l’une des décisions d’investissement les plus cruciales que quiconque prend est la façon dont il ou elle procède à la mise en place de leur allocation d’actifs. C’est le processus par lequel vous décomposez votre portefeuille d’investissement en fonction des actions, des obligations et des liquidités. Votre âge et votre tolérance au risque influenceront largement cette décision. Dans cet article, nous allons explorer les moyens courants de rééquilibrer votre allocation d’actifs en fonction de l’âge., Mais chaque fois que vous prenez des décisions sérieuses en matière de placement et de planification de la retraite, il est important de trouver un conseiller financier qui peut vous aider à élaborer une stratégie personnalisée.
la règle des 100
Une règle empirique commune de répartition des actifs a été surnommée la règle des 100. Il indique simplement que vous devez prendre le nombre 100 et soustraire votre âge. Le résultat devrait être le pourcentage de votre portefeuille que vous consacrez aux actions comme les actions.
Si vous avez 25 ans, cette règle suggère que vous devriez investir 75% de votre argent dans des actions. Et si vous avez 75 ans, vous devriez investir 25% en actions., La raison d’être de cette méthode est que les jeunes ont des horizons de temps plus longs pour résister aux tempêtes sur le marché boursier. En théorie, ils seraient sûrs d’investir massivement dans des titres orientés vers la croissance comme les actions. Historiquement, les actions ont surperformé les autres types d’actifs à long terme.
Mais si vous approchez ou êtes à la retraite, vous auriez besoin de votre argent plus tôt. Ainsi, il peut être plus logique d’investir plus massivement dans des titres tels que les placements à revenu fixe qui sont généralement considérés comme « sûrs ». »Nous disons cela à la légère car tout investissement comporte un certain risque. Mais les exemples incluent les suivants.,
- obligations à haute teneur
- bons du Trésor
- fonds du marché monétaire
- espèces
- comptes D’épargne
- comptes du marché monétaire
- certificat de dépôt (CD)
cependant, de nombreux investisseurs pensent que certains facteurs signifient que la règle des 100 nécessite un peu de peaufinage. Par exemple, les gens vivent plus longtemps — en particulier les femmes. En fait, l’Administration de la sécurité sociale a récemment signalé que la femme moyenne de 65 ans peut s’attendre à vivre jusqu’à 86,6 ans.
Une espérance de vie plus longue signifie donc plus d’argent dont vous auriez besoin pour financer une retraite confortable., Théoriquement, cependant, cela signifie également que vous avez plus de temps pour digérer les risques sur le marché boursier. En conséquence, certains investisseurs ont changé la règle des 100 en règle des 110. Ceux qui ont un appétit pour le risque plus fort optent pour la règle des 120. Les deux modifications signifient essentiellement que vous devriez consacrer un plus grand pourcentage de vos investissements vers des actions tout au long de votre vie.
en fait, certaines des grandes sociétés de fonds adoptent cette notion lorsqu’elles construisent leurs fonds à date cible (FFT). Également appelés fonds de cycle de vie, ceux-ci utilisent une autre stratégie pour concevoir votre allocation d’actifs par âge.,
Target-Date Funds (TDF)
Si vous avez un compte 401(k), vous pouvez déjà être investi dans un TDF. Celles-ci figurent parmi les options par défaut les plus courantes dans les menus d’investissement 401(k). Mais vous pouvez investir dans un par la plupart des grandes sociétés de fonds.
