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Die meisten Menschen erkennen, dass die Mittel in ihren Schecks und Sparkonten von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind, aber nur wenige sind sich ihrer Geschichte, ihrer Funktion oder warum sie entwickelt wurde. Die FDIC wurde 1933 nach dem Börsencrash von 1929 ins Leben gerufen und entwickelt sich weiter, da sie alternative Wege findet, um Einlageninhaber gegen eine mögliche Bankinsolvenz zu versichern.

FDIC: Die Ersten 50 Jahre

Durch den frühen 1930er Jahren, America ‚ s financial markets in Trümmern lag., Aufgrund des durch den Börsencrash vom Oktober 1929 ausgelösten Finanzchaos waren bis März 1933 mehr als 9.000 Banken gescheitert, was die schlimmste wirtschaftliche Depression in der modernen Geschichte signalisierte.

Im März 1933 sprach Präsident Franklin D. Roosevelt diese Worte an den Kongress:

„Am 3. März wurde der Bankbetrieb in den Vereinigten Staaten eingestellt. Es ist unnötig, zu diesem Zeitpunkt die Ursachen für dieses Versagen unseres Bankensystems zu überprüfen. Es genügt zu sagen, dass die Regierung zum Schutz der Einleger und des Geschäfts der Nation gezwungen wurde.,“

Der Kongress ergriff Maßnahmen zum Schutz der Bankeinleger durch die Schaffung des Banking Act von 1933, der auch die FDIC bildete. Ziel der FDIC war es, der Wirtschaft und dem scheiternden Bankensystem Stabilität zu verleihen. Offiziell durch den Glass-Steagall Act von 1933 geschaffen und nach dem Vorbild des ursprünglich in Massachusetts verabschiedeten Einlagensicherungsprogramms modelliert, garantierte die FDIC ihren Mitgliedsbanken einen bestimmten Betrag an Scheck-und Spareinlagen., Der Zeitraum von 1933-1983 war durch eine erhöhte Kreditvergabe ohne einen proportionalen Anstieg der Kreditverluste gekennzeichnet, was zu einem signifikanten Anstieg des Bankvermögens führte. Allein im Jahr 1947 stieg die Kreditvergabe von 16% auf 25% der Vermögenswerte der Industrie; Der Zinssatz stieg bis in die 1950er Jahre auf 40% und bis Anfang der 1960er Jahre auf 50%.

Ursprünglich von der American Bankers Association als zu teuer und künstlich angeprangert Unterstützung schlechter Geschäftstätigkeit wurde die FDIC für einen Erfolg erklärt, als nur neun weitere Banken 1934 schlossen., Aufgrund des konservativen Verhaltens der Bankinstitute und des Eifers der Bankaufsichtsbehörden im Zweiten Weltkrieg und in der Folgezeit wurde die Einlagensicherung von einigen als weniger wichtig angesehen. Diese Finanzexperten kamen zu dem Schluss, dass das System zu wach geworden sei und somit die natürlichen Auswirkungen einer freien Marktwirtschaft behindert würden. Trotzdem ging das System weiter.

Einige bemerkenswerte Punkte und Meilensteine für die FDIC durch 1983:

• 1933: Kongress erstellt die FDIC.,
• 1934: Der Einlagensicherungsschutz wird zunächst auf 2.500 USD festgelegt und dann Mitte des Jahres auf 5.000 USD angehoben.
• 1950: Die Einlagensicherung wurde auf 10.000 USD erhöht; Es werden Rückerstattungen gewährt, damit Banken einen Kredit für Überschussbewertungen über Betriebs-und Versicherungsverlusten erhalten.
• 1960: Der Versicherungsfonds von FDIC übergibt 2 Milliarden US-Dollar.
• 1966: Die Einlagensicherung wird auf $15.000, 00 erhöht.
• 1969: Die Einlagensicherung wird auf $20.000, 00 erhöht.
• 1974: Die Einlagensicherung wird auf $40.000, 00 erhöht.
• 1980: Die Einlagensicherung wird auf 100.000 $erhöht.,00; FDIC-Versicherungs-Fonds von $11 Milliarden.

In den 60er Jahren begannen sich die Bankgeschäfte zu ändern. Die Banken begannen, nicht-traditionelle Risiken einzugehen und das Filialnetz mit der Lockerung der Verzweigungsgesetze auf Neuland auszubauen., Diese Expansion und Risikobereitschaft begünstigten den Bankensektor in den 1970er Jahren, da eine allgemein günstige wirtschaftliche Entwicklung es selbst marginalen Kreditnehmern ermöglichte, ihre finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Dieser Trend würde jedoch den Bankensektor endlich einholen und dazu führen, dass in den 1980er Jahren eine Einlagensicherung erforderlich wurde.

