je váš domov oceněn na $250,000, váš LTV je 80%. (200,000 / 250,000 = 0.,80)
- je-Li vaše maximální schválení je 80% LTV, nebo jste jen chtějí zůstat na nebo pod 80% hranici ve snaze vyhnout se placení soukromého pojištění hypotéky (PMI), nemusí být schopen vrátit náklady na uzavření zpět do vašeho úvěru.
Ale pokud váš úvěr-k-value ratio je dostatečně nízká, přičemž na malé extra úvěru nemusí dělat příliš velký rozdíl.
co to znamená vrátit uzavírací náklady do vaší půjčky?
včetně závěrečných nákladů ve vaší půjčce nebo „jejich válcování“ znamená, že přidáváte náklady do nového hypotečního zůstatku.,
toto je také známé jako financování vašich závěrečných nákladů.
financování vašich závěrečných nákladů neznamená, že se jim vyhnete. Jednoduše to znamená, že je nemusíte platit v den uzavření.
Pokud nechcete vyprázdnit svůj spořicí účet u závěrečného stolu-a pokud je vaše sazba dostatečně nízká, že stále ušetříte-financování vašich závěrečných nákladů po dobu vaší hypotéky může být dobrou strategií.
ale velkou nevýhodou je, že nakonec zaplatíte úroky z vašich závěrečných nákladů, což je z dlouhodobého hlediska dražší.,
takže pokud jste schopni platit závěrečné náklady v hotovosti, je to obvykle nejlepší krok.
které uzavírací náklady lze financovat?
ne všechny závěrečné náklady mohou být zahrnuty do hypotečního úvěru při refinancování.
Některé náklady budete obvykle umožněno financování patří:
- Počáteční poplatek
- Sleva body
- Kreditní zprávy poplatek
- poplatek za Posouzení
- Název poplatky/titul pojištění
Další náklady nemohou být vrácena do půjčky. Patří sem položky, jako jsou předplacené daně z nemovitostí a pojištění majitelů domů.,
typicky, asi 6 měsíců daně z nemovitosti a pojištění je třeba zaplatit do úschovy účtu předem. Váš věřitel použije peníze na účtu úschovy k zaplacení účtů, když jsou splatné.
jaké jsou výhody a nevýhody uzavření nákladů na hypotéku?
Když vložíte náklady na hypotéku, máte po ruce nemalé finanční prostředky a více hotovosti.
nicméně, platíte také úroky z těchto nákladů po celou dobu trvání úvěru.,
například, předpokládejme, že:
- uzavření náklady na novou hypotéku celkem 5 000 dolarů
- máte úrokovou sazbou 4,5% na 30-leté období
Pokud jste roll náklady na uzavření do vašeho zůstatku úvěru:
- Vaše měsíční splátky hypotéky by se zvýšila o 25 dolarů za měsíc
- A vy byste platit extra $9,000 v průběhu 30-leté období
kromě toho, tím, že přidá uzavření náklady na novou hypotéku zůstatek se zvyšuje úvěru-k-hodnota. Zvýšením LTV snižujete výši vlastního kapitálu ve vašem domě.,
méně vlastního kapitálu znamená menší zisk, když jdete prodat svůj domov.Měli byste také méně vlastního kapitálu, pokud byste chtěli uzavřít jakýkoli typ půjčky na bydlení.
Whatlenders vám umožní vrátit uzavírací náklady na hypotéku?
většina věřitelů vám umožní vrátit uzavírací náklady do yourmortgage při refinancování.
obecně není otázkou, který věřitel vám může umožnit vložit uzavírací náklady do hypotéky. Je to spíš o typu úvěru, který získáváte-nákup nebo refinancování.,
Když si koupíte dům, obvykle nemáte možnost financovat závěrečné náklady. Náklady na uzavření musí hradit kupující nebo prodávající (jako koncese prodávajícího).
ale s refinancováním vám mnoho věřitelů umožní vrátit uzavírací náklady do půjčky za předpokladu, že po tom stále splňujete úvěrová kritéria (DTI a LTV).
je válcování závěrečných nákladů do vašeho úvěru totéž jako“ neuzavírací náklady “ hypotéka?
