Good Mood

reverzní hypotéky je způsob, jak pro majitele domů věku 62 a starší, jak využít vlastního kapitálu v jejich domově. S reverzní hypotéky, majitel domu, který vlastní svůj domov úplně, nebo alespoň má značné jmění, z čeho čerpat — můžete vybrat část jejich kapitálu, aniž by museli splatit to, až opustí domov.,

možná se divíte, proč by si někdo chtěl půjčit proti domovu, který tvrdě pracoval, aby se vyplatil. Zde je, jak fungují reverzní hypotéky a co majitelé domů zvažují, co je třeba vědět.

• co je reverzní hypotéka?
• jak funguje reverzní hypotéka?
• na co lze použít reverzní hypotéku?
• reverzní hypoteční požadavky
• reverzní typy hypoték
• kolik peněz můžete získat z reverzní hypotéky?
• kolik stojí reverzní hypotéka?
• reverzní hypoteční klady a zápory
• je reverzní hypotéka dobrý nápad?,
• alternativy k reverzní hypotéce
• jak se vyhnout reverzním hypotečním podvodům

co je reverzní hypotéka?

reverzní hypotéka je typ úvěru, který umožňuje majitelům domů věku 62 a starší, obvykle kteří splatili své hypotéky, půjčit si část vlastního kapitálu jejich domov jako nezdanitelné příjmy. Na rozdíl od běžné hypotéky, ve které majitel domu provádí platby věřiteli, s reverzní hypotékou, věřitel platí majiteli domu.,

Majitelé domů, kteří se rozhodnou pro tento druh hypotéky, nemusíte mít měsíční platby a nemusíš prodat svůj domov (jinými slovy, mohou i nadále žít v něm), ale úvěr musí být splacen, když dlužník zemře, trvale odstěhuje nebo prodává domácí.

jedním z nejpopulárnějších typů reverzních hypoték je hypotéka na konverzi vlastního kapitálu (HECM), kterou podporuje federální vláda.

jak funguje reverzní hypotéka?,

navzdory reverznímu hypotečnímu konceptu v praxi si kvalifikovaní majitelé domů nemusí být schopni půjčit celou hodnotu svého domu, i když je hypotéka splacena.

částka majitel domu může půjčit, známý jako hlavní omezení, se liší v závislosti na věku nejmladšího dlužníka nebo způsobilé non-půjček manželů, aktuální úrokové sazby, HECM hypoteční limit ($765,600 v roce 2020) a hodnotu domu.

majitelé domů pravděpodobně obdrží vyšší limit jistiny, čím starší jsou, tím více majetku stojí a čím nižší je úroková sazba., Částka by se mohla zvýšit, pokud má dlužník variabilní sazbu HECM.,ul>

Rovná měsíční platby, pokud existuje alespoň jeden dlužník žije v majetku jako jejich primární bydliště

Rovná měsíční splátky na dobu určitou v délce měsíců dohodli na dopředu

úvěrové linie, které mohou být přístupné, dokud to vyprší

kombinace úvěrové linie a pevné měsíční platby za tak dlouho, jak budete žít v domácnosti

Kombinace úvěrové linie plus fixní měsíční splátky po stanovenou délku času

Pokud se rozhodnete HECM s pevnou úrokovou sazbou, na druhou stranu, dostanete jeden-vyplácení, paušální platby.,

zájem o reverzní hypotéky nabíhají každý měsíc, a budete ještě muset mít dostatečné příjmy, aby i nadále platit daně z nemovitostí, majitelé domů pojištění a údržbu domů.

na co lze použít reverzní hypotéku?,

Doplnění příjmu v důchodu, který pokrývá náklady na potřebné opravy domů nebo platit out-of-pocket léčebných výloh jsou běžné a přijatelné použití reverzní hypotéky výnosů, podle Bruce McClary, mluvčí Národní Nadace pro Úvěrové Poradenství.

