Verheiratete Paare machen oft einen großen Fehler bei der Entscheidung, wann sie mit der Einnahme ihrer Sozialversicherungsleistungen beginnen sollen. Sie sehen die Entscheidung als Single an, was bedeutet, dass der Hauptfaktor, den sie für ihr Break-Even-Alter halten, das heißt. Stattdessen sollten sie die gemeinsame Lebenserwartung beider Partner betrachten. Für verheiratete Menschen kann nur die Berücksichtigung monatlicher Schecks in Bezug auf eine einzelne Lebenserwartung zu einem sehr kostspieligen Fehler werden—und einen, den Sie nicht ändern können, sobald er gemacht wurde.,
Verheiratete Paare müssen Ehegatten-und Hinterbliebenenleistungen berücksichtigen, um die vorteilhafteste Anspruchsentscheidung zu treffen.
Beachten Sie bei der Entscheidung, wann Sie als Ehepaar die soziale Sicherheit in Anspruch nehmen sollten, die folgenden relevanten Faktoren.
1. Anspruch auf Ehegatten-und Hinterbliebenenleistungen
Eine verheiratete Person kann Leistungen in ihrer eigenen Einkommensbilanz beanspruchen, kann aber in vielen Fällen auch eine Leistung in der Akte ihres Ehepartners beanspruchen, die so genannte Ehegattenleistung., Die Ehegattenleistung bietet einen enormen Vorteil für nicht erwerbstätige Ehepartner oder Ehepartner, die seit vielen Jahren ein niedrigeres Einkommen hatten. Wie jede Sozialversicherungsleistung kann eine Person bereits im Alter von 62 Jahren Ehegattenleistungen beantragen, erhält jedoch einen dauerhaft reduzierten Leistungsbetrag für das Leben, wenn sie vorzeitig einreicht.
Eine Person kann auch Hinterbliebenenleistungen in der Einkommensbilanz eines verstorbenen Ehepartners beanspruchen. Ein Hinterbliebener kann reduzierte Leistungen bereits im Alter von 60 Jahren beanspruchen. Sie erhalten jedoch mehr Geld, wenn sie bis zu ihrem vollen Rentenalter (FRA) warten, bevor sie Anspruch erheben.,
Wenn beide Ehegatten Leistungen erhalten, gilt nach dem Tod des ersten Ehegatten nur der höhere der beiden Leistungsbeträge, die als Hinterbliebenenleistung erhalten werden. Das macht es für verheiratete Paare unglaublich wichtig, den Nutzen des Höchstverdieners zu maximieren, da dies zum Überlebensvorteil wird. Durch die frühzeitige Behauptung haben viele Paare eine finanzielle Entscheidung getroffen, die dem überlebenden Ehepartner schadet.
2., Ehegatten – und Hinterbliebenenleistungen für Ehepaare mit zwei Verdienern
Es gibt einen Vorteil, einen Ehegatten-Vorteil für ein Ehepaar mit zwei Verdienern zu haben. Wenn sie am 1. Januar 1954 oder früher geboren wurden, können die höchsten Lohnempfänger Ehegattenleistungen beanspruchen, wenn sie ihre FRA erreicht haben, und die Leistung auf der Grundlage ihrer Aufzeichnungen belassen, um verzögerte Rentenkredite durch Stundung zu akkumulieren. Dieser höher verdienende Ehegatte kann dann im Alter von etwa 70 Jahren auf seine Arbeitnehmerleistung umsteigen. Dieses Szenario geht davon aus, dass die unteren Verdiener Dateien für ihre Arbeitnehmer profitieren auf der Grundlage ihrer eigenen Verdienstbilanz zwischen Alter 62 und ihre FRA.,
Diese Strategie „Jetzt beanspruchen, später mehr beanspruchen“ führt zu einer höheren Hinterbliebenenleistung für den Ehepartner, der am längsten lebt. Bei Berücksichtigung der Hinterbliebenenleistung kann es für ein Ehepaar mit zwei Verdienern von Vorteil sein, Leistungen für den höher Verdienenden zu verzögern und Leistungen für den Ehepartner mit der niedrigeren monatlichen Zahlung frühzeitig einzuziehen.
