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no es ningún secreto que la cuenta IRA Roth es una de mis formas favoritas de ahorrar para la jubilación.

¿Qué es no amar? No solo puede disfrutar viendo cómo sus inversiones dentro de una cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos, sino que también podrá retirar ese dinero en la jubilación sin tener que pagar ningún impuesto sobre el dinero. ¡Es lo mejor de ambos mundos!

Desafortunadamente, el IRS dice que a las personas de altos ingresos no se les permite abrir o contribuir a una cuenta IRA Roth . . . bueno, al menos no directamente., Para todos los que ganan altos ingresos por ahí, hay una manera de obtener su dinero en una cuenta Roth. Es hora de presentarte a la puerta trasera Roth IRA.

¿Qué es una cuenta IRA Roth Backdoor?

una cuenta IRA Roth de puerta trasera es una conveniente escapatoria que permite a las personas de altos ingresos disfrutar de todos los beneficios fiscales que una cuenta IRA Roth tiene para ofrecer al convertir una cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth.

con una Roth de puerta trasera, básicamente comienza el dinero en una IRA tradicional, lo transfiere a una IRA Roth y luego paga los impuestos que debe sobre ese dinero ahora para que pueda dejar que sus inversiones crezcan libres de impuestos y disfrutar de retiros libres de impuestos más tarde. Es así de simple y es perfectamente legal.

verá, hay límites de ingresos establecidos por el IRS diseñados para evitar que las personas con ingresos altos abran y contribuyan a una cuenta IRA Roth en función de cuánto ganan al año., En 2020, si eres soltero y ganas más de 1 139,000 o estás casado y ganas más de 2 206,000, entonces el Tío Sam dice que no puedes abrir o contribuir a una cuenta IRA Roth.1

Es por eso que la Roth IRA de puerta trasera es una gran opción para muchos trabajadores de altos ingresos que todavía quieren disfrutar de los beneficios fiscales que ofrece una Roth IRA.

Backdoor Roth IRA: Pros y contras

AHORA, ¿Cómo sabes si vale la pena convertir tu IRA tradicional en una IRA Roth?, Hay varias cosas que debe considerar antes de hacer un Roth de puerta trasera, como cuánto tendrá que PAGAR EN impuestos para convertir esos fondos de jubilación.

primero, veamos algunas de las ventajas clave de hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera:

• Sin límite de ingresos o límite de conversión: no importa cuáles sean sus ingresos, todos los que ganan un ingreso son elegibles para una cuenta IRA tradicional que se puede convertir en una cuenta IRA Roth después. Además, si ya tiene dinero dentro de una IRA tradicional existente, puede convertir tanto de ese dinero en una IRA Roth como desee.,

• ganancias y retiros libres de impuestos: si convierte su IRA tradicional a una Roth, paga los impuestos por adelantado y puede disfrutar de un crecimiento y retiros libres de impuestos (una vez que cumpla los 59 años 1/2). Esas son dos muy buenas razones para conseguir una puerta trasera Roth!

suena genial, ¿verdad? Pero tengo que advertirte por adelantado que hay un par de desventajas y limitaciones para hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera:

• impuestos sobre la renta: cuando conviertes de una cuenta IRA Roth tradicional a una cuenta IRA Roth, vas a tener que pagar impuestos sobre ese dinero., Debe asegurarse de tener el efectivo a mano para pagar esos impuestos sobre la renta—¡no use el dinero de sus inversiones para pagar su factura de impuestos! Hacer una Roth IRA por la puerta trasera se sentirá como arrancar una curita-va a doler en este momento, pero ahora que el dinero llega a crecer libre de impuestos y no tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero cuando lo retire en la jubilación. ¡Esa es una muy buena compensación! límites de Contribución :no puede invertir más de 6 6,000 en una cuenta IRA cada año ($7,000 si tiene 50 años o más).,2 pero recuerde: si ya tiene una cuenta IRA tradicional, no hay límite en cuánto puede convertir de esa cuenta a una cuenta IRA Roth cada año. Si usted tiene $50.000 ya sentado en una cuenta IRA tradicional, por ejemplo, puede convertir todo ese dinero a la vez si quería!

cómo crear una Roth IRA Backdoor

Puede que te sientas intimidado por la idea de hacer una Roth IRA backdoor, pero la verdad es que no es tan difícil de configurar. Puede convertir una IRA tradicional en una IRA Roth en solo unos sencillos pasos:

Paso 1: invierta en una IRA tradicional.,

a diferencia de una IRA Roth, no hay restricciones de ingresos para una IRA tradicional . . . lo que significa que cualquiera puede abrir una cuenta IRA tradicional y poner dinero en ella. Por lo tanto, el primer paso para hacer una IRA Roth de puerta trasera es contribuir a una IRA tradicional que ya tenga o abra una.

si no tiene una cuenta IRA tradicional, puede comunicarse con un profesional de inversiones que puede ayudarlo a configurar una cuenta y elegir los fondos mutuos adecuados para poner en su cuenta IRA tradicional.