FDIC: 1980 Bankenkrise bis heute

Inflation, hohe Zinsen, Deregulierung und Rezession schufen in den 1980er Jahren ein Wirtschafts-und Bankenumfeld, das zu den meisten Bankversagen in der Zeit nach dem Zweiten Weltkrieg führte., In den 80er Jahren führten Inflation und eine Änderung der Geldpolitik der Federal Reserve zu erhöhten Zinssätzen. Die Kombination aus hohen Zinssätzen und einer Betonung der langfristigen festverzinslichen Kreditvergabe erhöhte das Risiko von Bankausfällen. In den 1980er Jahren begann auch die Deregulierung der Banken.

Die wichtigste dieser neuen Gesetze waren die Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act (DIDMCA). Diese Gesetze genehmigten die Abschaffung von Zinsobergrenzen, lockerten die Kreditvergabebeschränkungen und überhöhten die Wuchergesetze einiger Staaten., Während der Rezession von 1981-1982 verabschiedete der Kongress das Garn-St. Germain Depository Institutions Act, das die Deregulierung der Banken und die Methoden zur Bewältigung von Bankausfällen förderte. All diese Ereignisse führten 1982 zu einem Anstieg der Darlehensabgaben um 50% und zum Ausfall von 42 Banken.

Weitere 27 Geschäftsbanken waren im ersten Halbjahr 1983 gescheitert, und bis 1988 waren etwa 200 gescheitert. Zum ersten Mal in der Nachkriegszeit musste die FDIC Forderungen an Einleger gescheiterter Banken zahlen, was die Bedeutung der FDIC und der Einlagensicherung hervorhob., Weitere wichtige Ereignisse in diesem Zeitraum sind:

• 1983: Rückerstattungen der Einlagensicherung werden eingestellt.
• 1987: Kongress refinanziert die Federal Savings and Loan Insurance Corp. ($10 Mrd.).
• 1988: 200 FDIC-versicherte Banken scheitern; die FDIC verliert erstmals Geld.
• 1989: Resolution Trust Corp. wird geschaffen, um Problem thrifts aufzulösen; OTS öffnet thrifts zu beaufsichtigen.
• 1990: Erste Erhöhung der FDIC Versicherungsprämien von 8,3 Cent auf 12 Cent pro $ 100 Einlagen.
• 1991: Die Versicherungsprämien beliefen sich auf 19,5 Cent pro 100 US-Dollar an Einlagen., Die FDICIA-Gesetzgebung erhöht die FDIC-Kreditkapazität, es wird eine Lösung mit den geringsten Kosten auferlegt, Too-Big-to-Fail-Verfahren werden gesetzlich verankert und ein risikobasiertes Prämiensystem geschaffen.
• 1993: Banken beginnen mit der Zahlung von Prämien auf der Grundlage ihres Risikos. Und Versicherungsprämien erreichen 23 Cent pro $100.
• 1996: Das Einlagensicherungsgesetz hindert die FDIC daran, Prämien gegen gut kapitalisierte Banken zu bewerten, wenn die Einlagensicherungsfonds den festgelegten Mindestreservesatz von 1,25% überschreiten.,
• 2006: Zum 1. April wird die Einlagensicherung für individuelle Rentenkonten (IRAs) auf 250.000 US-Dollar erhöht.
• 2008: Das Emergency Economic Stabilization Act von 2008 wird am Okt. 3, 2008. Dies erhöht vorübergehend die Grundgrenze der Federal Deposit Insurance Coverage von $ 100.000 auf $ 250.000 pro Einleger. Die Gesetzgebung sieht vor, dass das Grundeinlagenversicherungslimit auf $ 100,000 am Dez. 31, 2009.
• 2010: Neue Gesetzgebung macht die $ 250.000 Zahl dauerhaft im Juli.,

2006 wurde das Bundesgesetz zur Reform der Einlagensicherung in Kraft getreten. Dieses Gesetz sah die Umsetzung der neuen Einlagensicherungsreform sowie die Zusammenlegung zweier ehemaliger Versicherungsfonds, des Bankversicherungsfonds (BIF) und des Sparkassenverbandes (SAIF), in einen neuen Fonds, den Einlagensicherungsfonds (DIF), vor. Das FDIC behält den DIF bei, indem es die Hinterlegungsinstitute bewertet und die Versicherungsprämien auf der Grundlage des Saldos der versicherten Einlagen sowie des Risikos bewertet, das das Institut für den Versicherungsfonds darstellt., März 2018 hatte der DIF einen Saldo von 95,1 Milliarden US-Dollar.

FDIC Versicherung

Versicherungsprämien, die von Mitgliedsbanken gezahlt werden, versichern Einlagen in Höhe von 250.000 USD pro Einleger und versicherter Bank. Dazu gehören Kapital und aufgelaufene Zinsen bis zu insgesamt 250.000 US-Dollar. Im Oktober 2008 wurde das Schutzlimit für FDIC-versicherte Konten von $100.000 auf $250.000 angehoben.

Das neue Limit sollte bis Dezember in Kraft bleiben., Juli 2010, mit der Verabschiedung des Wall Street Reform and Consumer Protection Act, verlängert und dann dauerhaft gemacht. Einleger, die sicherstellen möchten, dass ihre Einlagen vollständig gedeckt sind, können ihre Versicherung erhöhen, indem sie Konten bei anderen Mitgliedsbanken haben oder Einlagen bei verschiedenen Kontotypen bei derselben Bank tätigen. Die gleichen Regeln gelten für Geschäftskonten.