„V každé situaci, kdy pravidelný příjem, nebo jsou k dispozici úspory jsou nedostatečné pro pokrytí nákladů, reverzní hypotéky může mít senioři od odbočky k vysoké úrokové úvěrové linky nebo další dražší úvěry,“ McClary říká.,

reverzní požadavky na hypotéku

aby měl nárok na reverzní hypotéku, musí být primární majitel domu starší 62 let. Pokud je však manžel mladší 62 let, můžete stále získat reverzní hypotéku, pokud splníte jiná kritéria způsobilosti. Například:

• musíte vlastnit svůj domov úplně nebo mít jediné primární zástavní právo, proti kterému doufáte, že si půjčíte.
• jakákoli stávající hypotéka, kterou máte, musí být splacena pomocí výnosů z reverzní hypotéky.
• musíte žít v domácnosti jako primární bydliště.,
• musíte zůstat aktuální na dani z nemovitosti, pojištění majitelů domů a další povinné zákonné povinnosti, jako jsou poplatky za sdružení majitelů domů.
• musíte se účastnit spotřebitelské informační relace vedené poradcem schváleným HUD.
• musíte udržovat svůj majetek a udržovat jej v dobrém stavu.
• váš domov musí být rodinný dům, multi-unit nemovitost s až čtyřmi jednotkami, vyrobený dům postavený po červnu 1976, byt nebo městský dům.,

„Senioři by měli být opatrní, aby co nejvíce z půjčky do rozpočtování opatrně, aby nedošlo k vyčerpání finančních prostředků příliš brzy a ujistěte se, že daně a pojištění jsou placené, jak bylo dohodnuto,“ varuje McClary.

jaké jsou typy reverzních hypoték?

existují různé typy reverzních hypoték a každý z nich odpovídá jiné finanční potřebě.

• Domů Vlastního převodu Hypotéky (HECM) – nejvíce populární druh reverzní hypotéky, tyto federálně pojištěné hypotéky mají obvykle vyšší počáteční náklady, ale finanční prostředky mohou být použity pro jakýkoli účel., Ačkoli jsou široce dostupné, hecms nabízejí pouze věřitelé schválení Federální správou bydlení (FHA) a před uzavřením musí všichni dlužníci obdržet poradenství schválené HUD.
• proprietární reverzní hypotéka-jedná se o soukromý úvěr, který vláda nepodporuje. Obvykle můžete získat větší zálohu na úvěr z tohoto typu reverzní hypotéky, zvláště pokud máte dům s vyšší hodnotou.
• jednoúčelových reverzní hypotéky – hypotéky není tak běžné jako ostatní dva, a je obvykle nabízeny neziskovým organizacím a státní a místní vládní agentury., Dlužníci mohou používat pouze úvěr (který je obvykle mnohem menší množství) se vztahovat na jeden konkrétní účel, jako je například bezbariérový přístup předělat, vysvětluje Jackie Boiesi, senior ředitel bydlení a úpadku služby pro Money Management je Mezinárodní, nezisková dluhu poradce se sídlem v Sugar Land, Texas.

kolik peněz můžete získat z reverzní hypotéky?,

množství peněz, které můžete získat z reverzní hypotéky závisí na mnoha faktorech, podle Boiesi, jako je aktuální tržní hodnotu vašeho domova, váš věk, aktuální úrokové sazby, typ reverzní hypotéky, související náklady a finanční hodnocení.

částka, kterou obdržíte, bude také ovlivněna, pokud má dům jiné hypotéky nebo zástavní právo. Pokud existuje například zůstatek z úvěru na domácí kapitál nebo úvěrové linky na domácí kapitál (HELOC) nebo daňových zástavních práv nebo rozsudků, budou muset být nejprve zaplaceny reverzním výnosem z hypotéky.,

“ bez ohledu na typ reverzní hypotéky byste neměli očekávat, že obdržíte plnou hodnotu svého domova,“ říká Boies. „Místo toho získáte procento této hodnoty.“

kolik stojí reverzní hypotéka?

závěrečné náklady na reverzní hypotéku nejsou levné, ale většina hypoték HECM umožňuje majitelům domů vrátit náklady do úvěru, takže nemusíte peníze předem vysolit. To však snižuje množství finančních prostředků, které máte k dispozici prostřednictvím půjčky.,

Zde je rozpis HECM a poplatků, podle HUD:

