un taux de modification de l’expérience (DME) est un multiplicateur utilisé par les compagnies d’assurance pour aider à fixer les primes d’indemnisation des accidents du travail. Les assureurs déterminent votre DME en examinant l’historique des réclamations de vos travailleurs et le potentiel de blessures futures par rapport aux autres dans votre industrie. Les entreprises dont les DME sont moins élevés paient moins pour leur assurance contre les accidents du travail. Les DME varient généralement entre 0,48 et 1,00, mais peuvent être de 1,25 ou plus.
Il est important de contrôler les coûts des accidents du travail en gardant le contrôle du DME., Comme la couverture moyenne coûte 1,21 per par tranche de 100 payroll de masse salariale, les employeurs ont la possibilité de réduire leurs primes en maintenant le DME en dessous de 1. Ceci est mieux réalisé en ayant de fortes mesures de contrôle des pertes qui aident à prévenir les blessures.
Comment fonctionne le taux de Modification de L’expérience
votre DME compare vos pertes à ce qui est prévu dans votre industrie. La formule pour déterminer votre DME est complexe, mais, essentiellement, elle augmente si vous avez plus de réclamations que les entreprises similaires et diminue si vous en avez moins., Par exemple, les électriciens font face à un taux élevé de blessures, mais tant que leurs blessures ne sont pas plus fréquentes ou plus graves que les autres électriciens dans leur état, leurs DME devraient rester proches de 1.0.
Une fois que les assureurs connaissent votre DME, ils le branchent dans une équation pour déterminer votre prime d’indemnisation des accidents du travail:
la formule commence par un taux de code de classe, qui est le montant que vous êtes facturé en fonction du risque que vous et vos employés, La plupart des États utilisent des codes de classification des emplois basés sur ceux créés par le National Council of Compensation Insurance (NCCI), mais certains États utilisent leur propre système. Votre code de classe est ensuite multiplié par vos coûts salariaux divisés par 100$, et cela est multiplié par votre taux de modification de l’expérience. Le résultat est vos coûts de comp ultime des travailleurs.
le Saviez-Vous?
Le NCCI a décidé d’exclure les réclamations COVID-19 des évaluations de L’expérience des entreprises, ce qui signifie que les entreprises des États qui utilisent le NCCI ne seront pas pénalisées pour les réclamations COVID., Les 15 États qui n’utilisent pas le NCCI peuvent gérer les réclamations COVID différemment. Ils comprennent la Californie, le Delaware, L’Indiana, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, L’État de New York, la Caroline du Nord, le Dakota du Nord, L’Ohio, la Pennsylvanie, L’État de Washington, le Wisconsin et le Wyoming.
comment le taux de Modification de L’expérience influe sur les coûts Comp des travailleurs
votre taux de modification de l’expérience influe sur les coûts comp de vos travailleurs, car il s’agit d’un multiplicateur appliqué à votre taux de base. Lorsque votre taux de base est multiplié par un DME supérieur à 1,0, vos coûts augmentent. Un DME inférieur à 1.,0 entraîne une baisse des coûts de calcul de vos travailleurs.
Si votre entreprise a eu plus de demandes d’indemnisation des accidents du travail que la norme de l’industrie l’année dernière, vous devriez vous attendre à ce que votre DME et vos coûts augmentent en conséquence. Par exemple, disons que vous avez initialement payé 100 per par employé, par année, pour votre assurance comp des travailleurs, mais ces réclamations ont fait passer votre DME de 1,0 à 1,2. Maintenant, votre coût annuel par travailleur est de 120 $(1,2 DME x 100 = = 120$).,
votre taux de modification de l’expérience peut augmenter si vous avez plusieurs réclamations de comp de travailleurs ou une seule coûteuse comme un travailleur qui a besoin d’une chirurgie du dos et a été absent pendant des mois. Cependant, la formule de notation utilisée par la plupart des États met davantage l’accent sur la fréquence que sur la gravité. L’idée est qu’une perte grave peut représenter un accident monstre, mais plus de blessures au fil du temps peuvent indiquer de mauvais protocoles de sécurité.
nouveaux employeurs vs employeurs existants
Les nouveaux employeurs se voient généralement attribuer un taux de modification de l’expérience de 1,0. Essentiellement., cela signifie que leur taux de code de classe n’est pas modifié et que le DME n’a aucun effet. Une fois que les employeurs ont trois ans d’historique des réclamations, la plupart des États ajustent le DME de l’entreprise, ce qui signifie que la prime de calcul de leurs travailleurs changera probablement.
