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Un tasso di modifica dell’esperienza (EMR) è un moltiplicatore che le compagnie di assicurazione usano per aiutare a impostare i premi di compensazione dei lavoratori. Gli assicuratori determinano il tuo EMR guardando la storia dei reclami comp dei tuoi lavoratori e il potenziale di lesioni future rispetto agli altri nel tuo settore. Le aziende con EMR inferiori pagano meno per l’assicurazione di compensazione dei loro lavoratori. EMRs comunemente gamma tra 0.48 e 1.00, ma può essere 1.25 o superiore.

È importante controllare i costi di compensazione dei lavoratori mantenendo il controllo sull’EMR., Con la copertura media che costano $1.21 per $100 del libro paga, i datori di lavoro hanno l’opportunità di ridurre i loro premi mantenendo l’EMR sotto 1. Ciò si ottiene meglio avendo forti misure di controllo delle perdite che aiutano a prevenire gli infortuni.

Come funziona il tasso di modifica dell’esperienza

Il tuo EMR confronta le tue perdite con quanto previsto nel tuo settore. La formula per determinare il tuo EMR è complessa ma, essenzialmente, aumenta se hai più crediti rispetto a imprese simili e diminuisce se ne hai meno., Ad esempio, gli elettricisti affrontano un alto tasso di lesioni, ma finché le loro lesioni non sono più frequenti o più gravi di altri elettricisti nel loro stato, i loro EMRS dovrebbero rimanere vicini a 1.0.

Una volta che gli assicuratori conoscono il tuo EMR, lo inseriscono in un’equazione per determinare il premio di compensazione dei tuoi lavoratori:

La formula inizia con un tasso di codice di classe, che è l’importo che ti viene addebitato in base al rischio che tu e i tuoi dipendenti, La maggior parte degli stati utilizza codici di classificazione del lavoro basati su quelli creati dal National Council of Compensation Insurance (NCCI), ma alcuni stati utilizzano il proprio sistema. Il codice di classe viene poi moltiplicato per i costi del libro paga diviso per $100, e che viene moltiplicato per il tasso di modifica esperienza. Il risultato sono i costi di comp dei tuoi ultimi lavoratori.

Come il tasso di modifica dell’esperienza influisce sui costi di comp dei lavoratori

Il tasso di modifica dell’esperienza influisce sui costi di comp dei lavoratori perché è un moltiplicatore applicato al tasso base. Quando il tasso di base viene moltiplicato per un EMR superiore a 1,0, i costi aumentano. Un EMR inferiore a 1.,0 fa sì che i costi di comp dei tuoi lavoratori diminuiscano.

Se la tua azienda ha avuto più richieste di risarcimento dei lavoratori rispetto alla norma del settore lo scorso anno, dovresti aspettarti che il tuo EMR e i tuoi costi aumentino di conseguenza. Ad esempio, supponiamo che tu abbia originariamente pagato originally 100 per dipendente, all’anno, per l’assicurazione comp dei tuoi lavoratori, ma tali reclami hanno causato il tuo EMR da 1.0 a 1.2. Ora, il costo annuale per lavoratore è di $120 (1,2 EMR x $100 = $120).,

Il tasso di modifica esperienza può salire se si dispone di reclami comp diversi lavoratori o un unico costoso come un lavoratore che ha bisogno di un intervento chirurgico alla schiena ed è stato fuori per mesi. Tuttavia, la formula di valutazione che la maggior parte degli stati usa pone maggiore enfasi sulla frequenza rispetto alla gravità. L’idea è che una grave perdita possa rappresentare un incidente strano, ma più lesioni nel tempo possono indicare protocolli di sicurezza scadenti.

Nuovi datori di lavoro vs datori di lavoro esistenti

Ai nuovi datori di lavoro viene solitamente assegnato un tasso di modifica dell’esperienza di 1.0. Essenzialmente., ciò significa che il loro tasso di codice di classe non viene modificato e l’EMR non ha alcun effetto. Una volta che i datori di lavoro hanno tre anni di storia dei reclami, la maggior parte degli stati regola l’EMR del business, il che significa che il premio comp dei loro lavoratori probabilmente cambierà.

Dopo tre anni, non sei più nuovo, quindi ricevi una valutazione dell’esperienza che influisce sui tuoi costi proprio come gli altri datori di lavoro nel tuo stato. Pochi e infrequenti reclami molto probabilmente causare il tasso di comp dei vostri lavoratori per essere inferiore rispetto alle imprese simili al tuo, e le affermazioni che sono più frequenti, più gravi, o più costosi possono aumentare il vostro EMR sopra 1.,0, con conseguente premi più elevati.

