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en los años 60, las operaciones bancarias comenzaron a cambiar. Los bancos comenzaron a asumir riesgos no tradicionales y a expandir las redes de sucursales a nuevos territorios con la relajación de las leyes de sucursales., Esta expansión y asunción de riesgos favoreció a la industria bancaria a lo largo de la década de 1970, ya que el desarrollo económico generalmente favorable permitió que incluso los prestatarios marginales cumplieran con sus obligaciones financieras. Sin embargo, esta tendencia finalmente alcanzaría a la industria bancaria y daría lugar a la necesidad de un seguro de depósitos durante la década de 1980.

FDIC: 1980 Bank Crisis to Present

La inflación, las altas tasas de interés, la desregulación y la recesión crearon un entorno económico y bancario en la década de 1980 que llevó a la mayoría de las quiebras bancarias en el período posterior a la Segunda Guerra Mundial., Durante los años 80, la inflación y un cambio en la política monetaria de la Reserva Federal llevaron a un aumento de las tasas de interés. La combinación de tasas altas y un énfasis en los préstamos a largo plazo a tipo fijo comenzó a aumentar el riesgo de quiebras bancarias. La década de 1980 también vio el comienzo de la desregulación bancaria.

la más significativa de estas nuevas leyes fue la Ley de desregulación y Control monetario de las instituciones depositarias (DIDMCA). Estas leyes autorizaban la eliminación de los límites máximos de las tasas de interés, relajando las restricciones a los préstamos y anulando las leyes de usura de algunos estados., Durante la recesión de 1981-1982, el Congreso aprobó la Ley de instituciones depositarias Garn-St. Germain, que promovió la desregulación bancaria y los métodos para hacer frente a las quiebras bancarias. Todos estos acontecimientos condujeron a un aumento del 50% en los cobros de préstamos y a la quiebra de 42 bancos en 1982.

otros 27 bancos comerciales quebraron durante el primer semestre de 1983, y aproximadamente 200 habían quebrado en 1988. Por primera vez en la era de la posguerra, la FDIC estaba obligada a pagar las reclamaciones a los depositantes de los bancos en quiebra, lo que puso de relieve la importancia de la FDIC y el seguro de depósitos., Otros eventos significativos durante este período Incluyen:

• 1983: se suspenden los reembolsos del seguro de depósitos.
• 1987: el Congreso refinancia la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (Corp 10 mil millones).
• 1988: 200 bancos asegurados por la FDIC fallan; la FDIC pierde dinero por primera vez.
• 1989: Resolution Trust Corp. se crea para disolver Ahorradores de problemas; OTS se abre para supervisar Ahorradores.
• 1990: primer aumento en las primas de seguros de la FDIC de 8,3 centavos a 12 centavos por cada deposits 100 de depósitos.
• 1991: las primas de Seguros alcanzaron los 19,5 centavos por cada 100 Dólares de depósito., La legislación de FDICIA aumenta la capacidad de endeudamiento de la FDIC, se impone la resolución de menor costo, se escriben en la ley procedimientos demasiado grandes para quebrar y se crea un sistema de primas basado en el riesgo.
• 1993: los bancos comienzan a pagar primas en función de su riesgo. Y las primas de seguros alcanzan los 23 centavos por cada $100.
• 1996: la Ley de fondos de seguro de depósitos impide que la FDIC evalúe primas contra bancos bien capitalizados si los fondos de seguro de depósitos exceden el 1.25% de la tasa de reserva designada.,
• 2006: a partir del 1 de abril, el seguro de depósitos para cuentas individuales de jubilación (ira) se incrementa a 2 250,000.
• 2008: la Ley de Estabilización Económica de emergencia de 2008 se firma en octubre. 3, 2008. Esto aumenta temporalmente el límite básico de la cobertura de seguro de depósito federal de $100,000 a 2 250,000 por depositante. La legislación establece que el límite básico de seguro de depósitos volverá a $100,000 en diciembre. 31, 2009.
• 2010: nueva legislación hace que la cifra de 2 250,000 sea permanente en julio.,

en 2006, se promulgó la Ley Federal de reforma del seguro de depósitos. Esta ley preveía la aplicación de una nueva reforma del seguro de depósitos, así como la fusión de dos antiguos fondos de Seguros, El Fondo de Seguros bancarios (BIF) y el fondo de seguros de la Asociación de ahorro (SAIF) en un nuevo fondo, el fondo de seguro de depósitos (DIF). La FDIC mantiene el DIF mediante la evaluación de las instituciones depositarias y la evaluación de las primas de seguros sobre la base del saldo de los depósitos asegurados, así como el grado de riesgo que la institución plantea al fondo de seguros., El 31 de marzo de 2018, el DIF tenía un saldo de 9 95.1 mil millones.

seguro FDIC

Las primas de seguro pagadas por los bancos miembros aseguran depósitos por un monto de 2 250,000 por depositante por banco asegurado. Esto incluye el capital y los intereses devengados hasta un total de 250.000 dólares. En octubre de 2008, el límite de protección para las cuentas aseguradas de la FDIC se elevó de 1 100,000 a 2 250,000.