Après trois ans, vous n’êtes plus nouveau, vous recevez donc une note d’expérience qui a un impact sur vos coûts, tout comme les autres employeurs de votre état. Les réclamations rares et peu fréquentes feront très probablement que le taux de rémunération de vos travailleurs sera inférieur à celui des entreprises similaires à la vôtre, et les réclamations plus fréquentes, plus graves ou plus coûteuses peuvent augmenter votre DME au-dessus de 1.,0, ce qui entraîne une hausse des primes.
trouver votre DME
les propriétaires d’entreprise obtiennent généralement leurs taux de modification de l’expérience lorsqu’ils obtiennent leurs classifications de paie initiales ou leurs relevés de renouvellement. Chaque compagnie d’assurance utilise un format légèrement différent, mais toutes vous le divulguent après votre audit annuel des primes. Si vous ne trouvez pas votre DME, appelez votre agent d’assurance pour le localiser dans vos documents de renouvellement.,
9 Facteurs influant sur l’évaluation de L’expérience Comp des travailleurs
Les détails particuliers sur votre historique de demandes, comme le type et le nombre de demandes, ont le plus grand impact sur votre évaluation de l’expérience. Cependant, d’autres facteurs, tels que les lois des États et les attentes de l’industrie, peuvent également le changer. Vous trouverez ci-dessous une liste de neuf facteurs que la plupart des transporteurs prennent en compte lors du calcul de votre prime d’indemnisation des accidents du travail.
- Nombre de réclamations: les cotes D’expérience augmentent au-dessus ou au-dessous de 1,0, selon le nombre de réclamations que vous avez.,
- coûts des sinistres: la plupart des États considèrent les petites sinistres qui coûtent moins cher que votre franchise lors de la détermination du DME. De plus, les demandes de remboursement uniquement médicales ont un impact limité sur le DME.
- fréquence des réclamations: plusieurs réclamations, même petites, peuvent avoir un effet négatif sur votre DME.
- gravité des réclamations: bien que la plupart des États accordent une plus grande importance à la fréquence, une réclamation énorme peut toujours augmenter votre évaluation de l’expérience.
- réclamations ouvertes ou fermées: habituellement, seules les réclamations fermées ont une incidence sur votre DME., Cependant, le fait de déposer et de clôturer rapidement les réclamations signifie une réduction des coûts des réclamations et, en fin de compte, moins d’impact sur votre évaluation de l’expérience.
- attentes de l’industrie: votre DME compare votre historique de réclamations à ce que d’autres entreprises de votre industrie ont vécu.
- années d’activité: généralement, les nouvelles entreprises opérant depuis trois ans ou moins commencent avec un taux de modification de l’expérience de 1,0.
- minimums D’État: certains États n’appliquent une note d’expérience qu’à certains employeurs., Par exemple, les entreprises de L’Oregon sont admissibles à un DME si elles ont payé des primes de comp des travailleurs de 2 500 for pendant deux ans, ou 5 000 for pendant un an.
- Taille de l’employeur: les grands employeurs reçoivent souvent des modificateurs d’expérience basés sur l’expérience de leur propre entreprise en matière de réclamations sans intégrer les pertes moyennes de l’état.
combien de temps les réclamations affectent-elles les évaluations de L’expérience?
les compagnies d’assurance travaillent sur un cycle glissant de trois à quatre ans, ce qui signifie que les réclamations restent avec les polices d’année en année et tombent généralement en quatrième année. Les nouvelles réclamations sont intégrées au cycle des réclamations au fur et à mesure qu’elles surviennent., Une entreprise qui est complètement sans réclamation pendant trois ans voit généralement des réductions de taux de modification de l’expérience.
les propriétaires d’entreprise veulent que les réclamations soient retirées du cycle de trois ans le plus tôt possible, c’est pourquoi il est important de déclarer rapidement les réclamations. Plus tôt la demande est déposée et clôturée, plus tôt elle tombera des livres du DME. Cela peut aider à ramener les taux vers le bas plus tôt que tard.
Considérations relatives à l’industrie de la Construction
Il est impératif de contrôler le DME dans la construction., Les employés sont constamment dans des scénarios à haut risque en raison du travail manuel, des hauteurs dangereuses et de l’équipement lourd. En plus des préoccupations concernant les primes d’assurance élevées, les entrepreneurs doivent noter que les gouvernements―et de nombreuses entreprises privées―ne travailleront pas avec des entreprises dont l’expérience est supérieure à un certain nombre. Être au-dessus du DME maximum empêche un entrepreneur d’obtenir des contrats lucratifs.
en fin de compte, il y a beaucoup d’incitation à limiter les réclamations et à maintenir un DME inférieur dans l’industrie de la construction., Bien que les employeurs ne puissent pas empêcher chaque blessure de se produire, ils peuvent mettre en place une série de normes de sécurité et créer une culture de sécurité qui limite les blessures.
comment améliorer votre taux de Modification de L’expérience
L’amélioration de votre taux de modification de l’expérience peut contribuer grandement à réduire vos coûts d’assurance contre les accidents du travail. Les mesures que vous prenez maintenant ne peuvent pas entraîner une réduction immédiate, mais elles peuvent jeter les bases d’une réduction des coûts et, plus important encore, d’une meilleure sécurité.,
faites de la sécurité une priorité absolue
La réduction des accidents est essentielle pour minimiser les demandes d’indemnisation des accidents du travail et améliorer votre DME. Même des modifications peu coûteuses de vos pratiques commerciales, telles que des inspections mensuelles ou hebdomadaires de vos installations et de vos véhicules, peuvent réduire les accidents. De nombreux propriétaires de petites entreprises créent des comités de sécurité et forment régulièrement les employés sur la façon d’éviter les blessures et ce qu’il faut faire s’il y en a un pour aider à prévenir les pertes.