FDIC Versicherbare Artikel Liste vs. Nicht versicherbar

Versicherte

• Mitgliedsbanken und Sparkassen.,
• Alle Arten von Spar-und Giroguthaben einschließlich JETZT Konten Weihnachten Clubs und Termineinlagen.
• Alle Arten von Schecks, einschließlich Schecks des Kassierers, Schecks des Offiziers, Spesenprüfungen, Kreditauszahlungen und alle anderen Zahlungsanweisungen oder verhandelbaren Instrumente, die an Mitgliedsinstitutionen gezogen werden.
• Zertifizierte Schecks, Akkreditive und Reiseschecks, wenn sie gegen Bargeld oder eine Gebühr gegen ein Depot ausgestellt werden.,

Nicht versichert

• Investitionen in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Kommunalanleihen oder andere Wertpapiere
• Annuitäten
• Lebensversicherungsprodukte, auch wenn sie bei einer versicherten Bank gekauft wurden
• Schatzwechsel (T-Bills), Anleihen oder Banknoten
• Safe Deposit boxes
• Verluste durch Diebstahl (obwohl gestohlene Gelder möglicherweise von der Gefahr-und Unfallversicherung der Bank abgedeckt werden)

)

FDIC: Was passiert, wenn eine Bank untergeht?,

Das Bundesgesetz verlangt von der FDIC, dass versicherte Einlagen „so schnell wie möglich“ bei Ausfall eines versicherten Instituts gezahlt werden. Einleger mit nicht versicherten Einlagen bei einer gescheiterten Mitgliedsbank können je nach den beim Verkauf der Vermögenswerte der gescheiterten Institute erzielten Einziehungen einen Teil oder das gesamte Geld zurückfordern. Es gibt keine Frist für diese Einziehungen, und es dauert manchmal Jahre, bis eine Bank ihre Vermögenswerte liquidiert.,

Wenn eine Bank untergeht und von einer anderen Mitgliedsbank erworben wird, werden alle Direkteinlagen, einschließlich Sozialversicherungsschecks oder elektronisch gelieferter Gehaltsschecks, automatisch auf das Konto des Kunden bei der Zentralbank eingezahlt. Wenn die FDIC keine Bank finden kann, die die gescheiterte übernimmt, wird sie versuchen, vorübergehende Vereinbarungen mit einem anderen Institut zu treffen, damit direkte Einzahlungen und andere automatische Abhebungen bearbeitet werden können, bis dauerhafte Vereinbarungen getroffen werden können.,

Es gibt zwei gängige Möglichkeiten, wie sich die FDIC um Bankinsolvenz und Bankvermögen kümmert: Die erste ist die Kauf-und Annahmemethode (P&A), bei der alle Einlagen von einer anderen Bank übernommen werden, die auch einige oder alle Kredite oder andere Vermögenswerte der gescheiterten Bank kauft. Die Vermögenswerte der gescheiterten Bank werden zum Verkauf angeboten, und offene Banken können Gebote abgeben, um verschiedene Teile des Portfolios der gescheiterten Bank zu kaufen.,

Die FDIC verkauft manchmal alle oder einen Teil der Vermögenswerte mit einer Put-Option, mit der der gewinnende Bieter unter bestimmten Umständen übertragene Vermögenswerte zurücklegen kann. Alle Vermögensverkäufe werden durchgeführt, um die Nettoschuld gegenüber der FDIC und dem Versicherungsfonds für Bankverluste zu reduzieren. Wenn die FDIC kein Gebot für eine P&Eine Transaktion erhält, kann sie die Auszahlungsmethode verwenden, in diesem Fall zahlt sie versicherte Einlagen direkt aus und versucht, diese Zahlungen durch Liquidation des Receivership-Nachlasses der gescheiterten Bank wiederherzustellen., Die FDIC bestimmt den Versicherungsbetrag für jeden Einleger und zahlt ihn direkt mit allen Zinsen bis zum Ausfalldatum.

Das Endergebnis

Die Geschichte und Entwicklung des FDIC unterstreicht sein Engagement, Bankeinlagen gegen Bankversagen zu versichern. Durch die Bewertung von Prämien aufgrund von Bankvermögen und angenommenem Ausfallrisiko hat es einen Fonds angehäuft, von dem es glaubt, dass er die Verbraucher von erwarteten Bankverlusten entschädigen kann.

Erfahren Sie mehr über die Institution, ihre Dienstleistungen und ihren Zweck, indem Sie die FDIC-Website besuchen., Diese Website ermöglicht es den Verbrauchern auch, das Ansehen und die Risiken der Mitgliedsbanken zu untersuchen, Beschwerden über die Branche oder die Praxis der jeweiligen Bank zu markieren und Informationen zu Vermögensverkäufen und-einziehungen zu finden.