Good Mood

Vážení mluvíme o úvěru,
moje otázky se týkají pravidla 30% využití úvěru. Stále čtu jinde, že musíte udržet své kreditní použití pod 30% dostupného kreditu, pokud chcete dobré skóre. Myslím, že moje hlavní otázka je – je to opravdu pravidlo vůbec?

při 29% využití kreditu je moje kreditní skóre v pořádku, ale pokud narazím na 30 – boom! Spadne z útesu?,

nebo je to jen posuvná stupnice, se 70% využitím hrozné, 50% špatné, 30% OK, 10% opravdu dobré a 0% nejlepší? – SuziT

Viz související:jsem se upsal Experian Boost: to je To, co se stalo

Vážení SuziT,
To je skvělá otázka, která se dotýká jednoho z mých all-time kreditní bodování pet peeves.

S seznámit s mnoha vnitřní fungování FICO scoring vzorec, v průběhu let, mohu vám říci, že využití úvěr procento „práh“ je více jako posuvné měřítko, můžete popsat, než hard-a-rychlá pravidla, kde, jak říkáte, že jeden bod více než magické číslo posílá své skóre z útesu.,

S kreditní bodování, je důležité pochopit, že matematické výpočty, na základě údajů, které odrážejí zkušenosti miliony spotřebitelů, a navržen tak, aby předvídat budoucí úvěrové riziko, nemusí nutně vyústit v snadný-k-pamatovat čísla jako 30% nebo 50%, která může být použita univerzálně.

způsob, jakým to funguje v praxi, protože tam není mnoho další prediktivní hodnotu přiřadit různé počty bodů na každý procentní bod podél 0%-100% spektra, je, že bodování vzorec přiřadí body podle rozsahy procenta.,

čím nižší je Procentuální rozsah, tím více bodů uděleno. To je důvod, proč neexistuje žádný „boom“, když vaše využití dosáhne 30%, pokud se přitom vaše procento využití přesunulo do nové řady, která nabízí několik bodů.

využití Úvěr: Jedna velikost nesedí všem

k Dispozici jsou další důvody, proč jeden-velikost-sedí-všichni procento využití cut-off nelze reálně použít, aby se kreditní bodování, a proč to je v POŘÁDKU:

• konkrétní využití rozsah může mít bodů přidělených odlišně pro jednotlivé karty, než pro kombinované účet procenta., Například, vaše skóre se může změnit, když využití na jednotlivé kartě dosáhne určitého procentního rozmezí, přesto se nemusí měnit, když průměr všech kombinovaných karet zasáhne stejné procento nebo rozsah.
• rozsahy využití a body, které se vztahují na úvěrovou zkušenost jedné osoby, se nemusí nutně vztahovat na jiný soubor zkušeností. To je způsobeno systémem“ multiple score card“, kterým kreditní skóre používá různé bodovací faktory a různé vážení faktorů pro různé sady úvěrových zkušeností., Kromě toho, stejné využití opatření nemusí vždy stejným způsobem vztahují ke stejné osobě, jako ukazatele kreditní zkušenosti, jako je délka úvěrové historie, počet účtů, platební historii, atd., změna v průběhu času.
• neočekávejte, že uvidíte skutečná čísla. Ať už mluvíme o využití nebo o jakékoli jiné sadě faktorů úvěrového hodnocení, nikdy bychom neměli očekávat, že uvidíme skutečná čísla, například 30%. Tato úroveň detailů by měla smysl pouze při skutečném výpočtu skóre., A, samozřejmě, takové cvičení by vyžadovalo mnohem více informací a analytické schopnosti, než jakékoli nonmathematician bez přístupu k credit bureau data a vlastní bodování vzorce lze očekávat.

nižší využití úvěr je, tím lépe

nejbližší můžeme přijít na pravidlo, které platí univerzálně pro využití procenta, ať už s ohledem jednu kartu nebo všechny karty v kombinaci, je: nižší využití úvěr je, tím lépe – ale je lepší mít něco (procento vyšší než 0), než nic.

proč vyšší než 0%?, Vraťme se zpět k myšlence, že procentuální rozpětí jsou založena na výzkumu chování miliony spotřebitelů, ukazuje se, že riziko selhání bylo ve skutečnosti bylo zjištěno, že být o něco vyšší, při 0% vytížení, než na mírně vyšší než 0 procent.

hlavní důvod pro tuto zvláštní událost je, že se $0 rovnováha – což vede k 0% vytížení – je často výsledkem ne pomocí kreditních pravidelně, který výzkum ukázal, znamenat vyšší budoucí rizika. To je pravda-nebýt v dluzích z vás dělá vyšší riziko. Jdi na to.,

pravidlo 25% úvěrového využití

to však neznamená, že v zjednodušené mantře o udržení využití pod 30% neexistuje žádná hodnota, ačkoli, abych byl více v souladu se skutečným fungováním skóre, doporučuji 25% jako tento práh.

stejně jako je to dobrá strava motivací nastavit některé náročné, ale dosažitelné váhy kritérií a přizpůsobit jim, jak si jít, až se dostanete na konečný cíl, stejné metodiky pro snížení využití úvěr může také pracovat ke svému prospěchu.,

například, pokud jste maximu na své karty a nemůže zaplatit je pryč hned, nejprve střílet na 75%, pak zkuste na 50%, a tak dále, dokud vaše využití klesá do jednotlivých číslic.

Výpočet kreditní skóre je složité, udržet dobrý člověk není

a Konečně, kdykoliv budeme mluvit o složitosti kreditní bodování, to je také užitečné připomenout, že, zatímco bodování formule je opravdu komplikovaných matematických výpočtů, dosažení dobrého skóre se scvrkává na následující jednoduchý a rozumný sada tří pravidel:

1. Platit včas.,
2. Udržujte dluh na kartě nízký.
3. požádejte o nový kredit pouze v případě potřeby.

A pro jistotu přidám čtvrté pravidlo, protože mluvíme o využití úvěr: Nižší je lepší a něco je lepší než nic.

doufám, že to pomůže. Díky za psaní!

Viz související: S low-limit karty, sledovat využití úvěr pečlivě