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l’assurance-vie universelle offre une couverture à vie, offre une flexibilité en matière de paiement des primes et de choix quant à la façon dont la valeur monétaire de la police est investie., La valeur monétaire d’une police d’assurance-vie universelle standard augmente en fonction du rendement du portefeuille de l’assureur et peut être utilisée pour payer les primes.
Les Variations telles que l’assurance-vie universelle variable et indexée vous donnent des options sur la façon d’investir la valeur de trésorerie de la police. L’assurance-vie universelle est souvent comparée à l’assurance-vie entière, une police qui offre également une couverture à vie, mais qui est moins coûteuse et offre plus d’options de police.
Comment fonctionne L’Assurance Vie Universelle?,
L’Assurance-Vie universelle est une forme d’assurance permanente, ce qui signifie que la couverture peut durer toute votre vie tant que les primes sont payées. Cela contraste avec l’assurance-vie temporaire qui n’offre une couverture que pour une période déterminée, telle que 10 ou 20 ans. L’assurance-vie universelle peut être achetée par des particuliers, mais est également offerte régulièrement par les employeurs en tant qu’assurance-vie universelle collective.
paiement de la valeur de rachat et des primes
l’Assurance-Vie Universelle comporte une composante de la valeur de rachat distincte de la prestation de décès., Chaque fois que vous effectuez un paiement de prime, une partie est affectée au coût de l’assurance (comme les frais administratifs et la couverture de la prestation de décès) et le reste devient une partie de la valeur monétaire. La valeur de rachat est garantie pour croître selon un taux d’intérêt annuel minimum, mais peut croître plus rapidement en fonction de la performance du marché de l’assureur.,
la valeur de rachat d’une police d’assurance – vie universelle peut être utilisée comme suit:
- valeur de rachat-si vous décidez que vous ne voulez plus de la police, vous pouvez la rendre à l’assureur (« la remettre”), et l’assureur vous donnera la valeur de rachat en retour.
- garantie de prêt-vous pouvez emprunter de l’argent auprès de l’assureur et utiliser la valeur en espèces comme garantie, c’est donc le montant maximum que vous pouvez emprunter. Ces prêts sont soumis à des taux d’intérêt qui sont fixés par l’assureur.,
- paiements de primes – vous pouvez utiliser la valeur monétaire pour payer une partie ou la totalité d’un paiement de primes. Gardez simplement à l’esprit que les politiques deviendront caduques si la valeur en espèces tombe à zéro, vous devez donc suivre de près le montant.
étant donné que les primes d’une police d’assurance-vie universelle sont réparties entre le coût de la couverture et la valeur monétaire, vous pouvez choisir le montant que vous payez tant qu’il se situe entre le montant minimum et le montant maximum de la prime., Beaucoup de gens choisissent de payer la prime maximale possible pour les premières années de couverture afin de construire une grande valeur de rachat, puis utiliser la valeur de rachat pour payer les primes plus tard. Cela peut être une bonne stratégie si vous voulez maintenir une couverture permanente même lorsque vous avez un revenu plus faible pendant la retraite. L’inconvénient est que si votre valeur de rachat s’épuise, vous pouvez rester coincé à payer le coût total de l’assurance et il n’y a pas de valeur de rachat à la police. Votre police peut également devenir caduque si la valeur monétaire atteint zéro.,
manquer de valeur monétaire peut être particulièrement mauvais si votre coût d’assurance est augmenté. Le coût de l’assurance peut être de niveau pour la vie de la police, mais ce n’est pas typique. Habituellement, il y a un coût minimum et maximum de l’assurance donc, à mesure que vous vieillissez, votre prime minimale augmentera considérablement. Si cela se produit lorsque votre valeur de trésorerie est épuisée et que vous vivez sur un revenu fixe, vous risquez d’être bloqué et votre police expirera, ce qui signifie que vous perdez votre protection. C’est pourquoi il est extrêmement important de suivre de près la valeur monétaire de votre police si vous l’utilisez pour payer les primes.,
lorsque vous magasinez pour une couverture, assurez-vous de noter la différence entre le rendement garanti d’une police et le rendement projeté. La performance garantie indique le pire scénario de rendement minimal et de frais maximaux pouvant être facturés par l’assureur.
