la faillite ne signifie pas que vous êtes dépouillé de votre short et jeté dans la rue. Loin d’elle. En fait, il existe plusieurs types de faillite différents, tous avec leurs propres procédures et règles, qui sont conçus pour atteindre des objectifs différents.
Le chapitre 13 traite moins de l’élimination de la dette (Chapitre 7) que de la réorganisation de vos finances., Le processus du chapitre 13 exige que le débiteur (c’est ce que nous appelons la personne qui dépose le dossier de faillite) verse un paiement mensuel à un syndic du chapitre 13 pour une période de 36 à 60 mois. Le syndic distribue ensuite cet argent aux créanciers du débiteur qui ont déposé des réclamations appropriées.
Le Code des Faillites est la loi fédérale qui régit notre cour de faillite du système. Le Code est divisé en chapitres et sections numérotés. Par conséquent, nous nous référons à chaque type de faillite par le numéro du chapitre du code de la faillite qui le couvre.,
Chapitre 13 vs Chapitre 7
Chapitre 13, et le Chapitre 7 sont des choix populaires pour le consommateur moyen. En théorie, les deux options aboutissent à une décharge de la dette. Vous êtes dispensé de l’obligation de payer certaines dettes comme les cartes de crédit et les factures médicales. La différence entre 13 et 7 est la façon dont vous arrivez à la décharge
Chapitre 7
Dans un cas de chapitre 7, vous devez retourner toute propriété non vide., Les biens exonérés sont définis en vertu de la loi fédérale ou de l’état et sont généralement des biens jugés nécessaires pour que vous puissiez prendre un nouveau départ après la faillite. Dans un cas du Chapitre 7, vous remettrez tous les biens non vides à un syndic, qui les vend au profit de vos créanciers.
Le critère des moyens
Si vous déposez une demande de faillite au chapitre 7, le tribunal appliquera ce qu’on appelle le « critère des moyens. »Ce test détermine si vous avez les moyens financiers de soutenir le plan de remboursement que le chapitre 13 exige., Si le tribunal détermine que vous avez assez d’argent à la fin du mois pour rembourser votre dette, alors vous avez « échoué » le test et vous vous retrouvez avec deux options réalistes: chapitre 13 ou abandonner votre poursuite de la faillite.
Votre autre option est d’aller de l’avant avec le Chapitre 7, dans l’espoir que vous pouvez prouver que vous n’êtes pas en mesure de payer vos dettes. Si vous choisissez cette voie, vous procéderez selon la « présomption d’abus », ce qui signifie que vous pourriez abuser des lois sur la faillite en poursuivant une libération complète lorsque vous avez les moyens de rembourser vos dettes.,
chapitre 13
dans une affaire relevant du chapitre 13, au lieu de remettre vos biens à un syndic pour qu’il les vende, vous effectuez des paiements pendant 36 à 60 mois à un syndic relevant du chapitre 13 qui distribue les fonds aux créanciers qui ont déposé des réclamations dont le tribunal
pourquoi quelqu’un déposerait-il un dossier du chapitre 13 qui peut durer jusqu’à cinq ans alors qu’un dossier du Chapitre 7 dure habituellement environ six mois? Il y a un certain nombre de facteurs qui entrent dans cette décision.
Pourquoi déposer le Chapitre 13 au Lieu du Chapitre 7?,
Le chapitre 13 peut vous accorder la protection contre la faillite Même si vous gagnez trop d’argent pour être admissible à une affaire du Chapitre 7 ou si vous avez reçu une libération dans une affaire antérieure du Chapitre 7. Vous obtenez la durée du plan pour rembourser les montants dus sur les maisons, les voitures et autres prêts qui ont une garantie. Le chapitre 13 peut vous permettre de définir de nouvelles conditions pour le paiement d’un prêt automobile de plus de 2,5 ans.
Le chapitre 13 vous permet de payer des impôts sur le revenu en souffrance et des obligations de pension alimentaire comme la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire sur le plan de paiement de trois à cinq ans., Cette forme de faillite protège tous les cosignataires que vous avez, et il pourrait vous aider à réduire les paiements de prêts étudiants élevés.
de plus, le chapitre 13 vous permet de protéger des biens que vous auriez à abandonner dans un cas de chapitre 7. Et, il y a une chance que vous pouvez rouler les honoraires de votre avocat de faillite dans votre plan de remboursement.
Le chapitre 13 peut être une bouée de sauvetage pour les personnes qui s’engagent à en faire un succès. Chapitre 13 cas, cependant, ne sont pas faciles à vivre avec. En fait, L’American Bankruptcy Institute a noté dans une étude de 2017 que seulement 38.,6% des débiteurs ont terminé leur plan du chapitre 13. Mais, savoir à quoi s’attendre est l’un des facteurs les plus importants pour vous préparer au succès.
