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Universal Life Insurance ofrece cobertura de por vida, proporciona flexibilidad cuando se trata de pagar primas y opciones sobre cómo se invierte el valor en efectivo de la póliza., El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal estándar crece de acuerdo con el rendimiento de la cartera de la aseguradora y se puede usar para pagar las primas.
Las variaciones como el seguro de vida universal variable e indexado le brindan opciones sobre cómo invertir el valor en efectivo de la póliza. El seguro de vida Universal a menudo se compara con el seguro de vida completo, una póliza que también ofrece cobertura de por vida, pero es menos costosa y ofrece más opciones de póliza.
¿cómo funciona el seguro de Vida Universal?,
El seguro de vida Universal es una forma de seguro permanente, lo que significa que la cobertura puede durar para su vida siempre y cuando se paguen las primas. Esto contrasta con el seguro de vida a término que solo proporciona cobertura por un período de tiempo determinado, como 10 o 20 años. El seguro de vida Universal puede ser comprado por individuos, pero también es ofrecido regularmente por los empleadores como Seguro de vida universal de grupo.
valor en efectivo y pagos de primas
El seguro de vida universal tiene un componente de valor en efectivo que es independiente de la prestación por fallecimiento., Cada vez que usted hace un pago de prima, una parte se destina al costo del seguro (como los honorarios administrativos y la cobertura del beneficio por muerte) y el resto se convierte en parte del valor en efectivo. Se garantiza que el valor en efectivo crecerá de acuerdo con una tasa de interés anual mínima, pero puede crecer más rápido dependiendo del desempeño del mercado de la aseguradora.,
el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal se puede usar como:
- Valor de rescate: si decide que ya no desea la póliza, puede devolverla a la aseguradora («rendirla»), y la aseguradora le dará el valor en efectivo a cambio.
- garantía de préstamo: puede pedir dinero prestado a la aseguradora y usar el valor en efectivo como garantía, por lo que esa es la cantidad máxima que puede pedir prestado. Estos préstamos están sujetos a tipos de interés que son fijados por el asegurador.,pagos de primas: puede usar el valor en efectivo para pagar una parte o la totalidad de un pago de primas. Solo tenga en cuenta que las pólizas caducarán si el valor en efectivo cae a cero, por lo que debe seguir de cerca la cantidad.
dado que las primas de una póliza de seguro de vida universal se dividen entre el costo de la cobertura y el valor en efectivo, puede elegir cuánto paga siempre que se sitúe entre los montos mínimos y máximos de la prima., Muchas personas optan por pagar la prima máxima posible durante los primeros años de cobertura con el fin de construir un gran valor en efectivo, a continuación, utilizar el valor en efectivo para pagar las primas más adelante. Esta puede ser una buena estrategia si desea mantener una cobertura permanente incluso cuando tiene un ingreso menor durante la jubilación. La desventaja es que si su valor en efectivo se agota, puede quedarse atascado pagando el costo total del seguro y no hay valor de rescate para la póliza. Su póliza también puede caducar si el valor en efectivo llega a cero.,
quedarse sin valor en efectivo puede ser particularmente malo Si su costo del Seguro aumenta. El costo del seguro puede ser el nivel para la vida de la póliza, pero esto no es típico. Por lo general, hay un costo mínimo y máximo de seguro por lo que, a medida que envejece, su prima mínima aumentará significativamente. Si esto sucede cuando su valor en efectivo se agota y usted está viviendo con un ingreso fijo, es posible que se quede atascado y su póliza caducará, lo que significa que pierde su cobertura. Esta es la razón por la que es increíblemente importante mantener un seguimiento cercano del valor en efectivo de su póliza si la usa para pagar las primas.,
Cuando busque cobertura, asegúrese de notar la diferencia entre el rendimiento garantizado de una póliza y el rendimiento proyectado. El rendimiento garantizado indica el peor de los casos de devoluciones mínimas y tarifas máximas que puede cobrar la aseguradora.
