Le processus hypothécaire est un peu différent lorsque vous êtes travailleur autonome. Cela implique généralement plus de documentation et le processus de qualification peut être plus difficile.
C’est pourquoi il est important de savoir comment être admissible à un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome.,
ce qui vous attend:
processus étape par étape pour se qualifier et demander un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome
que vous occupiez un emploi salarié ou que vous soyez travailleur autonome, se qualifier pour un prêt hypothécaire est un processus multicouche. Voici comment ce processus fonctionne pour les emprunteurs indépendants:
Étape 1: Revenu
à bien des égards, il s’agit de l’aspect le plus critique de votre profil financier. Le prêteur cherchera à vérifier la stabilité de votre revenu, en plus de combien vous gagnez.,
pour ce faire, ils auront généralement besoin des documents suivants:
- remplir les déclarations de revenus des particuliers pour les deux dernières années d’imposition, avec toutes les annexes.
- Si votre entreprise est une société ou une société de personnes, elle devra également remplir les déclarations de revenus des entreprises pour les deux dernières années.
- Si vous n’avez pas produit votre déclaration de revenus la plus récente, un compte de résultat, vérifié par un CPA, peut être requis.,
- Une copie d’une licence d’entreprise ou une déclaration écrite d’un CPA confirmant que vous êtes en affaires depuis au moins deux ans.
l’évaluation du revenu est le principal critère qui rend l’admissibilité à un prêt hypothécaire en tant qu’emprunteur indépendant plus difficile que pour les emprunteurs salariés.
Étape 2: Crédit
les prêteurs hypothécaires recherchent généralement une cote de crédit minimale de 620. Et bien qu’il soit possible de se qualifier pour un prêt hypothécaire en tant qu’emprunteur indépendant avec un score aussi bas, la probabilité d’approbation est plus grande si votre score est beaucoup plus élevé.,
étant donné que le revenu est presque toujours considéré comme un problème pour les travailleurs indépendants, un profil de crédit solide peut aider à compenser ce risque. Un pointage de crédit supérieur à 700 sera un gros avantage.
C’est pourquoi il est plus important pour un emprunteur indépendant pour surveiller régulièrement leurs scores de crédit que pour les autres emprunteurs. Vous devez être prêt à corriger toute erreur sur votre rapport et à vous assurer de maintenir un score élevé. Vous pouvez surveiller votre crédit gratuitement via des sites / applications comme Credit Sesame.,
Étape 3: actifs et acompte
l’acompte est également un facteur plus important chez les travailleurs indépendants. Alors que les emprunteurs salariés peuvent s’en sortir avec un acompte de trois ou 5%, les prêteurs recherchent généralement des acomptes plus importants de la part des travailleurs indépendants. Par exemple, un acompte de 20% sera considéré comme un facteur compensateur important pour compenser le risque de revenu.
Étape 4: ratio dette / revenu
Il s’agit d’un terme de l’industrie hypothécaire qui décrit la formule utilisée pour déterminer que votre revenu est suffisant pour le prêt que vous demandez.,
Il y a en fait deux ratios:
ratio Logement
c’est votre nouveau paiement mensuel de la maison, divisé par votre revenu mensuel stable.
Si votre revenu mensuel stable est de 6 000$, dans la nouvelle maison, le paiement sera de 1 500$, votre DTI logement sera de 25% (1 500 divided divisé par 6 000$).
votre nouveau paiement mensuel pour le logement comprend le nouveau paiement hypothécaire, plus les allocations mensuelles pour les impôts fonciers, l’assurance du propriétaire, l’assurance hypothécaire privée, l’assurance contre les inondations ou les tremblements de terre ou les cotisations d’association de propriétaires. Il n’inclut pas les paiements de services publics.,
dette totale DTI
c’est votre nouveau paiement de la maison, plus la dette récurrente non-logement, divisé par votre revenu mensuel stable.
la dette récurrente hors logement comprend:
- paiements mensuels pour les cartes de crédit
- prêts automobiles
- prêts étudiants
- autres prêts
- pension alimentaire ou pension alimentaire pour enfants
- paiements sur d’autres biens immobiliers que vous pourriez posséder.