El nuevo límite se mantendrá en vigor hasta diciembre., 31, 2009, pero se extendió y luego se hizo permanente el 21 de julio de 2010, con la aprobación de la reforma de Wall Street y la Ley de Protección al Consumidor. Los depositantes que estén preocupados por asegurar que sus depósitos estén completamente cubiertos pueden aumentar su seguro al tener cuentas en otros bancos miembros o al hacer depósitos en diferentes tipos de cuentas en el mismo banco. Las mismas reglas se aplican a las cuentas comerciales.

lista de artículos asegurables de la FDIC vs. no asegurables

asegurados

• bancos y entidades de ahorro miembros.,
• todos los tipos de depósitos de ahorros y cheques, incluidas las cuentas NOW Christmas clubs y depósitos a plazo.
• todo tipo de cheques, incluyendo cheques de caja, cheques de oficiales, cheques de gastos, desembolsos de préstamos y cualquier otro giro postal o instrumento negociable emitido en las instituciones miembros.
• cheques certificados, cartas de crédito y cheques de viajero cuando se emiten a cambio de dinero en efectivo o un cargo contra una cuenta de depósito.,

no asegurado

• inversiones en acciones, bonos, fondos mutuos, bonos municipales u otros valores
• anualidades
• productos de seguro de vida incluso si se compran en un banco asegurado
• letras del Tesoro (T-bills), bonos o notas
• cajas de seguridad
• pérdidas por robo (aunque los fondos robados seguro de accidentes)

FDIC: ¿qué sucede cuando un banco se quiebra?,

la ley federal requiere que la FDIC haga pagos de depósitos asegurados «tan pronto como sea posible» en caso de falla de una institución asegurada. Los depositantes con depósitos no asegurados en un banco miembro en quiebra pueden recuperar parte o la totalidad de su dinero, dependiendo de las recuperaciones realizadas cuando se venden los activos de las instituciones en quiebra. No hay límite de tiempo para estas recuperaciones, y a veces toma años para que un banco liquide sus activos.,

si un banco se quiebra y es adquirido por otro banco miembro, todos los depósitos directos, incluidos los cheques de Seguro Social o cheques de pago entregados electrónicamente, se depositarán automáticamente en la cuenta del cliente en el banco que asume. Si la FDIC no puede encontrar un banco que asuma el fallido, tratará de hacer arreglos temporales con otra institución para que los depósitos directos y otros retiros automáticos puedan procesarse hasta que se puedan hacer arreglos permanentes.,

hay dos formas comunes en que la FDIC se ocupa de la insolvencia bancaria y los activos bancarios: la primera es el método de compra y Asunción (p&A), donde todos los depósitos son asumidos por otro banco, que también Compra algunos o todos los préstamos u otros activos del banco fallido. Los activos del banco en quiebra se ponen a la venta y los bancos abiertos pueden presentar ofertas para comprar diferentes partes de la cartera del banco en quiebra.,

la FDIC a veces venderá todos o una parte de los activos con una opción de venta, lo que permite al postor ganador devolver los activos transferidos bajo ciertas circunstancias. Todas las ventas de activos se realizan para reducir el pasivo neto de la FDIC y el fondo de Seguros por pérdidas bancarias. Cuando la FDIC no recibe una oferta por una transacción P&, puede usar el método de pago, en cuyo caso pagará los depósitos asegurados directamente e intentará recuperar esos pagos liquidando el patrimonio de la administración judicial del banco fallido., La FDIC determina la cantidad asegurada para cada depositante y les paga directamente con todos los intereses hasta la fecha del fracaso.

the Bottom Line

la historia y evolución de la FDIC subraya su compromiso de asegurar los depósitos bancarios contra quiebras bancarias. Al evaluar las primas debidas a los activos bancarios y asumir el riesgo de Quiebra, ha acumulado un fondo que considera que puede indemnizar a los consumidores contra las pérdidas bancarias anticipadas.

Conozca más sobre la institución, sus servicios y su propósito visitando el sitio web de la FDIC., Este sitio también permite a los consumidores investigar la reputación y los riesgos olfativos de los bancos miembros, marcar quejas sobre la industria o la práctica del banco específico, y encontrar información sobre ventas de activos y recuperaciones.