Trovare il tuo EMR

Imprenditori di solito ottengono i loro tassi di modifica esperienza quando ottengono le loro classificazioni libro paga iniziali o dichiarazioni di rinnovo. Ogni compagnia di assicurazione utilizza un formato leggermente diverso, ma tutti lo rivelano a voi dopo il vostro audit premio annuale. Se non riesci a trovare il tuo EMR, chiama il tuo agente di assicurazione per individuarlo all’interno del tuo lavoro di ufficio di rinnovo.,

9 Fattori che influenzano la valutazione dell’esperienza Comp dei lavoratori

Dettagli specifici sulla cronologia dei reclami, come il tipo e il numero di reclami, hanno il maggiore impatto sulla valutazione dell’esperienza. Tuttavia, anche altri fattori, come le leggi statali e le aspettative del settore, possono cambiarlo. Di seguito è riportato un elenco di nove fattori che la maggior parte dei vettori considera quando si calcola il premio di compensazione dei lavoratori.

1. Numero di reclami: le valutazioni di esperienza aumentano o scendono al di sotto di 1.0, a seconda del numero di reclami che hai.,
2. Costi dei sinistri: la maggior parte degli stati considera le controversie di modesta entità che costano meno della franchigia nel determinare l’EMR. Inoltre, le affermazioni solo mediche hanno un impatto limitato sull’EMR.
3. Frequenza dei reclami: più reclami, anche di piccole dimensioni, possono avere un effetto negativo sul tuo EMR.
4. Gravità dei reclami: mentre la maggior parte degli stati attribuisce un peso maggiore alla frequenza, un reclamo enorme può comunque aumentare la valutazione dell’esperienza.
5. Reclami aperti o chiusi: di solito, solo i reclami chiusi influiscono sul tuo EMR., Tuttavia, ottenere reclami archiviati e chiusi rapidamente significa ridurre i costi dei reclami e, in definitiva, un minore impatto sulla valutazione dell’esperienza.
6. Aspettative per l’industria: Il tuo EMR confronta la tua storia di reclami con ciò che altre aziende nella tua esperienza nel settore.
7. Anni di attività: generalmente, le nuove imprese che operano per tre anni o meno iniziano con un tasso di modifica dell’esperienza di 1.0.
8. Minimi di stato: alcuni stati applicano solo una valutazione di esperienza a determinati datori di lavoro., Ad esempio, le aziende dell’Oregon si qualificano per un EMR se hanno pagato i premi comp dei lavoratori di $2.500 per due anni o 5 5.000 per un anno.
9. Dimensione del datore di lavoro: i datori di lavoro più grandi ricevono spesso modificatori di esperienza in base all’esperienza dei reclami della propria azienda senza incorporare perdite medie statali.

Per quanto tempo i reclami influiscono sulle valutazioni dell’esperienza?

Le compagnie di assicurazione lavorano su un ciclo di sinistri rotanti da tre a quattro anni, il che significa che i sinistri rimangono con le polizze di anno in anno e in genere cadono nel quarto anno. I nuovi sinistri sono incorporati nel ciclo dei sinistri man mano che si verificano., Una società che è completamente senza reclami per tre anni in genere vede riduzioni dei tassi di modifica dell’esperienza.

I proprietari di aziende vogliono che i reclami siano fuori dal ciclo triennale il prima possibile, motivo per cui è importante segnalare tempestivamente i reclami. Prima il reclamo viene archiviato e chiuso, prima cadrà dai libri EMR. Questo può aiutare a riportare i tassi verso il basso prima che poi.

Considerazioni sul settore delle costruzioni

Controllare l’EMR in edilizia è imperativo., I dipendenti sono costantemente in scenari ad alto rischio a causa del lavoro manuale, altezze pericolose e attrezzature pesanti. Oltre alle preoccupazioni per i premi assicurativi elevati, gli appaltatori dovrebbero notare che i governi – e molte aziende private-non funzioneranno con aziende con valutazioni di esperienza superiori a un certo numero. Essere al di sopra del massimo EMR mantiene un appaltatore di ottenere contratti lucrativi.

In definitiva, c’è un sacco di incentivi per limitare i crediti e mantenere un EMR inferiore nel settore delle costruzioni., Mentre i datori di lavoro non possono impedire che ogni infortunio accada, possono mettere in atto una serie di standard di sicurezza e creare una cultura della sicurezza che limita gli infortuni.

