la bancarrota no significa que te desnuden y te echen a la calle. Ni mucho menos. De hecho, hay varios tipos diferentes de bancarrota, todos con sus propios procedimientos y reglas, que están diseñados para lograr diferentes objetivos.
El Capítulo 13 es menos sobre la eliminación de la deuda (Capítulo 7) y más sobre la reorganización de sus finanzas., El proceso del Capítulo 13 requiere que el deudor (eso es lo que llamamos la persona que presenta el caso de bancarrota) haga un pago mensual a un fideicomisario del Capítulo 13 por un período de 36 a 60 meses. El fideicomisario luego distribuye ese dinero a los acreedores del deudor que han presentado reclamaciones adecuadas.
El Código de Bancarrota es la ley federal que gobierna el tribunal de quiebras del sistema. El código está dividido en capítulos y secciones numeradas. Por lo tanto, nos referimos a cada tipo de bancarrota por el número del capítulo del Código de bancarrota que lo cubre.,
Capítulo 13 vs Capítulo 7
capítulo 13 y el Capítulo 7 son opciones populares para el consumidor promedio. En teoría, ambas opciones terminan con una descarga de la deuda. Usted está liberado de la obligación de pagar ciertas deudas como tarjetas de crédito y facturas médicas. La diferencia entre 13 y 7 es cómo se llega a la descarga
Capítulo 7
en un caso de Capítulo 7, se requiere que entregue cualquier propiedad no exenta., La propiedad exenta se define bajo la ley federal o estatal y generalmente se considera propiedad necesaria para que pueda lograr un nuevo comienzo después de la bancarrota. En un caso del Capítulo 7, usted entregaría toda la propiedad no exenta a un fideicomisario, que la vende para el beneficio de sus acreedores.
la prueba de medios
Si solicita la bancarrota del Capítulo 7, el Tribunal aplicará algo llamado «prueba de medios».»Esta prueba determina si usted tiene los medios financieros para apoyar el plan de pago que requiere el Capítulo 13., Si el tribunal determina que tiene suficiente dinero al final del mes para pagar su deuda, entonces ha «fallado» la prueba y le quedan dos opciones realistas: Capítulo 13 o abandonar su búsqueda de bancarrota.
Su otra opción es seguir adelante con el Capítulo 7 con la esperanza de que pueda demostrar que no puede pagar sus deudas. Si elige esta ruta, procederá bajo la «presunción de abuso», lo que significa que podría estar abusando de las leyes de bancarrota al buscar una descarga completa cuando tenga los medios para pagar sus deudas.,
Capítulo 13
en un caso del Capítulo 13, en lugar de entregar su propiedad para que un fideicomisario la venda, usted hace pagos de 36 a 60 meses a un fideicomisario del Capítulo 13 que distribuye los fondos a los acreedores que han presentado reclamaciones que el Tribunal acuerda que son apropiadas.
¿por qué alguien archivaría un caso del Capítulo 13 que puede durar hasta cinco años cuando un caso del Capítulo 7 generalmente dura aproximadamente seis meses? Hay una serie de factores que intervienen en esa decisión.
¿por qué archivar el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7?,
El Capítulo 13 Puede proporcionarle protección de bancarrota incluso si gana demasiado dinero para calificar para un caso del Capítulo 7 o si recibió una descarga en un caso anterior del Capítulo 7. Usted obtiene la duración del plan para pagar las cantidades vencidas adeudadas en casas, automóviles y otros préstamos que tienen garantía. El capítulo 13 También puede permitirle establecer nuevos términos para el pago de un préstamo de automóvil que tenga más de 2.5 años.
El Capítulo 13 le permite pagar los impuestos sobre la renta vencidos y las obligaciones de manutención doméstica, como la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, durante el plan de pago de tres a cinco años., Esta forma de bancarrota protege a cualquier co-firmante que tenga, y podría ayudarlo a reducir los altos pagos de préstamos estudiantiles.
Además, el Capítulo 13 le permite proteger la propiedad que tendría que renunciar en un caso del Capítulo 7. Y, hay una posibilidad de que pueda incluir los honorarios de su abogado de bancarrota en su plan de pago.
El Capítulo 13 Puede ser un salvavidas para las personas que están comprometidas a que sea un éxito. Los casos del Capítulo 13, sin embargo, no son fáciles de vivir. De hecho, el American Bankruptcy Institute señaló en un estudio de 2017 que solo 38.,El 6% de los deudores completaron su plan del Capítulo 13. Pero saber qué esperar es uno de los factores más importantes para prepararte para el éxito.
