una hipoteca inversa es una forma para que los propietarios de viviendas de 62 años o más aprovechen el capital en su casa. Con una hipoteca inversa, un propietario que posee su casa directamente — o al menos tiene una plusvalía considerable para sacar-puede retirar una parte de su plusvalía sin tener que pagarla hasta que salga de la casa.,
Es posible que se pregunte por qué alguien querría pedir prestado contra una casa que trabajaron duro para pagar. Así es como funcionan las hipotecas inversas, y lo que los propietarios que consideran que uno necesita saber.
- ¿Qué es una hipoteca inversa?
- ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
- ¿Para qué se puede utilizar una hipoteca inversa?
- hipoteca Inversa requisitos
- hipoteca Inversa tipos
- ¿cuánto dinero se puede obtener de una hipoteca inversa?
- ¿cuánto cuesta una hipoteca inversa?
- pros y contras de la hipoteca inversa
- ¿Es una buena idea una hipoteca inversa?,
- Alternativas para una hipoteca inversa
- ¿Cómo evitar la hipoteca inversa estafas
¿Qué es una hipoteca inversa?
una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que permite a los propietarios de viviendas de 62 años o más, por lo general que han pagado su hipoteca, pedir prestado parte de la plusvalía de su casa como ingreso libre de impuestos. A diferencia de una hipoteca regular en la que el propietario hace pagos al prestamista, con una hipoteca inversa, el prestamista paga al propietario.,
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Los propietarios que optan por este tipo de hipoteca no tienen un pago mensual y no tienen que vender su casa (es decir, pueden seguir viviendo en ella), pero el préstamo debe ser reembolsado cuando el prestatario muere, se muda permanentemente o vende la casa.
uno de los tipos más populares de hipotecas inversas es la hipoteca de conversión de plusvalía (HECM), que está respaldada por el gobierno federal.
¿cómo funciona una hipoteca inversa?,
a pesar del concepto de hipoteca inversa en la práctica, los propietarios calificados pueden no ser capaces de pedir prestado el valor total de su casa, incluso si la hipoteca se paga.
el monto que un propietario puede pedir prestado, conocido como el límite de capital, varía según la edad del prestatario más joven o cónyuge elegible que no presta, las tasas de interés actuales, el límite hipotecario HECM (7 765,600 en 2020) y el valor de la casa.
Es probable que los propietarios reciban un límite de capital más alto cuanto más viejos sean, más vale la propiedad y menor es la tasa de interés., La cantidad podría aumentar si el prestatario tiene un HECM de tasa variable.,ul>
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los intereses de una hipoteca inversa se acumulan cada mes, y usted todavía necesitará tener ingresos adecuados para continuar pagando los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento de la casa.
¿para qué se puede utilizar una hipoteca inversa?,
complementar los ingresos de jubilación, cubrir el costo de las reparaciones necesarias en el hogar o pagar gastos médicos de su bolsillo son usos comunes y aceptables de los ingresos de la hipoteca inversa, según Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio.
«en cada situación en la que los ingresos regulares o los ahorros disponibles son insuficientes para cubrir los gastos, una hipoteca inversa puede evitar que las personas mayores recurran a líneas de crédito de alto interés u otros Préstamos más costosos», dice McClary.,
requisitos de hipoteca inversa
para ser elegible para una hipoteca inversa, el propietario principal debe tener 62 años o más. Sin embargo, si un cónyuge es menor de 62 años, es posible que aún pueda obtener una hipoteca inversa si cumple con otros criterios de elegibilidad. Por ejemplo:
- Usted debe ser dueño de su casa directamente o tener un único gravamen primario contra el que espera pedir prestado.
- cualquier hipoteca existente que tenga debe pagarse utilizando los ingresos de su hipoteca inversa.
- Usted debe vivir en el hogar como su residencia principal.,
- Debe mantenerse al día sobre los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y otras obligaciones legales obligatorias, como las cuotas de la Asociación de propietarios.
- Usted debe participar en una sesión de información al consumidor dirigida por un consejero aprobado por el HUD.
- Debe mantener su propiedad y mantenerla en buenas condiciones.
- Su casa debe ser una casa unifamiliar, una propiedad de varias unidades con hasta cuatro unidades, una casa prefabricada construida después de junio de 1976, un condominio o una casa adosada.,
«Las personas mayores deben tener cuidado de aprovechar al máximo el préstamo presupuestando cuidadosamente para evitar quedarse sin fondos demasiado pronto y asegurarse de que los impuestos y el seguro se paguen según lo acordado», advierte McClary.
¿cuáles son los tipos de hipotecas inversas?
hay diferentes tipos de hipotecas inversas, y cada una se ajusta a una necesidad financiera diferente.