Come migliorare il tasso di modifica esperienza

Migliorare il tasso di modifica esperienza può andare un lungo cammino verso abbassare i costi di assicurazione di compensazione dei lavoratori. I passi che fai ora potrebbero non causare una riduzione immediata, ma possono gettare le basi per costi inferiori e, cosa più importante, una migliore sicurezza.,

Rendi la sicurezza una priorità assoluta

Ridurre gli incidenti è essenziale per ridurre al minimo le richieste di risarcimento dei lavoratori e migliorare il tuo EMR. Anche le modifiche economiche alle pratiche aziendali, come le ispezioni mensili o settimanali delle strutture e dei veicoli, possono ridurre gli incidenti. Molti proprietari di piccole imprese creano comitati di sicurezza e addestrano regolarmente i dipendenti su come evitare lesioni e cosa fare se ce n’è uno per aiutare a prevenire le perdite.

I programmi di sicurezza possono ridurre il tuo EMR se riducono il numero di reclami che file., Alcuni assicuratori richiedono agli assicurati di impostare programmi di sicurezza e possono dare crediti premium alle aziende che li hanno. Programmi di formazione più completi spesso ricevono crediti più grandi. A seconda del vostro stato, si può guadagnare uno sconto o un credito premium per l’attuazione di un piano di sicurezza formale. Poiché lo stato emette gli sconti, i vettori devono offrire lo sconto se si soddisfano i requisiti specifici dello stato.

Molti appaltatori e imprese di costruzione hanno quelli che vengono chiamati incontri “toolbox”. Si tratta di incontri settimanali che coprono i maggiori rischi in base al lavoro della settimana., Questo potrebbe essere lavorare con trincee una settimana e passare a trattare con impalcature la prossima. Questi incontri servono come promemoria del protocollo di sicurezza per aiutare a mantenere i dipendenti concentrati e sicuri.

Considera una politica sensibile alle perdite

Le compagnie assicurative hanno due metodi per valutare le politiche di comp dei lavoratori: costo garantito e perdita sensibile. Politiche di costo garantito sono ciò che si pensa in genere quando si pensa di assicurazione. Si paga un premio fisso, e tutti i vostri trasferimenti di rischio al vostro assicuratore.

Le politiche sensibili alle perdite, come un dividendo comp dei lavoratori o un piccolo piano deducibile, sono diverse. Mantieni parte del rischio, ma il tuo premio finale riflette le tue perdite effettive durante la vita della polizza., Questo adeguamento può ridurre i premi che si paga in modo significativo mentre si incentiva a migliorare la sicurezza.

Impostare un piano di ritorno al lavoro

Ottenere feriti, disabili, o dipendenti malati tornare al lavoro rapidamente una volta che il loro medico li rilascia può aiutare a ridurre la valutazione esperienza, ma ci vuole un po ‘ di accortezza. I piani di ritorno al lavoro in genere richiedono modifiche di lavoro specifiche per la posizione del lavoratore ferito e possono includere la riorganizzazione della propria postazione di lavoro o la modifica delle proprie attività quotidiane., Inoltre, è necessario identificare le funzioni essenziali che il dipendente deve essere in grado di eseguire prima di tornare al lavoro, bilanciando i requisiti legali delineati nell’Americans with Disabilities Act (ADA).

Sono molte priorità concorrenti da coordinare, quindi la maggior parte dei datori di lavoro cerca aiuto. Fortunatamente, molti assicuratori e le commissioni di compensazione dei lavoratori offrono assistenza nella creazione di programmi di ritorno al lavoro. L’Office of Disability Employment Policy ha anche un toolkit di ritorno al lavoro che è una grande risorsa per capire come trattenere i dipendenti feriti.,

Chiedi al tuo agente di parlare con il Sottoscrittore

Potresti essere in grado di ottenere una pausa sul tuo EMR se ti trovi in una situazione unica. Ad esempio, supponiamo che tu abbia ereditato un’attività da un membro della famiglia che ha una valutazione esperienza di 0,75. Tuttavia, ora che l’azienda è a tuo nome e ha un nuovo numero di identificazione del datore di lavoro, è trattata come una nuova attività e assegnato un EMR di 1.0.

In tal caso, dovresti chiedere al tuo agente di contattare il sottoscrittore, il dipendente della compagnia assicurativa che valuta il potenziale di perdita della tua attività, per vedere se riesci a mantenere il vecchio EMR., Il sottoscrittore potrebbe essere in grado di aiutarti, ma molto probabilmente vorrà sapere quali misure stai prendendo per mantenere il record di sicurezza del proprietario precedente e affrontare eventuali nuovi rischi.

Linea di fondo

Quando si tratta di loro tasso di modifica esperienza, ci sono molte cose che un imprenditore può controllare. La linea di fondo è quello di impostare le pratiche di sicurezza per il vostro business e mantenere i reclami al minimo, sia in frequenza e la gravità in modo da poter mantenere una valutazione bassa esperienza e mantenere i costi verso il basso.