Utah Health Exchange es un portal Web a través del cual las pequeñas empresas pueden hacer una contribución definida—una cantidad fija en dólares por empleado—al seguro de salud, y sus empleados pueden comparar y seleccionar planes de salud de una variedad de opciones. Los empleados pagan la diferencia entre la contribución del empleador y la prima. Este diferencial es menor para los planes de menor costo, y mayor para los planes más ricos y generosos.,
«El intercambio tiene la intención de dar a los consumidores más opciones de planes de salud y dar a los empleadores más control sobre sus costos de seguro de salud», dijo Patty Conner, directora de Utah Health Exchange.
en 2010, la Oficina de servicios de salud del consumidor de Utah dentro de la Oficina de Desarrollo Económico del Gobernador lanzó el intercambio de salud como un piloto limitado, inscribiendo a 11 pequeñas empresas con 116 vidas cubiertas. Desde entonces se ha abierto a todos los negocios de Utah con dos a 50 empleados, y se inscribieron 69 grupos pequeños con alrededor de 2,000 vidas cubiertas a partir de marzo de 2011., Las nuevas aplicaciones sugieren que el intercambio experimentará un rápido crecimiento durante el próximo año. También comenzó un piloto para grandes empresas de 50 empleados o más en 2010. Para aquellos sin cobertura de empleador, la bolsa ofrece enlaces a corredores de seguros o sitios Web que venden seguros no grupales.
cuatro de las cinco compañías principales del estado ofrecen planes de salud a través del intercambio de salud. Hay alrededor de 140 posibles planes de beneficios ofrecidos, aunque las opciones están limitadas por los planes disponibles en el área de un empleado y el tamaño del grupo.,
La función de compra de la Bolsa
En comparación con los requisitos de la Ley de cuidado de Salud Asequible y el papel del conector de Massachusetts en la estandarización del diseño de beneficios y el establecimiento y monitoreo de costos y estándares de calidad, el enfoque de la Bolsa de salud de Utah ha sido más pasivo, permitiendo que el mercado privado compita bajo supervisión y directrices limitadas., Al trabajar con un presupuesto muy modesto (asignación anual de 6 650,000 del estado), los administradores ven su intercambio como, ante todo, una plataforma técnica, mediante la cual el estado contrata con empresas privadas que poseen y administran el software. El proveedor que opera el software recibe un complemento premium de 6 6 por miembro por mes como pago.
sin embargo, el código de seguros de Utah tiene algunos requisitos específicos para las ofertas de planes de contribuciones definidas que aseguran que se ofrezca una amplia gama de planes en el intercambio., Por ejemplo, las aseguradoras deben ofrecer sus cinco planes más populares (comprados fuera de la bolsa), un plan de beneficios básicos, un plan con un valor actuarial al menos 15 por ciento mayor que el plan básico y dos planes con deducibles altos calificados a nivel federal. Más allá de esto, el transportista tiene amplia libertad para ofrecer variaciones adicionales. «Esta fue una decisión política, para alentar a las compañías a probar cosas nuevas y ofrecer a las personas muchas opciones», dijo Norman Thurston, coordinador de implementación de la reforma de salud de Utah.,
el sitio de Utah Health Exchange ofrece herramientas que permiten a los consumidores ver comparaciones lado a lado de los planes de salud. Por ejemplo, las personas pueden filtrar o clasificar los planes de acuerdo con la afiliación del médico (es decir, si su médico es parte de la red de un plan), la afiliación del hospital, los niveles de copago y deducibles, o los niveles de prima. «Las personas pueden comparar y seleccionar planes de salud en función de lo que es importante para ellas», dijo Conner.,
La Bolsa agregará enlaces adicionales al portal del consumidor, y sus administradores están comprometidos con los departamentos de Seguros y salud del Estado para desarrollar políticas para compartir datos de calidad y análisis de costos. En este momento, no están considerando el uso de estándares de calidad para los planes de salud participantes.
actualmente, los empleados de los empleadores participantes pueden comprar en el portal de exchange; si desean ser considerados para Medicaid o Utah Premium Partnership (un programa de subsidio de primas para personas de bajos ingresos), se les remite a través de un enlace directo al Sitio Web de Medicaid., Los administradores están tratando de hacer que esta transferencia sea más eficiente; no planean crear nuevas herramientas de elegibilidad para Medicaid o Programas de seguro médico para niños u otras funciones importantes dentro del intercambio.
la legislación federal de reforma de salud requiere que los intercambios de seguros realicen actividades adicionales, como la certificación de planes de salud. «Si los requisitos federales terminan siendo más amplios que el enfoque actual de Utah, ciertamente no querríamos ser descalificados y tener un intercambio federal impuesto sobre nosotros., Pero nuestro objetivo es trabajar con el HHS para ampliar la flexibilidad para los intercambios estatales», dijo Thurston. «Idealmente, solo queremos hacer lo que es correcto para el estado de Utah. Creemos que nuestro sistema de Seguros Privados está funcionando, y el intercambio facilita ese sistema.»