• Hypoteční pojistného (MIP) – Tam je o 2 procenta počáteční OVP na závěr, stejně jako roční MIP rovná 0,5% z nesplaceného zůstatku úvěru. MIP lze financovat do úvěru.
• Origination fee-Chcete-li zpracovat váš HECM úvěr, věřitelé účtovat větší $2,500 nebo 2 procent z prvních $200,000 hodnoty vašeho domova, plus 1 procento z částky nad $200,000. Poplatek je omezen na $6,000.,
• servisní poplatky-věřitelé mohou účtovat měsíční poplatek za údržbu a sledování vašeho HECM po celou dobu trvání úvěru. Měsíční servisní poplatky nesmí překročit $30 pro půjčky s pevnou sazbou nebo roční úpravou sazby, nebo $35, pokud se sazba upravuje měsíčně.
• poplatky třetích stran-třetí strany mohou účtovat také své vlastní poplatky, například za hodnocení a domácí kontrolu, kontrolu kreditu, vyhledávání titulu a pojištění titulu nebo poplatek za záznam.

mějte na paměti, že úroková sazba reverzních hypoték bývá vyšší, což může také přidat k vašim nákladům., Sazby se mohou lišit v závislosti na věřiteli, vaše kreditní skóre a další faktory.

Reverzní hypotéky klady a zápory

Zatímco půjčovat proti své domovské vlastního kapitálu může uvolnit peníze na životní náklady, hypoteční pojistného a původ a servisní poplatky lze přidat až. Zde jsou výhody a nevýhody reverzní hypotéky.,isted na hypotéku může zůstat v domácnosti poté, co dlužník zemře

Dlužníků čelí uzavření lze použít reverzní hypotéku splatit stávající hypotéku, případně zastavení uzavření

Zápory

• Dlužník musí udržovat dům a platit daně z nemovitosti a majitelé domů pojištění
• reverzní hypotéky sil vám půjčit proti kapitálu ve vaší domácnosti, který by mohl být klíčovým zdrojem důchodových fondů
• Poplatky a další náklady na uzavření může být vysoká a sníží množství hotovosti, která je k dispozici

Je reverzní hypotéky dobrý nápad?,

reverzní hypotéky může být pomoc pro majitele domů, hledá další příjmy během jejich odchodu do důchodu let, a mnoho použít finanční prostředky na doplnění Sociálního Zabezpečení nebo jinými příjmy, splňují zdravotní péči, platit za in-domácí péče a domácí zlepšení, Boiesi říká.

existují také flexibilní způsoby, jak získat peníze z reverzní hypotéky: paušální částka, měsíční platba, úvěrová linka nebo kombinace.

Plus, pokud hodnota domu oceňuje a stává se cennější než reverzní zůstatek hypotečního úvěru, můžete vy nebo vaši dědicové získat rozdíl, Boies vysvětluje.,

opak však může představovat problém: pokud zůstatek překročí hodnotu domu, vy nebo vaši dědicové možná budete muset věřiteli zabavit nebo jinak dát vlastnictví domu zpět.

existují také potenciální komplikace, které se týkají ostatních, kteří žijí v domě s dlužníkem, a co se s nimi může stát, pokud dlužník zemře. Rodinní příslušníci, kteří zdědí majetek, budou chtít věnovat velkou pozornost podrobnostem o tom, co je nezbytné pro správu zůstatku úvěru, když dlužník zemře.,

„existují ustanovení, která umožňují rodině v těchto situacích převzít dům, ale musí splatit půjčku vlastními penězi nebo získat hypotéku, která pokryje to, co dluží,“ říká McClary.

navíc, i když ne všichni reverzní hypoteční věřitelé používají vysokotlaké prodejní taktiky, někteří je používají k přilákání dlužníků.

