Good Mood

L’été, j’ai eu 18 ans, Mes parents m’ont assis et ont parlé de la carte de crédit. J’allais à l’université dans un autre État, et ils ont pensé qu’il serait sage pour moi de commencer à construire des crédits.

bien que j’avais des revenus de mon travail, ils ont cosigné pour ma carte afin que j’aie une plus grande ligne de crédit en cas d’urgence. Ensuite, ils ont expliqué pourquoi il était important d’être intelligent avec mon crédit — et laissé le reste à moi.

j’ai reçu et payé les factures sur mon propre., J’ai appris ce qui se passait lorsque je facturais trop (et que je devais des intérêts); j’ai appris pourquoi il était préférable de payer mes factures en totalité. Quand j’ai terminé l’université, avec plusieurs années d’histoire de crédit me soutenir, j’ai demandé ma première carte de crédit sans cosignataire. Depuis lors, j’ai continué à utiliser des cartes de crédit pour gagner des récompenses et créer du crédit.

mon introduction précoce m’a aidé à réaliser que les cartes de crédit n’étaient pas effrayantes ou mauvaises, tant que vous les utilisez correctement.

Si vous lisez cet article, vous êtes probablement un parent intéressé à donner à votre adolescent une carte de crédit starter., Ou un adolescent intéressé à obtenir une carte vous-même. Voici plusieurs façons d’obtenir des cartes de crédit pour les adolescents, suivis par les avantages, les inconvénients, et les recommandations.

quel âge Pouvez-vous obtenir une carte de crédit?

quel âge devez-vous avoir pour obtenir une carte de crédit? La réponse est compliquée.

au collège, je me souviens que les banques distribuaient des cartes de crédit comme des bonbons. Mais grâce à la Loi sur les cartes de crédit de 2009, les titulaires de cartes de moins de 21 ans doivent désormais avoir une preuve de revenu indépendant ou un cosignataire de plus de 21 ans (et la plupart des émetteurs de cartes n’autorisent pas les cosignataires).,

et avant d’avoir 18 ans, les adolescents ne peuvent pas avoir leur propre carte de crédit, qu’ils aient ou non un cosignataire. Leur seule option est de devenir un utilisateur autorisé sur quelqu’un d’autre carte de crédit.

compte tenu de ces restrictions, voici un calendrier suggéré pour lancer l’éducation financière personnelle de votre adolescent:

• préadolescents (11-13): inscrivez-vous pour une carte prépayée pour lui apprendre à budgéter sans argent. Puisque beaucoup permettent des dépôts directs Mensuels, vous pouvez charger son allocation directement sur la carte., Vous pouvez également essayer un outil comme FamZoo, qui vend des cartes prépayées contrôlées par une application mobile.
• adolescents (14-17): comme il n’y a pas de cartes de crédit pour les mineurs, votre meilleure option est de l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur l’un de vos comptes. Si, à l’avenir, vous gérez bien ce compte, cela lui donnera un coup de pouce presque instantané. Cela lui donne également une liberté financière pendant que vous continuez à surveiller ses dépenses.
• étudiants et jeunes adultes (18 ans et plus): aidez-la à demander une carte de crédit sécurisée ou étudiante, ou à vérifier les cartes pour un crédit limité ou nul., Si elle a un emploi, des bourses ou des subventions, elle peut postuler seule; si elle ne le fait pas, vous devrez peut-être cosigner (mais nous ne le recommandons généralement pas, et ce n’est possible que pour certains émetteurs de cartes).

pourquoi voudriez-vous donner une carte de crédit à votre adolescent?

seulement un tiers des parents ont expliqué les scores de crédit à leurs enfants, ce qui explique probablement pourquoi 25% des millennials ne savent pas ce qu’ils sont — et pourquoi la plupart des Américains ne savent pas comment les améliorer.

en obtenant une carte de crédit à votre adolescente, vous pouvez lui donner des leçons tout au long de sa vie sur le crédit, la budgétisation et la gestion de l’argent., Vous l’aiderez également à établir son profil de crédit. Si votre adolescent attend après le collège pour tremper ses orteils dans le crédit, elle pourrait avoir de la difficulté à obtenir un prêt ou un bail de voiture.

cela dit, les cartes de crédit pour les adolescents comportent des risques. Avant de donner à votre adolescent les clés du Royaume financier, assurez — vous de suivre les étapes suivantes:

