Una de las decisiones de inversión más importantes que cualquier persona toma es cómo va a configurar su asignación de activos. Este es el proceso por el cual usted desglosa su cartera de inversiones en base a acciones, bonos y efectivo. Su edad y tolerancia al riesgo influirán en gran medida en esta decisión. En este artículo, exploraremos formas comunes en las que puedes reequilibrar tu asignación de activos en función de la edad., Pero cada vez que esté tomando decisiones serias de inversión y planificación de la jubilación, es importante encontrar un asesor financiero que pueda ayudarlo a desarrollar una estrategia personalizada.
La regla de los 100
una regla general de asignación de activos común se ha denominado La regla de los 100. Simplemente establece que debe tomar el número 100 y restar su edad. El resultado debe ser el porcentaje de su cartera que dedica a acciones como acciones.
Si tienes 25 años, esta regla sugiere que deberías invertir el 75% de tu dinero en acciones. Y si tienes 75, deberías invertir el 25% en acciones., La razón detrás de este método es que los jóvenes tienen horizontes de tiempo más largos para resistir las tormentas en el mercado de valores. En teoría, estarían seguros de invertir fuertemente en valores orientados al crecimiento como las acciones. Históricamente, las acciones han superado a otros tipos de activos a largo plazo.
pero si se acerca o está jubilado, necesitará su dinero antes. Por lo tanto, puede tener más sentido invertir más en valores como las inversiones de renta fija que generalmente se consideran «seguras».»Decimos eso a la ligera, ya que cualquier inversión conlleva algún riesgo. Pero los ejemplos incluyen los siguientes.,
- bonos de alto grado
- letras del Tesoro
- fondos del mercado monetario
- efectivo
- cuentas de ahorro
- cuentas del mercado monetario
- certificado de depósito (CD)
Sin embargo, muchos inversores creen que ciertos factores significan que la regla de los 100 necesita un poco de ajuste. Por ejemplo, las personas viven más tiempo, especialmente las mujeres. De hecho, la administración del Seguro Social informó recientemente que la mujer promedio de 65 años puede esperar vivir hasta los 86,6 años.
así que una esperanza de vida más larga significa más dinero que necesitaría para financiar una jubilación cómoda., Teóricamente, sin embargo, también significa que tiene más tiempo para soportar los riesgos en el mercado de valores. Como resultado, algunos inversores han cambiado la regla de los 100 a la regla de los 110. Aquellos con apetitos de riesgo más fuertes optan por la regla de los 120. Ambas modificaciones esencialmente significan que debe dedicar un mayor porcentaje de sus inversiones a las acciones a lo largo de su vida.
de hecho, algunas de las principales firmas de fondos están adoptando esta noción a medida que construyen sus fondos de fecha objetivo (TDFs). También conocidos como fondos de ciclo de vida, estos emplean otra estrategia para diseñar su asignación de activos por edad.,
Target-Date Funds(TDFs)
Si tiene una cuenta 401 (k), es posible que ya esté invertido en un TDF. Estas se encuentran entre las opciones predeterminadas más comunes en los menús de inversión 401(k). Pero usted puede invertir en uno a través de la mayoría de las principales compañías de fondos.
así es como funcionan. Los TDF básicamente hacen el trabajo de conjetura por ti. Cambian automáticamente sus asignaciones de activos para invertir más en valores menos riesgosos a medida que se acerca la edad de jubilación. Por lo general, se nombran después del año de su jubilación esperada., Puedes pensar en ellas como las 100 o 120 reglas del piloto automático.
sin embargo, no se crean dos TDF iguales. Dos TDF nombrados después del mismo año de jubilación esperado y administrados por diferentes empresas pueden tener asignaciones de activos y trayectorias de deslizamiento drásticamente diferentes. Por lo tanto, es importante invertir en uno que refleje más de cerca su tolerancia al riesgo.
dicho esto, es importante recordar que estas «reglas» son pautas generales. Deben servir como puntos de partida de cómo puede querer desglosar su asignación de activos. Usted debe considerar varios otros factores también.,
¿qué puede afectar a mi asignación de activos?
Su tolerancia al riesgo es un factor crucial a la hora de determinar la asignación correcta de activos. Si el suyo es muy bajo, entonces es posible que desee invertir de manera conservadora hasta que haya desarrollado un apetito. Si no está seguro de su posición, puede utilizar nuestra calculadora de asignación de activos. Le da una idea de una posible asignación de activos basada en su tolerancia al riesgo.
Además, usted también debe tomar una mirada seria a su salud. Los costos de salud están aumentando en todos los ámbitos., Pero si no está manteniendo un estilo de vida saludable ahora, puede esperar algunas facturas médicas considerables cuando esté cerca o en la jubilación. Una forma de comenzar a ahorrar para futuros costos médicos ahora es invertir en una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Tendría que combinarlo con un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible. Pero estos ofrecen algunos beneficios fiscales y de ahorro. Proporcionan las siguientes ventajas.,
- contribuciones antes de impuestos que reducen su ingreso imponible
- Crecimiento libre de impuestos en su inversión
- retiros libres de impuestos para gastos de salud calificados
- contribuciones máximas altas de HSA
Además, puede abrir una en la mayoría de los bancos principales. Algunas empresas de inversión también ofrecen HSA que invierten en fondos mutuos y otros valores. De hecho, algunos inversionistas ven las HSA como componentes efectivos de una estrategia general de planificación de la jubilación.,
The Takeaway
establecer una asignación de activos basada en su edad es una forma inteligente de comenzar a planificar su jubilación o crear riqueza. Pero no hay una estrategia única para todos. En términos generales, la mayoría de los inversores creen que debería invertir más de su dinero en acciones orientadas al crecimiento, como las acciones, cuando sea más joven. Pero a medida que llegue a sus años dorados, debe reducir gradualmente su exposición a las acciones y cambiar de marcha hacia las inversiones de renta fija. Una vez más, estos son solo Indicadores., Su asignación de activos personales depende de factores, ya que solo se aplican a usted. Estos incluyen su tolerancia al riesgo, ingresos actuales, estilo de vida, salud y más.
consejos sobre la planificación de la jubilación
- No importa cuál sea su edad, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar. Si tiene la suerte de tener uno, debe invertir todo lo que pueda en un 401(k) patrocinado por el empleador. Pero si no lo hace, siempre puede abrir una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) o una IRA Roth.,
- si no sabe cuánto debe ahorrar, puede usar nuestra calculadora de jubilación para averiguar cuánto debe ahorrar para financiar una jubilación cómoda. Además, hicimos una calculadora 401 (k) y una calculadora del Seguro Social.
- Una de las mejores decisiones que puede tomar al planificar su jubilación o determinar su asignación de activos es trabajar con un asesor financiero. Si está interesado, puede utilizar nuestra herramienta de emparejamiento SmartAsset financial advisor. Se conecta con hasta tres asesores financieros en su área., Puede evaluar su experiencia e incluso establecer una entrevista a través de nuestra plataforma antes de decidir con cuál trabajar.
