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la plusvalía es la porción de su casa que usted ha pagado — su participación en la propiedad, a diferencia de la del prestamista. Y la mejor parte de la plusvalía de la vivienda es que a menudo aumenta sin que tenga que hacer nada más que hacer su pago mensual regular de la hipoteca.

¿qué es el valor de la vivienda?,

en términos prácticos, la plusvalía de la vivienda es el valor tasado de su vivienda menos cualquier saldo pendiente de hipoteca y préstamo. En la mayoría de los casos, la plusvalía de la vivienda se acumula con el tiempo a medida que paga los saldos hipotecarios o agrega valor a su casa. La plusvalía de la vivienda es un activo importante para los propietarios de viviendas, ya que se puede utilizar para pedir préstamos con plusvalía de la vivienda o líneas de crédito.

¿cómo funciona el valor líquido de la vivienda?

ya sea que esté buscando liberar dinero en efectivo para una renovación de su hogar o encontrar maneras de Consolidar La deuda, pedir prestado contra el valor de su casa podría ser una buena opción., Mientras usted paga su casa, construye plusvalía que puede usar más tarde para préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda o líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOCs).

debido a que puede usar el capital para préstamos o aprovecharlo al vender su casa, es una gran herramienta financiera. Y cuanto mayor sea su pago inicial y cuanto más pague su hipoteca, mayor será la oportunidad que tenga de aumentar su patrimonio total.

si estás considerando usar el valor líquido de tu casa, ten en cuenta los siguientes pasos:

• Construye tu valor líquido., Usted puede aumentar la plusvalía en su casa haciendo pagos en su hipoteca o haciendo mejoras en su casa que aumenten el valor de su propiedad.
• Calcula tu equity. Reste el saldo de su hipoteca del valor actual de mercado de su casa. Para obtener una estimación del valor actual de su casa, use una herramienta de estimación de precios de casas en línea como Zestimate de Zillow. Por ejemplo, si el perito dice que su casa vale $250,000 y usted todavía debe $150,000, la estimación de la equidad en su hogar sería igual a $100,000.
• considere los beneficios y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria., Usar la plusvalía de la vivienda para financiar gastos de emergencia o consolidar la deuda no es la opción correcta para todos. Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, considere los riesgos de usar su casa como garantía — por ejemplo, el riesgo de perder su casa si incumple — y busque opciones de préstamos personales u otras alternativas de préstamos de consolidación de deudas.
• Aprende si calificas. Los prestamistas generalmente requieren un 20 por ciento de plusvalía, un puntaje de crédito mínimo a mediados de los 600 y una proporción de deuda a ingresos por debajo del 43 por ciento antes de que pueda pedir prestado de la plusvalía de su casa.

¿cómo se construye la plusvalía de la vivienda?,

debido a que la plusvalía es la diferencia entre el valor actual de mercado de su casa y el saldo de su hipoteca, la plusvalía de su casa puede aumentar en algunas circunstancias:

• Cuando realiza pagos hipotecarios. La forma más fácil de aumentar la plusvalía de su casa es reduciendo el saldo pendiente de su hipoteca. Cada mes cuando usted hace su pago hipotecario programado regularmente, usted está pagando su saldo hipotecario y aumentando su plusvalía. También puede hacer pagos adicionales de capital hipotecario para construir su patrimonio aún más rápido.,
• Cuando usted hace mejoras en el hogar que aumentan el valor de su propiedad. Incluso si el saldo del principal de su hipoteca sigue siendo el mismo, aumentar el valor de su casa también aumenta la plusvalía de su casa. Solo tenga en cuenta que algunas renovaciones de casas agregan más valor que otras, así que haga su investigación antes de comenzar un proyecto de renovación.
• Cuando el valor de la propiedad aumenta. A menudo (pero no siempre), los valores de las propiedades aumentan con el tiempo. Esto se llama apreciación, y puede ser otra manera para que usted pueda construir su plusvalía., Pero dado que el aumento de valor de su propiedad depende de varios factores, como su ubicación y la economía, no hay manera de saber cuánto tiempo tendrá que permanecer en su casa para esperar un aumento decente en el valor. Sin embargo, mirar los datos históricos de precios de las casas en su área puede darle alguna idea de si los precios de las casas han estado tendiendo hacia arriba o hacia abajo.
• Cuando usted hace un pago inicial grande. Poner un pago inicial más grande también puede aumentar la plusvalía en su casa., Por ejemplo, si decide poner un 20 por ciento en su casa en lugar de un 10 por ciento, tendría más plusvalía. Hacerlo también podría permitirle aprovechar la plusvalía de su casa más rápido, ya que los prestamistas generalmente requieren que tenga un 20 por ciento de plusvalía en su casa.