Voici comment ils fonctionnent. Tdfs fait essentiellement le travail de supposition pour vous. Ils modifient automatiquement leurs allocations d’actifs pour investir davantage dans des titres moins risqués à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite. Ils sont généralement nommés d’après l’année de votre retraite prévue., Vous pouvez les considérer comme les règles 100 ou 120 sur le pilote automatique.
cependant, deux TDF ne sont pas créés égaux. Deux TDF nommés d’après la même année de retraite prévue et gérés par des entreprises différentes peuvent avoir des allocations d’actifs et des trajectoires de glissement radicalement différentes. Il est donc important d’investir dans celui qui reflète le mieux votre tolérance au risque.
cela dit, il est important de se rappeler que ces « règles” sont des directives générales. Ils devraient servir de points de départ à la façon dont vous voudrez peut-être décomposer votre répartition de l’actif. Vous devriez également considérer plusieurs autres facteurs.,
Qu’est-ce qui peut affecter ma répartition de L’actif?
votre tolérance au risque est un facteur crucial pour déterminer la bonne répartition de l’actif. Si le vôtre est très faible, vous voudrez peut-être investir de manière conservatrice jusqu’à ce que vous ayez développé un appétit. Si vous ne savez pas où vous en Êtes, vous pouvez utiliser notre calculateur de répartition de l’actif. Il vous donne un aperçu d’une allocation d’actifs potentielle en fonction de votre tolérance au risque.
En outre, vous devriez également examiner sérieusement votre santé. Les coûts de santé augmentent dans tous les domaines., Mais si vous ne maintenez pas un mode de vie sain maintenant, vous pouvez vous attendre à des factures médicales lourdes lorsque vous êtes près ou à la retraite. Une façon de commencer à épargner pour les coûts médicaux futurs est maintenant d’investir dans un compte d’épargne santé (HSA). Vous devez le coupler avec un plan de santé admissible à franchise élevée (HDHP). Mais ceux-ci offrent de sérieux avantages fiscaux et d’épargne. Ils offrent les avantages suivants.,
- contributions avant impôts qui réduisent votre revenu imposable
- croissance en franchise D’impôt sur votre investissement
- retraits en franchise d’impôt pour les dépenses de santé admissibles
- contributions maximales HSA élevées
de plus, vous pouvez en ouvrir une dans la plupart des grandes banques. Certaines sociétés d’investissement offrent également des AHS qui investissent dans des fonds communs de placement et d’autres titres. En fait, certains investisseurs considèrent les ass comme des éléments efficaces d’une stratégie globale de planification de la retraite.,
les plats à emporter
établir une répartition de l’actif en fonction de votre âge est une façon intelligente de commencer à planifier votre retraite ou votre patrimoine. Mais il n’y a pas de one-size-fits-all stratégie. De manière générale, la plupart des investisseurs croient que vous devriez investir plus d’argent dans des actions axées sur la croissance, comme les actions lorsque vous êtes plus jeune. Mais à mesure que vous atteignez votre âge d’or, vous devriez réduire progressivement votre exposition aux actions et passer à des placements à revenu fixe. Encore une fois, ce sont juste des pointeurs., La répartition de votre actif personnel dépend de facteurs qui ne s’appliquent qu’à vous. Ceux-ci incluent votre tolérance au risque, votre revenu actuel, votre mode de vie, votre santé et plus encore.
conseils sur la planification de la retraite
- peu importe votre âge, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Si vous avez la chance d’en avoir un, vous devriez investir autant que vous le pouvez dans un 401(k) parrainé par l’employeur. Mais si vous ne le faites pas, vous pouvez toujours ouvrir un compte de retraite individuel traditionnel (IRA) ou un Roth IRA.,
- Si vous ne savez pas combien vous devriez épargner, vous pouvez utiliser notre calculateur de retraite pour déterminer combien vous devriez économiser pour financer une retraite confortable. En outre, nous avons fait un calculateur 401 (k) et un calculateur de sécurité sociale.
- l’une des meilleures décisions que vous pouvez prendre lorsque vous planifiez votre retraite ou déterminez votre répartition de l’actif est de travailler avec un conseiller financier. Si vous êtes intéressé, vous pouvez utiliser notre outil de jumelage de conseillers financiers SmartAsset. Il vous connecte avec jusqu’à trois conseillers financiers dans votre région., Vous pouvez évaluer leur expertise et même mettre en place un entretien via notre plate-forme avant de décider avec lequel travailler.
