perdre son emploi ou réduire ses heures de travail peut être un coup de poing dans l’intestin. Une fois que vous êtes sur le choc initial, vous avez encore à vivre avec les réalités d’être sans emploi.
l’une de ces réalités est de déterminer ce que vous ferez au sujet de l’assurance maladie. Vous avez probablement reçu une lettre de votre employeur vous informant que vous êtes admissible à L’assurance COBRA. Deux questions ont probablement sauté dans votre tête que vous avez essayé de donner un sens à tout cela: Qu’est-ce que L’assurance COBRA dans le monde? N’ai-je besoin?,
vous serez confronté à de nombreuses questions importantes lorsque vous déterminerez vos prochaines étapes, mais ne mettez pas vos besoins en matière d’assurance maladie en veilleuse. Une urgence médicale peut se produire à tout moment, vous devez donc comprendre ce genre de choses maintenant.
avant de décider si L’assurance COBRA est bon pour vous et votre famille, il y a certaines choses que vous devez savoir.
qu’est-ce que L’assurance COBRA?
Si vous avez perdu votre assurance maladie basée sur l’emploi, vous avez deux options: le remplacer par un autre plan (soit sur le marché ou par l’intermédiaire d’un nouvel employeur) ou vous inscrire à L’assurance maladie COBRA., Et non, L’assurance COBRA n’a rien à voir avec les serpents, au cas où vous vous poseriez la question.
avez-vous le droit de la couverture d’assurance santé? Vous pourriez sauver des centaines!
L’assurance maladie COBRA, qui est issue de la Loi de réconciliation budgétaire Omnibus consolidée, vous permet de conserver temporairement (généralement jusqu’à 18 mois) le même plan de santé basé sur l’employeur que vous aviez à votre ancien emploi. La plupart des employeurs ayant des régimes de santé collectifs offrent cette option aux employés.
L’idée de base de COBRA est de vous aider, vous et votre famille, à éviter une lacune dans la couverture santé., Et faites-nous confiance, vous ne voulez pas avoir un écart de couverture!
qui est admissible à L’assurance COBRA?
Il y a essentiellement trois facteurs qui déterminent qui est admissible à L’assurance COBRA. Si vous répondez aux exigences, vous pouvez conserver votre assurance (en supposant que vous voulez rester avec le même plan de santé et les avantages que vous avez reçus à votre ancien emploi).
vous avez perdu votre régime de santé de groupe basé sur l’emploi.
Si vous avez décidé de quitter votre emploi, si vos heures ont été réduites ou si vous avez été licencié et avez perdu votre couverture maladie, vous êtes admissible à la couverture de continuation COBRA., La seule exception est si vous avez été licencié pour avoir commis un crime (et l’assurance maladie est le moindre de vos problèmes si c’est le cas).
vous êtes couvert par un régime de santé collectif.
Si vous, votre conjoint et vos enfants êtes couverts par votre régime de santé au travail, toute votre famille peut participer à L’action COBRA. Mais si vous étiez la seule personne couverte, alors personne d’autre dans votre famille ne serait admissible à COBRA—juste vous.
votre conjoint ou vos enfants couverts par le régime de votre ancien emploi seront également admissibles à COBRA si:
- vous décédez., Même si vous n’aurez évidemment plus besoin d’assurance maladie, votre famille peut toujours rester couverte par COBRA.
- de divorce. Si vous et votre conjoint vous séparez et qu’ils sont sur votre plan de santé, ils peuvent garder cette même couverture avec COBRA. La même chose s’applique si vous êtes sur leur plan de santé.
- vous passez à L’assurance-maladie. Lorsque vous passez à L’Assurance-Maladie, votre famille peut étendre sa couverture sous COBRA.
- Votre enfant grandit. Une fois que votre enfant a 26 ans, il est seul-du moins en ce qui concerne l’assurance maladie!, Mais alors qu’ils chassent pour leur propre plan d’assurance, COBRA peut prévenir une lacune dans la couverture, si elle vient à cela.
votre régime de santé de groupe est admissible en vertu de COBRA.
que vous travailliez pour un grand cabinet d’avocats à New York ou une petite école publique dans le Nebraska, la plupart des employeurs qui offrent des prestations de soins de santé sont tenus d’offrir une assurance COBRA aux employés après leur départ.