„vždy je nejlepší získat pokyny od neziskové agentury, která nabízí reverzní hypoteční poradenství před podpisem úvěrové smlouvy,“ doporučuje McClary., „Poradenství od mluvčího celebrity nebo obchodního zástupce, aniž byste získali fakta z důvěryhodného nezávislého zdroje, vás může nechat s velkým finančním závazkem, který nemusí být pro vaše okolnosti nejlepší.“

alternativy k reverzní hypotéce

Pokud nejste prodáni při převzetí reverzní hypotéky,máte možnosti. Ve skutečnosti, pokud ještě nejste 62 (a v ideálním případě není otáčení 62 brzy), home equity úvěr nebo HELOC je pravděpodobně lepší volbou.,

Oba tyto půjčky umožní půjčit proti kapitálu ve vaší domácnosti, i když věřitelé omezit množství až 80 procent do 85 procent hodnoty vašeho domu, a s domácí kapitálové půjčky, budete mít, aby se měsíční platby. (U HELOC jsou platby vyžadovány po uplynutí doby čerpání na úvěrové lince.)

závěrečné náklady a úrokové sazby u úvěrů na bydlení a HELOCs bývají také výrazně nižší než u reverzní hypotéky.,

kromě úvěru na domácí kapitál můžete také zvážit:

• snížení nákladů-ořezávání diskrečních výdajů vám může pomoci zůstat ve vaší domácnosti dlouhodobě. Pokud potřebujete pomoci s nezbytnou zákona, zvažte kontaktování místní pomoc organizace (Správa pro život ve Společenství, mohou vám pomoci najít ten), které mohou být schopni pomoci s palivem platby, účty a potřebné opravy domů.
• Downsizing-pokud jste schopni a ochotni se pohybovat, prodávat svůj domov a přestěhovat se do menšího, levnějšího, můžete získat přístup k vlastnímu kapitálu vašeho stávajícího domu., Výtěžek z prodeje můžete použít k zaplacení jiného domu v hotovosti nebo splacení jiného dluhu.
• refinancování-Pokud jste ještě nesplatili hypotéku, můžete se podívat na refinancování úvěru, abyste snížili měsíční platby a uvolnili rozdíl. Ujistěte se však, že zvážíte náklady na uzavření a nové podmínky půjčky, abyste zjistili, jak to ovlivní vaše finance ve vašich důchodových letech.,

Jak se vyhnout reverzní hypoteční podvody

Jak nakupovat pro reverzní hypoteční a zvážit své možnosti, být na pozoru pro dva z nejčastějších reverzní hypoteční podvody:

• Dodavatel „půjčky“ – Někteří dodavatelé se budou snažit vás přesvědčit, aby se vzít si hypotéku, když vychvalováním služby pro domácí kutily.
• Veterán „půjčky“ – Oddělení pro Záležitosti Veteránů (VA) neposkytuje reverzní hypotéky, ale můžete vidět reklamy slibují speciální nabídky pro veterány, jako jsou poplatek-zdarma reverzní hypotéky přilákat dlužníků.,

nejlepší způsob, jak se vyhnout reverznímu hypotečnímu podvodu, je být si vědom a ostražitý. Pokud vás například jednotlivec nebo společnost tlačí k podpisu smlouvy, je to pravděpodobně červená vlajka.

Sečteno a podtrženo

reverzní hypotéka představuje způsob, jak starší majitelé domů doplnit svůj příjem v důchodu nebo zaplatit za renovace domů nebo jiné výdaje, jako jsou náklady na zdravotní péči. Existují požadavky na způsobilost, které specifikují, kdo může využít tohoto druhu úvěru, kolik peněz lze získat a co musí majitel domu udělat, aby zůstal v dobrém stavu.,

nejlepší je mluvit s poradcem schváleným HUD, než se zavázáte k reverzní hypotéce (a pokud chcete získat HECM, budete muset). Poradce může pomoci nastínit výhody a nevýhody a jak by tento druh půjčky mohl ovlivnit vaše dědice poté, co pominete. Chcete-li najít věřitele schváleného FHA nebo poradenskou agenturu schválenou HUD, můžete navštívit online lokátor HUD nebo zavolat na poradnu bydlení HUD na 800-569-4287.

další informace:

• home equity loan, HELOC nebo reverzní hypotéka: což je pro vás to pravé?,
• kolik home equity potřebuji pro refinancování hypotéky?
• Reverzní hypotéky klady a zápory