il ne comprend pas les paiements mensuels d’assurance auto, vie et santé, ni les abonnements, comme un abonnement à un gymnase.,
Les ratios admissibles standard sont de 28% et 36%, ou ce que vous avez peut-être entendu comme la règle « 28/36”. Dans la mesure où vos ratios respectent ces lignes directrices, vous êtes bien qualifié pour le nouveau prêt hypothécaire. Dans la mesure où vous les dépassez, la probabilité de déclin augmente.
au cours des dernières années, 28/36 a été régulièrement dépassé, généralement lorsque vous avez un acompte important (20% ou plus), un excellent crédit (environ 720 ou plus) et des réserves de trésorerie adéquates (égales à six mois ou plus de votre nouveau paiement de la maison).,
complication de L’ITD pour les travailleurs autonomes
les propriétaires de petites entreprises ont souvent des dettes liées à leur entreprise. D’une manière générale, les prêteurs hypothécaires incluront ces dettes dans votre DTI total. Cela pourrait faire en sorte que votre DTI dépasse les limites autorisées.
Voici le problème…les propriétaires d’entreprise ont souvent ce qu’ils considèrent comme des prêts aux entreprises, qui sont en fait des prêts personnels. Il pourrait s’agir d’un paiement de voiture, d’une ligne de carte de crédit ou même d’un prêt commercial réel. Mais puisque vous êtes très probablement sur ce prêt personnellement, il sera généralement considéré comme une dette récurrente.,
l’essentiel est que les prêteurs hypothécaires ne font généralement pas la différence entre les dettes commerciales et personnelles.
le meilleur endroit pour trouver un prêt hypothécaire si vous êtes travailleur autonome
Il n’y a vraiment pas de prêteurs hypothécaires qui se spécialisent dans l’octroi de prêts aux emprunteurs indépendants. La raison en est que le processus hypothécaire est incroyablement standardisés. Cela s’ajoute au fait que la plupart des prêts sont finalement vendus aussi (ou assurés par) les mêmes quatre agences—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA et VA.,
cela étant, ce qui se résume vraiment à la rapidité avec laquelle un prêteur peut traiter votre prêt, ainsi que les services bancaires supplémentaires qu’ils peuvent fournir. Consultez Lending Tree, un site de comparaison majeur qui vous correspond avec le bon prêteur en fonction de vos besoins et de la qualité de votre crédit.
Ou vous pouvez vérifier la liste ci-dessous, qui contient ce que nous croyons être les prêteurs hypothécaires dans le pays.
Pourquoi est admissible à un prêt hypothécaire plus difficile si vous êtes travailleur autonome?,
Votre revenu est plus compliqué
La principale raison a à voir avec la façon dont le revenu est perçu. C’est tout simplement pas aussi facile de vérifier que c’est quelqu’un qui est employé par une société. En tant qu’employé, un talon de paie récent et W2 peuvent être tout ce qui est nécessaire pour vérifier le revenu et l’emploi.
comme il n’y a pas de revenu central ou d’employeur, un emprunteur indépendant doit prouver à la fois l’existence de son entreprise et le revenu reçu. Et comme le revenu peut fluctuer d’une année à l’autre, vous devrez peut-être également prouver que l’entreprise et le revenu sont stables.,
Vous êtes perçu comme un risque plus élevé
En général, cependant, les prêteurs hypothécaires généralement considérer l’auto-emploi des emprunteurs à risque plus élevé. Pour cette raison, les critères de crédit et d’actif peuvent également être plus stricts. Le prêteur peut exiger que l’emprunteur indépendant ait un profil financier plus solide dans l’ensemble, afin de compenser le risque supplémentaire.
résumé
obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome est très faisable, mais vous devez être prêt pour les défis supplémentaires et les exigences de documentation que vous devrez faire face.,
- prêt FHA Vs hypothèque conventionnelle: Quel est le meilleur pour vous?
- calculateur D’abordabilité de la maison
