¿se pueden incluir los costos de cierre en el préstamo?
si no tiene el efectivo para pagar los costos de cierre por adelantado, es posible que pueda incluirlos en el saldo de su préstamo.
esto a menudo se permite en los préstamos de refinanciación, aunque desafortunadamente no es una opción para los compradores de vivienda.
esta estrategia costará más en el largo plazo, ya que termina pagando intereses sobre sus costos de cierre. También aumentará su tasa de interés., Pero podría ser una buena opción si no tiene el efectivo por adelantado necesario para refinanciar.
a las bajas tasas actuales, muchos propietarios de vivienda pueden incluir sus costos de cierre en el préstamo y aún así salir con un buen trato.
Muéstrame las tarifas de hoy (Feb 6th, 2021)
en este artículo (Saltar a…)
- opciones para compradores de vivienda
- costos de cierre móvil cuando refinancia
- ¿Qué significa incluir los costos en su préstamo?
- ¿Qué costos de cierre se pueden financiar?
- Pros y contras
- ¿Qué prestamistas le permitirán incluir los costos de cierre?,
- ¿Es esto lo mismo que una hipoteca «sin costo de cierre»?
- ¿Esto afecta a las deducciones de impuestos hipotecarios?
- ¿De qué otra manera puedo evitar los costos de cierre?
- encuentre un préstamo de bajo costo o sin costo de cierre
opciones para compradores de vivienda
Si está comprando una casa, es probable que no pueda incluir los costos de cierre en su hipoteca. Esta opción generalmente solo está abierta a aquellos que refinancian un préstamo hipotecario existente.,
al comprar una casa, los prestatarios generalmente tienen cuatro formas de cubrir los costos de cierre:
- pagar todos los costos de cierre de su bolsillo el día de cierre
- negociar concesiones del vendedor donde el vendedor paga algunos o todos los costos
- «compre» la tasa de interés para que el prestamista pague algunos o todos los costos (conocidos como «créditos del prestamista»)
- en algunos casos raros, es posible que pueda financiar los costos de cierre al comprar con un préstamo del USDA
hay excepciones para ciertas tarifas.
por ejemplo, si está utilizando un préstamo FHA, el 1.,El 75% de la prima inicial del seguro hipotecario generalmente se incluye en el monto del préstamo. Lo mismo ocurre con las tarifas de financiamiento de préstamos del VA.
También puede pagar los costos de cierre con dinero de regalo de un familiar o amigo, o una subvención de una agencia pública si no puede pagarlos de su bolsillo.
Verifique su elegibilidad para comprar una casa (Feb 6th, 2021)
costos de cierre móvil cuando refinancia
Si está refinanciando un préstamo hipotecario existente, a menudo es posible incluir los costos de cierre en el monto del préstamo.,
siempre y cuando la incorporación de los costos a su hipoteca no afecte demasiado a sus ratios deuda-ingreso (DTI) o préstamo-valor (LTV), debería poder hacerlo.
- Como ejemplo, digamos que el monto de su nuevo préstamo es de 2 200,000, excluyendo los costos de cierre
- Si su casa está valorada en $250,000, su LTV es del 80%. (200,000 / 250,000 = 0.,80)
- Si su aprobación máxima es del 80% LTV, o simplemente desea permanecer en o por debajo de la marca del 80% para evitar pagar el seguro hipotecario privado (PMI), es posible que no pueda transferir los costos de cierre a su préstamo
pero si su relación préstamo-valor es lo suficientemente baja, asumir una pequeña cantidad adicional del préstamo podría no hacer demasiada diferencia.
¿qué significa incluir los costos de cierre en su préstamo?
incluir los costos de cierre en su préstamo o «incorporarlos» significa que está agregando los costos a su nuevo saldo hipotecario.,
esto también se conoce como financiar sus costos de cierre.
financiar sus costos de cierre no significa que evite pagarlos. Simplemente significa que no tiene que pagarles el día de cierre.
Si no desea vaciar su cuenta de ahorros en la mesa de cierre, y si su tasa es lo suficientemente baja como para seguir ahorrando, financiar sus costos de cierre durante el plazo de su hipoteca podría ser una buena estrategia.
pero la gran desventaja es que termina pagando intereses sobre sus costos de cierre, lo que los hace más caros a largo plazo.,
así que si usted es capaz de pagar los costos de cierre en efectivo, que suele ser el mejor movimiento.
¿qué costos de cierre se pueden financiar?
no todos los costos de cierre se pueden incluir en el préstamo hipotecario cuando refinancia.
algunos costos que normalmente se le permite financiar incluyen:
- tarifa de originación
- puntos de descuento
- tarifa de informe de crédito
- tarifa de tasación
- tarifas de título/seguro de título
otros costos no se pueden incluir en el préstamo. Estos incluyen artículos como los impuestos a la propiedad prepagados y el seguro de propietarios de viviendas.,
normalmente, alrededor de 6 meses de impuestos sobre la propiedad y el seguro deben ser pagados en una cuenta de depósito en garantía por adelantado. Su prestamista utilizará el dinero en la cuenta de garantía bloqueada para pagar las facturas cuando venzan.
¿Cuáles son los pros y los contras de incluir los costos de cierre en su hipoteca?