¿Cuál es la fecha de vencimiento en el seguro de vida?
las pólizas de seguro de vida Universal tienen una fecha de vencimiento que se produce cuando se cumple una cierta edad (a menudo entre 85 y 121). Cuando una póliza alcanza su fecha de vencimiento, generalmente recibe un pago y finaliza la cobertura., Dependiendo de la póliza, el pago puede ser el beneficio por muerte o una cantidad específica en dólares, pero generalmente es igual al valor en efectivo de la póliza.
esto puede ser un problema si vive más allá de la fecha de vencimiento y ha utilizado la mayor parte del valor en efectivo para pagar las primas, ya que puede terminar sin cobertura y con poco dinero devuelto. Por lo tanto, debe elegir una póliza con una fecha de vencimiento con la que se sienta cómodo dado el uso previsto de la cobertura., Por ejemplo, si desea evitar que su familia tenga que pagar impuestos de herencia cuando fallezca, sin importar cuándo sea, querrá una edad muy alta para la fecha de madurez.
¿debe elegir un seguro de vida universal o un seguro de vida completo?
las pólizas de seguro de vida completa y de vida universal son similares, ya que ambas son formas de cobertura permanente. Las principales diferencias son que el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida entera crece a una tasa de interés garantizada y las primas están niveladas durante la vida de la póliza., Esto puede ser tanto una ventaja como una desventaja en comparación con el seguro de vida universal.,
por lo Tanto, universal pólizas de seguros de vida tienen mayor potencial de crecimiento cuando la aseguradora de la cartera hace bien, como el valor en efectivo puede crecer a un mayor ritmo., Pero cuando el asegurador funciona mal, la tasa de interés del valor en efectivo para una póliza universal sería más baja que la de una póliza de seguro de vida entera. Del mismo modo, cuando la aseguradora se desempeña mal, por lo general durante períodos de bajas tasas de interés en el mercado, o a medida que envejece, la aseguradora es más probable que aumente el costo de la cobertura. Dado que las primas de seguro de vida entera están niveladas, usted sabe cuánto tendrá que pagar en cualquier momento para mantener la cobertura en su lugar.,
dado que la aseguradora garantiza una tasa de interés más baja y ofrece una gama de primas, las pólizas de seguro de vida universal suelen ser menos costosas que las pólizas de seguro de vida completa. Esto los hace una buena consideración si desea cobertura permanente con primas más bajas. Sin embargo, si solo necesita cobertura para un período de tiempo en particular, le recomendamos un seguro de vida a término, ya que las pólizas permanentes tendrán cotizaciones mucho más altas.
¿cómo funciona el seguro de vida universal indexado?,
El seguro de vida universal indexado tiene muchas de las mismas características de una póliza de seguro de vida universal estándar, excepto que el crecimiento del valor en efectivo está vinculado al rendimiento de un índice. Cada aseguradora tiene su propia selección de índices disponibles y, dependiendo de la póliza, es posible que pueda elegir más de uno. Algunos de los índices más comúnmente ofrecidos son el S&P 500, NASDAQ 100 y Russell 2000. El rendimiento generalmente se mide excluyendo dividendos.,
con el seguro de vida universal indexado, a menudo puede invertir el valor en efectivo en una cuenta de tasa de interés fija y una cuenta vinculada al rendimiento de un índice. Usted le dice a la aseguradora el porcentaje del valor en efectivo que debe ir en cada inversión, y la aseguradora hará un seguimiento del rendimiento. La inversión a tipo de interés fijo es de menor riesgo y conlleva un mayor rendimiento mínimo garantizado. La inversión de seguimiento de índices tiene mayores rendimientos potenciales, pero una tasa de interés garantizada más baja.,
Cuando el crecimiento del valor en efectivo de una póliza está vinculado al rendimiento de un índice, hay algunas restricciones que debe tener en cuenta:
- tasa de interés anual mínima garantizada, que puede ser del 0% o superior, dependiendo de la aseguradora.
