Cómo reducir su pago hipotecario mensual: Guide / Credible

nuestro objetivo es brindarle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a quienes siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276, se refiere aquí como » creíble.»

Si actualmente paga una hipoteca, es posible que esté buscando formas de ahorrar en su factura mensual.,

un pago hipotecario más bajo puede darle un respiro a su presupuesto y permitirle concentrarse en otras metas financieras. Hay muchas opciones, incluyendo refinanciar su hipoteca, eliminar el seguro hipotecario privado, solicitar indulgencia y más.,

Aquí hay un resumen sobre cómo reducir el pago de su hipoteca:

refinanciar su hipoteca a una tasa más baja
refinanciar a una hipoteca a más largo plazo
eliminar el seguro hipotecario privado
solicitar tolerancia hipotecaria
solicitar una refundición hipotecaria
comprar un seguro de vivienda
solicitar una modificación del préstamo hipotecario

reduzca su pago hipotecario

Aquí hay algunas maneras diferentes en que puede reducir su pago hipotecario mensual.,

refinancie su hipoteca a una tasa más baja

una de las mejores maneras de reducir el pago de su hipoteca es refinanciando su préstamo hipotecario. Como regla general, una refinanciación hipotecaria probablemente valga la pena si puede reducir al menos un 0.75% su tasa hipotecaria actual. Esto asegurará que esté ahorrando dinero en intereses incluso después de tener en cuenta los costos de cierre, siempre y cuando esté planeando tener la casa por un tiempo.

ejemplo: digamos que el año pasado tomó un préstamo hipotecario de 3 200,000 a 30 años con una tasa de interés del 4% y un pago inicial del 20%., Entonces, usted califica para una tasa de refinanciamiento hipotecario que es 0.75% más baja en 3.25%. Con esta tasa, sus pagos mensuales bajan de 1 1,064 a 9 997. Usted ahorra $67 por mes, o $24,120 durante la vida del préstamo, menos los costos de cierre.

estas son algunas de las principales opciones de refinanciamiento, por tipo de préstamo:

préstamos FHA: si ha tenido un préstamo FHA durante al menos siete meses, puede ser elegible para un refinanciamiento de streamline, que requiere menos papeleo. El prestamista verificará que haya realizado sus últimos seis pagos a tiempo y verificará sus activos para los costos de cierre., Pero no necesitarán verificar sus ingresos ni evaluar la casa.
Préstamos del USDA: los préstamos hipotecarios respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos podrían ser elegibles para el programa de asistencia simplificada. Para calificar,el prestamista comprobará que usted ha hecho pagos oportunos durante los últimos 12 meses y que sus ingresos están por debajo del límite, pero usted no necesitará una tasación de la casa o verificación de crédito. También debe ahorrar al menos 5 50 por mes en el refinanciamiento para ser elegible.
préstamos VA: los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos podrían ser elegibles para el programa de préstamos de refinanciación de reducción de tasa de interés (IRRRL).,Usted pagará una tarifa del prestamista que es igual al 0.5% del monto del préstamo.
refinanciación convencional: no hay una opción de refi simplificada para préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. Cuando refinancie la hipoteca, su prestamista verificará sus ingresos, revisará sus deudas y retirará su crédito.

si está listo para reducir el pago de su hipoteca, la refinanciación puede ser una gran opción. Solo asegúrese de darse una vuelta y considerar tantos prestamistas como sea posible. Con Credible puede comparar las tarifas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla a continuación en solo tres minutos.,

refinancie a una hipoteca a largo plazo

obtener un plazo de préstamo más corto puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido, pero vienen con pagos mensuales más altos.

por ejemplo, si tomó una hipoteca de 15 años hace unos años y se dio cuenta de que los pagos mensuales son demasiado altos. Refinanciar en un plazo de préstamo más largo puede reducir significativamente sus pagos mensuales.

tenga en cuenta: Refinanciar en un plazo de préstamo más largo significa que pagará más intereses de los que tendría en el préstamo original., También debe considerar el costo de refinanciar, que podría llegar a $5,000 o más. Pero dependiendo de su situación financiera, los costos adicionales podrían valer la pena si un refinanciamiento hace que su pago mensual sea más asequible.

Siga leyendo: Modificación del préstamo vs. refinanciación: Cómo decidir

eliminar el seguro hipotecario privado

También puede reducir el pago de su hipoteca sin refinanciación. Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI), que protege al prestamista, puede ayudar a reducir sus pagos mensuales.,

es posible que esté pagando PMI si su pago inicial fue inferior al 20% en un préstamo convencional, o tiene un préstamo FHA o un préstamo respaldado por el USDA que requieren PMI durante toda la vida del préstamo. De cualquier manera, usted podría ser capaz de deshacerse de ese PMI.

Aquí está cómo deshacerse de PMI:

Préstamo Convencional: póngase en contacto con su prestamista. El PMI debe caerse automáticamente una vez que tenga un 22% de plusvalía en su casa. Pero es posible que pueda pedirle a su prestamista que elimine el PMI cuando esté programado para alcanzar el 80% de LTV., Esto podría suceder antes de lo previsto si el valor de su casa ha aumentado sustancialmente.
préstamo FHA o USDA: tendrá que refinanciar en un préstamo convencional, luego pídale a su prestamista que elimine el PMI cuando tenga un 20% de capital (o un 80% de LTV).

