hypoteční proces je trochu jiný, když jste osvč. Obvykle se jedná o více dokumentace a kvalifikační proces může být obtížnější.
proto je důležité vědět, jak se kvalifikovat na hypotéku, když jste samostatně výdělečně činní.,
Co je Před námi:
Krok-za-krokem procesu pro kvalifikaci a podání žádosti o hypotéku, když jste samostatně výdělečně činných
Ať už jste v placené práci, nebo jste osoba samostatně výdělečně činná, kvalifikaci pro hypotéku je multi-vrstva proces. Zde je návod, jak tento proces funguje pro samostatně výdělečně činné dlužníky:
Krok 1: příjem
ve většině ohledů je to nejkritičtější aspekt vašeho finančního profilu. Věřitel se bude snažit ověřit stabilitu vašeho příjmu, kromě toho, kolik vyděláte.,
k tomu obvykle vyžadují následující dokumentaci:
- kompletní přiznání k dani z příjmu fyzických osob za poslední dva daňové roky, kompletní se všemi plány.
- pokud vaše podnikání funguje jako korporace nebo partnerství, budou také vyžadovat kompletní daňové přiznání za poslední dva roky.
- Pokud jste nepodali své poslední daňové přiznání, může být vyžadován výkaz zisku a ztráty auditovaný CPA.,
- kopie obchodní licence nebo písemné prohlášení CPA potvrzující, že podnikáte nejméně dva roky.
hodnocení příjmů je hlavní kritéria, která činí nárok na hypotéku jako samostatně výdělečně činného dlužníka obtížnější než u zaměstnaných dlužníků.
Krok 2: úvěr
hypoteční věřitelé obvykle hledají minimální kreditní skóre 620. A i když je možné získat hypotéku jako samostatně výdělečně činný dlužník s tak nízkým skóre, pravděpodobnost schválení je větší, pokud je vaše skóre mnohem vyšší.,
vzhledem k tomu, že příjem je téměř vždy považován za problém se samostatně výdělečně činnými osobami, silný úvěrový profil může pomoci toto riziko kompenzovat. Kreditní skóre nad 700 bude velkou výhodou.
to je důvod, proč je pro samostatně výdělečně činného dlužníka důležitější pravidelně sledovat jejich kreditní skóre, než je tomu u jiných dlužníků. Musíte být připraveni opravit případné chyby ve vaší zprávě, a ujistěte se, že jste udržet vysoké skóre. Svůj kredit můžete zdarma sledovat prostřednictvím webů / aplikací, jako je Credit Sesame.,
Krok 3: aktiva a záloha
záloha je také důležitějším faktorem u samostatně výdělečně činných osob. Zatímco placené dlužníci by mohli dostat se zálohou ve výši tří nebo 5%, věřitelé obvykle hledají větší zálohy od samostatně výdělečně činných. Například záloha ve výši 20% bude považována za silný kompenzační faktor pro vyrovnání rizika příjmu.
Krok 4: poměr Dluhu k výnosům (DTI)
jedná se o hypoteční průmysl termín, který popisuje vzorec, který se používá k určení, že váš příjem je dostatečný pro půjčku žádáte.,
ve skutečnosti existují dva poměry:
poměr bydlení
to je vaše nová měsíční platba za dům, dělená stabilním měsíčním příjmem.
Pokud váš stabilní měsíční příjem je $6,000, v novém domě platba bude $1,500, vaše bydlení DTI bude 25% ($1,500 děleno $6,000).
Váš nový měsíční bydlení platby, zahrnuje nové hypotéky, plus měsíční příděly na daně z nemovitosti, pojištění domu, soukromé hypoteční pojištění, povodeň nebo zemětřesení pojištění, nebo vlastníka domu asociace poplatky. Nezahrnuje platby za služby.,
celkový dluh DTI
to je vaše nová platba domu plus opakující se dluh bez bydlení, dělený stabilním měsíčním příjmem.