Cuando incluye los costos de cierre en su hipoteca, no tiene fondos de su bolsillo y más efectivo a mano.
sin embargo, también está pagando intereses sobre esos costos durante la vida del préstamo.,
por ejemplo, supongamos que:
- Los costos de cierre de su nueva hipoteca suman 5 5,000
- Tiene una tasa de interés del 4.5% en un plazo de 30 años
Si agrega los costos de cierre al saldo de su préstamo:
- Su Pago mensual de la hipoteca aumentaría en 2 25 por mes
- y el plazo de 30 años
Además, al agregar los costos de cierre a su nuevo saldo hipotecario, está aumentando el valor del préstamo. Al aumentar el LTV, usted está reduciendo la cantidad de plusvalía en su casa.,
Menos equidad significa menos ganancias cuando usted va a vender su casa.También tendría menos plusvalía si quisiera tomar cualquier tipo de préstamo homeequity.
Whatlenders le permitirá incluir los costos de cierre en la hipoteca?
La mayoría de los prestamistas le permitirán incluir los costos de cierre en su cartera cuando refinancie.
generalmente, no es cuestión de qué prestamista puede permitirle incluir los costos de cierre en la hipoteca. Se trata más del tipo de préstamo que está recibiendo: compra o refinanciación.,
cuando compra una casa, normalmente no tiene la opción de financiar los costos de cierre. Los costos de cierre deben ser pagados por el comprador o el vendedor (como una concesión del vendedor).
pero con un refinanciamiento, muchos prestamistas le permitirán incluir los costos de cierre en el préstamo siempre que aún cumpla con los criterios de préstamo (DTI y LTV) después de hacerlo.
¿los costos de cierre en su préstamo son lo mismo que una hipoteca «sin costo de cierre»?
Los costos de cierre en su hipoteca generalmente no son lo mismo que una hipoteca «sin costo de cierre».,
generalmente, cuando los prestamistas anuncian hipotecas» sin costo de cierre «o» costo de cierre cero», se refieren al proceso de operar con una tasa de interés ligeramente más alta a cambio de un «crédito prestamista».»
un crédito prestamista significa que la compañía hipotecaria cubrirá parte o la totalidad de sus costos de cierre.
con estas hipotecas, el prestamista hará frente a muchos de los costos y tarifas iniciales de cierre, mientras cobra una tasa de interés ligeramente más alta sobre la duración del préstamo.
la desventaja es que pagará un pago mensual más grande a largo plazo., Y, es probable que pague significativamente más en intereses en general.
sin embargo, la idea es que usted no tiene que venir con tanto dinero en efectivo por adelantado. Esto puede ser útil cuando usted también está teniendo que llegar a un pago inicial grande.
¿incluir los costos de cierre en su hipoteca reduce la cantidad de interés que puede obtener?
normalmente, no. La cantidad de interés que puede deducir de sus impuestos no se ve afectada por la incorporación de los costos de cierre a su hipoteca.
Sin embargo, elegir una tasa de interés ligeramente más alta en lugar de costos de cierre puede darle una deducción de interés más grande., Esto se debe a que pagará una tasa más baja más alta, lo que significa pagar más intereses.
asegúrese de consultar a un profesional de impuestos para su situación específica sobre lo que puede o no puede deducir.
¿cómo elsecan I evita pagar los costos de cierre?
como mencionamos anteriormente, generalmente solo puede incluir los costos de cierre en su hipoteca cuando refinancie.
pero hay otras maneras de reducir sus costos de cierre al comprar una casa.
el primero es pedirle a su prestamista hipotecario que renuncie a algunos o todos sus cargos por adelantado., Pueden estar de acuerdo, pero te cobrarán una tasa de interés más alta a cambio. Esto se conoce como un » crédito prestamista.’
O, puede incluir los costos de cierre en un préstamo del USDA si su valor tasado es mayor que el precio de compra. Más sobre eso aquí.
una solución más común es pedirle al vendedor que cubra algunos o todos los costos de cierre. Esto se conoce como una concesión del vendedor.,ks como este:
- Determine la cantidad de costos de cierre que le gustaría que el vendedor pagara
- asumiendo que el vendedor está de acuerdo, esa cantidad se agrega al precio de compra
- usted obtiene una hipoteca por el nuevo precio de compra que ahora incluye algunos o todos los costos de cierre
- El vendedor devuelve esa cantidad adicional para cubrir sus costos de cierre
- Esta es una manera de incluir los gastos de costo de cierre en su préstamo, que normalmente no se permite a menos que/li>
hay muchas maneras en que esto puede verse dependiendo de lo que se negocie entre el comprador y el vendedor.,
Aquí hay un ejemplo de cómo podría verse una concesión del vendedor:
tenga en cuenta que, en el mercado de un comprador, el vendedor puede ofrecer concesiones incluso sin un aumento del precio de la vivienda. Siempre es bueno pedir esa opción primero.
ya sea que devuelva sus costos de cierre a su hipoteca o no, casi siempre hay costos de cierre asociados con la obtención de un préstamo hipotecario.
pero incluir los costos de cierre en una hipoteca puede ser una gran manera de ahorrar en efectivo de su bolsillo.,
encuentre un préstamo con costo de cierre bajo o sin costo de cierre
si está refinanciando, debe tener opciones para incluir los costos de cierre en su préstamo. Simplemente compare las ofertas de algunos prestamistas diferentes y vea cuál se adapta a sus necesidades.
si está comprando una casa, es probable que no pueda financiar sus costos de cierre.
pero busque otras opciones, como una concesión del vendedor o los costos de cierre pagados por el prestamista con una tasa de interés más alta. Esto podría ayudarte si no puedes hacer los hallazgos de tu bolsillo.
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