- Home Equity Conversion Mortgage (HECM)-el tipo más popular de hipoteca inversa, estas hipotecas aseguradas por el gobierno federal generalmente tienen costos iniciales más altos, pero los fondos se pueden usar para cualquier propósito., Aunque están ampliamente disponibles, los HECM solo son ofrecidos por prestamistas aprobados por la Administración Federal de vivienda (FHA), y antes de cerrar, todos los prestatarios deben recibir asesoramiento aprobado por el HUD.
- Hipoteca Inversa propietaria – este es un préstamo privado no respaldado por el Gobierno. Por lo general, puede recibir un anticipo de préstamo más grande de este tipo de hipoteca inversa, especialmente si tiene una casa de mayor valor.
- hipoteca inversa de un solo propósito: esta hipoteca no es tan común como las otras dos, y generalmente la ofrecen organizaciones sin fines de lucro y agencias gubernamentales estatales y locales., Los prestatarios solo pueden usar el préstamo (que generalmente es por una cantidad mucho menor) para cubrir un propósito específico, como una remodelación accesible para discapacitados, explica Jackie Boies, directora sénior de servicios de vivienda y bancarrota de Money Management International, una consejera de deudas sin fines de lucro con sede en Sugar Land, Texas.
¿cuánto dinero puede obtener de una hipoteca inversa?,
la cantidad de dinero que puede obtener de una hipoteca inversa depende de una serie de factores, según Boies, como el valor de mercado actual de su casa, su edad, las tasas de interés actuales, el tipo de hipoteca inversa, sus costos asociados y su evaluación financiera.
la cantidad que recibe también se verá afectada si la casa tiene otras hipotecas o gravámenes. Si hay un saldo de un préstamo o línea de crédito hipotecario (HELOC), por ejemplo, o gravámenes de impuestos o sentencias, de aquellos que tendrán que ser pagados con la hipoteca inversa que procede la primera.,
«independientemente del tipo de hipoteca inversa, no debe esperar recibir el valor total de su casa», dice Boies. «En su lugar, obtendrás un porcentaje de ese valor.»
¿cuánto cuesta una hipoteca inversa?
los costos de cierre de una hipoteca inversa no son baratos, pero la mayoría de las hipotecas HECM permiten a los propietarios incluir los costos en el préstamo para que no tenga que desembolsar el dinero por adelantado. Hacer esto, sin embargo, reduce la cantidad de fondos disponibles para usted a través del préstamo.,
Aquí hay un desglose de las tarifas y cargos de HECM, de acuerdo con HUD:
- Mortgage insurance premiums (MIP) – hay un MIP inicial del 2 por ciento al cierre, así como un MIP anual igual al 0.5 por ciento del saldo pendiente del préstamo. El PMI puede financiarse en el préstamo.
- cargo de originación: para procesar su préstamo HECM, los prestamistas cobran el mayor de 2 2,500 o el 2 por ciento de los primeros first 200,000 del valor de su casa, más el 1 por ciento de la cantidad superior a $200,000. La tarifa tiene un límite de 6 6,000.,
- tarifas de servicio-los prestamistas pueden cobrar una tarifa mensual para mantener y monitorear su HECM durante la vida del préstamo. Los cargos mensuales de servicio no pueden exceder 3 30 para préstamos con una tasa fija o una tasa de ajuste anual, o $35 si la tasa se ajusta mensualmente.
- tarifas de terceros-los terceros también pueden cobrar sus propias tarifas, como por la tasación y la inspección de la casa, una verificación de crédito, búsqueda de título y seguro de título, o una tarifa de registro.
tenga en cuenta que la tasa de interés para las hipotecas inversas tiende a ser más alta, lo que también puede aumentar sus costos., Las tarifas pueden variar dependiendo del prestamista, su puntaje de crédito y otros factores.
pros y contras de la hipoteca inversa
mientras que un préstamo contra el valor de su vivienda puede liberar dinero en efectivo para gastos de subsistencia, la prima del seguro hipotecario y las tarifas de originación y servicio pueden sumar. Estas son las ventajas y desventajas de una hipoteca inversa.,los prestatarios que enfrentan una ejecución hipotecaria pueden usar una hipoteca inversa para pagar la hipoteca existente, lo que potencialmente detiene la ejecución hipotecaria
contras
- El prestatario debe mantener la casa y pagar impuestos sobre la propiedad y seguro de vivienda
- Una hipoteca inversa lo obliga a pedir prestado contra el capital de su casa, lo que podría ser una fuente clave de fondos de jubilación
- y reducirá la cantidad de efectivo que está disponible
¿es una buena idea una hipoteca inversa?,
una hipoteca inversa puede ser una ayuda para los propietarios que buscan ingresos adicionales durante sus años de jubilación, y muchos utilizan los fondos para complementar el seguro Social u otros ingresos, cubrir los gastos médicos, pagar la atención en el hogar y hacer mejoras en el hogar, dice Boies.
también hay formas flexibles de recibir el dinero de la hipoteca inversa: una suma global, Un pago mensual, una línea de crédito o una combinación.