• expliquez comment fonctionne le crédit: chaque carte de crédit pour les adolescents doit également être accompagnée d’une conversation sur le crédit-et les conséquences de son utilisation abusive., Ce convo ne devrait pas être une chose unique, non plus; discuter continuellement des Finances personnelles est la clé d’une relation saine avec l’argent. À la fin de cet article, je passe en revue certains des termes clés liés au Crédit que chaque adolescent devrait connaître.
• définir des limites de dépenses: si vous ajoutez votre ado en tant qu’utilisateur autorisé, assurez-vous qu’elle sait combien elle est autorisée à dépenser. Peut-être que c’est 150 per par mois, qu’elle doit suivre avec une application de budgétisation. Vous devriez également prévoir du temps pour examiner régulièrement les frais, par exemple à chaque fois que le relevé arrive.,
• définir les urgences: de nombreux parents veulent que leurs enfants aient des cartes de crédit en cas d’urgence. Mais une « urgence » semble différente pour quelqu’un qui a 14 ans que pour quelqu’un qui a 44 ans. Assurez-vous que votre adolescent sait ce qui constitue une urgence. Peut-elle seulement utiliser la carte si sa voiture tombe en panne? Ou une envie de pizza après l’école compte-t-elle aussi?

plongeons maintenant dans les différentes options que vous avez pour les cartes de crédit pour les adolescents.

comment un adolescent peut-il obtenir une carte de crédit?,

Il y a trois façons principales pour un adolescent d’obtenir une carte de crédit, et elles sont toutes assez simples:

1. ajoutez votre adolescent en tant qu’utilisateur autorisé sur l’un de vos comptes courants.
2. ouvrez une carte de crédit à Limite basse distincte pour votre adolescent (à utiliser en tant qu’utilisateur autorisé) si vous préférez ne pas l’avoir sur un compte que vous utilisez régulièrement.
3. Aidez votre ado à choisir sa propre carte de crédit de démarrage Une fois qu’elle a 18 ans.

Option 1: Ajoutez votre adolescent en tant qu’utilisateur autorisé

pour les adolescents de moins de 18 ans, leur ajout en tant qu’utilisateur autorisé est le seul moyen de les aider à créer du crédit.,

la plupart des grandes sociétés de cartes de crédit vous permettent d’ajouter des utilisateurs autorisés mineurs, bien qu’ils puissent avoir des exigences d’âge minimum. Pour Barclays et Amex, votre adolescent doit avoir au moins 13 ans; pour Discover, 15.

Il est facile de faire votre adolescent à un utilisateur autorisé sur votre compte de carte de crédit. Vous pouvez le faire pendant que vous postulez, ou plus tard via votre compte en ligne ou par téléphone. Vous n’aurez pas besoin de beaucoup plus que son nom, son adresse et son numéro de sécurité sociale.

Une fois que vous l’avez ajoutée, votre ado recevra bientôt sa propre carte par la poste., Bien qu’il ait le même numéro de compte que votre carte, le nom de votre adolescent sera sur le devant.

avantages: vous pourrez surveiller ses dépenses via votre compte en ligne ou vos relevés mensuels — et si vous avez une carte de crédit rewards, vous accumulerez des points grâce à ses achats. Si vous l’ajouter à une carte que vous détenez déjà, le processus ne prend que quelques minutes. Certaines cartes, comme celles émises par Amex, peuvent vous permettre de définir des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés.

inconvénients: vous serez responsable du comportement de votre adolescent., Si elle fait une virée shopping qu’elle ne peut pas se permettre, vous devrez payer la facture (car la plupart des émetteurs ne vous permettent pas de définir des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés). Si vous ne payez pas la facture, vous devrez des intérêts et augmenterez votre utilisation du crédit, ce qui affectera négativement vos cotes de crédit. Dans de nombreux cas, les frais apparaissent sur une facture, ce qui signifie que vous devrez séparer manuellement les achats de votre adolescent des vôtres.

conseils D’initiés: si votre adolescente a moins de 18 ans, l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé est un moyen pratique de renforcer son crédit et de couvrir les urgences., Cela dit, cela lui donne beaucoup de liberté — et si elle est irresponsable, pourrait endommager vos deux cotes de crédit. Et bien sûr, si vous êtes irresponsable avec le compte, vous ferez plus de mal que de bien à vos deux scores. Cela ne lui donnera pas nécessairement le budget de la pratique et le paiement de ses propres factures.

