una tasa de modificación de experiencia (EMR) es un multiplicador que las compañías de seguros utilizan para ayudar a establecer las primas de compensación de trabajadores. Las aseguradoras determinan su EMR mirando el historial de Reclamos de Compensación Laboral de sus trabajadores y el potencial de lesiones futuras en comparación con sus otros en su industria. Las empresas con EMR más bajos pagan menos por su seguro de compensación de trabajadores. Los EMR suelen oscilar entre 0,48 y 1,00, pero pueden ser 1,25 o superiores.
es importante controlar los costos de compensación de los trabajadores manteniendo el control sobre el EMR., Con la cobertura promedio que cuesta 1 1.21 por payroll 100 de nómina, los empleadores tienen la oportunidad de reducir sus primas al mantener el EMR por debajo de 1. Esto se logra mejor teniendo fuertes medidas de control de pérdidas que ayudan a prevenir lesiones.
cómo funciona la tasa de modificación de la experiencia
su EMR compara sus pérdidas con lo que se espera en su industria. La fórmula para determinar su EMR es compleja pero, esencialmente, aumenta si tiene más reclamaciones que empresas similares y disminuye si tiene menos., Por ejemplo, los electricistas enfrentan una alta tasa de lesiones, pero mientras sus lesiones no sean más frecuentes o más graves que otros electricistas en su estado, sus EMR deben permanecer cerca de 1.0.
una vez que las aseguradoras conocen su EMR, lo enchufan en una ecuación para determinar la prima de compensación de sus trabajadores:
la fórmula comienza con una tarifa de código de clase, que es la cantidad que se le cobra en función de cuánto riesgo usted y sus empleados enfrentan en el trabajo., La mayoría de los estados utilizan códigos de clasificación de puestos basados en los creados por el Consejo Nacional de seguros de compensación (NCCI), pero algunos estados utilizan su propio sistema. Su código de clase se multiplica por sus costos de nómina divididos por $100, y eso se multiplica por su tasa de modificación de experiencia. El resultado es los costos de compensación de sus trabajadores finales.
¿sabía Usted?
el NCCI ha decidido excluir las reclamaciones de COVID-19 de las calificaciones de experiencia de las empresas, lo que significa que las empresas en los estados que utilizan el NCCI no serán penalizadas por las reclamaciones de COVID., Los 15 estados que no utilizan el NCCI pueden manejar las reclamaciones de COVID de manera diferente. Incluyen California, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Pensilvania, Washington, Wisconsin y Wyoming.
cómo la tasa de modificación de la experiencia afecta los costos de Compensación de los trabajadores
la tasa de modificación de la experiencia afecta los costos de compensación de los trabajadores porque es un multiplicador que se aplica a la tasa base. Cuando su tasa base se multiplica por un EMR superior a 1.0, sus costos aumentan. Una EMR inferior a 1.,0 hace que los costos de compensación de sus trabajadores bajen.
Si su negocio tenía más reclamos de compensación de trabajadores que la norma de la industria el año pasado, debe esperar que su EMR y sus costos aumenten en consecuencia. Por ejemplo, digamos que originalmente pagó originally 100 por empleado, por año, para el seguro de compensación de trabajadores, pero esas reclamaciones causaron que su EMR pasara de 1.0 A 1.2. Ahora, su costo anual por trabajador es de 1 120 (1.2 EMR x 1 100 = $120).,
La tasa de modificación de su experiencia puede subir si tiene varias reclamaciones de compensación de trabajadores o una sola costosa como un trabajador que necesita cirugía de espalda y estuvo fuera durante meses. Sin embargo, la fórmula de clasificación que utilizan la mayoría de los Estados pone mayor énfasis en la frecuencia sobre la gravedad. La idea es que una pérdida grave puede representar un accidente anormal, pero más lesiones con el tiempo pueden indicar protocolos de seguridad pobres.
nuevos empleadores vs empleadores existentes
a los nuevos empleadores generalmente se les asigna una tasa de modificación de experiencia de 1.0. Esencialmente., eso significa que su tasa de código de clase no se modifica, y el EMR no tiene efecto. Una vez que los empleadores tienen tres años de historial de Reclamaciones, la mayoría de los Estados ajustan EMR del negocio, lo que significa que la prima de compensación de sus trabajadores probablemente cambiará.
después de tres años, ya no es nuevo, por lo que recibe una calificación de experiencia que afecta sus costos al igual que los otros empleadores en su estado. Pocas e infrecuentes reclamaciones probablemente causarán que la tasa de compensación de sus trabajadores sea más baja que las empresas similares a la suya, y las reclamaciones que son más frecuentes, más serias o más costosas pueden elevar su EMR por encima de 1.,0, resultando en primas más altas.