El Plan de pago del Capítulo 13
el sello distintivo de un caso del Capítulo 13 es su plan de pago. Los pagos duran de 36 a 60 meses y pueden incluir una cantidad que irá a los acreedores no garantizados, impuestos vencidos y montos vencidos de la hipoteca de la casa. Incluso puede incluir pagos de automóvil o casa y alguna parte de los honorarios de su abogado., El plan de pago está diseñado para:
- ayudar a que el pago de deudas no garantizadas, como facturas médicas y tarjetas de crédito, sea más asequible y manejable.
- Proporcionar una manera de pagar los pagos vencidos de la casa, el automóvil, el impuesto sobre la renta, la manutención de los hijos y la pensión alimenticia a lo largo del tiempo.
- Sustituir la necesidad de vender o entregar la propiedad no exenta.
los tipos y la cantidad de deuda que debe determinan cuáles serán sus pagos, así como sus ingresos y sus gastos razonables y necesarios.,
Se puede incorporar cierta flexibilidad en los planes de pago y presupuestos para tener en cuenta lo inesperado, pero es difícil incluso para los abogados de bancarrota experimentados y los fideicomisarios del Capítulo 13 dar cuenta de todo lo que pueda suceder.
es posible que no sepa durante meses después de que se presente su caso si los pagos de su plan propuesto son aceptables para el Tribunal de quiebras y el fideicomisario del Capítulo 13. El fideicomisario verificará sus ingresos y se asegurará de que sus gastos no sean demasiado altos. Los acreedores tardan varios meses en presentar reclamaciones y todos los jugadores deben revisarlas., Si no está de acuerdo con un reclamo, el juez de bancarrota puede tener que decidir la disputa. Este proceso puede tardar de varios meses a un año en completarse.
La vida después de la bancarrota
declararse en bancarrota ya no lleva el estigma que una vez lo hizo. Muchas personas se han declarado en bancarrota en los últimos 40 años.
a pesar de los números, las personas generalmente no quieren transmitir que presentaron un caso de bancarrota. Todo el mundo respeta esa preocupación, pero es un hecho que los casos de bancarrota son registros públicos., Por otro lado, a menos que tenga una razón para mirarlos, la mayoría de la gente nunca se enterará de su caso.
sin embargo, hay excepciones. Muchos fideicomisarios del Capítulo 13 requieren que usted haga sus pagos a través de una deducción de nómina. El fideicomisario enviará un formulario a su empleador estableciendo esa deducción.
Si cree firmemente que estar en una deducción salarial le dificultará las cosas en el trabajo, puede presentar una moción pidiendo a la corte que le permita pagar al fideicomisario directamente., Los tribunales no permitirán el pago directo a menos que pueda demostrar que estaría en peligro de perder su trabajo, ser degradado, perder una autorización de seguridad o sufrir alguna otra consecuencia grave.
además de su empleador, otros pueden enterarse de su caso debido a los avisos que cada tribunal de bancarrota debe enviar a los acreedores. Si sus acreedores incluyen familiares o amigos, recibirán el aviso y sabrán sobre su caso. Del mismo modo, el Tribunal enviará una notificación de su caso de bancarrota a cualquier co-firmante en cualquiera de sus préstamos o cuentas.,lls mientras esté en el Capítulo 13
Además de sus pagos del Capítulo 13, tendrá que mantenerse al día en sus:
- pagos de Casa y automóvil (si no están incluidos en el plan de pago del Capítulo 13)
- manutención y pensión alimenticia
- impuestos a la propiedad
- seguro
- Otros gastos que puede haber tenido dificultades para pagar en el pasado
Si se atrasó en los pagos de su deuda porque estaba sin trabajo o tenía una disminución en los ingresos, puede ser muy difícil para usted comenzar a hacer esos pagos de la casa, el automóvil o la manutención de los hijos de nuevo.,
si se retrasa en los pagos de su casa o automóvil mientras está en un caso del Capítulo 13, el prestamista puede presentar una moción ante la corte pidiendo permiso para ejecutar la hipoteca de la casa o recuperar el vehículo. Esto se llama una Moción para Levantar la Estancia o una Moción para el Alivio De la Estancia.
si está atrasado en sus pagos de manutención de los hijos o pensión alimenticia cuando llegue al final de su plan de pago, la corte no le emitirá una descarga.
La Línea de Fondo
- la Mayoría de los deudores de archivos capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota.,
- normalmente se presentará para el Capítulo 13 si no puede pasar la prueba de medios para obtener el Capítulo 7.
- mientras que el Capítulo 13 hace que sus pagos sean manejables, muchos deudores no terminan su plan de pago.
- Usted es responsable de pagar todas sus otras facturas sin bancarrota mientras esté en su plan de Capítulo 13.,
