todo el mundo sabe que la tasa que obtiene en su hipoteca puede costarle o ahorrarle miles durante el plazo de su préstamo hipotecario.
pero ¿sabía que podría influir (bajar) esa tasa mientras está sentado en la oficina del prestamista con una solución rápida y fácil conocida como «rescate rápido»? Echemos un vistazo más de cerca a esta herramienta de ahorro de dinero.,
Su puntaje de crédito es una parte importante del pastel cuando se trata de obtener una hipoteca, especialmente en términos de la tasa de interés para la que eventualmente calificará. Por esa razón, usted querrá poner su mejor pie adelante en términos de su puntaje de crédito.
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normalmente, esto significa obtener su informe de crédito antes de hacer una solicitud de hipoteca, buscar errores, disputar cualquier error que encuentre y pagar los saldos para que su relación de utilización de crédito sea del 25 por ciento o menor., Luego, puede solicitar un puntaje de crédito para ver dónde cae y para qué tasas califica.
aún así, las sorpresas pueden surgir en el último minuto cuando el prestamista ordena una puntuación para usted y es diferente de la que pensaba que tenía. La diferencia puede deberse a que los prestamistas a menudo usan una puntuación diferente (FICO o VantageScore) o una versión de puntuación (FICO 6, 7, 8 o 9, o VantageScore 3.0 o 4.0) de la que obtiene el consumidor.
Aquí es donde el término «Rapid rescore» puede comenzar a sonar intrigante. No puede solicitar un rescate rápido por su cuenta, su prestamista debe hacerlo por usted., Pero eso no significa que no se beneficiará de una mejor comprensión de lo que un rescate rápido podría hacer por usted.
¿qué es rapid rescore?
un rescate rápido es una forma de obtener información más actualizada en su informe de crédito, generalmente con el propósito de asegurar una hipoteca (aunque podría usarse para otros fines de préstamo).
si descubre errores corregibles en su informe de crédito (como una cuenta enumerada que no le pertenece) y proporciona documentación para que los elimine, un Rapid rescore puede eliminar esos elementos rápidamente de su informe de crédito.,
O, si usted reducir significativamente los saldos de sus tarjetas de crédito o incluso que les pague, antes de su tarjeta de crédito hace que su actualización mensual a los burós de crédito, rápido recalificación puede obtener los pagos publicado más rápido.
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Una palabra de precaución aquí: si usted elige pagar con una tarjeta, no la cierran. Usted querrá dejarlo abierto para mantener el beneficio del crédito disponible en esa tarjeta. Al hacerlo, mejorará su tasa de utilización de crédito, que vale el 30% de su puntaje FICO general., Así que este no es un número insignificante.
normalmente debe esperar al menos un mes o dos (o más) antes de que esos pagos se reflejen en su informe, mejorando así su puntuación. En su lugar, su prestamista hipotecario puede solicitar (y pagar) un rescate rápido una vez que haya realizado esos pagos y correcciones, y es posible que vea una mejora en la puntuación a los pocos días de enviar la información.
¿cuánto cuesta?
en términos de dólares y centavos, la tarifa por este servicio se extiende entre $20 y.100.
espera – ¿no dije que este servicio solo está disponible para los prestamistas?, Lo hice, lo que significa que el prestamista tendrá que pagar la cuenta.
La Ley de informes de crédito justos prohíbe a los prestamistas cobrar una tarifa para disputar o corregir informes de crédito. Esta es la razón por la que no todos los prestamistas utilizan el servicio y es posible que tenga que solicitarlo. Antes de que sienta lástima por el prestamista que paga la factura, esto no significa que todavía no hará un montón de dinero en su préstamo en otro lugar en el proceso (probablemente en sus costos de cierre).,
tenga en cuenta, sin embargo, que si mediante el uso del servicio que son capaces de bajar su puntuación lo suficiente como para ponerlo en un nivel de tasa de interés más bajo que el dinero será bien gastado. Cada punto porcentual hace una diferencia y puede llegar a los miles de dólares durante la vida de un préstamo hipotecario.
¿cómo puede ayudarle a obtener la aprobación para una hipoteca?