encontrar su EMR
Los propietarios de negocios generalmente obtienen sus tasas de modificación de experiencia cuando obtienen sus clasificaciones iniciales de nómina o estados de renovación. Cada compañía de seguros utiliza un formato ligeramente diferente, pero todos lo revelan a usted después de su auditoría anual de la prima. Si no puede encontrar su EMR, llame a su agente de seguros para ubicarlo dentro de su documentación de renovación.,
9 los factores que afectan la calificación de experiencia de Compensación Laboral
Los detalles específicos sobre su historial de reclamaciones, como el tipo y el número de reclamaciones, tienen el mayor impacto en su calificación de experiencia. Sin embargo, otros factores, como las leyes estatales y las expectativas de la industria, también pueden cambiarlo. A continuación se muestra una lista de nueve factores que la mayoría de las compañías consideran al calcular su prima de compensación de trabajadores.
- Número de reclamaciones: las calificaciones de la experiencia aumentan o caen por debajo de 1.0, dependiendo del número de reclamaciones que tenga.,costos de Reclamos: la mayoría de los estados consideran reclamos menores que cuestan menos que su deducible al determinar el EMR. Además, las reclamaciones solo médicas tienen un impacto limitado en la EMR.
- frecuencia de Reclamos: múltiples reclamos, incluso los más pequeños, pueden tener un efecto negativo en su EMR.
- gravedad de las reclamaciones: si bien la mayoría de los Estados ponen un mayor peso en la frecuencia, una gran reclamación aún puede aumentar su calificación de experiencia.
- reclamaciones abiertas vs cerradas: por lo general, solo las reclamaciones cerradas afectan su EMR., Sin embargo, obtener reclamaciones presentadas y cerradas rápidamente significa un menor costo de las reclamaciones y, en última instancia, menos impacto en la calificación de su experiencia.
- expectativas para la industria: su EMR compara su historial de reclamaciones con lo que otras empresas en su experiencia de la industria.
- años en el negocio: generalmente, las nuevas empresas que operan durante tres años o menos comienzan con una tasa de modificación de experiencia de 1.0.
- mínimos estatales: Algunos estados solo aplican una calificación de experiencia a ciertos empleadores., Por ejemplo, las empresas de Oregón califican para un EMR si han pagado primas de Compensación Laboral de workers 2,500 por dos años, o 5 5,000 por un año.
- Tamaño del empleador: los empleadores más grandes a menudo reciben modificadores de experiencia basados en la experiencia de reclamaciones de su propia compañía sin incorporar las pérdidas promedio del estado.
¿Cuánto tiempo afectan las reclamaciones a las calificaciones de experiencia?
las compañías de seguros trabajan en un ciclo de reclamaciones de tres a cuatro años, lo que significa que las reclamaciones permanecen con las pólizas de año en año y generalmente caen en el cuarto año. Las nuevas reclamaciones se incorporan al ciclo de reclamaciones a medida que se producen., Una empresa que está completamente libre de reclamaciones durante tres años típicamente ve reducciones en la tasa de modificación de la experiencia.
Los propietarios de negocios quieren que las reclamaciones se retiren del ciclo de tres años tan pronto como sea posible, por lo que es importante informar de las reclamaciones con prontitud. Cuanto antes se presente y cierre el reclamo, antes se caerá de los libros de EMR. Esto puede ayudar a bajar las tasas más pronto que tarde.
consideraciones de la industria de la construcción
controlar el EMR en la construcción es imperativo., Los empleados están constantemente en escenarios de alto riesgo debido al trabajo manual, las alturas peligrosas y el equipo pesado. Además de las preocupaciones sobre las altas primas de seguros, los contratistas deben tener en cuenta que los gobiernos, y muchas empresas privadas, no trabajarán con empresas con calificaciones de experiencia superiores a un cierto número. Estar por encima del EMR máximo evita que un contratista obtenga contratos lucrativos.
en última instancia, hay muchos incentivos para limitar las reclamaciones y mantener un EMR más bajo en la industria de la construcción., Si bien los empleadores no pueden evitar que ocurran todas las lesiones, pueden establecer una serie de normas de seguridad y crear una cultura de seguridad que limite las lesiones.
cómo mejorar su tasa de modificación de experiencia
mejorar su tasa de modificación de experiencia puede ayudar mucho a reducir los costos del seguro de compensación de trabajadores. Es posible que las medidas que tome ahora no causen una reducción inmediata, pero pueden sentar las bases para reducir los costos y, lo que es más importante, mejorar la seguridad.,
hacer de la seguridad una prioridad
reducir los accidentes es esencial para minimizar las reclamaciones de compensación de trabajadores y mejorar su EMR. Incluso los cambios económicos en sus prácticas comerciales, como las inspecciones mensuales o semanales de sus instalaciones y vehículos, pueden reducir los accidentes. Muchos propietarios de pequeñas empresas crean comités de seguridad y regularmente capacitan a los empleados sobre cómo evitar lesiones y qué hacer si hay uno para ayudar a prevenir pérdidas.