Il y a quelques exceptions, cependant. Les employeurs de moins de 20 employés n’ont pas à offrir COBRA., Et si votre employeur fait faillite ou met fin à son assurance maladie pour tout le monde dans l’entreprise, alors la couverture de continuation ne peut pas être offerte.
combien coûte L’assurance maladie COBRA?
Il est facile d’oublier combien votre assurance maladie basée sur le travail coûte vraiment, d’autant plus que votre employeur a aidé à payer une partie de la facture. Tout cela change lorsque vous partez, allez à temps partiel ou obtenez le démarrage. Et s’il y a un endroit où vous sentez la morsure de COBRA, c’est dans votre portefeuille!,
vos primes mensuelles COBRA (ou paiements) seront égales au coût total de la prime en vertu de votre assurance maladie parrainée par l’employeur, plus des frais d’administration de 2%. Si vous avez eu une assurance par l’intermédiaire de votre employeur pendant un certain temps, le prix pour continuer cette couverture sur votre propre va piquer.
en 2017, le coût annuel moyen des primes de l’assurance maladie parrainée par l’employeur était de 6 690 $pour la couverture individuelle et de 18 764 for pour la couverture familiale. Mais les employeurs visés 82% des coûts pour les particuliers et 69% pour les familles en moyenne.,1
avec L’assurance COBRA, vous êtes sur le crochet pour le tout. Cela signifie que vous pourriez payer des primes mensuelles moyennes de 569 $pour continuer votre couverture individuelle ou de 1 595 for pour la couverture familiale-peut-être plus!
combien de temps dois-je choisir de souscrire ou non à L’assurance COBRA?
Vous avez un peu de temps pour penser à opter pour COBRA, mais pas beaucoup.
l’horloge commence à tourner lorsque vous perdez la couverture ou que vous avez des nouvelles de votre employeur. Lorsque cela se produit, vous êtes admissible à une période d’inscription spéciale et avez 60 jours pour choisir la couverture de continuation COBRA ou un plan marketplace., Si vous dites » non merci! »pour COBRA, vous devrez choisir un plan marketplace.2
Si vous manquez cette fenêtre et ne vous inscrivez pas à COBRA ou à un plan de santé marketplace, vous vous mettez dans une position dangereuse.
Tout d’abord, une fois les 60 premiers jours écoulés, vous ne pourrez plus vous inscrire à COBRA. Et deuxièmement, si vous ne vous êtes inscrit à aucun plan d’assurance maladie pendant cette période, vous devrez peut-être rester non assuré jusqu’à la prochaine période d’inscription ouverte. C’est un gros risque à prendre. Que se passe-t-il si vous ou un membre de votre famille avez une urgence médicale et que vous n’avez pas d’assurance?,
peu importe à quel point vous êtes jeune, en bonne santé ou riche. Si vous êtes en vie et que vous respirez (et puisque vous lisez ceci, cela signifie que vous), alors vous avez besoin d’une assurance maladie. Sans exceptions! Les factures médicales sont la première cause de faillites aux États-Unis 3 Ne lancez pas les dés sur votre santé ou vos finances. C’est juste pas la peine.
combien de temps dure la couverture de continuation COBRA?
Si vous aimez votre plan de santé basé sur le travail, vous pouvez le garder-enfin, pendant un petit moment au moins.,
encore une fois, la couverture de continuation sous COBRA est conçue pour être une extension temporaire de l’assurance maladie que vous aviez à votre ancien emploi; le mot clé ici est temporaire. Dans la plupart des cas, la couverture COBRA dure 18 mois à partir du moment où vous choisissez de vous y inscrire.
dans des circonstances spéciales, vous pourriez être en mesure d’étendre la couverture COBRA à 29 ou 36 mois pour vous et vos personnes à charge.
Mais attention: si vous êtes en retard sur ce premier paiement, vous perdrez votre droit à la couverture COBRA, et vous ne pourrez pas le récupérer., Si vous êtes en retard sur un paiement mensuel après cela, votre couverture sera annulée ce jour-là. Toutefois, si vous effectuez votre paiement dans le délai de 30 jours, votre couverture COBRA peut être rétablie.
