hasta hace poco, los clientes de BMO Harris que buscaban un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una línea de crédito podían solicitar en línea y firmar la mayoría de sus documentos a través de un portal en línea. Pero no podían escapar de encontrarse cara a cara con un notario para firmar su pagaré y escritura, ya sea que eso significara visitar el drive-through de su sucursal o solicitar que un notario se reuniera con ellos en su casa.,
Tom Parrish, jefe de gestión de productos de préstamos minoristas en BMO Harris Bank, incluso instaló una mesa en su camino de entrada cuando necesitaba los servicios de un notario para concluir su reciente refinanciación hipotecaria, pero quería mantener el distanciamiento social en medio de la pandemia del coronavirus. Parrish y su esposa se turnaron para completar sus pasos mientras se mantenían separados del notario.
Ahora los clientes del Chicago bank tienen una tercera opción: Obtener sus documentos notariados de forma remota con un notario en pantalla.,
el 12 de Mayo, BMO Harris cerró su primera línea de crédito con garantía hipotecaria de forma remota de principio a fin utilizando Blend Close, el producto de cierre digital creado por la plataforma de préstamos al consumidor Blend. El banco de activos de 1 138 mil millones es una institución financiera que avanza lentamente hacia la notarización remota en línea, o RON, comenzando con préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y líneas de crédito., A diferencia de la notarización electrónica, donde el notario está firmando documentos en una computadora pero sentado cara a cara con el consumidor, con RON todo el proceso de notarización se lleva a cabo de forma remota a través de tecnología audiovisual, generalmente una cámara web.
según proveedores y consultores, más instituciones financieras están interesadas en convertir la notarización en una experiencia totalmente digital. A corto plazo, esto beneficiará a los clientes que dudan en interactuar con un notario en persona durante la pandemia. A largo plazo, los defensores argumentan que será un método más eficiente de notarización., Pero debido a que hay varios obstáculos, pasará un tiempo antes de que RON sea ampliamente aceptado, especialmente para el cierre de hipotecas.
«los proveedores están allí, esperando que más y más personas puedan realizar negocios de esa manera», dijo Craig Hughes, Director Gerente de servicios financieros de CC Pace, una empresa de consultoría. «No faltan soluciones técnicas al problema. Se trata más bien de una cuestión legislativa.,»
obstáculos para ir a distancia
según la Asociación Nacional de Notarios, 24 estados han aprobado leyes permanentes de RON que permiten a un firmante interactuar con un notario utilizando equipos audiovisuales, mientras que 14 de esos estados han implementado completamente sus procedimientos de RON, lo que significa que las leyes están en vigor y los notarios están autorizados a realizar sus funciones a distancia. Muchos otros estados, entre ellos Nueva York, han emitido autorizaciones temporales que permiten a los notarios realizar Nor u otras formas de notarización remota durante la pandemia.,
pero incluso en los estados donde RON es legal, las leyes pueden diferir en condados individuales.
además, hay otros obstáculos para la notarización remota, como la aceptación. Por ejemplo, las hipotecas son uno de los principales impulsores en la expansión del uso de RON. Pero algunos participantes en la cadena de suministro hipotecario aún no han adoptado el concepto.,
«El hecho de que los prestamistas puedan hacer RON legalmente en 24 estados hoy en día no significa que sus inversores comprarán esos préstamos o que los prestamistas de almacén permitirán que esos prestamistas financien los préstamos», dijo Julian Hebron, fundador de the Basis Point, una consultoría de ventas y estrategia para empresas de Finanzas al consumidor y fintech. «La mayoría de las compañías de títulos de propiedad podrían optar por no asumir el riesgo del seguro de título, especialmente en los casos en que se han adoptado medidas temporales.»
El 18 de marzo, los senadores Kevin Cramer, R-N. D., y Mark Warner, D-Va.,, introdujo la Securing and Enabling Commerce Using Remote and Electronic Notarization Act de 2020, que permite el uso inmediato de la notarización remota en línea en los EE.UU.
pero en ausencia de regulaciones federales, los prestamistas y las compañías de títulos aún pueden ser cautelosos.
también persisten problemas técnicos.
«Hay todo un conjunto de estándares que hacen que RON sea tecnológicamente sólido», dijo Hebron. «El notario podría activar Zoom, pero tal vez se olvide de pulsar registro., Usted podría sostener su licencia de conducir a la cámara web y pueden validarlo, pero eso técnicamente significa que lo están notariando después del hecho, que no es algo que una compañía de títulos se sentiría cómoda asegurándolo.»
un compromiso más generalizado hoy, e incluso antes de la pandemia, es el cierre híbrido. En este escenario, los documentos no notariales se firman electrónicamente, pero un notario se reúne con el prestatario en persona el mismo día para firmar el resto en papel.,
RON in action
Los proveedores, incluidos Blend, LenderClose, Notarize, Safedocs y SIGNiX, tienen clientes en Servicios Financieros y facilitan RON de alguna forma.
