Si su empleador le ofrece cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) como parte de un paquete de beneficios, o si ha comprado una póliza individual por su cuenta, puede ser elegible para continuar recibiendo la mayor parte de su salario en caso de que no pueda trabajar. Una persona que presenta una reclamación LTD tiene una serie de obstáculos que superar, sin embargo, antes de que se aprueben los beneficios. Lo más importante es probar, con evidencia médica, que cumple con la definición de discapacidad de su póliza de seguro., Pero también hay requisitos relacionados con los períodos de espera, las primas y el número mínimo de horas trabajadas que debe tener en cuenta al solicitar los beneficios de LTD.
¿cómo demuestro que estoy deshabilitado?
si está pensando en presentar una reclamación de LTD, primero debe consultar la descripción resumida del plan en su póliza de discapacidad a largo plazo (o Preguntar al Departamento de Recursos Humanos de su empleador) para la definición precisa de la póliza de «discapacidad».,»En general, se le encontrará» totalmente discapacitado » si no puede, debido a una enfermedad o lesión, realizar sustancialmente las tareas de su ocupación. Si su póliza de LTD proporciona «discapacidad parcial», puede calificar para beneficios si ya no puede trabajar a tiempo completo en su propia ocupación, incluso si es capaz de trabajar a tiempo completo o parcial en otro trabajo.
muchas pólizas indican que no puede presentar una reclamación LTD si todavía está en la nómina de su empleador.,
como en los casos de discapacidad del Seguro Social, el factor más importante para probar su discapacidad en una reclamación LTD es la opinión de su médico tratante. Como parte de su solicitud de beneficios LTD, se le pedirá a su médico que complete un formulario o escriba una declaración con respecto a su opinión sobre su condición. La opinión de su médico es crítica, pero el administrador de reclamos también querrá una prueba objetiva de su discapacidad., Por lo tanto, el administrador también solicitará todos los registros médicos relacionados con su discapacidad, incluidas notas clínicas relevantes, resultados de laboratorio, radiografías, resonancias magnéticas, hallazgos de exámenes e informes quirúrgicos.
para demostrar que su discapacidad está en curso, debe continuar recibiendo tratamiento de su médico mientras su reclamo de LTD está pendiente, e incluso después de que haya sido aprobado para recibir beneficios. El no continuar el tratamiento puede ser motivo para que la compañía de seguros corte sus beneficios.,
otros requisitos para recibir beneficios LTD
quizás no hace falta decir que, si se le requiere pagar primas por su cobertura LTD, La falta de hacer pagos oportunos podría hacer que su seguro caduque. Sin embargo, la mayoría de las personas que están aseguradas bajo los planes LTD tienen cobertura gratuita a través de su empleador.
trabajo a tiempo completo
La mayoría de los planes LTD patrocinados por el empleador requieren que usted sea un empleado a tiempo completo en el momento en que se incapacita. «Tiempo completo» generalmente se define como trabajar al menos 30 o 35 horas a la semana, Pero verifique su política de LTD particular para estar seguro.,
período de espera
prácticamente todas las pólizas de LTD tienen un «período de eliminación» entre el momento en que se produce su discapacidad y cuando puede comenzar a recibir beneficios. Este es esencialmente un período de espera durante el cual aún no es elegible para los beneficios de LTD. Los períodos de espera a menudo son de tres o seis meses, pero a menudo duran la misma duración que su póliza de discapacidad a corto plazo (la mayoría de los empleados que tienen un seguro LTD también tienen una póliza a corto plazo de la misma compañía)., Tenga en cuenta que es probable que deba agotar toda la licencia por enfermedad antes de presentar una solicitud de discapacidad a corto plazo y agotar toda la discapacidad a corto plazo antes de presentar una solicitud de LTD.
condiciones preexistentes
hay exclusiones para condiciones preexistentes en muchas pólizas de LTD. En general, una condición preexistente se clasifica como una enfermedad o lesión que fue diagnosticada y/o tratada dentro de un cierto período (a menudo 90 o 180 días) antes de que comenzara su cobertura LTD., Si tal condición está presente, no se le pagarán beneficios por cualquier discapacidad a largo plazo que surja de esa condición preexistente durante los primeros doce meses de su cobertura LTD.
condiciones excluidas
antes de presentar una reclamación LTD, asegúrese de que su enfermedad o lesión esté de hecho cubierta por su póliza LTD. Algunas pólizas tienen exclusiones para enfermedades particulares o accidentes de trabajo. También tenga en cuenta que muchas políticas de LTD contienen una limitación de 24 meses en discapacidades causadas en parte por alcoholismo, abuso de drogas o condiciones mentales o nerviosas.,
¿mi compañía de Seguros me exigirá que presente una solicitud por Discapacidad del Seguro Social?
Si usted ha sido aprobado para los beneficios de LTD, casi todas las pólizas requieren que usted también solicite los beneficios por Incapacidad del Seguro Social. Esto se debe a que su compañía de seguros puede compensar la cantidad que recibe del Seguro Social con su pago mensual LTD. Debido a esta compensación, su compañía de seguros tiene un interés significativo en verlo aprobado para la discapacidad del Seguro Social. No es raro que una compañía de seguros contrate a un abogado de discapacidad para que lo represente en su caso de Seguro Social.,
del mismo modo, si está recibiendo beneficios de LTD basados en una lesión que ocurrió en el trabajo, también se le puede requerir que solicite una compensación para trabajadores. Al igual que el Seguro Social, cualquier pago de Compensación de trabajadores que reciba compensará sus beneficios de LTD. Es importante que siga adelante con sus reclamos de Seguro Social y Compensación de trabajadores si desea continuar recibiendo beneficios de LTD.