Opakující se non-bydlení pohledávek zahrnuje:
- měsíční platby o kreditní karty
- auto půjčky
- studentské půjčky
- další půjčky
- dítě nebo alimenty
- platby na jiné nemovitosti, kterou může vlastnit.
nezahrnuje měsíční platby za auto, životní a zdravotní pojištění nebo předplatné, jako je členství v tělocvičně.,
standardní přípustné poměry jsou 28% a 36%, nebo to, co jste možná slyšeli vyjádřeno jako pravidlo „28/36“. Do té míry, že vaše poměry jsou v rámci těchto pokynů, jste dobře kvalifikovaní pro novou hypotéku. Do té míry, že je překročíte, zvyšuje se pravděpodobnost poklesu.
V posledních letech, 28/36 byla často překročena, obvykle, když máte velký akontace (20% nebo více), vynikající ohodnocení (zhruba 720 nebo vyšší), a dostatečné hotovostní rezervy (rovná šest měsíců nebo více na váš nový dům platby).,
komplikace DTI pro samostatně výdělečně činné
majitelé malých podniků mají často dluh související s podnikáním. Obecně řečeno, hypoteční věřitelé budou tyto dluhy zahrnovat do vašeho celkového DTI. To by mohlo způsobit, že vaše DTI bude vyšší než povolené limity.
zde je problém … majitelé podniků mají často to, co považují za podnikatelské úvěry, které jsou ve skutečnosti osobní půjčky. Může to být platba autem, linka kreditní karty nebo dokonce skutečná obchodní půjčka. Ale protože jste s největší pravděpodobností na tuto půjčku osobně, bude to obvykle považováno za opakující se dluh.,
pointa je, že hypoteční věřitelé obvykle nerozlišují mezi obchodním a osobním dluhem.
nejlepší místo k nalezení hypotéky, pokud jste samostatně výdělečně činní
ve skutečnosti neexistují hypoteční věřitelé, kteří se specializují na poskytování půjček samostatně výdělečně činným dlužníkům. Důvodem je, že hypoteční proces je neuvěřitelně standardizovaný. To je kromě skutečnosti, že většina půjček je nakonec prodána také (nebo pojištěna) stejnými čtyřmi agenturami-Fannie Mae, Freddie Mac, FHA a VA.,
to je případ, co to opravdu přijde na to, jak rychle může věřitel zpracovat vaši půjčku, stejně jako další bankovní služby, které mohou poskytnout. Podívejte se na Lending Tree, hlavní srovnávací web, který vás spojí se správným věřitelem na základě vašich potřeb a kvality úvěrů.
nebo si můžete prohlédnout tento seznam níže, který obsahuje to, co považujeme za nejlepší hypoteční věřitelé v zemi.
proč je kvalifikace na hypotéku obtížnější, pokud jste samostatně výdělečně činní?,
váš příjem je složitější
primární důvod má co do činění s tím, jak je váš příjem vnímán. Je to prostě není tak snadné ověřit, jak je to někdo, kdo je zaměstnán ve společnosti. Jako zaměstnanec, nedávný plat pahýl a W2 může být vše, co je potřeba k ověření příjmů a zaměstnání.
Protože neexistuje žádný centrální příjem, nebo zaměstnavatel, samostatně výdělečně činných dlužník musí dokázat jak existenci jejich podnikání, stejně jako příjem. A protože příjem může kolísat od jednoho roku do druhého, možná budete muset prokázat, že podnikání i příjem jsou stabilní.,
jste vnímáni jako vyšší riziko
obecně však hypoteční věřitelé obvykle považují samostatně výdělečně činné dlužníky za vyšší riziko. Z tohoto důvodu mohou být kritéria pro úvěry a aktiva také přísnější. Věřitel může požadovat, aby samostatně výdělečně činný dlužník měl celkově silnější finanční profil, aby kompenzoval další riziko.
shrnutí
získání hypotéky, když jste samostatně výdělečně činní, je velmi proveditelné, ale musíte být připraveni na další výzvy a požadavky na dokumentaci, kterým budete čelit.,
- FHA půjčka Vs konvenční hypotéka: což je pro vás nejlepší?
- Home Cenová kalkulačka
