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Universale di assicurazione sulla vita offre permanente copertura, fornisce la flessibilità quando si tratta di pagare i premi e le scelte per capire il valore in denaro è investito., Il valore in contanti di una polizza di assicurazione vita universale standard cresce in base alle prestazioni del portafoglio dell’assicuratore e può essere utilizzato per pagare i premi.

Variazioni come l’assicurazione sulla vita universale variabile e indicizzata offrono opzioni su come investire il valore in denaro della polizza. L’assicurazione sulla vita universale è spesso paragonata all’assicurazione sulla vita intera, una politica che offre anche una copertura permanente, ma è meno costosa e offre più opzioni politiche.

Come funziona l’assicurazione sulla vita universale?,

L’assicurazione sulla vita universale è una forma di assicurazione permanente, il che significa che la copertura può durare per tutta la vita fino a quando i premi sono pagati. Questo è in contrasto con l’assicurazione sulla vita a termine che fornisce solo una copertura per un determinato periodo di tempo, come 10 o 20 anni. Assicurazione sulla vita universale può essere acquistato da individui, ma è anche regolarmente offerto dai datori di lavoro come gruppo di assicurazione sulla vita universale.

Cash Value and Premium Payments

L’assicurazione sulla vita universale ha una componente di valore in denaro separata dal beneficio in caso di decesso., Ogni volta che si effettua un pagamento del premio, una parte viene messa verso il costo dell’assicurazione (come le spese amministrative e la copertura del beneficio di morte) e il resto diventa parte del valore in contanti. Il valore in contanti è garantito a crescere secondo un tasso di interesse annuo minimo, ma può crescere più velocemente a seconda delle prestazioni di mercato dell’assicuratore.,

Il valore in denaro di una polizza di assicurazione sulla vita universale può essere utilizzato come:

Poiché i premi di una polizza di assicurazione sulla vita universale sono suddivisi tra il costo della copertura e il valore in contanti, è possibile scegliere quanto si paga a condizione che ricada tra gli importi minimi e massimi del premio., Molte persone scelgono di pagare il premio massimo possibile per i primi anni di copertura al fine di costruire un grande valore in contanti, quindi utilizzare il valore in contanti per pagare i premi in seguito. Questa può essere una buona strategia se si desidera mantenere una copertura permanente anche quando si dispone di un reddito più piccolo durante la pensione. Il rovescio della medaglia è che se il valore in denaro si esaurisce, si può rimanere bloccati pagando l’intero costo dell’assicurazione e non c’è alcun valore di resa alla politica. La tua politica può anche scadere se il valore in contanti raggiunge lo zero.,

A corto di valore in contanti può essere particolarmente male se il costo di assicurazione è aumentato. Il costo dell’assicurazione può essere di livello per la vita della politica, ma questo non è tipico. Di solito, c’è un costo minimo e massimo di assicurazione così, come si invecchia, il premio minimo aumenterà in modo significativo. Se questo accade quando il valore in denaro è esaurito e si sta vivendo su un reddito fisso, si può essere bloccato e la vostra politica decadrà, il che significa che si perde la copertura. Questo è il motivo per cui è incredibilmente importante tenere traccia del valore in denaro della vostra politica se lo si utilizza per pagare i premi.,

Quando acquisti una copertura, assicurati di notare la differenza tra le prestazioni garantite di una politica e le prestazioni previste. La prestazione garantita indica lo scenario peggiore dei rendimenti minimi e delle commissioni massime che possono essere addebitate dall’assicuratore.

Qual è la data di scadenza nell’assicurazione sulla vita?

Polizze di assicurazione sulla vita universale hanno una data di scadenza che si verifica quando si accende una certa età (spesso tra 85 a 121). Quando una polizza raggiunge la sua data di scadenza, generalmente ricevi un pagamento e la copertura termina., A seconda della politica, il pagamento potrebbe essere il beneficio di morte o un importo in dollari specificato, ma di solito è uguale al valore in contanti della politica.

Questo può essere un problema se si vive oltre la data di scadenza e hanno utilizzato la maggior parte del valore in denaro per pagare i premi, come si può finire con nessuna copertura e pochi soldi restituiti a voi. Pertanto, si dovrebbe scegliere una politica con una data di scadenza che hai dimestichezza con data la destinazione d’uso della copertura., Ad esempio, se si vuole evitare che la vostra famiglia di dover pagare le tasse di successione quando si passa via, non importa quando che è, si vorrà un’età molto alta per la data di scadenza.

Dovresti scegliere l’assicurazione sulla vita universale o l’assicurazione sulla vita intera?

Tutta la vita e polizze di assicurazione sulla vita universale sono simili in quanto sono entrambe le forme di copertura permanente. Le differenze principali sono che il valore in contanti per polizze di assicurazione sulla vita intera cresce ad un tasso di interesse garantito e premi sono livello per la vita della politica., Questo può essere sia un vantaggio che uno svantaggio rispetto all’assicurazione sulla vita universale.,

Minimo garantito, in grado di eseguire meglio a seconda del mercato Garantito tasso di interesse costante Premi Gamma di opzioni, minimo aumenterà con il passare del tempo Livello per la vita della politica

