perder su trabajo o reducir sus horas de trabajo puede sentirse como un puñetazo en el estómago. Una vez que haya superado el shock inicial, todavía tiene que vivir con la realidad de estar sin trabajo.
una de esas realidades es averiguar qué harás con el seguro de salud. Probablemente recibió una carta de su empleador informándole que califica para el seguro COBRA. Dos preguntas probablemente surgieron en su cabeza cuando trató de darle sentido a todo: ¿qué en el mundo es el seguro COBRA? Necesito esto?,
se enfrentará a muchas preguntas importantes a medida que determine sus próximos pasos, pero no deje de lado sus necesidades de seguro médico. Una emergencia médica puede ocurrir en cualquier momento, así que tienes que resolver esto ahora.
antes de decidir si el seguro COBRA es adecuado para usted y su familia, hay algunas cosas que debe saber.
¿qué es el seguro COBRA?
si ha perdido su seguro de salud basado en el trabajo, tiene dos opciones: reemplazarlo con otro plan (ya sea en el mercado o a través de un nuevo empleador) o inscribirse en el seguro de salud COBRA., Y no, el seguro COBRA no tiene nada que ver con serpientes, en caso de que te lo preguntes.
¿tiene la cobertura de seguro médico adecuada? ¡Podrías estar ahorrando cientos!
el seguro de salud COBRA, que proviene de la Ley de Conciliación presupuestaria Consolidatednibus consolidada, le permite mantener temporalmente (generalmente por hasta 18 meses) el mismo plan de salud basado en el empleador que tenía en su antiguo trabajo. La mayoría de los empleadores con planes de salud grupales ofrecen esta opción a los empleados.
la idea básica detrás de COBRA es ayudarlo a usted y a su familia a evitar una brecha en la cobertura de salud., Y confía en nosotros, ¡no quieres tener una brecha en la cobertura!
¿quién califica para el seguro COBRA?
Básicamente hay tres factores que determinan quién es elegible para el seguro COBRA. Si cumple con los requisitos, puede conservar su seguro (suponiendo que quiera seguir con el mismo plan de salud y los mismos beneficios que recibió en su antiguo trabajo).
perdió su plan de salud grupal basado en el trabajo.
si usted decidió dejar su trabajo, tuvo sus horas reducidas, o fue despedido y perdió la cobertura de salud, usted califica para la cobertura de continuación de COBRA., La única excepción es si fue despedido por cometer un delito (y el seguro médico es el menor de sus problemas si ese es el caso).
está cubierto por un plan de salud grupal.
si usted, su cónyuge y sus hijos están cubiertos por su plan de salud en el lugar de trabajo, toda su familia puede participar en la acción COBRA. Pero si usted fuera la única persona cubierta, entonces nadie más en su familia calificaría para COBRA—solo usted.
Su cónyuge o hijos cubiertos bajo el plan de su antiguo trabajo también serán elegibles para COBRA si:
- usted fallece., A pesar de que obviamente ya no necesitará seguro de salud, su familia aún puede permanecer cubierta bajo COBRA.
- Te divorcias. Si usted y su cónyuge se separan y están en su plan de salud, pueden mantener la misma cobertura con COBRA. Lo mismo se aplica si usted está en su plan de salud.
- Usted se muda a Medicare. Cuando usted hace el cambio a Medicare, su familia puede extender su cobertura bajo COBRA.
- Su hijo crece. Una vez que su hijo cumple 26 años, está por su cuenta, ¡al menos cuando se trata de seguro médico!, Pero mientras buscan su propio plan de seguro, COBRA puede evitar una brecha en la cobertura, si se trata de eso.
su plan de salud grupal califica bajo COBRA.
ya sea que trabaje para un gran bufete de abogados en Nueva York o una pequeña escuela pública en Nebraska, La mayoría de los empleadores que ofrecen beneficios de atención médica están obligados a ofrecer un seguro COBRA a los empleados después de que se vayan.
sin embargo, hay algunas excepciones. Los empleadores con menos de 20 empleados no tienen que ofrecer COBRA., Y si su empleador va a cerrar el negocio o termina su seguro de salud para todos en la empresa, entonces no se puede ofrecer la cobertura de continuación.
¿cuánto cuesta el seguro de salud COBRA?
es fácil olvidar cuánto cuesta realmente su seguro de salud basado en el trabajo, especialmente porque su empleador ayudó a pagar parte de la factura. Todo eso cambia cuando te vas, vas a tiempo parcial o te echan. Y si hay un lugar donde sientes la mordida de COBRA, ¡es en tu billetera!,
sus primas mensuales de COBRA (o pagos) serán iguales al costo total de la prima bajo el seguro de salud patrocinado por su empleador, más un cargo administrativo del 2%. Si usted ha tenido seguro a través de su empleador por un tiempo, el precio para continuar esa cobertura por su cuenta va a picar.
en 2017, el costo promedio anual de la prima para el seguro de salud patrocinado por el empleador fue de 6 6,690 para la cobertura individual y 1 18,764 para la cobertura familiar. Pero los empleadores cubrieron el 82% de los costos para las personas y el 69% para las familias en promedio.,1
con el seguro COBRA, estás en el gancho para todo el asunto. Eso significa que podría estar pagando primas mensuales promedio de 5 569 para continuar con su cobertura individual o 1 1,595 para la cobertura familiar, ¡tal vez más!
¿cuánto tiempo tengo que elegir si Suscribirme o no al seguro COBRA?
