¿Qué es una cláusula de no-gasto?
una cláusula de no gasto (a veces con guión) es una cláusula de póliza de seguro que estipula que un asegurado puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un lapso debido a la falta de pago. El seguro de vida estándar y el seguro de Cuidados a largo plazo pueden tener cláusulas de no gasto. La cláusula puede implicar la devolución de una parte de las primas totales pagadas, el valor de rescate en efectivo de la póliza o un beneficio reducido basado en las primas pagadas antes de que la póliza caduque.,
cómo funciona una cláusula de no reembolso
Cuando el propietario de la póliza de seguro de vida entera opta por renunciar a la póliza, las opciones de no reembolso están disponibles. La compañía de seguros garantiza un valor mínimo en efectivo para la póliza de seguro después de un período específico, generalmente tres años a partir de su entrada en vigor.
Takeaways clave
- una cláusula de no reembolso es una cláusula de póliza de seguro que estipula que un asegurado puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un lapso debido a la falta de pago.,
- Las pólizas de seguro de vida permanente, discapacidad a largo plazo y cuidado a largo plazo pueden tener cláusulas de no gasto.
- para las pólizas tradicionales de toda la vida, el propietario decide cuál de las cuatro formas le gustaría acceder al valor en efectivo de la póliza.
para las políticas tradicionales de toda la vida, el propietario decide cuál de las cuatro formas (ver más abajo) le gustaría acceder al valor en efectivo de la política. No hay garantías para la cantidad mínima de seguro disponible en las pólizas de vida variable y universal, que permiten la inversión variable., Además, la cantidad de seguro pagado reducido o a largo plazo puede disminuir si el rendimiento de la subcuenta de una póliza es pobre o las tasas de interés acreditadas son bajas.
los asegurados de seguros de vida pueden seleccionar una de las cuatro opciones de beneficios sin gastos: el valor de rescate en efectivo, el seguro a plazo extendido, el valor del préstamo y el seguro pagado.,
En permanente pólizas de seguro de vida, si usted no paga las primas del período de gracia, usted no perderá su seguro de vida; su acumulada valor en efectivo vendrá a su rescate con las siguientes opciones:
- Usted puede cancelar su póliza y obtener el valor de rescate en efectivo.
- Puede optar por una cobertura reducida para el plazo restante de la póliza sin primas futuras. (es decir, Política de pago).
- Puede utilizar su valor acumulado en efectivo para pagar las primas futuras (también conocido como un préstamo automático de primas).,
- Puede comprar una póliza de seguro a largo plazo con el valor de rescate en efectivo restante. (no se requieren primas adicionales).
si el titular de la póliza no hace una selección, los Términos de la póliza generalmente estipularán qué opción entraría en vigor, en caso de que la póliza caduque o se renuncie.
opciones de pago bajo una cláusula de no reembolso
después de renunciar a una póliza de seguro de vida completa, el beneficio por muerte ya no existe., Antes de emitir el pago al propietario de la póliza, los montos del préstamo pendientes se satisfacen con el valor en efectivo.
Las empresas seleccionadas también ofrecen una opción de anualidad en la cláusula de no reembolso. El valor en efectivo restante se puede utilizar para comprar una anualidad libre de comisiones o gastos. Las anualidades pagan pagos regulares como se indica en el contrato.
valor de rescate en efectivo
Aquí, el propietario de la póliza recibe el valor en efectivo restante dentro de los seis meses bajo la opción de pago en efectivo sin gastos., El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida completa pagaderas antes de la muerte. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida entera, la porción de ahorro trae muy poco retorno en comparación con las primas pagadas.
El valor de entrega en efectivo es la porción acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de la entrega de la póliza.
dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor en efectivo real., En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas al entregar dinero en efectivo. Dependiendo del tipo de póliza, el valor en efectivo está disponible para el asegurado durante su vida. Es importante tener en cuenta que la entrega de una parte del valor en efectivo reduce el beneficio por muerte.
seguro de plazo extendido
elegir la opción de plazo extendido sin gastos permite al propietario de la póliza usar el valor en efectivo para comprar una póliza de seguro a plazo con un beneficio por muerte igual al de la póliza de vida completa original., La póliza se calcula a partir de la edad alcanzada por el asegurado. La póliza de plazo termina después de un número fijo de años como se detalla en la tabla de no gastos de la póliza. Para algunas compañías, esta opción puede ser automática al entregar una póliza de seguro de vida completa.
El seguro a largo plazo permite al titular de la póliza dejar de pagar las primas, pero no perder el capital de su póliza. La cantidad de valor en efectivo que tendrá incorporada en su póliza se reducirá por la cantidad de cualquier préstamo en su contra.
el seguro de plazo extendido es a menudo la opción predeterminada de no pérdida., Con el seguro de plazo extendido, la cantidad nominal de la póliza permanece igual, pero se cambia a una póliza de seguro de plazo extendido. Mientras tanto, el capital acumulado se utiliza para comprar una póliza a plazo que equivale al número de años que pagó las primas.
por ejemplo, si compra una póliza cuando tenía 20 años y pagó hasta los 55 años, recibirá una póliza a plazo inferior a 35 años. O si tenía 35 años cuando compró su póliza y pagó hasta los 45 años, recibiría una póliza a término de menos de 10 años.,
valor del préstamo de los préstamos de póliza
a diferencia de los préstamos convencionales, los préstamos de póliza no necesitan ser reembolsados. Cualquier dinero que saque simplemente se deducirá del beneficio por muerte que va a sus beneficiarios. Sin embargo, al igual que un préstamo convencional, se le cobrarán intereses, que oscilan entre el 5% y el 9% del préstamo. Los intereses impagos se agregarán al monto de su préstamo y estarán sujetos a capitalización.,
consideraciones especiales
la opción de seguro pagado reducido permite al propietario de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida completo pagado, excluyendo comisiones y gastos. La edad alcanzada del asegurado determinará el valor nominal de la nueva política. Como resultado, la prestación por fallecimiento es menor que la de la póliza caducada.
un asegurado puede optar por transferir el valor en efectivo de su póliza de vida entera al seguro pagado., En tal escenario, la política no se paga necesariamente en la definición estricta del término, pero es capaz de hacer sus propios pagos de primas.
dependiendo del tipo de póliza y de su rendimiento, el asegurado puede tener que reanudar los pagos de primas en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto de la vida de la póliza.,