Quindi, universale politiche di assicurazione sulla vita hanno un maggiore potenziale di rialzo quando l’assicuratore portafoglio fa bene, come il valore in denaro può crescere a un tasso più elevato., Ma quando l’assicuratore esegue male, il tasso di interesse del valore in contanti per una politica universale sarebbe inferiore a quello di una polizza di assicurazione sulla vita intera. Allo stesso modo, quando l’assicuratore esegue male, di solito durante i periodi di bassi tassi di interesse sul mercato, o come si invecchia, l’assicuratore è più probabile che aumentare il costo della copertura. Dal momento che i premi di assicurazione sulla vita intero sono di livello, si sa quanto si dovrà pagare in qualsiasi punto per mantenere la copertura in atto.,

Poiché l’assicuratore garantisce un tasso di interesse più basso e offre una gamma di premi, polizze di assicurazione sulla vita universale sono in genere meno costosi di polizze di assicurazione sulla vita intera. Questo li rende una buona considerazione se si desidera una copertura permanente con premi più bassi. Tuttavia, se avete solo bisogno di copertura per un particolare periodo di tempo, si consiglia di assicurazione sulla vita termine come polizze permanenti avranno quotazioni molto più elevate.

Come funziona l’assicurazione sulla vita universale indicizzata?,

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata ha molte delle stesse caratteristiche di una polizza di assicurazione sulla vita universale standard, tranne per il fatto che la crescita del valore in contanti è legata alla performance di un indice. Ogni assicuratore ha la propria selezione di indici disponibili e, a seconda della politica, si può essere in grado di scegliere più di uno. Alcuni degli indici più comunemente offerti sono S&P 500, NASDAQ 100 e Russell 2000. La performance viene solitamente misurata escludendo i dividendi.,

Con l’assicurazione sulla vita universale indicizzata, puoi spesso investire il valore in contanti in un conto a tasso fisso e in un conto legato alla performance di un indice. Dite l’assicuratore la percentuale del valore in denaro che dovrebbe andare in ogni investimento, e l’assicuratore terrà traccia delle prestazioni. L’investimento a tasso fisso è a rischio inferiore e comporta un rendimento minimo garantito più elevato. L’investimento indicizzato ha rendimenti potenziali più elevati ma un tasso di interesse garantito inferiore.,

Quando la crescita del valore di cassa di una polizza è legata alla performance di un indice, ci sono alcune restrizioni di cui dovresti essere a conoscenza:

Pro e contro dell’assicurazione sulla vita universale indicizzata

L’assicurazione sulla vita universale indicizzata offre un maggiore controllo sulle prestazioni della crescita del valore in denaro della tua polizza, poiché non fai affidamento su una cifra determinata dall’assicuratore e dalle loro prestazioni. Tuttavia, il tasso di interesse minimo garantito è in genere inferiore a quello di una polizza di assicurazione sulla vita universale tradizionale e l’assicuratore può limitare il tasso di partecipazione. Inoltre, si faccia gli stessi rischi di una polizza di assicurazione sulla vita universale standard in quanto il costo della copertura può essere aumentato.,

Con una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata, si desidera anche come l’assicuratore calcola il valore in contanti di base. Dal momento che non si è effettivamente investito nell’indice, l’assicuratore determina il rendimento per un determinato periodo di tempo moltiplicando il valore di cassa di base per le prestazioni dell’indice. Se, ad esempio, si deduce dal valore di cassa ogni mese al fine di pagare una parte dei premi, si desidera che il valore di cassa di base da misurare pre-deduzione. In questo modo, una maggiore quantità di denaro viene moltiplicata per il tasso di rendimento dell’indice e il valore in denaro cresce più velocemente.,

Diciamo che hai avuto un valore di cash 1.000 in contanti e deducted 100 è stato detratto a metà mese per i premi. Se il rendimento dell’indice per quel periodo di tempo era del 10%, è possibile ricevere un rendimento di $100 basato su un valore di cassa base di $1.000 (pre-deduzione) o un rendimento di $90 basato su un valore di cassa base di $900 (post-deduzione).

Assicurazione vita universale variabile

Assicurazione vita universale variabile molto simile a una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata. La differenza principale è che si investe il valore in contanti in investimenti raggruppati che sono simili ai fondi comuni di investimento., Riceverai un elenco di potenziali investimenti, insieme con la loro storia di prestazioni e le tasse, e può scegliere quanto del valore in denaro è investito in ciascuno.

Pro e contro di variabile Universal Life Insurance

Ogni variabile universal life insurance investment ha commissioni di gestione che devono essere considerati, simile a quando si sta valutando un fondo comune. Le spese di gestione e le spese amministrative per polizze di assicurazione vita universale variabile sono in genere superiori a quelli per altre polizze di assicurazione vita universale., Così, anche se si sceglie grandi investimenti, le tasse possono mangiare in modo significativo nei vostri rendimenti.

Assicurazione vita universale garantita

L’assicurazione vita universale garantita è una polizza di assicurazione sulla vita universale che non scade se il valore in denaro è zero. Detto questo, può essenzialmente comportarsi come una polizza di assicurazione sulla vita termine con il termine che termina a qualsiasi età la politica matura, se questo è quando si accende 90, 100 o 121.,

Dal momento che non c’è nessuna componente di valore in contanti, o il valore in contanti è molto poco, garantito assicurazione sulla vita universale è il modo migliore per ottenere le quotazioni più basse per la copertura permanente. Il costo della copertura è significativamente inferiore a quello dell’assicurazione sulla vita universale standard e i premi sono solitamente livellati per la durata della polizza.