Le coppie sposate spesso commettono un grosso errore quando si tratta di decidere quando iniziare a prendere le loro prestazioni di sicurezza sociale. Essi vedono la decisione come se fossero single, il che significa che il fattore principale che considerano la loro età di pareggio. Invece, dovrebbero guardare l’aspettativa di vita congiunta di entrambi i partner. Per le persone sposate, solo considerando i controlli mensili in termini di una singola aspettativa di vita può diventare un errore molto costoso—e uno che non si può alterare una volta che è fatto.,
Le coppie sposate devono considerare i benefici sponsali e ai superstiti per prendere la decisione di rivendicazione più vantaggiosa.
Tenere a mente i seguenti fattori rilevanti al momento di decidere quando si dovrebbe prendere la sicurezza sociale come una coppia sposata.
1. Ammissibilità alle prestazioni sponsale e ai superstiti
Una persona sposata può richiedere benefici sul proprio record di guadagni, ma, in molti casi, può anche richiedere un beneficio sul record del proprio coniuge, chiamato beneficio sponsale., Il beneficio sponsale offre un enorme vantaggio per i coniugi non lavoratori o coniugi che avevano redditi più bassi per molti anni. Come qualsiasi beneficio di sicurezza sociale, un individuo può presentare per i benefici sponsale già all’età 62, ma riceverà un importo del beneficio in modo permanente ridotto per tutta la vita se file presto.
Un individuo può anche richiedere le prestazioni ai superstiti sul record di guadagni di un coniuge deceduto. Un sopravvissuto può richiedere prestazioni ridotte già all’età di 60 anni. Tuttavia, riceveranno più soldi se aspettano fino alla loro età di pensionamento completo (FRA) prima di rivendicare.,
Quando entrambi i coniugi ricevono prestazioni, alla morte del primo coniuge, solo il più alto dei due importi delle prestazioni percepiti continua come prestazione ai superstiti. Ciò rende incredibilmente importante per le coppie sposate massimizzare il beneficio del percettore più alto perché diventerà il beneficio per i superstiti. Sostenendo presto, molte coppie hanno preso una decisione finanziaria che danneggerà il coniuge superstite.
2., Benefici sponsale e ai superstiti per le coppie sposate a due percettori
C’è un vantaggio nell’avere un beneficio sponsale per una coppia sposata a due percettori. Se nato a gennaio 1, 1954, o prima, il più alto salariato può rivendicare benefici sponsali al raggiungimento della loro FRA, lasciando il beneficio in base al loro record di accumulare crediti pensionistici ritardati attraverso differimento. Questo coniuge più alto guadagno può quindi passare al loro beneficio lavoratore a circa 70 anni. Questo scenario presuppone i file percettore inferiore per il loro beneficio lavoratore in base al proprio record di guadagni tra età 62 e la loro FRA.,
Questa strategia “rivendica ora, rivendica più tardi” blocca un beneficio ai superstiti più alto per il coniuge che vive più a lungo. Quando si prende in considerazione la prestazione ai superstiti, una coppia di due percettori può trovare vantaggioso ritardare i benefici per il percettore più alto e iniziare a raccogliere i benefici in anticipo per il coniuge con il pagamento mensile inferiore.
Stima del passaggio di un coniuge
Al momento della morte del percettore più alto, il coniuge a beneficio inferiore può quindi passare all’importo dell’indennità di reversibilità più elevato., In altre parole, la decisione di ritardare il beneficio del percettore superiore si basa sulla vita del secondo coniuge a morire. Questo ritardo massimizza i benefici cumulativi a vita per una coppia in cui uno dei coniugi può aspettarsi di sopravvivere l’altro. Questo metodo equivale all’acquisto di una rendita second-to-die o joint-life.
Allo stesso modo, la decisione su quando il percettore inferiore dovrebbe iniziare a richiedere i benefici dipende dalla vita del primo coniuge a morire. I benefici basati sul record del percettore inferiore dureranno solo fino alla morte del primo coniuge.,
Sfortunatamente, le norme di sicurezza sociale approvate nel novembre 2015 significano che solo i nati prima del 1 gennaio 1954 possono richiedere un beneficio sponsale pur continuando a lasciare che il loro beneficio accumuli crediti.
Per i nati il 2 gennaio 1954 o più tardi, ottengono ancora un beneficio dall’avere i benefici di ritardo del percettore più elevati. Semplicemente non saranno in grado di “double-dip” e raccogliere benefici sponsali in attesa fino all’età di 70 anni.
3. Tasse sulla sicurezza sociale
Un altro fattore trascurato da single e marrieds allo stesso modo è l’impatto delle tasse., Il reddito da pensione deve essere considerato al netto delle imposte. Nel libro, “A Social Security Owner’s Manual”, Jim Blankenship, CFP®, fornisce un esempio in cui mostra i risultati al netto delle imposte di prendere la sicurezza sociale in anticipo (e i prelievi dell’IRA in seguito) rispetto a fare l’esatto contrario-il che significa ritardare la sicurezza sociale invece di utilizzare i soldi dell’IRA in anticipo. Questa strategia non funziona per quelli con grandi pensioni, ma, per quelli senza pensione o una piccola pensione, può aiutare il vostro denaro pensione lavorare di più per voi.
4., Non dimenticare il Test Guadagni
Se avete intenzione di lavorare tra l’età 62 e il vostro FRA, quindi attendere fino a quando il vostro FRA per iniziare a prendere benefici. Perché? Perché il test guadagni si colpisce se si continua a raccogliere reddito da lavoro così come le prestazioni di sicurezza sociale prima di raggiungere il vostro FRA. In tal caso, le prestazioni di sicurezza sociale saranno ridotte se i tuoi guadagni totali superano il limite annuale., Se hai alcuni mesi in cui i tuoi guadagni sono abbastanza alti da non essere più considerato “in pensione”, i tuoi benefici potrebbero essere ricalcolati quando raggiungi il tuo FRA-e potrebbero essere necessari da 13 a 14 anni per recuperare l’importo trattenuto.
5. Calcola, quindi Rivendica
Non devi indovinare quando arriva il momento di determinare il momento migliore per prendere le tue prestazioni di sicurezza sociale. Online calcolatrici di sicurezza sociale farà il numero scricchiolio per voi e il vostro coniuge—e vi mostrerà che sostenendo strategia si tradurrà in più benefici a vita per una coppia sposata.,