Salvo una sorpresa, como se olvidó de que acaba de cobrar un pago inicial para un automóvil nuevo en su tarjeta de crédito, aprovechar un rescate rápido seguramente aumentará su puntaje de crédito., Esto puede, a su vez, hacer que sea más fácil para usted ser aprobado.
los puntajes de crédito no son el único factor en las aprobaciones de hipotecas, por supuesto. Las tasas actuales, la ubicación y el precio de la propiedad, el tipo de préstamo y el monto de su pago inicial son algunos de los otros factores, pero su puntaje ciertamente importa. Puede ser aprobado con una puntuación más baja, pero una puntuación más alta puede significar la diferencia no solo en la tasa de interés que pagará, sino también en el pago inicial requerido. Todos estos son factores importantes para determinar cuánto hogar puede pagar razonablemente.,
lo que rapid rescore no hará
Rapid rescore no es reparación de crédito. Lo sé porque he escrito un libro sobre reparación de crédito llamado «kit de reparación de crédito para maniquíes.»
Rapid rescore no puede revertir los daños causados por bancarrota, pagos atrasados o cobros. Estos tipos de entradas negativas suelen tardar siete años en dejar su informe de crédito (10 años en el caso de una bancarrota del Capítulo 7). Sin embargo, a medida que pasa el tiempo se vuelven menos perjudiciales para su puntuación.,
Esta es la razón por la que es importante saber lo que está en su informe de crédito y trabajar en la corrección de cualquier error al menos seis meses antes de solicitar cualquier tipo de crédito Nuevo, especialmente una hipoteca.
Rápido recalificación alternativas
Revise su informe de crédito de errores
Tire de sus informes de crédito gratis en AnnualCreditReport.com y léalos cuidadosamente. Si encuentra errores, tome las medidas necesarias para eliminarlos o corregirlos., Una vez más, un buen plan es hacer esto al menos seis meses antes de ir a comprar una hipoteca porque incluso un rescate rápido puede no darle suficiente tiempo para obtener esos informes en forma prístina. Y la forma prístina es donde quieres estar antes de ir por este camino.
Experian Boost
aunque no puede obtener un rescate rápido por su cuenta, hay pasos que puede tomar usted mismo para mejorar su puntuación rápidamente. Uno de los más rápidos y recientes es el nuevo programa llamado Experian Boost.,
como su nombre lo indica, puede «aumentar» su puntaje de crédito mediante el uso de información que generalmente no se informa a las agencias de crédito, como facturas de servicios públicos y teléfonos celulares. Esta información proviene de su cuenta de cheques, lo que significa que debe permitir el acceso, pero solo se reportará información positiva.
Este es un servicio de suscripción gratuito y puede darse de baja en cualquier momento. Boost solo afectará su informe y puntaje de Experian, pero la mayoría de los prestamistas hipotecarios usan las tres agencias de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – por lo que todavía podría ser de beneficio para usted en su búsqueda de hipoteca.,
si usted es un inquilino y su propietario no se reporta a las oficinas (muchos no lo hacen), puede revisar Experian RentBureau (que nuevamente solo afecta su informe Experian) que reportará esos buenos pagos de alquiler, lo que a su vez podría mejorar su puntaje.
UltraFICO
Además, FICO ha comenzado a pilotar un programa llamado UltraFICO. Si bien actualmente no está ampliamente disponible, es posible que tenga suerte, así que pregunte a su prestamista Si lo ofrece. Una puntuación UltraFICO tiene en cuenta su información bancaria al calcular su puntuación., Esto, también, solo está disponible para su uso con un informe de crédito de Experian.
Bottom line
la mejor manera de mejorar su puntaje de crédito es hacer todas las cosas correctas, lo más importante, pagar sus facturas según lo acordado y a tiempo cada mes. Trate de mantener los saldos de su tarjeta de crédito por debajo del 25 por ciento de su límite de crédito; si puede hacerlo en los dígitos individuales que será aún mejor para su puntaje. Solo solicite crédito nuevo cuando lo necesite y evite cerrar cuentas de tarjetas de crédito a menos que tengan cargos anuales que ya no desee pagar.,
si bien pueden tomar más tiempo que un rescate rápido, estos son los pasos probados y verdaderos para mejorar su puntaje de crédito.
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