Les programmes de sécurité peuvent réduire votre DME s’ils réduisent le nombre de demandes que vous déposez., Certains assureurs exigent des assurés qu’ils mettent en place des programmes de sécurité et peuvent accorder des crédits de primes aux entreprises qui en ont. Les programmes de formation plus complets reçoivent souvent des crédits plus importants. Selon votre état, vous pouvez obtenir un rabais ou un Crédit de prime pour la mise en œuvre d’un plan de sécurité formel. Étant donné que l’état émet les remises, les transporteurs doivent vous offrir la remise si vous répondez aux exigences spécifiques à l’état.
de nombreux entrepreneurs et entreprises de construction ont ce qu’on appelle des réunions « boîte à outils”. Ce sont des réunions hebdomadaires qui couvrent les plus grands risques en fonction du travail de la semaine., Cela pourrait être travailler avec des tranchées une semaine et passer à la gestion des échafaudages la prochaine. Ces réunions servent de rappel du protocole de sécurité pour aider les employés à rester concentrés et en sécurité.
Conseil de Pro: les accidents du travail ont souvent un effet négatif sur le résultat net de l’entreprise, même avec l’assurance des accidents du travail en place. Vous pouvez en savoir plus sur le coût des réclamations sur les bénéfices de votre entreprise en utilisant le calculateur « Af afety paie” de L’OSHA.,
envisager une police sensible aux pertes
les compagnies d’assurance ont deux méthodes pour fixer le prix des polices d’assurance des travailleurs: coût garanti et sensible aux pertes. Les polices à coût garanti sont ce à quoi vous pensez généralement lorsque vous pensez à l’assurance. Vous payez une prime fixe et tous vos risques sont transférés à votre assureur.
Les polices sensibles aux pertes, comme les dividendes de la compagnie des travailleurs ou les petites franchises, sont différentes. Vous conservez une partie du risque, mais votre prime ultime reflète vos pertes réelles pendant la durée de vie de la police., Cet ajustement peut réduire considérablement les primes que vous payez tout en vous incitant à améliorer la sécurité.
mettre en place un Plan de retour au travail
Le Retour au travail rapide des employés blessés, handicapés ou malades une fois que leur médecin les a libérés peut aider à réduire votre évaluation de l’expérience, mais il faut une certaine prévoyance. Les plans de retour au travail exigent généralement des modifications d’emploi qui sont propres au poste du travailleur blessé et peuvent inclure la réorganisation de son poste de travail ou la modification de ses tâches quotidiennes., De plus, vous devez identifier les fonctions essentielles que l’employé doit être en mesure d’effectuer avant de revenir au travail tout en équilibrant les exigences légales décrites dans L’Americans with Disabilities Act (ADA).
Il y a beaucoup de priorités concurrentes à coordonner, de sorte que la plupart des employeurs cherchent de l’aide. Heureusement, de nombreux assureurs et commissions des accidents du travail offrent de l’aide pour mettre en place des programmes de retour au travail. Le Bureau de la Politique sur l’emploi des personnes handicapées a également une trousse d’outils de retour au travail qui est une excellente ressource pour déterminer comment retenir les employés blessés.,
demandez à votre Agent de parler au souscripteur
vous pourriez être en mesure d’obtenir une pause sur votre DME si vous êtes dans une situation unique. Par exemple, supposons que vous ayez hérité d’une entreprise d’un membre de votre famille ayant une cote d’expérience de 0,75. Cependant, maintenant que l’entreprise est à votre nom et a un nouveau numéro d’identification d’employeur, elle est traitée comme une nouvelle entreprise et un DME de 1.0 lui est attribué.
dans ce cas, vous devriez demander à votre agent de contacter le souscripteur, l’employé de la compagnie d’assurance qui évalue le potentiel de pertes de votre entreprise, pour voir si vous pouvez conserver l’ancien DME., Le souscripteur peut être en mesure de vous aider, mais il voudra probablement savoir quelles mesures vous prenez pour maintenir le dossier de sécurité du propriétaire précédent et faire face à de nouveaux risques.
Bottom Line
en ce qui concerne leur taux de modification de l’expérience, il y a beaucoup de choses qu’un propriétaire d’entreprise peut contrôler. L’essentiel est de définir des pratiques de sécurité pour votre entreprise et de réduire au minimum les réclamations, à la fois en fréquence et en gravité, afin que vous puissiez maintenir une note d’expérience faible et réduire les coûts.
