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L’avoir immobilier est la partie de votre maison que vous avez payée — votre participation dans la propriété, par opposition à celle du prêteur. pour de nombreux propriétaires, l’avoir immobilier est leur actif le plus précieux. Et la meilleure partie de l’équité de la maison est qu’il augmente souvent sans que vous ayez à faire quoi que ce soit de plus que de faire votre paiement hypothécaire mensuel régulier.

qu’est-ce que le capital immobilier?,

en termes pratiques, la valeur nette d’une maison est la valeur estimative de votre maison moins les soldes impayés des prêts hypothécaires et des prêts. Dans la plupart des cas, la valeur nette de la maison augmente au fil du temps à mesure que vous remboursez les soldes hypothécaires ou ajoutez de la valeur à votre maison. La valeur nette de la maison est un atout important pour les propriétaires, car elle peut être utilisée pour emprunter des prêts ou des marges de crédit.

Comment fonctionne la valeur nette de la maison?

que vous cherchiez à libérer de l’argent pour une rénovation domiciliaire ou à trouver des moyens de consolider votre dette, emprunter contre la valeur de votre maison pourrait être une bonne option., Pendant que vous payez votre maison, vous construisez des capitaux propres que vous pouvez utiliser plus tard pour des prêts sur capitaux propres ou des marges de crédit sur capitaux propres (HELOCs).

Parce que vous pouvez utiliser l’équité de prêt ou de l’exploiter lors de la vente de votre maison, il est un excellent outil financier. Et plus votre mise de fonds est importante et plus vous payez pour votre prêt hypothécaire, plus vous avez de chances d’augmenter votre capital total.

Si vous envisagez d’utiliser la valeur nette de votre maison, gardez à l’esprit les étapes suivantes:

• Construisez votre valeur nette., Vous pouvez augmenter la valeur nette de votre maison en effectuant des paiements sur votre hypothèque ou en faisant des améliorations domiciliaires qui augmentent la valeur de votre propriété.
• Calculer votre capital. Soustrayez votre solde hypothécaire de la valeur marchande actuelle de votre maison. Pour obtenir une estimation de la valeur actuelle de votre maison, utilisez un outil d’estimation du prix d’une maison en ligne comme Zestimate de Zillow. Par exemple, si l’estimateur indique que votre maison vaut 250 000 $et que vous devez toujours 150 000$, l’équité estimée de votre maison équivaudrait à 100 000$.
• considérez les avantages et les inconvénients d’un prêt immobilier., Utiliser la valeur nette de la maison pour financer les dépenses d’urgence ou consolider la dette n’est pas le bon choix pour tout le monde. Avant de faire une demande de prêt immobilier, considérez les risques d’utiliser votre maison comme garantie — par exemple, le risque de perdre votre maison si vous faites défaut — et examinez les options de prêt personnel ou d’autres alternatives de prêt de consolidation de dettes.
• apprenez si vous êtes admissible. Les prêteurs exigent généralement des capitaux propres de 20%, un pointage de crédit minimum Au milieu des années 600 et un ratio dette / revenu inférieur à 43% avant de pouvoir emprunter sur les capitaux propres de votre maison.

comment construisez-vous le capital immobilier?,

étant donné que la valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire, la valeur nette de votre maison peut augmenter dans quelques circonstances:

• lorsque vous effectuez des paiements hypothécaires. La façon la plus simple d’augmenter la valeur nette de votre maison est de réduire le solde impayé de votre prêt hypothécaire. Chaque mois, lorsque vous effectuez votre paiement hypothécaire régulier, vous remboursez votre solde hypothécaire et augmentez la valeur nette de votre maison. Vous pouvez également effectuer des paiements supplémentaires de capital hypothécaire pour construire votre équité encore plus rapidement.,
• lorsque vous faites des améliorations domiciliaires qui augmentent la valeur de votre propriété. Même si le solde de votre capital Hypothécaire demeure le même, l’augmentation de la valeur de votre maison augmente également votre valeur nette. Gardez à l’esprit que certaines rénovations domiciliaires ajoutent plus de valeur que d’autres, alors faites vos recherches avant de commencer un projet de rénovation.
• Lorsque la valeur de la propriété augmente. Souvent (mais pas toujours), la valeur des propriétés augmente avec le temps. C’est ce qu’on appelle l’appréciation, et cela peut être une autre façon pour vous de construire votre capital immobilier., Mais comme la valeur de votre propriété dépend de plusieurs facteurs, tels que votre emplacement et l’économie, il n’y a aucun moyen de dire combien de temps vous devrez rester dans votre maison pour vous attendre à une hausse de valeur décente. Cependant, en regardant les données de prix historiques des maisons dans votre région peut vous donner un aperçu de savoir si les prix des maisons ont été tendance à la hausse ou à la baisse.
• lorsque vous effectuez un acompte important. Déposer une mise de fonds plus importante peut également augmenter l’équité dans votre maison., Par exemple, si vous choisissez de mettre 20 pour cent sur votre maison au lieu de 10 pour cent, vous auriez plus d’équité. Cela pourrait également vous permettre de puiser plus rapidement dans votre capital immobilier, car les prêteurs exigent généralement que vous ayez 20% d’équité dans votre maison.