Comment puis-je choisir entre COBRA et d’autres options d’assurance maladie?
que vous essayiez de choisir entre des plans d’assurance maladie ou quoi manger pour le dîner de ce soir, il est toujours bon d’avoir beaucoup d’options. Et comme nous l’avons dit plus tôt, vous avez d’autres options que COBRA.,
Si vous êtes toujours à la recherche d’un nouvel emploi, décidez de vous lancer en affaires ou avez besoin d’une assurance pour combler l’écart jusqu’à ce que vos prestations de soins de santé à votre nouvel emploi entrent en jeu, vous découvrirez probablement que l’achat d’une assurance maladie sur le marché est moins
alors, comment décidez-vous quel plan de santé vous convient le mieux? Voici quelques choses à penser:
connaissez vos besoins médicaux.
tout le monde est différent., Vous et les besoins médicaux de votre famille ne seront probablement pas les mêmes que les Joneses à côté, il est donc important de savoir ce que vous voulez et de trouver un plan d’assurance maladie qui a du sens pour vous.
par exemple, si vous avez des ordonnances, vous devriez vérifier si elles seront couvertes par COBRA ou un régime d’assurance marketplace. Jetez également un coup d’œil à la couverture globale et au réseau de fournisseurs.
Comprendre les différences entre les plans.
Les choses peuvent devenir déroutantes très rapidement pendant que vous essayez de comprendre tous les plans d’assurance maladie là-bas., Vous devez comprendre ce que vous obtenez et les différences Lorsque vous examinez chaque option.
par exemple, votre médecin pourrait avoir été en réseau par le biais du plan d’organisation de fournisseurs privilégiés (PPO) que vous aviez au travail, mais il pourrait ne pas être dans le réseau de plan d’organisation de maintien de la santé (HMO) que vous regardez sur le marché. Cela signifie que cela vous coûtera plus cher de consulter votre médecin si vous optez pour le HMO. Dans ce cas, vous devez faire une introspection et vous demander à quel point vous aimez vraiment votre médecin!,
Ce sont le genre de détails auxquels vous devriez penser lorsque vous décidez de choisir COBRA ou non. Différents plans ont différentes options de couverture, alors assurez-vous de savoir à quoi vous vous inscrivez!
pesez les coûts.
L’assurance COBRA est souvent plus chère que l’assurance marketplace, en partie parce qu’il n’y a pas d’aide financière du gouvernement disponible pour vous aider à payer ces primes COBRA.,
Si vous choisissez un plan de la place de marché, vous pouvez vérifier avec un agent indépendant qui peut vous aider à magasiner pour différents plans de santé pour voir si vous êtes admissible à un crédit d’impôt sur les primes. Si vous êtes admissible au crédit d’impôt, il peut aider à réduire vos paiements mensuels.4 et qui ne veut pas de paiements inférieurs?
de plus en plus D’Américains se tournent également vers les comptes d’épargne-santé (HSAs) et les plans de santé à franchise élevée (HDHPs), qui ont des primes moyennes inférieures à celles des autres types de plans de santé.5 L’utilisation d’un HSA peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent sur les coûts d’assurance maladie, si elle est disponible pour vous.,
Travailler avec un agent indépendant.
Quand il s’agit de choisir la bonne couverture d’assurance pour vous et votre famille, il permet d’avoir beaucoup d’options à choisir. Un partenariat avec un professionnel de l’assurance indépendant peut vous donner plus de choix à considérer. Vous pouvez également obtenir de l’aide pour examiner et comparer toutes vos options, y compris COBRA, afin que vous puissiez prendre une décision en toute confiance concernant votre assurance maladie.,
Si vous quittez un employeur et que vos besoins en matière d’assurance changent, il est important de communiquer avec un agent indépendant afin qu’il puisse évaluer toutes vos assurances et s’assurer que vous êtes couvert pour le prochain chapitre de votre vie. Notre Programme de fournisseur local approuvé (PEL) rend simple et facile de trouver des professionnels de qualité dans votre région. Trouvez un agent indépendant aujourd’hui!