Por ejemplo, Blend proporciona cierres híbridos y totalmente remotos en su nueva plataforma Blend Close, que se puede utilizar para hipotecas, préstamos hipotecarios y líneas de crédito y, finalmente, para otros productos bancarios de consumo.
Los prestatarios tienen acceso a un portal, donde pueden seleccionar el tipo de cierre que desean (totalmente remoto o híbrido) y elegir sus bloques de tiempo preferidos para la ceremonia de cierre., Antes de la ceremonia de cierre, los prestatarios pueden obtener una vista previa de todos los documentos en su paquete de cierre y escanear los detalles clave marcados por el prestamista.
si los prestatarios tienen preguntas, pueden iniciar una sesión de copiloto, que envía una notificación a su oficial de préstamos que necesitan ayuda, y el oficial de préstamos trabajará a través de preguntas con ellos a través de pantalla compartida. Para el escenario RON, el prestatario convocará electrónicamente a un notario el día del cierre para firmar el conjunto final de documentos por webcam.,
BMO Harris, el primer banco en usar Blend Close para RON, decidió probar las aguas con productos de plusvalía de la vivienda, en lugar de hipotecas. La institución planea implementarlo con refinanciación hipotecaria en junio, pero aún no tiene una fecha de lanzamiento objetivo para las hipotecas.
Parrish dijo que el banco decidió comenzar con el valor de la vivienda por algunas razones.
«el proceso de cierre es propiedad directa de nosotros, mientras que las hipotecas requieren coordinación con la compañía de títulos», dijo. «Los documentos de cierre son significativamente menores, lo que facilita y acelera el cierre digital., Y la plusvalía es un producto de cartera y no tiene los requisitos de cierre electrónico que tiene una hipoteca para cerrar y vender adecuadamente un enote», o pagaré electrónico.
además de BMO Harris, Blend ha anunciado públicamente que está en conversaciones con U. S. Bank, un cliente actual de Blend, para usar también su plataforma Blend Close.
LenderClose, un proveedor de plataforma de préstamos con sede en Des Moines, comenzó a ejecutar RONs después de que el gobernador de Iowa suspendiera temporalmente el requisito de que un notario firmara documentos de préstamos inmobiliarios en persona el 22 de marzo., Los prestamistas pueden usar sus propios notarios públicos en línea o elegir entre los de la piscina de LenderClose.
fintech cerró un préstamo hipotecario con un miembro de Collins Community Credit Union, con sede en Cedar Rapids, y está trabajando con varias otras cooperativas de crédito en el estado para facilitar HELOCs y refinanciar préstamos.
más allá de los bienes raíces, los bancos y las cooperativas de crédito encuentran que RON es útil para otros fines. Notarize, un servicio de notario en línea, dijo que sus clientes financieros usan RON para financiamiento y préstamos de automóviles, administración de patrimonio privado y préstamos personales.,
SIGNiX, una empresa de firma digital, tiene alrededor de 100 bancos y cooperativas de crédito como clientes. Alrededor de una docena se han inscrito para usar su solución RON, dijo Pem Guerry, vicepresidente ejecutivo de SIGNiX.
«creo que RON tiene más seguridad y más capacidades antifraude que hacerlo en persona», dijo Guerry. «Tienes tecnología para analizar si la licencia de conducir es legítima. No se puede cambiar un documento después de haber sido Notariado, a diferencia del mundo del papel. La gente estaba demasiado nerviosa por la autenticación de identidad., Pero creo que mucha gente superó su miedo porque no tenían otra opción.»
la plataforma de banca de video POPi / o está trabajando en su propio producto RON, que espera lanzar en el cuarto trimestre de 2020. La plataforma ya admite una serie de requisitos que entran en RON, incluida la grabación y retención de una sesión de video con el firmante y cualquier testigo, y la capacidad de un consumidor para cargar documentos que se firmarán o notariarán.,
Gene Pranger, CEO y fundador de POPi/o, dijo que cuatro o cinco clientes han expresado interés en los servicios de RON de la plataforma, pero espera que ese número crezca.
«a medida que las leyes notariales estatales continúan evolucionando, prevemos que RON se convertirá en el método más eficiente y preferido por el consumidor para completar todas las funciones relacionadas con notarios», dijo Pranger. «No vemos que el alivio de las preocupaciones pandémicas borre las expectativas de los consumidores una vez que RON se convierta en un método aceptado para verificar legalmente las transacciones.»
Parrish también dice que RON está aquí para quedarse., Ya, el 60% de los clientes de BMO que usan Blend están completando sus solicitudes de plusvalía e hipoteca fuera del horario comercial.
«con la pandemia, la gente se siente más cómoda usando el video y siendo capaz de cerrar de esta manera», dijo. «Si puede hacer una opción conveniente para el cliente, ¿por qué no querría aprovecharla?»
