Las parejas casadas a menudo cometen un gran error cuando se trata de decidir cuándo comenzar a tomar sus beneficios del Seguro Social. Ven la decisión como si fueran solteros, lo que significa el factor principal que consideran su edad de equilibrio. En su lugar, deben estar mirando la esperanza de vida conjunta de ambos socios. Para las personas casadas, solo considerar los cheques mensuales en términos de una sola esperanza de vida puede convertirse en un error muy costoso, y uno que no puede alterar una vez que se comete.,
Las parejas casadas deben tener en cuenta las prestaciones del cónyuge y del sobreviviente para tomar la decisión de reclamación más beneficiosa.
tenga en cuenta los siguientes factores relevantes al decidir cuándo debe tomar el Seguro Social como pareja casada.
1. Elegibilidad para beneficios del cónyuge y sobreviviente
una persona casada puede reclamar beneficios en su propio registro de ingresos, pero, en muchos casos, también puede reclamar un beneficio en el registro de su cónyuge, llamado beneficio del cónyuge., El beneficio conyugal ofrece un tremendo beneficio para los cónyuges que no trabajan o los cónyuges que tenían ingresos más bajos durante muchos años. Al igual que cualquier beneficio del Seguro Social, una persona puede solicitar beneficios conyugales tan pronto como a los 62 años, pero recibirá una cantidad de beneficios permanentemente reducida de por vida si presenta antes.
una persona también puede reclamar beneficios de sobreviviente en el registro de ingresos de un cónyuge fallecido. Un sobreviviente puede reclamar beneficios reducidos a los 60 años de edad. Sin embargo, recibirán más dinero si esperan hasta su plena edad de jubilación (FRA) antes de reclamar.,
cuando ambos cónyuges reciben prestaciones, al fallecer el primer cónyuge, sólo la cantidad más alta de las dos prestaciones que se recibe continúa como prestación de supérstite. Eso hace que sea increíblemente importante que las parejas casadas maximicen el beneficio de la persona que más gana, ya que se convertirá en el beneficio de sobreviviente. Al reclamar temprano, muchas parejas han tomado una decisión financiera que dañará al cónyuge sobreviviente.
2., Prestaciones de cónyuge y supérstite para parejas casadas con dos ingresos
existe una ventaja al tener una prestación de cónyuge para una pareja casada con dos ingresos. Si nació el 1 de enero de 1954, o antes, el que gana el salario más alto puede reclamar beneficios conyugales al llegar a su FRA, dejando el beneficio basado en su registro para acumular créditos de jubilación diferida a través del aplazamiento. Este cónyuge de ingresos más altos puede cambiar a su beneficio de trabajador aproximadamente a los 70 años. Este escenario supone que los ingresos más bajos se presentan para su beneficio de trabajador basado en su propio registro de ingresos entre la edad 62 y su FRA.,
esta estrategia de» reclamar ahora, reclamar más después » asegura un beneficio de sobreviviente más alto para el cónyuge que viva más tiempo. Al tomar en cuenta la prestación de sobreviviente, una pareja de dos personas puede encontrar ventajoso retrasar los beneficios para el que gana más y comenzar a cobrar los beneficios temprano para el cónyuge con el pago mensual más bajo.
estimar el fallecimiento de un cónyuge
tras la muerte del cónyuge con mayor ingreso, el cónyuge con menor beneficio puede cambiar a la cantidad de beneficio de sobreviviente más alta., En otras palabras, la decisión de retrasar el beneficio de la persona que gana más dinero se basa en la vida del segundo cónyuge en morir. Este retraso maximiza los beneficios acumulativos de por vida para una pareja donde uno de los cónyuges puede esperar sobrevivir al otro. Este método equivale a comprar una anualidad de segunda muerte o de vida conjunta.
de manera similar, la decisión sobre cuándo debe comenzar a reclamar los beneficios el menor ingreso depende de la vida del primer cónyuge en morir. Los beneficios basados en el registro de la persona con menos ingresos solo durarán hasta que el primer cónyuge fallezca.,
desafortunadamente, las reglas del Seguro Social aprobadas en noviembre de 2015 significan que solo aquellos nacidos el 1 de enero de 1954 o Antes, pueden reclamar un beneficio conyugal mientras continúan dejando que su beneficio acumule créditos.
para aquellos nacidos el 2 de enero de 1954, o después, todavía obtienen un beneficio de tener los beneficios de retraso de mayor ingreso. Simplemente no serán capaces de» doble inmersión » y cobrar beneficios conyugales mientras esperan hasta los 70 años.
3. Impuestos sobre la seguridad social
otro factor que pasan por alto tanto los solteros como los casados es el impacto de los impuestos., Los ingresos de jubilación deben considerarse después de impuestos. En el libro, «A Social Security Owner’s Manual,» Jim Blankenship, CFP®, proporciona un ejemplo en el que muestra los resultados después de impuestos de tomar el Seguro Social temprano (y retiros de IRA más tarde) versus hacer exactamente lo contrario-lo que significa retrasar el Seguro Social en lugar de usar el dinero de IRA temprano. Esta estrategia no funciona para aquellos con pensiones grandes, pero, para aquellos sin pensión o una pensión pequeña, puede ayudar a que su dinero de jubilación trabaje más duro para usted.
4., No olvide la prueba de ingresos
si planea trabajar entre los 62 años y su FRA, espere hasta su FRA para comenzar a recibir beneficios. ¿Por qué? Porque la prueba de ingresos le afecta si continúa cobrando ingresos del trabajo, así como beneficios del Seguro Social antes de llegar a su FRA. En tal caso, sus beneficios del Seguro Social se reducirán si sus ingresos totales exceden el límite anual., Si tiene algunos meses en los que sus ingresos son lo suficientemente altos como para que ya no se le considere «jubilado», es posible que sus beneficios se vuelvan a calcular cuando llegue a su FRA, y podría tomar de 13 a 14 años para que recupere la cantidad que se retuvo.
5. Calcule, luego reclame
no tiene que adivinar cuándo es el momento de determinar el mejor momento para tomar sus beneficios del Seguro Social. Las calculadoras de Seguro Social en línea harán el cálculo de números para usted y su cónyuge, y le mostrarán qué estrategia de reclamo resultará en la mayor cantidad de beneficios de por vida para una pareja casada.,