- tasa de interés anual máxima: la tasa de rendimiento está vinculada al rendimiento del índice, pero en realidad no está invertido en el índice. Por lo tanto, la aseguradora limita la tasa de interés máxima que pagará en torno al 10-12%.,
- tasa de participación – Este es el porcentaje de dinero acreditado por haber sido invertido en el índice. Por lo tanto, si tiene $10,000 de valor en efectivo que rastrea el s&P 500 y el índice tiene un retorno anual del 10%, asumiría que el valor en efectivo aumentó en $1,000. Sin embargo, eso supone una tasa de participación del 100%. Si la tasa de participación de la aseguradora era del 50%, su valor en efectivo aumentaría en 5 500, o simplemente un retorno del 5% ($10,000 x 50% x 10% = $500).,
Pros y contras del seguro de Vida Universal indexado
El seguro de vida universal indexado ofrece un mayor control sobre el rendimiento del crecimiento del valor en efectivo de su póliza, ya que no confía en una cifra determinada por la aseguradora y su rendimiento. Sin embargo, la tasa de interés mínima garantizada es típicamente más baja que la de una póliza de seguro de vida universal tradicional y la aseguradora puede limitar su tasa de participación. Además, se enfrenta a los mismos riesgos de una póliza de seguro de vida universal estándar en que su costo de cobertura puede aumentar.,
con una póliza de seguro de vida universal indexada, también desea saber cómo la aseguradora calcula su valor base en efectivo. Dado que en realidad no está invertido en el índice, la aseguradora determina su rendimiento durante un período de tiempo determinado multiplicando su valor base en efectivo por el rendimiento del índice. Si, por ejemplo, deduce de su valor en efectivo cada mes para pagar una parte de las primas, desea que el valor en efectivo base se mida antes de la deducción. De esta manera, una mayor cantidad de dinero se multiplica por la tasa de retorno del índice, y su valor en efectivo crece más rápido.,
digamos que tenía un valor en efectivo de 1 1,000 y se dedujeron premiums 100 a mediados de mes para las primas. Si la rentabilidad del índice para ese período de tiempo fue del 10%, usted podría recibir una rentabilidad de 1 100 basada en un valor base en efectivo de 1 1,000 (pre-deducción) o una rentabilidad de 9 90 basada en un valor base en efectivo de 9 900 (post-deducción).
seguro de vida universal Variable
seguro de vida universal Variable muy similar a una póliza de seguro de vida universal indexada. La principal diferencia es que Usted invierte el valor en efectivo en inversiones agrupadas que son similares a los fondos mutuos., Recibirá una lista de posibles inversiones, junto con su historial de rendimiento y tarifas, y puede elegir cuánto del valor en efectivo se invierte en cada una.
Pros y contras del seguro de vida universal Variable
cada inversión de seguro de vida universal variable tiene tarifas de gestión que deben considerarse, similares a cuando está evaluando un fondo mutuo. Las tarifas de gestión y las tarifas administrativas para las pólizas de seguro de vida universal variables suelen ser más altas que las de otras pólizas de seguro de vida universal., Por lo tanto, incluso si elige grandes inversiones, las tarifas pueden afectar significativamente sus rendimientos.
seguro de vida universal Garantizado
El seguro de vida universal garantizado es una póliza de seguro de vida universal que no caducará si el valor en efectivo es cero. Teniendo en cuenta esto, esencialmente puede comportarse como una póliza de seguro de vida a término con el término que termina en cualquier edad que la política madura, si eso es cuando se convierte 90, 100 o 121.,
dado que no hay ningún componente de valor en efectivo, o el valor en efectivo es muy poco, el seguro de vida universal garantizado es la mejor manera de obtener las cotizaciones más bajas para la cobertura permanente. El costo de la cobertura es significativamente más bajo que el del seguro de vida universal estándar y las primas generalmente son niveladas durante la duración de la póliza.