comment calculez-vous la valeur nette de la maison?

pour calculer la valeur nette de votre maison, procédez comme suit:

1. obtenez la valeur marchande actuelle estimée de votre maison. Ce que vous avez payé pour votre maison il y a quelques années ou même l’année dernière peut ne pas être sa valeur aujourd’hui., Vous pouvez utiliser des outils d’estimation du prix d’une maison en ligne, mais envisagez de parler à un agent immobilier local pour obtenir une mesure plus précise de la valeur marchande de votre maison. Un prêteur commandera une évaluation professionnelle de la propriété pour déterminer la valeur marchande de votre maison.
2. soustrayez votre solde hypothécaire. Une fois que vous connaissez la valeur marchande de votre maison, soustrayez le montant que vous devez toujours sur votre hypothèque et toute autre dette garantie par votre maison. Le résultat est votre valeur nette de la maison.

comment utiliser la valeur nette de votre maison

Il existe plusieurs utilisations courantes de la valeur nette de votre maison., D’une part, lorsque vous vendez votre maison, vous récupérerez la majeure partie de vos capitaux propres à la clôture. Souvent, vous pouvez ensuite utiliser cet argent comme un acompte sur votre prochaine maison.

une Autre utilisation courante de l’équité dans votre maison est d’emprunter avec un prêt hypothécaire ou une marge de crédit (HELOC). En utilisant ces prêts, vous pouvez utiliser votre valeur nette de la maison pour financer un projet de rénovation domiciliaire (augmenter encore plus votre valeur nette de la maison), payer des achats importants ou consolider la dette.,

Si votre maison est entièrement remboursée (100% d’équité) mais que vous ne voulez pas déménager, vous pourriez envisager une hypothèque inversée — une hypothèque où le prêteur vous paie — pour obtenir de l’argent pendant votre retraite. Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez avoir 62 ans.

avant de décider de poursuivre une hypothèque inversée comme une option pour utiliser la valeur nette de la maison pour la retraite, rappelez-vous que l’argent que le prêteur vous paie sera dû une fois que vous déménagez, vendez la propriété ou décédez., Des frais élevés peuvent également réduire le montant en espèces que vous pouvez emprunter. Pour cette raison, vous voudrez peut-être envisager d’autres moyens d’obtenir de l’argent pour la retraite, tels que:

• réduction des effectifs. Pour réduire vos dépenses à la retraite, vous pourriez vendre votre maison et en acheter une moins chère. L’argent que vous obtenez de la vente peut être utilisé pour payer les dépenses courantes. En outre, vous pouvez investir une partie du produit pour créer un flux de revenu supplémentaire.
• déménager dans une région où le coût de la vie est moins élevé., Si vous vivez dans une région où le coût de la vie est élevé, envisagez de vendre votre maison et de déménager dans une région moins chère. En déménageant, vous pourriez économiser beaucoup d’argent et étirer davantage vos fonds de retraite.

types de prêts immobiliers

Il existe deux types de produits immobiliers, qui diffèrent dans la façon dont vous recevez l’argent et comment vous remboursez les fonds:

• prêt immobilier: une deuxième hypothèque, versée en une somme forfaitaire et remboursée en paiements mensuels fixes à un taux d’intérêt fixe.
• marge de crédit immobilier (HELOC): semblable à une carte de crédit, une marge de crédit avec une limite pour ce que vous pouvez emprunter et un taux d’intérêt variable.