Protección contra la selección adversa
durante el lanzamiento limitado de la bolsa de Utah, las compañías cotizaron inicialmente diferentes tarifas para los mismos planes de salud dentro y fuera de la bolsa, amenazando la selección adversa. (Algunos tipos fueron más bajos en el cambio, mientras que otros fueron más altos.,) «Desde el principio, nosotros y los transportistas llegamos a la comprensión crítica de que hay que tener paridad Dentro y fuera de la bolsa», dijo Thurston. Como resultado, Utah aprobó una legislación en marzo de 2010 que requiere que los planes de salud participantes establezcan un único grupo de riesgo y cobren las mismas tarifas por los mismos productos ofrecidos Dentro y fuera de su intercambio, y estandarizando varias prácticas de calificación en el mercado de grupos pequeños para que entren en vigor durante 2010-13., La legislación también requiere que las compañías participantes ofrezcan sus planes más populares del mercado tradicional, lo que ayuda a garantizar que las aseguradoras no solo se dirijan a personas de alto o bajo riesgo en uno de los mercados.
el modelo de contribución definida presentó un riesgo para un nuevo tipo de selección adversa dentro del intercambio. En lugar de la selección de planes a nivel de grupo del empleador, en el intercambio los empleados individuales eligen sus propios planes de salud. Las personas con problemas de salud pueden sentirse atraídas y seleccionar de manera desproporcionada ciertos planes sobre otros., Para abordar esta segmentación de riesgo potencial, las cuatro compañías de seguros de salud participantes acordaron compartir los riesgos de todos aquellos que se inscriban en un plan a través de la bolsa, a través de una combinación de ajuste de riesgo prospectivo y retrospectivo.
una vez que una pequeña empresa se inscribe, sus empleados llenan un cuestionario de salud que las aseguradoras utilizan para evaluar el riesgo general del grupo. Las primas básicas se establecen según el contenido de cada plan, pero la prima aumenta o disminuye según el factor de riesgo del grupo. Los individuos luego eligen un plan, y sus primas no se ven afectadas por su riesgo individual., Sin embargo, los planes de salud que inscriben a personas más enfermas en promedio reciben una mayor proporción del total de las primas de forma prospectiva para compensar sus mayores costos esperados. Además, al final del año, los transportistas comparten el riesgo real de las personas de mayor costo.
la bolsa tiene una junta de ajuste de riesgos compuesta por transportistas, propietarios de negocios y agencias gubernamentales, y sus decisiones están sujetas a la aprobación del Comisionado de seguros. La función de la junta es idear formas de administrar el riesgo, definir los procesos y monitorear las tasas para garantizar la paridad Dentro y fuera de la bolsa.,
La experiencia de Utah ofrece lecciones a los estados que planean intercambios. Primero, para llegar a las pequeñas empresas, Utah descubrió que es crucial involucrar a los corredores, ya que impulsan el mercado de seguros para grupos pequeños. Una bolsa debe educar a los corredores sobre el valor y los beneficios de comprar a través de la bolsa, y ofrecer comisiones comparables a las del mercado exterior. Cada semana, Los líderes de Utah Health Exchange se reúnen con una firma de corretaje de seguros diferente y llevan a cabo reuniones públicas para educar e interesar a los corredores en obtener la certificación para vender planes de intercambio.,
en segundo lugar, los líderes de intercambio han aprendido que, según Thurston, «no es necesario construir desde cero. Casi todas las funciones de intercambio ya existen en el sector privado. Solo necesita facilitar las asociaciones y colaborar.»Por ejemplo, los estados pueden aprender y asociarse con cualquier empresa que tenga experiencia en la comercialización y venta de sus productos en línea. En tercer lugar, los planificadores de Utah Health Exchange aprendieron la importancia de comenzar a pequeña escala, lanzar una versión de prueba de su portal web primero, resolver problemas y planificar expandirse a un ritmo manejable.,
para más información: comuníquese con Patty Conner, directora de Utah Health Exchange, o visite el Sitio Web de Utah Health Exchange.
