j’ai lu que pour avoir un bon score, je dois garder mon utilisation du crédit en dessous de 30%. Est-ce vraiment une règle du tout?
bien que les calculs mathématiques impliqués dans la notation de crédit ne puissent pas être appliqués universellement, le mantra trop simplifié de maintenir l’utilisation sous 30% a une certaine valeur.,
cependant, si vous voulez être plus cohérent avec le fonctionnement réel de la cote de crédit, je recommande 25% comme seuil d’utilisation de votre crédit.
cher parlant de crédit,
mes questions portent sur la règle d’utilisation du Crédit de 30%. Je continue à lire ailleurs que vous devez garder votre utilisation de crédit en dessous de 30% du crédit disponible si vous voulez un bon score. Je suppose que ma question principale est – Est-ce vraiment une règle du tout?
à 29% d’utilisation du crédit, ma cote de crédit est bien, mais si je frappe 30-boom! Il tombe d’une falaise?,
ou est-ce juste une échelle mobile, avec 70% d’utilisation terrible, 50% mauvais, 30% OK, 10% vraiment bon et 0% meilleur? – SuziT
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chère SuziT,
c’est une excellente question qui touche à l’un de mes animaux de compagnie de notation de crédit de tous les temps.
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ayant pris connaissance de nombreux rouages internes de la formule de notation FICO au fil des ans, je peux vous dire qu’un pourcentage d’utilisation du crédit « seuil” ressemble plus à l’échelle mobile que vous décrivez qu’à une règle dure et rapide où, comme vous le dites, être un point sur le nombre magique envoie votre score,
avec la notation de crédit, il est important de comprendre que les calculs mathématiques, basés sur des données reflétant l’expérience de millions de consommateurs et conçus pour prédire le risque de crédit futur, n’aboutissent pas nécessairement à des chiffres faciles à retenir, comme 30% ou 50%, qui peuvent être appliqués universellement.
la façon dont cela fonctionne dans la pratique, car il n’y a pas beaucoup de valeur prédictive supplémentaire à l’attribution de différents nombres de points à chaque point de pourcentage le long du spectre 0% -100%, est que la formule de notation attribue des points en fonction de fourchettes de pourcentages.,
plus la fourchette de pourcentage est basse, plus les points sont attribués. C’est pourquoi il n’y a pas de « boom” lorsque votre utilisation atteint 30%, sauf si ce faisant, votre pourcentage d’utilisation est passé à une nouvelle plage qui offre peu de points.
Utilisation du crédit: Une Taille unique ne convient pas à tous
Il y a d’autres raisons pour lesquelles un seul seuil de pourcentage d’utilisation unique ne peut pas s’appliquer de manière réaliste à la notation du crédit, et pourquoi c’est OK:
- Une plage d’utilisation particulière peut avoir des points, Par exemple, votre score peut changer lorsque l’utilisation d’une carte individuelle atteint un certain pourcentage, mais il peut ne pas changer lorsque la moyenne de toutes vos cartes combinées atteint ce même pourcentage ou cette même plage.
- Les Plages D’utilisation et les points qui s’appliquent à l’expérience de crédit d’une personne ne s’appliquent pas nécessairement à un ensemble différent d’expériences. Cela est dû au système” multiple score card », par lequel les cotes de crédit utilisent différents facteurs de notation et une pondération différente des facteurs pour différents ensembles d’expériences de crédit., En outre, le même ensemble de mesures d’utilisation pourrait ne pas toujours s’appliquer de la même manière à la même personne, comme les indicateurs de l’expérience de crédit, tels que la longueur des antécédents de crédit, le nombre de comptes, l’historique de paiement, etc., changer au fil du temps.
- ne vous attendez pas à voir des nombres réels. Qu’il s’agisse de l’utilisation ou de tout autre ensemble de facteurs de notation de crédit, nous ne devrions jamais nous attendre à voir des chiffres réels, tels que 30%. Ce niveau de détail ne serait significatif que lors du calcul des scores., Et, bien sûr, un tel exercice nécessiterait beaucoup plus d’informations et de capacité d’analyse que tout non-mathématicien sans accès aux données du bureau de crédit et aux formules de notation exclusives.
plus votre utilisation de crédit est faible, meilleure est
le plus proche que nous pouvons arriver à une règle qui s’applique universellement aux pourcentages d’utilisation, que ce soit en considérant une seule carte ou toutes les cartes combinées, est: plus votre utilisation de crédit est faible, mieux c’est – mais il vaut mieux
Pourquoi supérieure à 0%?, Pour en revenir à l’idée que les fourchettes de pourcentage sont basées sur des recherches sur le comportement de millions de consommateurs, il s’avère que le risque de défaut s’est avéré être un peu plus élevé à 0% d’utilisation qu’à des pourcentages légèrement supérieurs à 0.
la principale raison de cet événement étrange est qu’un solde de 0 $ – ce qui conduit à une utilisation de 0% – est souvent le résultat de l’absence d’utilisation régulière du crédit, ce que la recherche a montré pour indiquer un risque futur plus élevé. C’est vrai – ne pas être endetté vous fait un risque plus élevé. Aller à la figure.,
la règle d’utilisation du Crédit de 25%
cela ne veut pas dire, cependant, qu’il n’y a pas de valeur dans le mantra trop simplifié de maintenir l’utilisation sous 30%, bien que, pour être plus cohérent avec le fonctionnement réel du score, je recommande 25% comme seuil.
tout comme c’est une bonne source de motivation pour établir des repères de poids difficiles mais réalisables et les ajuster au fur et à mesure jusqu’à ce que vous arriviez à l’objectif ultime, la même méthodologie pour réduire votre utilisation du crédit peut également fonctionner à votre avantage.,
par exemple, si vous êtes au maximum sur vos cartes et ne pouvez pas les payer tout de suite, tirez d’abord pour 75%, puis essayez pour 50%, et ainsi de suite, jusqu’à ce que votre utilisation tombe dans les chiffres simples.
calculer une cote de crédit est compliqué; garder une bonne cote de crédit ne l’est pas
enfin, chaque fois que nous parlons de la complexité de la cote de crédit, il est également utile de se rappeler que, bien que la formule de notation soit en effet un ensemble compliqué de calculs mathématiques, obtenir une bonne cote de crédit se résume à suivre un ensemble simple et pratique de trois règles:
- payer à temps.,
- gardez la dette de carte faible.
- demander un nouveau crédit uniquement en cas de besoin.
et pour faire bonne mesure, j’ajouterai une quatrième règle, puisque nous parlons d’utilisation du crédit: plus bas, c’est mieux – et quelque chose vaut mieux que rien.
Espérons que cette aide. Merci pour l’écriture!
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