Además, si el valor de la casa se aprecia y se vuelve más valioso que el saldo del préstamo hipotecario inverso, usted o sus herederos pueden recibir la diferencia, explica Boies.,
lo contrario, sin embargo, puede plantear un problema: si el saldo excede el valor de la casa, usted o sus herederos pueden necesitar ejecutar una hipoteca o devolver la propiedad de la casa al prestamista.
también hay complicaciones potenciales que involucran a otras personas que viven en la casa con el prestatario, y lo que podría sucederles si el prestatario muere. Los miembros de la familia que heredan la propiedad querrán prestar mucha atención a los detalles de lo que es necesario para administrar el saldo del préstamo cuando el prestatario fallezca.,
«Hay disposiciones que permiten a la familia tomar posesión de la casa en esas situaciones, pero deben pagar el préstamo con su propio dinero o calificar para una hipoteca que cubrirá lo que se adeuda», dice McClary.
Además, aunque no todos los prestamistas de hipotecas inversas utilizan tácticas de venta de alta presión, algunos las utilizan para atraer a los prestatarios.
» siempre es mejor recibir orientación de una agencia sin fines de lucro que ofrece asesoramiento sobre hipotecas inversas antes de firmar un acuerdo de préstamo», recomienda McClary., «Tomar el Consejo de un portavoz de celebridades o un agente de ventas sin obtener los hechos de un recurso confiable e independiente puede dejarlo con un compromiso financiero importante que puede no ser el mejor para sus circunstancias.»
alternativas a una hipoteca inversa
Si no estás convencido de contratar una hipoteca inversa, tienes opciones. De hecho, si aún no tiene 62 años (e idealmente no cumplirá 62 pronto), un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC es probablemente una mejor opción.,
ambos Préstamos le permiten pedir prestado contra la plusvalía de su casa, aunque los prestamistas limitan la cantidad al 80 por ciento al 85 por ciento del valor de su casa, y con un préstamo sobre el valor de la vivienda, tendrá que hacer pagos mensuales. (Con un HELOC, los pagos se requieren una vez que expire el período de sorteo en la línea de crédito.)
los costos de cierre y las tasas de interés para los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC también tienden a ser significativamente más bajos que lo que encontrará con una hipoteca inversa.,
Además de un préstamo con garantía hipotecaria, también puede considerar:
- recortar gastos: recortar los gastos discrecionales puede ayudarlo a permanecer en su casa a largo plazo. Si necesita ayuda con una factura necesaria, considere comunicarse con una organización de asistencia local (La administración para la vida comunitaria puede ayudarlo a encontrar una), que puede ayudarlo con los pagos de combustible, las facturas de servicios públicos y las reparaciones domésticas necesarias.
- Reducción de tamaño – si usted es capaz y está dispuesto a mudarse, vender su casa y mudarse a una más pequeña y menos costosa puede darle acceso a la plusvalía de su casa existente., Puede usar el producto de la venta para pagar otra casa en efectivo o pagar otra deuda.
- refinanciación-si aún no ha pagado su hipoteca, podría buscar la refinanciación del préstamo para reducir sus pagos mensuales y liberar la diferencia. Sin embargo, asegúrese de sopesar los costos de cierre y los nuevos términos del préstamo para ver cómo afectarán sus finanzas en sus años de jubilación.,
cómo evitar las estafas de hipotecas inversas
mientras busca una hipoteca inversa y considera sus opciones, esté atento a dos de las estafas de hipotecas inversas más comunes:
- «préstamos» de Contratistas: algunos contratistas tratarán de convencerlo de obtener una hipoteca inversa cuando promocione los servicios de mejoras para el hogar.
- «préstamos» para Veteranos: el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) no ofrece hipotecas inversas, pero es posible que vea anuncios que prometen ofertas especiales para veteranos, como una hipoteca inversa sin cargos para atraer a los prestatarios.,
la mejor manera de evitar una estafa de hipoteca inversa es ser consciente y vigilante. Por ejemplo, si una persona o empresa te presiona para que firmes un contrato, es probable que sea una señal de alerta.
línea de fondo
una hipoteca inversa presenta una manera para que los propietarios de viviendas mayores complementen sus ingresos en la jubilación o paguen por renovaciones de su hogar u otros gastos como los costos de atención médica. Hay requisitos de elegibilidad que especifican quién puede tomar ventaja de este tipo de préstamo, cuánto dinero se puede recibir y lo que el propietario tiene que hacer para permanecer en buen estado.,
Es mejor hablar con un consejero aprobado por el HUD antes de comprometerse con una hipoteca inversa (y si está buscando obtener una HECM, se le pedirá que lo haga). Un consejero puede ayudar a describir los pros y los contras y cómo este tipo de préstamo podría afectar a sus herederos después de que fallezca. Para localizar un prestamista aprobado por la FHA o una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD, puede visitar el localizador en línea de HUD o llamar a la línea de asesoramiento de vivienda de HUD al 800-569-4287.
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