¿cómo se calcula el valor de la vivienda?

para calcular la plusvalía de su casa, siga estos pasos:

1. obtenga el valor de mercado actual estimado de su casa. Lo que pagó por su casa hace unos años o incluso el año pasado puede no ser su valor hoy., Puede usar herramientas de estimador de precios de casas en línea, pero considere hablar con un agente de bienes raíces local para obtener una medición más precisa del valor de mercado de su casa. Un prestamista ordenará una tasación profesional de la propiedad para determinar el valor de mercado de su casa.
2. reste el saldo de su hipoteca. Una vez que conozca el valor de mercado de su casa, reste la cantidad que todavía debe en su hipoteca y cualquier otra deuda garantizada por su casa. El resultado es la plusvalía de su casa.

cómo usar la plusvalía de la vivienda

Hay varios usos comunes para la plusvalía de su vivienda., Por un lado, cuando venda su casa, obtendrá la mayor parte de su plusvalía al cerrar. A menudo, puede usar ese dinero como pago inicial en su próxima casa.

otro uso común de la plusvalía en su casa es pedir prestado contra ella, ya sea con un préstamo sobre la plusvalía de la vivienda o una línea de crédito sobre la plusvalía de la vivienda (HELOC). Usando estos préstamos, usted podría usar la plusvalía de su casa para financiar un proyecto de mejoras para el hogar (aumentando aún más la plusvalía de su casa), pagar grandes compras o consolidar la deuda.,

si su casa está completamente pagada (100 por ciento de plusvalía) pero no desea mudarse, puede considerar una hipoteca inversa, una hipoteca en la que el prestamista le paga, para obtener dinero durante la jubilación. Para calificar para una hipoteca inversa, tendrá que tener 62 años.

antes de que usted decida buscar una hipoteca inversa como una opción para usar la plusvalía de la vivienda para la jubilación, recuerde que el dinero que el prestamista le paga se le adeudará una vez que se mude, venda la propiedad o fallezca., Las tarifas altas también pueden reducir la cantidad de dinero en efectivo que puede pedir prestado. Debido a esto, es posible que desee considerar formas alternativas de obtener dinero para la jubilación, como:

• Downsizing. Para reducir sus gastos en la jubilación, usted podría vender su casa y comprar una más barata. El dinero que obtiene de la venta se puede utilizar para pagar los gastos diarios. Además, puede invertir una parte de las ganancias para crear un flujo de ingresos adicional.
• mudarse a un área con un menor costo de vida., Si usted vive en un área con un alto costo de vida, considere vender su casa y mudarse a un área más barata. Al mudarse, podría ahorrar mucho dinero y estirar aún más sus dólares de jubilación.

tipos de préstamos con garantía hipotecaria

Hay dos tipos de productos con garantía hipotecaria, que difieren en cómo recibe el efectivo y cómo reembolsa los fondos:

• préstamo con garantía hipotecaria: una segunda hipoteca, pagada en una suma global y reembolsada en pagos mensuales fijos a una tasa de interés fija.
• línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC): Similar a una tarjeta de crédito, una línea de crédito con un límite para lo que puede pedir prestado y una tasa de interés variable.

