les couples mariés font souvent une grosse erreur lorsqu’il s’agit de décider quand commencer à prendre leurs prestations de sécurité sociale. Ils considèrent la décision comme s « ils étaient célibataires, ce qui signifie que le principal facteur qu » ils considèrent comme leur seuil de rentabilité. Au lieu de cela, ils devraient examiner l’espérance de vie commune des deux partenaires. Pour les personnes mariées, ne considérer que les chèques mensuels en termes d’espérance de vie unique peut devenir une erreur très coûteuse—et que vous ne pouvez pas modifier une fois que c’est fait.,
les couples mariés doivent tenir compte des prestations de conjoint et de survivant pour prendre la décision la plus avantageuse.
gardez à l’esprit les facteurs pertinents suivants lorsque vous décidez quand vous devez prendre la sécurité sociale en tant que couple marié.
1. Admissibilité aux prestations de conjoint et de survivant
Une personne mariée peut demander des prestations sur son propre dossier de rémunération, mais, dans de nombreux cas, peut également demander une prestation sur le dossier de son conjoint, appelée prestation de conjoint., La prestation pour conjoint offre un avantage considérable aux conjoints qui ne travaillent pas ou qui ont eu des revenus plus faibles pendant de nombreuses années. Comme toute prestation de sécurité sociale, une personne peut demander des prestations de conjoint dès l’âge de 62 ans, mais recevra un montant de prestation réduit de façon permanente à vie si elle dépose tôt.
Un particulier peut également demander des prestations de survivant dans le dossier de rémunération d’un conjoint décédé. Un survivant peut demander des prestations réduites dès l’âge de 60 ans. Cependant, ils recevront plus d’argent s’ils attendent l’âge de la retraite complète (FRA) avant de réclamer.,
lorsque les deux conjoints reçoivent des prestations, au décès du premier conjoint, seul le montant le plus élevé des deux prestations reçues continue d’être une prestation de survivant. Cela rend extrêmement important pour les couples mariés de maximiser les avantages du plus haut revenu, car cela deviendra la prestation de survivant. En réclamant tôt, de nombreux couples ont pris une décision financière qui nuira au conjoint survivant.
2., Prestations de conjoint et de survivant pour les Couples mariés à deux revenus
Il y a un avantage à avoir une prestation de conjoint pour un couple marié à deux revenus. S’il est né le 1er janvier 1954 ou avant, le salarié le plus élevé peut demander des prestations au conjoint dès qu’il atteint son ARF, laissant les prestations en fonction de son dossier pour accumuler des crédits de retraite différés par report. Ce conjoint à revenu plus élevé peut alors passer à ses prestations de travailleur vers l’âge de 70 ans. Ce scénario suppose que les personnes à faible revenu déposent leurs prestations de travailleur en fonction de leur propre dossier de rémunération entre l’âge de 62 ans et leur FRA.,
Cette stratégie « demander maintenant, demander plus tard » verrouille une prestation de survivant plus élevée pour le conjoint qui vit le plus longtemps. En tenant compte de la prestation de survivant, un couple à deux revenus peut trouver avantageux de retarder les prestations pour le plus haut revenu et de commencer à percevoir des prestations plus tôt pour le conjoint avec le paiement mensuel inférieur.
estimation du décès d’un conjoint
au décès du plus haut revenu, le conjoint qui bénéficie de prestations inférieures peut alors passer au montant de prestations de survivant le plus élevé., En d’autres termes, la décision de retarder la prestation du revenu le plus élevé est fondée sur la durée de vie du deuxième conjoint à mourir. Ce délai maximise les prestations cumulatives à vie pour un couple où un conjoint peut s’attendre à survivre à l’autre. Cette méthode équivaut à l’achat d’une rente viagère ou d’une rente viagère.
de même, la décision concernant le moment où le plus bas revenu devrait commencer à demander des prestations dépend de la durée de vie du premier conjoint à mourir. Les prestations basées sur le dossier du plus faible revenu ne dureront que jusqu’au décès du premier conjoint.,
malheureusement, les règles de la sécurité sociale adoptées en novembre 2015 signifient que seules les personnes nées le 1er janvier 1954 ou avant peuvent demander une prestation de conjoint tout en continuant de laisser leurs prestations accumuler des crédits.
Pour ceux qui sont nés le 2 janvier 1954 ou plus tard, ils bénéficient toujours des prestations de retard de revenu plus élevé. Ils ne pourront tout simplement pas » doubler » et percevoir des prestations de conjoint en attendant l’âge de 70 ans.
3. Impôts sur la sécurité sociale
Un autre facteur négligé par les célibataires et les mariés est l’impact des impôts., Le revenu de retraite doit être considéré après impôt. Dans le livre, « a Social Security Owner’s Manual », Jim Blankenship, CFP®, fournit un exemple dans lequel il montre les résultats après impôt de prendre la sécurité sociale tôt (et les retraits IRA plus tard) par rapport à faire exactement le contraire-ce qui signifie retarder la sécurité sociale au lieu d’utiliser L’argent IRA tôt. Cette stratégie ne fonctionne pas pour ceux qui ont des pensions importantes, mais, pour ceux qui n’ont pas de pension ou une petite pension, elle peut aider votre argent de retraite à travailler plus fort pour vous.
4., N’oubliez pas le test des gains
Si vous prévoyez de travailler entre 62 ans et votre FRA, attendez que votre FRA commence à prendre des prestations. Pourquoi? Parce que le test des gains vous affecte si vous continuez à percevoir un revenu gagné ainsi que des prestations de sécurité sociale avant d’atteindre votre FRA. Dans un tel cas, vos prestations de sécurité sociale seront réduites si vos gains totaux dépassent la limite annuelle., Si vous avez des mois où vos gains sont suffisamment élevés pour que vous ne soyez plus considéré comme « Retraité », vos prestations peuvent être recalculées lorsque vous atteignez votre FRA-et cela pourrait prendre 13 à 14 ans pour que vous récupériez le montant qui a été retenu.
5. Calculer, puis réclamer
Vous n’avez pas à deviner quand vient le temps de déterminer le meilleur moment pour prendre vos prestations de sécurité sociale. Les calculatrices de sécurité sociale en ligne feront le calcul du nombre pour vous et votre conjoint—et vous montreront quelle stratégie de réclamation entraînera le plus d’avantages à vie pour un couple marié.,