Paso 2: Convierte la IRA tradicional en una IRA Roth.,

una vez que haya invertido dinero en su cuenta IRA tradicional, lo siguiente que tiene que hacer es convertir esos fondos en una cuenta IRA Roth. Hay tres maneras de hacerlo:

1. Rollover: en este escenario, obtendrá un cheque de su proveedor de IRA y tendrá que depositar ese dinero en una cuenta Roth dentro de los 60 días. Hacer un backdoor Roth de esta manera es arriesgado, porque si se olvida de depositar ese dinero por cualquier razón, tendrá que pagar una multa por retiro además de los impuestos que debe. Yo recomendaría hacer una de las siguientes transferencias en su lugar.,

1. transferencia de fideicomisario a fideicomisario: si tiene sus cuentas IRA tradicionales y Roth en diferentes instituciones financieras (o desea abrir una nueva cuenta Roth en una institución diferente), puede ordenar a la institución que tiene su cuenta IRA tradicional que transfiera el dinero a la Roth en la otra institución.

1. Same-trustee transfer: ¿tiene sus IRA con la misma institución financiera? Fantástico! Todo lo que tiene que hacer es decirle a su institución financiera que transfiera el dinero de su cuenta IRA tradicional a la cuenta Roth.,

de nuevo, si ya tienes un montón de dinero dentro de una IRA tradicional y quieres convertirlo todo en una Roth, ¡podrías hacerlo! Si bien hay límites en cuanto a cuánto puede invertir en una cuenta IRA cada año, no hay restricciones en cuanto a cuánto puede convertir a una cuenta IRA Roth.

pero tienes que tener mucho cuidado, porque tendrás que pagar impuestos sobre todo el dinero que conviertas en tu cuenta Roth. Lo que nos lleva a . . .

Paso 3: pague los impuestos que debe sobre el dinero que invirtió.

OK, aquí viene la parte no tan divertida., Algunas personas tienen esta idea de que hacer un IRA Roth por la puerta trasera es una especie de evasión de impuestos. Pero ese no es el caso en absoluto: solo está decidiendo pagar sus impuestos sobre sus ahorros para la jubilación ahora en lugar de más tarde.

ahora, las IRA tradicionales generalmente se financian con dinero antes de impuestos, lo que significa que aún no está pagando impuestos sobre ese dinero. Ahora tienes una desgravación fiscal, pero tendrás que pagar impuestos por ese dinero que sacas en la jubilación. ¡El Tío Sam tendrá su parte justa eventualmente!,

así que si pones 6 6,000 en una IRA tradicional y quieres convertirlo en una IRA Roth, tendrás que pagar impuestos por esos 6 6,000. Además de eso, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que sus inversiones ganaron entre el momento en que invirtió dentro de la IRA tradicional y cuando lo convierte en una Roth.

y heads up! El dinero que estás convirtiendo probablemente contará como ingreso para el año y, dependiendo de cuánto ganes y cuánto dinero estés convirtiendo, eso podría llevarte a un nivel más alto para el año.,

no puedo enfatizar esto lo suficiente: solo debe hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera si tiene el efectivo a mano para pagar los impuestos que debe sin tomar dinero de la cuenta IRA tradicional en sí. Eso solo socavaría sus ganancias futuras y eso derrota el propósito de la conversión en primer lugar.

Es por eso que querrá hablar con un profesional de impuestos que pueda darle una idea de cuánto deberá En impuestos cuando realice la conversión. De esa manera, no tendrá un ataque de pánico cuando reciba su factura de impuestos el próximo abril.

Paso 4: Repita el proceso cada año y disfrute de un crecimiento libre de impuestos!,

Eso es todo! Invertir. Convertir. Paga tus impuestos. Y luego hacerlo todo de nuevo año tras año para que pueda disfrutar viendo sus inversiones crecer libres de impuestos. Ayuda tener un profesional de inversiones en su esquina para ayudarlo a asegurarse de que el proceso se realice de la manera correcta cada año.

trabaja con un profesional de inversiones

¿no tienes un profesional de inversiones? Nuestro programa SmartVestor puede conectarlo con un profesional que puede guiarlo a través del proceso de creación de una cuenta IRA Roth de puerta trasera., De esa manera, puede respirar más tranquilo sabiendo que no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre ese dinero cuando llegue a la jubilación.

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