Quelle est la date d’échéance dans l’assurance-vie?
Les polices D’Assurance Vie Universelle ont une date d’échéance qui survient lorsque vous atteignez un certain âge (souvent entre 85 et 121 ans). Lorsqu’une police atteint sa date d’échéance, vous recevez généralement un paiement et la couverture prend fin., Selon la police, le paiement peut être la prestation de décès ou un montant spécifié, mais il est généralement égal à la valeur monétaire de la police.
cela peut être un problème si vous vivez au-delà de la date d’échéance et que vous avez utilisé la majeure partie de la valeur monétaire pour payer les primes, car vous pouvez vous retrouver sans couverture et avec peu d’argent qui vous est retourné. Par conséquent, vous devez choisir une police avec une date d’échéance qui vous convient compte tenu de l’utilisation prévue de la couverture., Par exemple, si vous voulez empêcher votre famille d’avoir à payer des droits de succession lorsque vous décédez, peu importe quand c’est le cas, vous voudrez un âge très élevé pour la date d’échéance.
devriez-vous choisir l’assurance vie universelle ou l’assurance vie entière?
Les polices D’assurance vie entière et d’assurance vie universelle sont similaires, car elles sont toutes deux des formes de couverture permanente. Les principales différences sont que la valeur de rachat des polices d’assurance-vie entière augmente à un taux d’intérêt garanti et que les primes sont au niveau pour la vie de la police., Ceci peut être un avantage comme un désavantage par rapport à l’assurance vie universelle.,
par conséquent, les polices d’assurance vie universelle ont un plus grand potentiel de hausse lorsque le portefeuille de l’assureur se porte bien, car la valeur de rachat peut croître à un taux plus élevé., Mais lorsque l’assureur fonctionne mal, le taux d’intérêt de la valeur de trésorerie d’une police universelle serait inférieur à celui d’une police d’assurance-vie entière. De même, lorsque l’assureur effectue mal, généralement pendant les périodes de faibles taux d’intérêt dans le marché, ou que vous vieillissez, l’assureur est plus susceptible d’augmenter le coût de la couverture. Étant donné que les primes d’assurance-vie entières sont de niveau, vous savez combien vous devrez payer à tout moment pour maintenir la couverture en place.,
étant donné que l’assureur garantit un taux d’intérêt plus bas et offre une gamme de primes, les polices d’assurance-vie universelle sont généralement moins chères que les polices d’assurance-vie entière. Cela en fait une bonne considération si vous voulez une couverture permanente avec des primes plus basses. Cependant, si vous n’avez besoin d’une couverture que pour une période de temps particulière, nous recommandons l’assurance-vie temporaire car les polices permanentes auront des devis beaucoup plus élevés.
comment fonctionne l’assurance-vie universelle indexée?,
L’Assurance-Vie Universelle indexée présente bon nombre des mêmes caractéristiques qu’une police d’assurance-vie universelle standard, sauf que la croissance de la valeur de rachat est liée au rendement d’un indice. Chaque assureur a sa propre sélection d’indices disponibles et, selon la police, vous pourrez peut-être en choisir plus d’un. Certains des indices les plus couramment proposés sont le S&P 500, NASDAQ 100 et Russell 2000. Le rendement est habituellement mesuré à l’exclusion des dividendes.,
avec l’assurance-vie universelle indexée, vous pouvez souvent investir la valeur en espèces dans un compte à taux d’intérêt fixe et un compte lié à la performance d’un indice. Vous dites à l’assureur le pourcentage de la valeur de rachat qui devrait aller dans chaque investissement, et l’assureur effectuera le suivi de la performance. Le placement à taux d’intérêt fixe présente un risque plus faible et un rendement minimum garanti plus élevé. L’investissement Index-tracking a des rendements potentiels plus élevés mais un taux d’intérêt garanti plus bas.,
lorsque la croissance de la valeur de trésorerie d’une police est liée à la performance d’un indice, il y a quelques restrictions que vous devez connaître:
- taux D’intérêt annuel Minimum garanti – cela peut être de 0% ou plus, selon l’assureur.