Le Chapitre 13 Plan de Paiement
La marque d’un Chapitre 13 est son plan de paiement. Les paiements durent de 36 à 60 mois et peuvent inclure un montant qui ira aux créanciers chirographaires, les impôts en souffrance, et les montants hypothécaires à domicile en souffrance. Cela peut même inclure des paiements de voiture ou de maison et une partie de vos honoraires d’avocat., Le plan de paiement est conçu pour:
- aider à rendre le paiement des dettes non garanties comme les factures médicales et les cartes de crédit plus abordable et gérable.
- fournir un moyen de payer la maison en souffrance, voiture, impôt sur le revenu, pension alimentaire pour enfants, et les paiements de pension alimentaire au fil du temps.
- Remplacer la nécessité de vendre ou tourner la non-propriété.
les types et le montant de la dette que vous devez déterminent quels seront vos paiements, ainsi que vos revenus et vos dépenses raisonnables et nécessaires.,
Une certaine flexibilité peut être intégrée dans les plans de paiement et les budgets pour tenir compte des imprévus, mais il est difficile, même pour les avocats en faillite expérimentés et les syndics du chapitre 13, de rendre compte de tout ce qui pourrait arriver.
Vous ne saurez peut-être pas pendant des mois après le dépôt de votre cause si les paiements que vous proposez sont acceptables par le Tribunal de la faillite et le syndic du chapitre 13. Le syndic vérifiera vos revenus et s’assurera que vos dépenses ne sont pas trop élevées. Il faut plusieurs mois aux créanciers pour déposer des réclamations et à tous les acteurs pour les examiner., Si vous êtes en désaccord avec une demande, le juge peut trancher le litige. Ce processus peut prendre plusieurs mois à un an pour terminer.
la vie après la faillite
Le dépôt de bilan ne porte plus la stigmatisation qu’il faisait autrefois. Beaucoup de gens ont fait faillite au cours des 40 dernières années.
malgré les chiffres, les gens ne veulent généralement pas diffuser qu’ils ont déposé un dossier de faillite. Tout le monde respecte cette préoccupation, mais il est un fait que les cas de faillite sont des dossiers publics., D’autre part, à moins que vous n’ayez une raison de les regarder, la plupart des gens n’apprendront jamais votre cas.
Il y a cependant des exceptions. De nombreux fiduciaires du chapitre 13 exigent que vous fassiez vos paiements au moyen d’une retenue sur le salaire. Le fiduciaire enverra un formulaire à votre employeur pour établir cette déduction.
Si vous estimez fermement que le fait de recevoir une déduction de salaire vous rendra les choses difficiles au travail, vous pouvez déposer une requête demandant au tribunal de vous permettre de payer directement le syndic., Les tribunaux n’autoriseront pas le paiement direct à moins que vous ne puissiez démontrer que vous risqueriez de perdre votre emploi, d’être rétrogradé, de perdre une habilitation de sécurité ou de subir d’autres conséquences graves.
outre votre employeur, d’autres peuvent apprendre de votre cas en raison des avis que chaque tribunal de faillite doit envoyer aux créanciers. Si vos créanciers comprennent de la famille ou des amis, ils recevront l’avis et seront au courant de votre cas. De même, le tribunal enverra un avis de votre cas de faillite à tous les cosignataires sur l’un de vos prêts ou comptes.,lls dans le chapitre 13
en plus de vos paiements du chapitre 13, Vous devrez toujours vous tenir au courant de vos:
- paiements de maison et de voiture (s’ils ne sont pas inclus dans le plan de paiement du chapitre 13)
- pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
- impôts fonciers
- assurance
- autres dépenses ul>
Si vous avez pris du retard sur vos paiements de dette parce que vous étiez au chômage ou avez eu une baisse de revenu, il peut être très difficile pour vous de commencer à faire ces paiements de maison, voiture, ou pension alimentaire pour enfants à nouveau.,
Si vous prenez du retard sur vos paiements de maison ou de voiture pendant que vous êtes dans une affaire du chapitre 13, le prêteur peut déposer une requête auprès du tribunal demandant la permission de saisir l’hypothèque résidentielle ou de reprendre possession du véhicule. C’est ce qu’on appelle une Motion de levée de suspension ou une Motion de levée de suspension.
Si vous êtes en retard sur votre pension alimentaire pour enfants lorsque vous atteignez la fin de votre plan de paiement, le tribunal ne vous délivrera pas de décharge.
la ligne de fond
- La plupart des débiteurs déposent une faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13.,
- vous déposerez généralement pour le chapitre 13 Si vous ne pouvez pas passer le test de moyens pour obtenir le chapitre 7.
- alors que le chapitre 13 rend vos paiements gérables, de nombreux débiteurs ne parviennent pas à terminer leur plan de remboursement.
- Vous êtes responsable de payer toutes vos autres factures non liées à la faillite pendant que vous êtes dans votre plan chapitre 13.,
