he leído que para tener una buena puntuación necesito mantener mi uso del crédito por debajo del 30%. ¿Es realmente una regla?
mientras que los cálculos matemáticos involucrados en la calificación de crédito no se pueden aplicar universalmente, el mantra simplificado de mantener la utilización por debajo del 30% tiene algún valor.,
sin embargo, si desea ser más consistente con el funcionamiento real del puntaje de crédito, recomiendo 25% como su umbral de utilización de crédito.
estimado hablando de crédito,
mis preguntas son sobre la regla de utilización de crédito del 30%. Sigo leyendo en otra parte que usted tiene que mantener su uso de crédito por debajo del 30% del crédito disponible si desea una buena puntuación. Supongo que mi pregunta principal es – ¿Es realmente una regla en absoluto?
al 29% de utilización de crédito, mi puntaje de crédito está bien, pero si llego a 30 – boom! ¿Se cae de un acantilado?,
¿O es solo una escala móvil, con 70% de utilización terrible, 50% malo, 30% aceptable, 10% realmente bueno y 0% mejor? – SuziT
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querida SuziT,
Esta es una gran pregunta que toca uno de mis problemas de puntuación de crédito de todos los tiempos.
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habiéndome familiarizado con muchos de los mecanismos internos de la fórmula de puntuación FICO a lo largo de los años, puedo decirle que un porcentaje de utilización de crédito «umbral» se parece más a la escala móvil que describe que una regla dura y rápida donde, como dice, estar un punto sobre el número mágico envía su puntuación por un precipicio.,
con el puntaje de crédito, es importante entender que los cálculos matemáticos, basados en datos que reflejan las experiencias de millones de consumidores y diseñados para predecir el riesgo de crédito futuro, no necesariamente resultan en números fáciles de recordar, como el 30% o el 50%, que se pueden aplicar universalmente.
la forma en que funciona en la práctica, ya que no hay mucho valor predictivo adicional para asignar diferentes números de puntos en cada punto porcentual a lo largo del espectro 0% -100%, es que la fórmula de puntuación asigna puntos de acuerdo con rangos de porcentajes.,
cuanto menor sea el rango porcentual, más puntos se otorgarán. Esta es la razón por la que no hay «boom» cuando su utilización alcanza el 30%, a menos que al hacerlo su porcentaje de utilización se haya movido a un nuevo rango que ofrece pocos puntos.
utilización de crédito: una talla no se ajusta a todos
hay razones adicionales por las que un único corte de porcentaje de utilización de Talla única no se puede aplicar de manera realista a la puntuación de crédito, y por qué eso está bien:
- un rango de utilización particular puede tener Puntos asignados de manera diferente para tarjetas individuales que para porcentajes de cuentas combinadas., Por ejemplo, su puntuación puede cambiar cuando la utilización de una tarjeta individual alcanza un cierto rango porcentual, pero puede no cambiar cuando el promedio de todas sus tarjetas combinadas alcanza ese mismo porcentaje o rango.
- Los rangos de utilización y los puntos que se aplican a la experiencia de crédito de una persona pueden no aplicarse necesariamente a un conjunto diferente de experiencias. Eso se debe al sistema de» tarjeta de puntaje múltiple», por el cual las calificaciones crediticias usan diferentes factores de puntaje y diferentes ponderaciones de los factores para diferentes conjuntos de experiencias crediticias., Además, es posible que el mismo conjunto de medidas de utilización no siempre se aplique de la misma manera a la misma persona, como los indicadores de experiencia crediticia, como la duración del historial crediticio, el número de cuentas, el historial de pagos, etc., cambia con el tiempo.
- No espere ver números reales. Ya sea que hablemos de la utilización o de cualquier otro conjunto de factores de calificación crediticia, nunca debemos esperar ver números reales, como el 30%. Este nivel de detalle solo sería significativo cuando realmente se calculan las puntuaciones., Y, por supuesto, tal ejercicio requeriría mucha más información y capacidad analítica de la que se puede esperar que tenga cualquier no matemático sin acceso a los datos de la oficina de crédito y las fórmulas de calificación propietarias.
cuanto menor sea su utilización de crédito, mejor
lo más cerca que podemos llegar a una regla que se aplica universalmente a los porcentajes de utilización, ya sea considerando una sola tarjeta o todas las tarjetas combinadas, es: cuanto menor sea su utilización de crédito, mejor – pero es mejor tener algo (un porcentaje mayor que 0) que nada.
¿Por qué superior al 0%?, Volviendo a la idea de que los rangos porcentuales se basan en la investigación sobre el comportamiento de millones de consumidores, resulta que el riesgo de incumplimiento en realidad se ha encontrado que es un poco más alto en 0% de utilización que en porcentajes ligeramente superiores a 0.
la razón principal de esta ocurrencia extraña es que un saldo de 0 0-que conduce a una utilización del 0% – a menudo es el resultado de no usar crédito regularmente, lo que la investigación ha demostrado indicar un mayor riesgo futuro. Así es, no estar endeudado hace que corras un mayor riesgo. Imagínate.,
La regla de utilización del crédito del 25%
esto no quiere decir, sin embargo, que no haya algún valor en el mantra simplificado de mantener la utilización por debajo del 30%, aunque, para ser más consistente con el funcionamiento real de la puntuación, recomiendo el 25% como este umbral.
así como es un buen motivador de la dieta para establecer algunos puntos de referencia de peso difíciles pero alcanzables y ajustarlos a medida que avanza hasta llegar a la meta final, la misma metodología para reducir la utilización de su crédito también puede funcionar a su favor.,
por ejemplo, si estás al máximo de tus cartas y no puedes pagarlas de inmediato, primero dispara por el 75%, luego intenta por el 50%, y así sucesivamente, hasta que tu utilización se reduzca a un solo dígito.
calcular una puntuación de crédito es complicado; mantener una buena no es
Por último, cada vez que hablamos de la complejidad de la puntuación de crédito, también es útil recordar que, mientras que la fórmula de puntuación es de hecho un complicado conjunto de cálculos matemáticos, lograr una buena puntuación se reduce a seguir un conjunto simple y de sentido común de tres reglas:
- pagar a tiempo.,
- mantenga la deuda de la tarjeta baja.
- solicite crédito nuevo solo cuando sea necesario.
y para una buena medida voy a añadir una cuarta regla, ya que estamos hablando de la utilización del crédito: más bajo es mejor-y algo es mejor que nada.
Espero que esto ayude. Gracias por escribir!
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