Siga leyendo: Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI)

solicite la indulgencia hipotecaria

Si tiene dificultades financieras y no puede pagar los pagos de su hipoteca, un programa de indulgencia podría ayudarlo. La tolerancia le permite pausar o reducir temporalmente sus pagos hipotecarios durante un período de tiempo establecido.,

Consejo: la tolerancia puede mantener su cuenta al día, lo que le ayuda a mantener un crédito saludable. Pero una vez que recupere sus finanzas en orden, tendrá que ponerse al día con cualquier pago perdido o reducido. Comuníquese con su administrador de préstamos para obtener opciones.

Más información: tolerancia hipotecaria: Qué es y cómo obtenerla

solicitar una refundición hipotecaria

otra opción es una refundición hipotecaria., Esto implica pagar una gran parte de su hipoteca, luego su prestamista vuelve a calcular sus pagos hipotecarios en función de un saldo de préstamo más bajo, lo que resulta en un pago más bajo.

Consejo: una refundición de hipoteca puede ser una buena estrategia si tiene una suma global de dinero. Pregúntele a su prestamista cómo hacer pagos adicionales en su hipoteca para reducir sus pagos mensuales.

compre seguro de vivienda

Las primas de seguro de vivienda pueden aumentar con el tiempo y aumentar el pago de su hipoteca., Pero esta parte de su pago hipotecario es negociable, y no tiene que seguir con la misma aseguradora.

Consejo: obtener cotizaciones de tarifas de varias aseguradoras podría ayudarlo a encontrar una mejor oferta y ahorrar dinero. Cuando compares ofertas, asegúrate de que las pólizas ofrezcan la misma cobertura.

solicite una modificación del préstamo hipotecario

Si está experimentando dificultades financieras a largo plazo, solicitar una modificación del préstamo podría ayudarlo a reducir los pagos de su hipoteca., Su prestamista podría reestructurar su préstamo extendiendo el plazo del préstamo, reduciendo su tasa de interés o reduciendo su saldo de capital.

Consejo: antes de seguir esta ruta, pregunte al prestamista cómo cambiará sus pagos mensuales y lo que debe a largo plazo para que pueda ver si es adecuado para usted.,

Descubra: qué hacer si se atrasa en los pagos de la hipoteca

cómo reducir su pago mientras cierra un préstamo

si todavía está en el proceso de obtener una hipoteca, también hay muchas maneras de reducir su pago mientras cierra el préstamo.

hacer un pago inicial más grande

pedir prestado menos dinero desde el principio reducirá automáticamente los pagos de su hipoteca y lo ayudará a pagar menos intereses, Todo lo demás es igual. Esto se debe a que el préstamo se basa en un saldo más pequeño., Y si usted pone por lo menos el 20% en una hipoteca convencional, entonces usted también evita los pagos del PMI.

ejemplo: digamos que obtuvo un préstamo hipotecario de 3 200,000 a 30 años con una tasa de interés del 3%. Con un pago inicial del 10%, los pagos de su hipoteca ascenderían a $1,059 al mes. Pero ese pago cae a 9 975 si pones un 20% en su lugar. Sus pagos mensuales caen en 8 84, y termina pagando alrededor de 1 10,000 menos en intereses durante la vida del préstamo.,

mejore su puntaje de crédito

Los prestamistas basan su tasa hipotecaria en varios factores, incluido su puntaje de crédito. Obtener una tasa de interés más baja también puede ayudar a reducir el pago de su hipoteca.

Los prestatarios con calificaciones crediticias a mediados de los 700 y por encima generalmente obtienen las mejores tasas de interés. Pero incluso un pequeño impulso puede ayudar.

consejo Pro: digamos que su puntaje de crédito es 685. Aumentar su puntaje a 700, por ejemplo, podría reducir su APR de 2.911% a 2.734% en una hipoteca de tasa fija a 30 años. Eso reduce su pago mensual en 2 28.,1

elija una hipoteca de tasa ajustable (ARM)

cuando las tasas hipotecarias son súper bajas, puede considerar refinanciar una hipoteca de tasa ajustable para obtener una tasa inicial baja y reducir el pago de su hipoteca. Pero antes de obtener un brazo, considere si puede pagar pagos más altos en el futuro. Si las tasas hipotecarias aumentan antes de que su tasa se restablezca, entonces la tasa de su hipoteca aumentará, junto con su pago hipotecario.

recuerde: un ARM tiene una tasa baja que se mantiene igual durante el período inicial., Después de un período de tiempo establecido, la velocidad se restablece periódicamente. Por ejemplo, la tasa de interés en un ARM 5/1 se establece por cinco años y luego se restablece una vez al año durante el resto del plazo del préstamo.

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1https://www.myfico.com/loan-center/home-mortgage-rate-comparison/default.aspx (a partir de agosto de 2020)

acerca del autor

Kim Porter

Kim Porter es experta en crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles y gestión de deudas. Ha aparecido en U. S., News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma, y más.

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