préstamos con garantía hipotecaria

un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca, lo que significa una deuda que está garantizada por su propiedad., Cuando obtenga un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, su prestamista pagará una sola suma global. Una vez que haya recibido su préstamo, comenzará a pagarlo de inmediato a una tasa de interés fija. Eso significa que pagará una cantidad fija cada mes por el plazo del préstamo, ya sea cinco años o 15 años. Esta opción es ideal si tiene un gasto grande e inmediato. También viene con la estabilidad de los pagos mensuales predecibles.

Home equity líneas de crédito (Propiedad)

home equity línea de crédito, o HELOC, funciona como una tarjeta de crédito., Puede retirar todo lo que desee hasta el límite de crédito durante un período inicial de «sorteo» que generalmente es de hasta 10 años. A medida que pagas el principal de HELOC, el crédito gira y puedes usarlo de nuevo. Esto le da flexibilidad para obtener dinero según lo necesite.

Puede optar por pagos de solo intereses o una combinación de pagos de intereses y principal. Este último le ayuda a pagar el préstamo más rápidamente.

La mayoría de los HELOCs vienen con tasas variables, lo que significa que su pago mensual puede subir o bajar durante la vida útil del préstamo., Algunos prestamistas ofrecen HELOC de tasa fija, pero estos tienden a tener tasas de interés iniciales más altas y, a veces, una tarifa adicional.

Después del período de sorteo, el interés restante y el saldo principal son debidos. Los plazos de amortización suelen ser de 10 a 20 años. El interés en un HELOC que se utiliza para un proyecto sustancial de mejoras para el hogar puede ser deducible de impuestos.

préstamos con garantía hipotecaria vs.,f credit (HELOC)

Type of interest Fixed Variable Repayment term 5 – 15 years 10 – 20 years Payout Lump sum Revolving credit Type of loan Secured Secured Best for Debt consolidation, major renovation costs Minor renovation costs over a number of years

Are home equity loans a good idea?,

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener sentido para las personas que desean aprovechar las bajas tasas de interés y los largos plazos de pago. Sin embargo, antes de comprometerse a usar la plusvalía de su casa, considere tanto los beneficios como los inconvenientes.

beneficios de usar la plusvalía de la vivienda

la plusvalía de la vivienda puede ser una herramienta útil cuando necesita una suma grande para mejoras del hogar, consolidación de deudas o cualquier otro propósito. Los préstamos hipotecarios y los HELOCs tienen sus beneficios, como:

• tasas de interés más bajas. Su casa es lo que hace que su préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria sea seguro., Estos préstamos tienen tasas de interés más bajas que las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Esto puede ayudarlo a ahorrar en pagos de intereses y mejorar el flujo de efectivo mensual si necesita reducir la deuda con intereses altos.
• beneficios Fiscales. La Ley de recortes de impuestos y empleos de 2017 permite a los propietarios deducir el interés hipotecario de los préstamos hipotecarios o líneas de crédito si el dinero se usa para mejoras de capital, como «comprar, construir o mejorar sustancialmente» la casa que asegura el préstamo.,

inconvenientes de usar la plusvalía de la vivienda

usar la plusvalía de la vivienda no funciona para todos en todas las situaciones. Los inconvenientes incluyen:

• costos de endeudamiento. Algunos prestamistas cobran tarifas por los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC. Al comprar prestamistas, preste atención a la tasa de porcentaje anual (APR), que incluye la tasa de interés más otras tarifas del préstamo. Si agrega estas tarifas a su préstamo, es probable que pague una tasa de interés más alta.
• riesgo de perder su casa. La deuda hipotecaria está asegurada por su casa, por lo que si no realiza los pagos, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa., Si el valor de la vivienda cae, también podría terminar debiendo más en su casa de lo que vale. Eso puede hacer que sea más difícil vender su casa si es necesario.
• mal uso del dinero. Solo debe usar la plusvalía de la vivienda para financiar gastos que le devolverán el dinero, como renovar una casa para aumentar su valor, pagar la Universidad, iniciar un negocio o consolidar una deuda con altos intereses. Apégate a las necesidades frente a los deseos; de lo contrario, estás perpetuando un ciclo de vida más allá de tus medios.,

cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria

Para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, hay algunos requisitos mínimos básicos:

• un puntaje de crédito de 620 o superior. Una puntuación de 700 o más probablemente calificará para las mejores tarifas.
• Una relación préstamo-valor máxima (LTV) de 80 por ciento — o 20 por ciento de plusvalía en su casa.
• Una relación deuda-ingresos no superior al 43 por ciento.
• Una capacidad documentada para pagar su préstamo.

Los prestamistas tienen diferentes estándares y tasas de préstamo para los productos de plusvalía de la vivienda, por lo que querrá buscar la mejor oferta.,

también ayuda saber cuánto quieres pedir prestado y para qué estás usando el dinero. Los préstamos hipotecarios son préstamos a largo plazo que tardan años en pagarse, así que pide prestado solo tanto como necesites y asegúrate de estar preparado para hasta 30 años de pagos.

Next steps

la plusvalía de la vivienda es una gran herramienta financiera que puede usar para ayudar a pagar grandes gastos como la renovación de una casa, la consolidación de deudas con altos intereses o los gastos universitarios. Si necesita una gran cantidad de dinero en efectivo, es posible que desee considerar pedir prestado parte de la plusvalía que ha acumulado en su casa., Pero debe hacerlo con cuidado y buscar con múltiples prestamistas antes de registrarse.

FAQ for home equity

¿puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para cualquier cosa?

a diferencia de los préstamos personales, no hay muchos límites en el uso de préstamos con garantía hipotecaria. Puede utilizar su préstamo para consolidar la deuda, pagar los gastos médicos o financiar unas vacaciones. Sin embargo, no todos estos son los mejores usos para un préstamo con garantía hipotecaria. Por lo general, lo mejor es usar su préstamo con garantía hipotecaria para cosas que agregarán valor a su casa, como renovaciones de su casa, ya que esto le dará aún más plusvalía.,

¿el valor de la vivienda es un activo?

la plusvalía de la vivienda se considera uno de los activos más valiosos que un propietario puede tener. Esto se debe a que la plusvalía de la vivienda puede aumentar con el tiempo, y los propietarios pueden usarla para acceder a los fondos en forma de un préstamo.

¿un préstamo con garantía hipotecaria requiere una tasación?

aunque no todos los prestamistas sobre el valor acumulado de la vivienda requieren una tasación completa, todos los prestamistas deben determinar el valor de su vivienda para calcular el valor acumulado disponible., Si su prestamista no requiere una evaluación completa, puede obtener estas estimaciones mirando las evaluaciones del condado, utilizando modelos de valor automatizados o incluso conduciendo por su casa y tomando fotos. Si le han hecho una tasación completa en los últimos seis meses, es posible que el prestamista también pueda usar esa información.

¿qué tan rápido construye una casa plusvalía?

la rapidez con la que su casa genera plusvalía depende de una serie de factores. La forma más fácil y consistente de construir capital es haciendo sus pagos mensuales regulares de la hipoteca. Cada pago construirá cientos de dólares en Capital., También puede obtener más plusvalía si su casa se aprecia en valor, pero esto es menos confiable, ya que el valor de las casas fluctúa con el tiempo.

¿cuánto valor puede pedir prestado de su casa?

La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado solo un porcentaje de la plusvalía de su casa en forma de un préstamo con plusvalía o HELOC. Los términos exactos y el porcentaje varían según el prestamista, pero es común que la proporción máxima de préstamo a valor sea del 80 o el 85 por ciento del valor tasado de su casa.,

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