prêts immobiliers

un prêt immobilier est une deuxième hypothèque, c’est-à-dire une dette qui est garantie par votre propriété., Lorsque vous obtenez un prêt immobilier, votre prêteur versera une seule somme forfaitaire. Une fois que vous avez reçu votre prêt, vous commencez à le rembourser immédiatement à un taux d’intérêt fixe. Cela signifie que vous paierez un montant fixe chaque mois pour la durée du prêt, que ce soit cinq ans ou 15 ans. Cette option est idéale si vous avez une dépense importante et immédiate. Il s’accompagne également de la stabilité des paiements mensuels prévisibles.

marge de crédit hypothécaire (HELOC)

une marge de crédit hypothécaire, ou HELOC, fonctionne comme une carte de crédit., Vous pouvez retirer autant que vous le souhaitez jusqu’à la limite de crédit initiale de « tracer” de la période qui est généralement jusqu’à 10 ans. Comme vous payez le principal HELOC, le crédit tourne et vous pouvez l’utiliser à nouveau. Cela vous permet d’obtenir de l’argent que vous en avez besoin.

Vous pouvez opter pour des paiements d’intérêt uniquement ou une combinaison de paiements d’intérêt et de principal. Ce dernier vous aide à rembourser le prêt plus rapidement.

La Plupart Des HELOCs viennent avec des taux variables, ce qui signifie que votre paiement mensuel peut augmenter ou diminuer au cours de la durée du prêt., Certains prêteurs offrent des HELOC à taux fixe, mais ceux-ci ont tendance à avoir des taux d’intérêt initiaux plus élevés et parfois des frais supplémentaires.

Après la période De Tirage, les intérêts restants et le solde du principal sont dus. Les périodes de remboursement ont tendance à être de 10 à 20 ans. L’intérêt sur un HELOC qui est utilisé pour un projet de rénovation domiciliaire substantielle peut être déductible d’impôt.

prêts immobiliers vs.,f credit (HELOC)

Type of interest Fixed Variable Repayment term 5 – 15 years 10 – 20 years Payout Lump sum Revolving credit Type of loan Secured Secured Best for Debt consolidation, major renovation costs Minor renovation costs over a number of years

Are home equity loans a good idea?,

Les prêts immobiliers peuvent avoir du sens pour les personnes qui veulent profiter des faibles taux d’intérêt et des longues conditions de remboursement. Cependant, avant de vous engager à utiliser la valeur nette de votre maison, considérez à la fois les avantages et les inconvénients.

avantages de l’utilisation de la valeur nette de la maison

La valeur nette de la maison peut être un outil utile lorsque vous avez besoin d’une somme importante pour l’amélioration de la maison, la consolidation de dettes ou tout autre but. Les prêts immobiliers et les HELOC ont leurs avantages, comme:

• des taux d’intérêt plus bas. Votre maison est ce qui rend votre prêt immobilier ou votre marge de crédit sécurisé., Ces prêts ont des taux d’intérêt plus bas que les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Cela peut vous aider à économiser sur les paiements d’intérêts et à améliorer les flux de trésorerie mensuels si vous devez réduire la dette à intérêt élevé.
• des avantages Fiscaux. La Loi sur les réductions D’impôt et L’emploi de 2017 permet aux propriétaires de déduire les intérêts hypothécaires sur les prêts sur actions ou les marges de crédit si l’argent est utilisé pour des améliorations en capital, par exemple pour « acheter, construire ou améliorer considérablement” la maison qui garantit le prêt.,

inconvénients de l’utilisation de la valeur nette de la maison

L’utilisation de la valeur nette de la maison ne fonctionne pas pour tout le monde dans toutes les situations. Les inconvénients comprennent:

• les coûts d’Emprunt. Certains prêteurs facturent des frais pour les prêts immobiliers ou HELOCs. Lorsque vous magasinez des prêteurs, faites attention au taux de pourcentage annuel (TAEG), qui comprend le taux d’intérêt plus les autres frais de prêt. Si vous intégrez ces frais à votre prêt, vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé.
• Risque de perdre votre maison. Home equity dette est garantie par votre maison, donc si vous ne faites pas de paiements, votre prêteur peut saisir sur votre maison., Si la valeur des logements baisse, vous pourriez également vous retrouver à devoir plus sur votre maison que ce qu’elle vaut. Cela peut rendre plus difficile de vendre votre maison si vous en avez besoin.
• utilisation abusive de l’argent. Vous ne devriez utiliser la valeur nette de la maison pour financer des dépenses qui vous rembourseront, comme la rénovation d’une maison pour augmenter sa valeur, payer pour l’Université, démarrer une entreprise ou consolider une dette à intérêt élevé. Tenez-vous aux besoins par rapport aux désirs; sinon, vous perpétuez un cycle de vie au-delà de vos moyens.,

Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire

pour se qualifier pour un prêt hypothécaire, il ya quelques exigences minimales:

• Un pointage de crédit de 620 ou plus. Un score de 700 et plus sera très probablement admissible aux meilleurs taux.
• Un ratio prêt-valeur maximum (LTV) de 80 pour cent-ou 20 pour cent d’équité dans votre maison.
• Un ratio dette / revenu ne dépassant pas 43%.
• Une capacité documentée à rembourser votre prêt.

Les prêteurs ont des normes d’emprunt et des taux variables pour les produits de placement immobilier, vous voudrez donc magasiner pour la meilleure affaire.,

il est également utile de savoir combien vous souhaitez emprunter et pour quoi vous utilisez l’argent. Les prêts immobiliers sont des prêts à long terme qui prennent des années à rembourser, alors empruntez seulement autant que vous avez besoin et assurez-vous que vous êtes prêt pour autant que 30 années de paiements.

prochaines étapes

La valeur nette de la maison est un excellent outil financier que vous pouvez utiliser pour vous aider à payer de grosses dépenses comme une rénovation domiciliaire, une consolidation de dettes à intérêt élevé ou des frais de collège. Si vous avez besoin d’une grande somme d’argent, vous pouvez envisager d’emprunter certaines des actions que vous avez construit dans votre maison., Mais vous devez le faire avec soin et magasiner avec plusieurs prêteurs avant de vous inscrire.

FAQ sur la valeur nette de la maison

pouvez-vous utiliser un prêt sur la valeur nette de la maison pour quelque chose?

Contrairement aux prêts personnels, il n’y a pas beaucoup de limites sur les utilisations des prêts sur capitaux propres. Vous pouvez utiliser votre prêt pour consolider la dette, payer les frais médicaux ou financer des vacances. Cependant, ce ne sont pas tous les meilleurs usages pour un prêt immobilier. En règle générale, il est préférable d’utiliser votre prêt immobilier pour des choses qui ajouteront de la valeur à votre maison, comme les rénovations domiciliaires, car cela vous donnera encore plus d’équité.,

le capital immobilier est-il un actif?

l’avoir immobilier est considéré comme l’un des actifs les plus précieux qu’un propriétaire puisse avoir. En effet, la valeur nette de la maison peut augmenter au fil du temps, et les propriétaires peuvent l’utiliser pour accéder à des fonds sous la forme d’un prêt.

un prêt immobilier nécessite-t-il une évaluation?

bien que tous les prêteurs ne nécessitent pas une évaluation complète, tous les prêteurs doivent déterminer la valeur de votre maison afin de calculer votre avoir disponible., Si votre prêteur n’a pas besoin d’une évaluation complète, il peut obtenir ces estimations en regardant les évaluations du comté, en utilisant des modèles de valeur automatisés ou même en passant par votre maison et en prenant des photos. Si vous avez fait une évaluation complète au cours des six derniers mois, le prêteur peut également être en mesure d’utiliser ces informations.

à quelle vitesse une maison construit-elle des capitaux propres?

la rapidité avec laquelle votre maison construit de l’équité dépend d’un certain nombre de facteurs. Le moyen le plus simple et le plus cohérent de créer des capitaux propres consiste à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels réguliers. Chaque paiement constituera des centaines de dollars en capitaux propres., Vous pouvez également obtenir plus de valeur nette de la maison si votre maison apprécie en valeur, mais cela est moins fiable, puisque la valeur de la maison fluctue au fil du temps.

combien de capitaux propres pouvez-vous emprunter de votre maison?

La plupart des prêteurs vous permettent d’emprunter seulement un pourcentage de la valeur nette de votre maison sous la forme d’un prêt immobilier ou HELOC. Les Termes et le pourcentage exacts varient selon le prêteur, mais il est courant que le ratio prêt-valeur maximum soit de 80% ou 85% de la valeur estimative de votre maison.,

en Savoir plus:

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