valivý uzavírací náklady na hypotéku obvykle není totéž jako“ ne-uzavírací náklady “ hypotéky.,
Obecně platí, že když věřitelé inzerovat „ne uzavření náklady“ nebo „nula uzavření náklady“ hypotéky jsou s odkazem na procesu obchodování mírně vyšší úrokovou sazbu výměnou za „věřitel úvěr.“
úvěrový úvěr znamená, že hypoteční společnost pokryje část nebo všechny vaše závěrečné náklady.
u těchto hypoték bude věřitel počítat s mnoha počátečními náklady a poplatky a zároveň bude účtovat o něco vyšší úrokovou sazbu za dobu trvání úvěru.
nevýhodou je, že budete platit větší měsíční platbu na dlouhou trať., A, budete pravděpodobně platit podstatně více v zájmu celkově.
nicméně, myšlenka je, že nemusíte přijít s tolik peněz dopředu. To může být užitečné, když musíte také přijít s velkou zálohou.
snižuje náklady na uzavření hypotéky výši úroků, které můžete čerpat?
typicky ne. Výše úroků, které si můžete odečíst z daní, není ovlivněna valením závěrečných nákladů na hypotéku.
výběr o něco vyšší úrokové sazby namísto uzavíracích nákladů Vám však může poskytnout větší odpočet úroků., To proto, že budete platit nižší vyšší sazbu, což znamená platit vyšší úroky.
nezapomeňte se poradit s daňovým profesionálem pro vaše specifickésituace o tom, co můžete nebo nemůžete odečíst.
jak se elsecan vyhýbám placení závěrečných nákladů?
jak jsme již zmínili výše, při refinancování můžete obvykle do hypotéky vložit pouze uzavírací náklady.
ale existují i jiné způsoby, jak snížit vaše závěrečné náklady při nákupu domu.
první žádá svého hypotečního věřitele, aby se vzdal některých nebo všech vašich počátečních poplatků., Mohou souhlasit, ale na oplátku vám účtují vyšší úrokovou sazbu. To je známé jako ‚ věřitel úvěr.“
nebo můžete převést uzavírací náklady na půjčku USDA, pokud je vaše odhadovaná hodnota vyšší než kupní cena. Více o tom zde.
běžnějším řešením je požádat prodejce, aby uhradil některé nebo všechny náklady na uzavření. To je známé jako prodejce koncese.,vm, jako je tento:
- Určit výši nákladů na uzavření bys jako prodávající zaplatit
- za Předpokladu, že prodávající souhlasí s tím, tato hodnota je přidána do kupní ceny
- získat hypotéku na nové kupní cena, která nyní zahrnuje některé nebo všechny náklady na uzavření
- prodávající kopne zpátky, že navíc částku k pokrytí vašich nákladů na uzavření
- Toto je způsob, jak vrátit zavírací náklady náklady na váš úvěr, což normálně není povoleno, pokud jste refinancování hypotéky
Existuje mnoho způsobů, jak to může vypadat v závislosti na tom, co je sjednána mezi kupujícím a prodávajícím.,
zde je jeden příklad toho, jak může vypadat koncese prodávajícího:
mějte na paměti, že na trhu kupujícího může prodávající nabídnout ústupky i bez zvýšení ceny domů. Vždy je dobré nejprve požádat o tuto možnost.
ať už své uzavírací náklady vrátíte zpět do hypotéky nebo ne, téměř vždy dochází k uzavření nákladů spojených se získáním úvěru na bydlení.
ale valivý uzavírací náklady na hypotéku může být skvělý způsob, jak ušetřit na out-of-pocket hotovosti.,
Najděte půjčku s nízkými nebo neuzavírajícími náklady
pokud refinancujete, měli byste mít možnosti valivých nákladů na uzavření vaší půjčky. Jednoduše porovnejte nabídky od několika různých věřitelů a zjistěte, který z nich vyhovuje vašim potřebám.
Pokud kupujete dům, pravděpodobně nebudete moci financovat své závěrečné náklady.
ale podívejte se na další možnosti, jako je koncese prodávajícího nebo náklady na uzavření věřitele s vyšší úrokovou sazbou. Ty by vám mohly pomoci, pokud nemůžete vynahradit nálezy z kapsy.
jste připraveni začít?
Ověřte svou novou sazbu (6. Února 2021)
