el proceso de la hipoteca es un poco diferente cuando usted es autónomo. Por lo general, implica más documentación, y el proceso de calificación puede ser más difícil.
Es por eso que es importante saber cómo calificar para una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia.,
lo que está por venir:
proceso paso a paso para calificar y solicitar una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia
ya sea que trabaje por cuenta ajena o por cuenta propia, calificar para una hipoteca es un proceso de múltiples capas. Así es como funciona ese proceso para los prestatarios autónomos:
Paso 1: ingresos
en la mayoría de los aspectos, este es el aspecto más crítico de su perfil financiero. El prestamista buscará verificar la estabilidad de sus ingresos, además de cuánto gana.,
para hacer eso, generalmente requerirán la siguiente documentación:
- complete las declaraciones de impuestos sobre la renta de las personas físicas para los dos años fiscales más recientes, con todos los anexos.
- Si su negocio opera como una corporación o una sociedad, también requerirán declaraciones de impuestos completas de los últimos dos años.
- si no ha presentado su declaración de impuestos más reciente, es posible que se requiera un estado de pérdidas y ganancias, auditado por un CPA.,
- Una copia de una licencia comercial o una declaración escrita de un CPA que confirme que ha estado en el negocio durante al menos dos años.
la evaluación de ingresos es el principal criterio que hace que calificar para una hipoteca como prestatario por cuenta propia sea más difícil de lo que es para los prestatarios empleados.
Paso 2: Crédito
los prestamistas hipotecarios suelen buscar un puntaje de crédito mínimo de 620. Y si bien es posible calificar para una hipoteca como prestatario autónomo con una puntuación tan baja, la probabilidad de aprobación es mayor si su puntuación es mucho más alta.,
dado que los ingresos casi siempre se consideran un problema para los trabajadores por cuenta propia, un perfil crediticio sólido puede ayudar a compensar ese riesgo. Un puntaje de crédito superior a 700 será una gran ventaja.
Esta es la razón por la que es más importante para un prestatario autónomo monitorear regularmente sus calificaciones crediticias que para otros prestatarios. Debe estar preparado para corregir cualquier error en su informe y asegurarse de mantener una puntuación alta. Puede monitorear su crédito de forma gratuita a través de sitios / aplicaciones como Credit Sesame.,
Paso 3: activos y pago inicial
el pago inicial también es un factor más importante con los trabajadores por cuenta propia. Mientras que los prestatarios asalariados podrían sobrevivir con un pago inicial de tres o 5%, los prestamistas suelen buscar pagos iniciales más grandes de los trabajadores por cuenta propia. Por ejemplo, un pago inicial del 20% se considerará un fuerte factor de compensación para compensar el riesgo de ingresos.
Paso 4: relación deuda-ingreso (DTI)
Este es un término de la industria hipotecaria que describe la fórmula utilizada para determinar que sus ingresos son suficientes para el préstamo que está solicitando.,
en realidad hay dos ratios:
ratio de vivienda
ese es su nuevo pago mensual de la casa, dividido por su ingreso mensual estable.
si su ingreso mensual estable es de 6 6,000, en el pago de la nueva casa será de new 1,500, su DTI de vivienda será del 25% ($1,500 dividido por 6 6,000).
Su nuevo pago mensual de vivienda incluye el nuevo pago hipotecario, más asignaciones mensuales para impuestos de propiedad, seguro de vivienda, seguro hipotecario privado, seguro contra inundaciones o terremotos, o cuotas de la Asociación de propietarios. No incluye pagos de servicios públicos.,
deuda total DTI
ese es el pago de su nueva casa, más la deuda recurrente no relacionada con la vivienda, dividida por su ingreso mensual estable.
La deuda recurrente no relacionada con la vivienda incluye:
- pagos mensuales para tarjetas de crédito
- préstamos para automóviles
- préstamos para estudiantes
- otros Préstamos
- manutención o pensión alimenticia
- pagos en otros bienes raíces que pueda poseer.
no incluye pagos mensuales de seguro de auto, vida y salud, ni suscripciones, como una membresía de gimnasio.,
las proporciones estándar permitidas son 28% y 36%, o lo que puede haber escuchado expresado como la regla «28/36». En la medida en que sus ratios estén dentro de estas pautas, usted está bien calificado para la nueva hipoteca. En la medida en que los supere, la probabilidad de disminución aumenta.
en los últimos años, 28/36 se ha excedido rutinariamente, por lo general cuando tiene un pago inicial grande (20% o más), excelente crédito (aproximadamente 720 o más) y reservas de efectivo adecuadas (iguales a seis meses o más de su pago de casa nueva).,
complicación DTI para los trabajadores por cuenta propia
los propietarios de pequeñas empresas a menudo tienen deudas relacionadas con el negocio. En términos generales, los prestamistas hipotecarios incluirán estas deudas en su DTI total. Eso podría hacer que su DTI vaya más allá de los límites permitidos.
Este es el problema owners los dueños de negocios a menudo tienen lo que consideran Préstamos comerciales, que en realidad son préstamos personales. Podría ser un pago de automóvil, una línea de tarjeta de crédito o incluso un préstamo comercial real. Pero ya que es más probable que en ese préstamo personalmente, por lo general se considerará una deuda recurrente.,
la conclusión es que los prestamistas hipotecarios generalmente no diferencian entre deuda comercial y deuda personal.
el mejor lugar para encontrar una hipoteca si usted es autónomo
realmente no hay prestamistas hipotecarios que se especialicen en proporcionar préstamos a prestatarios autónomos. La razón es que el proceso de la hipoteca es increíblemente estandarizado. Esto se suma al hecho de que la mayoría de los préstamos en última instancia también se venden (o están asegurados por) las mismas cuatro agencias: Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y VA.,
siendo ese el caso, lo que realmente se reduce a la rapidez con que un prestamista puede procesar su préstamo, así como los servicios bancarios adicionales que pueden proporcionar. Echa un vistazo a Lending Tree, un importante sitio de comparación que lo empareja con el prestamista adecuado en función de sus necesidades y la calidad del crédito.
o puede consultar esta lista a continuación, que contiene lo que creemos que son los principales prestamistas hipotecarios en el país.
¿por qué es más difícil calificar para una hipoteca si trabaja por cuenta propia?,
su ingreso es más complicado
La razón principal tiene que ver con la forma en que se perciben sus ingresos. Simplemente no es tan fácil de verificar como lo es alguien que está empleado por una empresa. Como empleado, un talón de pago reciente y W2 pueden ser todo lo que se necesita para verificar los ingresos y el empleo.
dado que no hay ingresos centrales o empleador, un prestatario autónomo necesita probar tanto la existencia de su negocio, así como los ingresos recibidos. Y dado que los ingresos pueden fluctuar de un año a otro, es posible que también tenga que demostrar que tanto el negocio como los ingresos son estables.,
se le percibe como un riesgo más alto
en general, sin embargo, los prestamistas hipotecarios suelen considerar a los prestatarios autónomos como de mayor riesgo. Por esa razón, los criterios para el crédito y los activos también pueden ser más estrictos. El prestamista puede exigir que el prestatario autónomo tenga un perfil financiero más sólido en general, para compensar el riesgo adicional.
resumen
obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia es muy factible, pero debe estar preparado para los desafíos adicionales y los requisitos de documentación que enfrentará.,
- Préstamo FHA Vs hipoteca convencional: ¿Cuál es el mejor para usted?
- Calculadora de asequibilidad de la vivienda