donc, plutôt que de l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur l’une de vos cartes habituelles, nous vous recommandons de demander une nouvelle carte (plus de détails ci-dessous) et de la laisser gérer le compte par elle-même.,

5 conseils pour faire de votre adolescent un utilisateur autorisé

Si vous souhaitez poursuivre la stratégie d’utilisateur autorisé, cela fonctionnera mieux si vous suivez ces conseils:

• avant d’ajouter votre adolescent en tant qu’utilisateur autorisé, engagez-vous à utiliser le crédit de manière responsable, en particulier pour le compte Si vous effectuez des paiements en retard ou par défaut sur votre facture, alors devenir l’un de vos utilisateurs autorisés nuira, plutôt que d’aider, votre adolescent.,
• assurez-vous que l’émetteur de votre carte de crédit signale le comportement des utilisateurs autorisés aux trois principaux bureaux de crédit: TransUnion, Equifax et Experian (tous les principaux émetteurs de cartes devraient). Cela aidera votre adolescent à construire le crédit.
• envisager de mettre en place une limite de dépenses. American Express vous permet de le faire avec tous les utilisateurs autorisés, tout comme la carte Visa® de Costco Anywhere de Citi (examen). Vous pouvez également contrôler les dépenses de votre adolescent grâce à une application comme Card Valet.
• laissez votre ado voir la facture mensuelle, afin qu’elle sache combien elle dépense., Il serait sage de lui donner un budget mensuel, puis de lui faire suivre ses achats via une application comme Mint. Si elle a une source de revenu, elle pourrait s’entraîner à vous faire des paiements mensuels.
• conservez le statut d’utilisateur autorisé de votre adolescente jusqu’à ce qu’elle ait eu la chance d’établir elle-même un crédit. Son retrait finira par raccourcir son âge moyen des comptes, affecter son utilisation du crédit, et potentiellement réduire ses scores de crédit.,

Option 2: Obtenez une carte de crédit à Limite basse pour les adolescents

Si vous voulez aider votre adolescent à créer du crédit, mais que vous ne voulez pas qu’elle ait un accès illimité à votre ligne de crédit normale, envisagez de demander une nouvelle carte, puis de l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé.

Une fois que vous êtes approuvé, vous pouvez demander à l’émetteur de réduire la limite de crédit de la nouvelle carte. De cette façon, votre adolescent ne sera pas en mesure d’accumuler plus de frais qu’elle ne peut se permettre de rembourser.

avantages: votre adolescent peut construire son crédit dans les limites d’une limite inférieure., S’il s’agit d’une nouvelle carte que vous n’utilisez pas autrement, tous les frais seront les siens. Ce qui signifie qu’il sera facile de surveiller les dépenses, d’appliquer le budget et de demander à votre adolescent de payer les factures en totalité.

inconvénients: sauf si vous avez déjà une carte de rechange à utiliser à cette fin, vous devrez en Demander une. Avec une limite basse, il sera également facile de maximiser la carte et d’augmenter votre taux d’utilisation du crédit, ce qui n’est pas bon pour les cotes de crédit.

conseils D’initiés: c’est notre stratégie préférée pour les premières cartes de crédit pour les adolescents de moins de 18 ans., Bien que cela nécessite un peu d’effort supplémentaire, une carte de crédit à Limite basse permet aux adolescents de créer du crédit et de pratiquer leur indépendance financière-sans bon nombre des risques qui accompagnent une carte à limite élevée.

Option 3: Choisissez une carte de crédit Starter

Une fois que votre ado aura 18 ans, elle sera admissible à sa propre carte de crédit.

bien que les cartes de crédit starter et student aient réduit les exigences de crédit, Les candidats de moins de 21 ans doivent avoir une preuve de revenu indépendant pour être approuvés.,

donc, si votre adolescent n’a pas d’emploi, de bourses ou de subventions, votre meilleur pari est d’opter pour l’option 2 et de l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé à une nouvelle carte à Limite basse.