Schätzung der Leistung eines Ehegatten
Nach dem Tod des höheren Verdieners kann der Ehegatte mit niedrigerer Leistung dann zum höheren Hinterbliebenenleistungsbetrag wechseln., Mit anderen Worten, die Entscheidung, die Leistung des höheren Verdieners zu verzögern, basiert auf der Lebenszeit des zweiten Ehepartners. Diese Verzögerung maximiert kumulative lebenslange Vorteile für ein Paar, bei dem ein Ehepartner erwarten kann, den anderen zu überleben. Diese Methode entspricht dem Kauf einer Second-to-Die-oder Joint-Life-Rente.
In ähnlicher Weise hängt die Entscheidung darüber, wann der Unterverdiener Leistungen in Anspruch nehmen soll, von der Lebenszeit des ersten Ehepartners ab, der stirbt. Leistungen, die auf der Aufzeichnung des Unterverdieners basieren, dauern nur bis der erste Ehepartner stirbt.,
Leider bedeuten die im November 2015 verabschiedeten Regeln der sozialen Sicherheit, dass nur diejenigen, die am oder vor dem 1.Januar 1954 geboren wurden, eine Ehegattenleistung beanspruchen können, während sie weiterhin ihre Leistung ansammeln lassen Kredite.
Für diejenigen, die am 2.Januar 1954 oder später geboren wurden, profitieren sie immer noch von den Leistungen für höhere Verdiener. Sie werden einfach nicht in der Lage sein, „Double-Dip“ und sammeln spousal Vorteile während des Wartens bis zum Alter 70.
3. Steuern auf soziale Sicherheit
Ein weiterer Faktor, der von Singles und Ehen gleichermaßen übersehen wird, sind die Auswirkungen von Steuern., Das Renteneinkommen muss nach Steuern betrachtet werden. In dem Buch „A Social Security Owner ’s Manual“ gibt Jim Blankenship, CFP®, ein Beispiel, in dem er die Ergebnisse nach Steuern zeigt, wenn er die soziale Sicherheit frühzeitig (und IRA-Abhebungen später) gegen das genaue Gegenteil einsetzt—was bedeutet, die soziale Sicherheit zu verzögern, anstatt IRA-Geld frühzeitig zu verwenden. Diese Strategie funktioniert nicht für diejenigen mit großen Renten, aber für diejenigen ohne Rente oder eine kleine Rente, Es kann Ihrem Rentengeld helfen, härter für Sie zu arbeiten.
4., Vergessen Sie nicht den Verdiensttest
Wenn Sie vorhaben, zwischen dem Alter zu arbeiten 62 und Ihre FRA, Dann warten Sie, bis Ihre FRA beginnt, Leistungen zu beziehen. Warum? Denn der Verdiensttest betrifft Sie, wenn Sie weiterhin Einkommen sowie Sozialversicherungsleistungen beziehen, bevor Sie Ihre FRA erreichen. In einem solchen Fall werden Ihre Sozialversicherungsleistungen gekürzt, wenn Ihr Gesamteinkommen die jährliche Grenze überschreitet., Wenn Sie einige Monate haben, in denen Ihr Einkommen hoch genug ist, dass Sie nicht mehr als „im Ruhestand“ gelten, können Ihre Leistungen neu berechnet werden, wenn Sie Ihre FRA erreichen-und es könnte 13 bis 14 Jahre dauern, bis Sie den einbehaltenen Betrag zurückerhalten haben.
5. Berechnen, dann beanspruchen
Sie müssen nicht raten, wann es Zeit ist, den besten Zeitpunkt für die Inanspruchnahme Ihrer Sozialversicherungsleistungen zu ermitteln. Online-Rechner für soziale Sicherheit erledigen das Knirschen der Nummer für Sie und Ihren Ehepartner—und zeigen Ihnen, welche Anspruchsstrategie zu den meisten lebenslangen Vorteilen für ein Ehepaar führt.,