- taux D’intérêt annuel maximal – le taux de rendement est lié à la performance de l’indice, mais vous n’êtes pas réellement investi dans l’indice. Par conséquent, l’assureur plafonne le taux d’intérêt maximum qu’il paiera à environ 10-12%.,
- taux de Participation – c’est le pourcentage d’argent crédité d’avoir été investi dans l’indice. Donc, si vous avez 10 000 $de valeur de trésorerie suivi de la S & P 500 et l’indice avait un rendement annuel de 10%, vous supposeriez que la valeur de trésorerie a augmenté de 1 000$. Cependant, cela suppose un taux de participation de 100%. Si le taux de participation de l’assureur était de 50%, votre valeur de rachat augmenterait de 500$, ou seulement d’un rendement de 5% (10 000 x x 50% x 10% = 500=).,
avantages et inconvénients de L’Assurance-Vie Universelle indexée
L’Assurance-Vie Universelle indexée offre un meilleur contrôle sur le rendement de la croissance de la valeur de trésorerie de votre police, puisque vous ne vous fiez pas à un chiffre déterminé par l’assureur et son rendement. Cependant, le taux d’intérêt minimum garanti est généralement inférieur à celui d’une police d’assurance vie universelle traditionnelle et l’assureur peut plafonner votre taux de participation. De plus, vous faites face aux mêmes risques qu’une police d’assurance-vie universelle standard en ce sens que votre coût de couverture peut être augmenté.,
avec une police d’assurance-vie universelle indexée, vous voulez également savoir comment l’assureur calcule votre valeur de base. Puisque vous n’êtes pas réellement investi dans l’indice, l’assureur détermine votre rendement pour une période donnée en multipliant votre valeur de base par le rendement de l’indice. Si, par exemple, vous déduisez de votre valeur monétaire chaque mois afin de payer une partie des primes, vous voulez que la valeur monétaire de base soit mesurée avant déduction. De cette façon, une plus grande quantité d’argent est multipliée par le taux de rendement de l’indice, et votre valeur en espèces augmente plus rapidement.,
dites que vous aviez une valeur de rachat de 1 000 $et que 100 $ont été déduits au milieu du mois pour les primes. Si le rendement de l’indice pour cette période était de 10%, vous pourriez recevoir un rendement de 100 $basé sur une valeur de base de 1 000 $(pré-déduction) ou un rendement de 90 $basé sur une valeur de base de 900 $(après déduction).
Assurance-Vie Universelle Variable
Assurance-Vie Universelle Variable très semblable à une police d’assurance-vie universelle indexée. La principale différence est que vous investissez la valeur de trésorerie dans des placements groupés qui sont similaires aux fonds communs de placement., Vous recevrez une liste des investissements potentiels, ainsi que leur historique de performance et les frais, et pouvez choisir la quantité de la valeur en espèces est investi dans chacun.
avantages et inconvénients de L’Assurance-Vie Universelle Variable
chaque placement d’assurance-vie universelle variable comporte des frais de gestion qui doivent être pris en compte, comme lorsque vous évaluez un fonds commun de placement. Les frais de gestion et les frais administratifs des polices d’assurance-vie universelle variables sont généralement plus élevés que ceux des autres polices d’assurance-vie universelle., Ainsi, même si vous choisissez d’excellents investissements, les frais peuvent considérablement affecter vos rendements.
Assurance-Vie Universelle garantie
l’assurance-vie universelle garantie est une police d’assurance-vie universelle qui ne sera pas caduque si la valeur monétaire est nulle. Compte tenu de cela, il peut essentiellement se comporter comme une police d’assurance-vie temporaire avec le terme se terminant à tout âge la police arrive à échéance, si c’est quand vous tournez 90, 100 ou 121.,
étant donné qu’il n’y a pas de composante de valeur monétaire ou que la valeur monétaire est très faible, l’assurance-vie universelle garantie est le meilleur moyen d’obtenir les devis les plus bas pour une couverture permanente. Le coût de la couverture est nettement inférieur à celui de l’assurance-vie universelle standard et les primes sont généralement égales à la durée de la police.