Tienes algo de tiempo para pensar en optar por COBRA, pero no mucho.
el reloj comienza a correr cuando pierde la cobertura o recibe noticias de su empleador. Cuando eso sucede, usted califica para un período de inscripción especial y tiene 60 días para elegir la cobertura de continuación de COBRA o un plan del mercado., Si dices»¡No, gracias!»para COBRA, tendrás que elegir un plan de mercado.2
si pierde esa ventana y no se inscribe en COBRA o en un plan de salud del mercado, se está poniendo en una posición peligrosa.
primero, una vez que los primeros 60 días hayan terminado, no podrás registrarte en COBRA en absoluto. Y segundo, si no se inscribió en ningún plan de seguro médico durante ese tiempo, es posible que tenga que dejar de tener seguro hasta el próximo período de inscripción abierta. Es un gran riesgo. ¿Qué pasa si usted o alguien de su familia tiene una emergencia médica y no tiene seguro?,
no importa lo joven, saludable o rico que seas. Si estás vivo y respirando (y ya que estás leyendo esto, eso significa que tú), entonces necesitas un seguro de salud. ¡Sin excepciones! Las facturas médicas son la causa número uno de quiebras en los EE.UU. 3 no tirar los dados en su salud o sus finanzas. No vale la pena.
¿Cuánto dura la cobertura de continuación de COBRA?
si te gusta tu plan de salud basado en el trabajo, puedes mantenerlo, bueno, al menos por un tiempo.,
Una vez más, la continuación de la cobertura bajo COBRA está diseñada para ser una extensión temporal del seguro de salud que tenía en su antiguo trabajo; la palabra clave aquí es temporal. En la mayoría de los casos, la cobertura COBRA dura 18 meses desde el momento en que decide registrarse.
en circunstancias especiales, es posible que pueda extender la cobertura de COBRA a 29 o 36 meses para usted y sus dependientes.
pero tenga cuidado: si se retrasa en ese primer pago, perderá su derecho a la cobertura COBRA y no podrá recuperarla., Si se retrasa en un pago mensual después de eso, su cobertura se cancelará ese día. Sin embargo, si realiza su pago dentro del período de gracia de 30 días, su cobertura COBRA puede ser restablecida.
¿cómo decido entre COBRA y otras opciones de seguro médico?
ya sea que esté tratando de elegir entre planes de seguro médico o qué comer para cenar esta noche, siempre es bueno tener muchas opciones. Y como dijimos antes, tienes otras opciones Además de COBRA.,
si todavía está en la búsqueda de un nuevo trabajo, decide entrar en el negocio por sí mismo, o necesita un seguro para cerrar la brecha hasta que sus beneficios de atención médica en su nuevo trabajo se pongan en marcha, probablemente descubrirá que comprar un seguro de salud en el mercado es menos costoso que COBRA.
entonces, ¿cómo decide qué plan de salud es el mejor para usted? Estas son algunas cosas en las que pensar:
conozca sus necesidades médicas.
todo el mundo es diferente., Las necesidades médicas de usted y su familia probablemente no serán las mismas que las de los vecinos, por lo que es importante saber lo que quiere y encontrar un plan de seguro médico que tenga sentido para usted.
por ejemplo, si tiene alguna receta, debe verificar si estará cubierta por COBRA o un plan de seguro del mercado. Eche un vistazo a la cobertura general y a la red de proveedores también.
comprender las diferencias entre los planes.
las cosas pueden confundirse muy rápidamente mientras intentas averiguar todos los planes de seguro médico que existen., Necesitas entender lo que estás obteniendo y las diferencias a medida que miras cada opción.
por ejemplo, es posible que su médico haya estado en la red a través del plan de la organización de proveedores preferidos (PPO) que tenía en el trabajo, pero es posible que no esté en la red del plan de la organización de mantenimiento de la salud (HMO) que está buscando en el mercado. Eso significa que le va a costar más ver a su médico si va con el HMO. En ese caso, necesitas hacer un examen de conciencia Y preguntarte cuánto realmente te gusta tu médico.,
Estos son el tipo de detalles en los que debe pensar al decidir si elige COBRA o no. Los diferentes planes tienen diferentes opciones de cobertura, ¡así que asegúrate de saber a qué te estás inscribiendo!
sopesar los costes.
el seguro COBRA a menudo es más caro que el seguro del mercado, en parte porque no hay ninguna asistencia financiera del Gobierno disponible para ayudarlo a pagar esas primas COBRA.,
si elige un plan del mercado, puede consultar con un agente independiente que pueda ayudarlo a buscar diferentes planes de salud para ver si califica para un crédito tributario de prima. Si usted califica para el crédito tributario, puede ayudar a reducir sus pagos mensuales.4 ¿y quién no quiere pagos más bajos?
más y más estadounidenses también están recurriendo a las cuentas de ahorros para la salud (HSA) y los planes de salud con deducibles altos (HDHP), que tienen primas promedio más bajas que otros tipos de planes de salud.5 usar una HSA puede ser una excelente manera de ahorrar dinero en costos de seguro médico, si está disponible para usted.,
Trabajar con un agente independiente.
cuando se trata de elegir la cobertura de seguro adecuada para usted y su familia, ayuda tener muchas opciones para elegir. Asociarse con un profesional de seguros independiente puede darle más opciones a considerar. También puede obtener ayuda para revisar y comparar todas sus opciones, incluida COBRA, para que pueda tomar una decisión segura sobre su seguro de salud.,
Si va a dejar un empleador y sus necesidades de seguro están cambiando, es importante conectarse con un agente independiente para que puedan evaluar todos sus seguros y asegurarse de que está cubierto para el siguiente capítulo de la vida. Nuestro Programa de proveedores locales (ELP) hace que sea simple y fácil encontrar profesionales de calidad en su área. Encuentre un agente independiente hoy!