Si votre adolescent est prêt à créer du crédit avec sa propre carte — et a le revenu pour la soutenir — elle peut opter pour un crédit non garanti ou sécurisé. Les premières sont des cartes de crédit « normales »; les secondes exigent un dépôt de garantie remboursable qui, dans la plupart des cas, sert alors de marge de crédit. Si vous déposez un dépôt de 500$, par exemple, votre carte sécurisée aura une limite de crédit de 500..,

avantages: obtenir une carte de crédit peut aider votre adolescent à gagner des récompenses et à en apprendre davantage sur les responsabilités financières des adultes.

inconvénients: c’est la grande ligue — et vous n’aurez pas beaucoup de contrôle sur le comportement de votre adolescent. L’irresponsabilité financière pourrait avoir des répercussions financières à long terme.

conseil D’initié: une fois que votre adolescent a volé la coopérative et gagne un salaire stable, il est probablement temps pour elle d’obtenir sa propre carte de crédit. Si elle a encore du travail à faire dans le département d’argent, optez pour une carte sécurisée. Mais si elle est financièrement responsable, une carte de crédit de démarrage peut être une excellente idée., Si vous craignez des dépenses excessives, encouragez – la à demander une limite de crédit faible — comprenez simplement que cela augmentera son taux d’utilisation du crédit.

quelles sont les 6 meilleures cartes de crédit pour les adolescents?

lorsque vous cherchez une carte de crédit pour votre adolescent, il est important de tenir compte des frais. Idéalement, vous trouverez une carte sans frais annuels, de sorte que votre adolescent peut facilement garder la carte pendant une longue période. (Plus votre âge moyen des comptes est élevé, meilleures seront vos cotes de crédit., Même si je n’utilise jamais ma première carte de crédit, j’ai gardé le compte ouvert pendant 15 ans, ce qui est un gros coup de pouce à mon dossier de crédit.)

Voici deux cartes de crédit pour adolescents sécurisées et quatre cartes de crédit non sécurisées — qui sont toutes gratuites de frais annuels.,

• le Découvrir® Sécurisé (Examen)
• Sécurisée Mastercard® de Capital One (Examen)
• le Découvrir® Étudiant de Cash-Back (Examen)
• le Découvrir® Étudiant chrome (Examen)
• Pétale® 2 Cash-Back, Pas de Frais de Carte Visa®
• Voyage Étudiant Récompenses de Capital One (Revue)

Doté de remises en argent et pas de frais annuels, cela garanti à option est un des meilleurs cartes de crédit pour obtenir du crédit. Il offre une remise en argent de 2% dans les restaurants et les stations-service jusqu’à 1 000 $par trimestre, avec une remise en argent double la première année. Il renonce également à la pénalité sur le premier paiement tardif, offrant un peu de pardon pour les utilisateurs de carte de crédit pour la première fois. Les limites de crédit peuvent être comprises entre 200 $et 2 500$.,

Cette carte est une autre bonne option sécurisée car elle n’a pas de frais annuels et provient d’un émetteur réputé. Les titulaires d’une première carte obtiendront automatiquement une limite de crédit de 200 after après un dépôt de 49 9, 99 or ou 200 2; le dépôt maximum possible est de 1 000$., Vous pouvez être automatiquement considéré pour une ligne de crédit plus élevée après six mois.

C’est probablement la meilleure carte d’étudiant sur le marché. Au lieu d’un taux forfaitaire, vous gagnerez 5% de remise en argent sur des catégories trimestrielles tournantes comme le gaz, les restaurants et Amazon.,com (jusqu’à 1 500 $chaque trimestre; il gagne 1% après que & l’activation est requise). Il n’a pas de frais annuels et doublera la remise en argent la première année-pour un énorme 10%! Les étudiants recevront également un crédit annuel de 20 Grades pour les bonnes notes pour avoir maintenu une moyenne moyenne de 3,0 ou plus chaque année scolaire pendant cinq ans au maximum.

C’est l’une des meilleures offres de carte de crédit pour étudiants, et est très similaire à ladite Découvrir® Sécurisé (Examen). Il offre une remise en argent de 2% dans les stations-service et les restaurants, jusqu’à 1 000 each par trimestre (et 1% par la suite). Il n’a pas de frais annuels et doublera la remise en argent la première année., Comme la carte D’étudiant Discover it régulière, les étudiants recevront également un crédit annuel de 20 Grades pour le maintien d’un GPA de 3.0 Pour ci-dessus jusqu’à cinq ans.