los programas de seguridad pueden reducir su EMR si reducen el número de reclamaciones que presenta., Algunas aseguradoras requieren que los asegurados establezcan programas de seguridad y pueden otorgar créditos de primas a las compañías que los tienen. Los programas de capacitación más completos a menudo reciben créditos más grandes. Dependiendo de su estado, puede obtener un descuento o un crédito de prima por implementar un plan de seguridad formal. Debido a que el estado emite los descuentos, las compañías deben ofrecerle el descuento si cumple con los requisitos específicos del estado.
muchos contratistas y empresas de construcción tienen lo que se llama reuniones de «caja de herramientas». Estas son reuniones semanales que cubren los mayores riesgos basados en el trabajo de la semana., Esto podría ser trabajar con trincheras una semana y pasar a lidiar con andamios la siguiente. Estas reuniones sirven como recordatorios del Protocolo de seguridad para ayudar a mantener a los empleados enfocados y seguros.
consejo profesional: las lesiones en el lugar de trabajo a menudo tienen un efecto negativo en la línea de fondo del negocio, incluso con el seguro de compensación de Trabajadores en su lugar. Puede obtener más información sobre el costo de las reclamaciones a las ganancias de su negocio utilizando la calculadora «Af afety Pays» de OSHA.,
considere una política sensible a las pérdidas
las compañías de seguros tienen dos métodos para fijar el precio de las pólizas de compensación de trabajadores: costo garantizado y sensible a las pérdidas. Las pólizas de costo garantizado son lo que normalmente piensa cuando piensa en un seguro. Usted paga una prima fija y todos sus riesgos se transfieren a su aseguradora.
Las políticas sensibles a las pérdidas, como un dividendo de compensación para trabajadores o un plan de deducible pequeño, son diferentes. Usted mantiene parte del riesgo, pero su prima final refleja sus pérdidas reales durante la vida de la póliza., Este ajuste puede reducir significativamente las primas que paga, al tiempo que lo incentiva a mejorar la seguridad.
configure un Plan de regreso al trabajo
conseguir que los empleados lesionados, discapacitados o enfermos vuelvan al trabajo rápidamente una vez que su médico los libere puede ayudar a reducir su calificación de experiencia, pero se necesita un poco de previsión. Los planes de regreso al trabajo generalmente requieren modificaciones de trabajo que son específicas para la posición del trabajador lesionado y pueden incluir la reorganización de su estación de trabajo o el cambio de sus tareas diarias., Además, es necesario identificar las funciones esenciales que el empleado debe ser capaz de realizar antes de regresar al trabajo, mientras que el equilibrio de los requisitos legales descritos en la Ley de estadounidenses con discapacidades (ADA).
esas son muchas prioridades que compiten por coordinar, por lo que la mayoría de los empleadores buscan ayuda. Afortunadamente, muchas aseguradoras y juntas de Compensación Laboral ofrecen asistencia para establecer programas de regreso al trabajo. La Oficina de Política de empleo de discapacidad también tiene un kit de herramientas de regreso al trabajo que es un gran recurso para averiguar cómo retener a los empleados lesionados.,
pídale a su agente que hable con el asegurador
es posible que pueda obtener un descanso en su EMR si se encuentra en una situación única. Por ejemplo, supongamos que heredó un negocio de un miembro de su familia que tiene una calificación de experiencia de 0.75. Sin embargo, ahora que el negocio está a su nombre y tiene un nuevo número de identificación de empleador, se trata como un nuevo negocio y se le asigna un EMR de 1.0.
en ese caso, debe pedirle a su agente que se comunique con el asegurador, el empleado de la compañía de seguros que evalúa el potencial de pérdidas de su negocio, para ver si puede mantener el antiguo EMR., El asegurador puede ayudarlo, pero lo más probable es que quiera saber qué medidas está tomando para mantener el registro de seguridad del propietario anterior y abordar cualquier Nuevo riesgo.
Bottom Line
Cuando se trata de su tasa de modificación de experiencia, hay muchas cosas que el propietario de un negocio puede controlar. La conclusión es establecer prácticas de seguridad para su negocio y mantener las reclamaciones al mínimo, tanto en frecuencia como en gravedad, para que pueda mantener una calificación de experiencia baja y mantener los costos bajos.
