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調整可能なレートモーゲージ

調整可能なレートモーゲージの金利は可変レートです。 ARMの初期金利は、同等の固定金利ローンの市場金利を下回って設定され、時間が経つにつれてレートが上昇します。 腕が十分に長く握られれば、金利は固定金利の貸付け金のための行く率を越える。,

アームは、初期金利が一定のままである一定の期間を有し、その後、金利は事前に配置された頻度で調整される。 固定金利の期間はかなり変わることができます—どこでも一ヶ月から10年まで;短い調整期間は、一般的に低い初期金利を運びます。 最初の期間の後、ローンはリセットされ、現在の市場金利に基づいて新しい金利があることを意味します。 これは、次の年であってもよい次のリセットまでのレートです。,

ARM用語

Armは固定金利ローンよりもはるかに複雑なため、賛否両論を調べるには、いくつかの基本的な用語を理解する必要があります。 ここでは、借り手が腕を選択する前に知っておく必要があるいくつかの概念があります。

• 調整頻度：これは、金利調整間の時間を指します（例えば、毎月、年).
• 調整指数：金利調整はベンチマークに結びついています。 時には、これは預金証書や財務省の手形などの資産の種類の金利です。, また、ファンドのコスト指数やロンドン銀行間提供レート（LIBOR）などの特定の指数でもあります。 Li>
• マージン：あなたはあなたのローンに署名するとき、あなたは調整指数よりも高い一定の割合であるレートを支払うことに同意します。 たとえば、あなたの調整可能なレートは、一年間のT-ビルプラス2％のレートであってもよいです。 その余分な2％は、マージンと呼ばれています。
• キャップ：これは、金利が各調整期間を増加させることができる量の制限を指します。 いくつかの腕はまた、毎月の総支払いにキャップを提供して, また、負の償却ローンとして知られているこれらの融資は、低い支払いを維持します。 未払い利息は元本の一部となります。 住宅ローンを支払うの年後、あなたのプリンシパルは、あなたが最初に借りた量よりも大きいかもしれない。
• 天井：これは、調整可能な金利がローンの期間中になることが許可されていることが最も高いです。

ARMの最大の利点は、少なくとも最初の三、五、または七年のために、固定金利の住宅ローンよりもかなり安いということです。, 低い最初の支払が頻繁に借り手がより大きい貸付け金のために修飾することを可能にし、落下金利環境で、借り手が抵当の財政を再建する必要性なしでより低い金利(およびより低い支払を)楽しむことを可能にするので腕はまた魅力的である。

腕を選ぶ借り手は、彼または彼女のコストが上昇する可能性があり、その後、最大七年のために月に数百ドルを節約することができます。 新しいレートは、最初の市場レートではなく、市場レートに基づいています。, あなたは非常に幸運なら、それはレートリセット時に市場レートがどのようなものであるかに応じて低いかもしれません。

ただし、アームはいくつかの重要な欠点をもたらす可能性があります。 腕で、あなたの毎月の支払いは、ローンの寿命にわたって頻繁に変更することがあります。 あなたは大規模なローンを取る場合、あなたは金利が上昇するときにトラブルになる可能性があります：いくつかの腕は、金利がほぼわずか数年で倍になるように構成されています。 (多くのために、調節可能な率の抵当を見なさい:金利が上がると何が起こるか)。,

確かに、調整可能な金利の住宅ローンは、差し押さえと空売りの時代を迎えた2008年のサブプライム住宅ローンのメルトダウン後、多くのファイナンシャル しかしながら、これに対してアメリカ軍は大きな打撃を受けた。 幸いなことに、それ以来、住宅バブルを世界的な金融危機に変えた監督を高めるために、政府の規制や法律が制定されています。 消費者金融保護局（CFPB）は、消費者を傷つける略奪的な住宅ローンの慣行を防止してきました。, 貸し手は彼らのローンを返済する可能性がある借り手に融資しています。

どのローンがあなたにぴったりですか？

住宅ローンを選択するときは、幅広い個人的な要因を考慮し、刻々と変化する市場の経済的現実とバランスをとる必要があります。 個人の個人的な財政は、多くの場合、事前と下落の期間を経験し、金利が上昇し、下落し、経済の強さはワックスと衰退します。, これらの要因の文脈にあなたの貸付け金の選択を置くためには、次の質問を考慮しなさい:

• 住宅ローンの支払いはいかに大きいですか今日余裕が
• 金利が上昇した場合、あなたはまだ腕を買う余裕ができますか？li>
• あなたはどのくらいの期間、プロパティに住むつもりですか？
• 金利はどの方向に向かっていますか、その傾向は続くと予想していますか？

ARMを検討している場合は、数値を実行して最悪のシナリオを決定する必要があります。, 住宅ローンが将来的に最大キャップにリセットされた場合、あなたはまだそれを買う余裕ができる場合は、腕は毎月あなたにお金を節約します。 理想的には、リセットが発生したときに総ローンが小さくなり、さらにコストを下げるように、毎月余分な元本支払いを行うために固定金利の住宅ローンに比べて貯蓄を使用する必要があります。

金利が高く、下落すると予想される場合、特定のレートにロックされていないため、アームはドロップを利用できるようにします。, 金利が上昇しているか、安定した、予測可能な支払いがあなたにとって重要である場合は、固定金利の住宅ローンが行く方法かもしれません。

腕のための候補者

短期住宅

近い将来の低支払いがあなたの主な要件である場合、またはあなたが率が上昇するのに十分な長さのプロパティに住むことを計画していない場合、腕は優れた選択肢であるかもしれません。 先に述べたように、腕の固定金利の期間は、腕がそれ以上のために彼らの家を維持することを計画している人々のために意味をなさないかもしれない, しかし、あなたが短い期間内に移動しようとしていることを知っている、またはあなたが今後数十年のために家にしがみつくことを計画していない

金利環境は、金利3.5％の五年間の腕を取り出すことができることを意味します。 30年の固定金利の住宅ローンは、比較して、あなたに4.25％の金利を与えるでしょう。 あなたは五年間の腕のリセットの前に移動する予定の場合は、関心にたくさんのお金を節約しようとしています。, 一方、最終的にあなたの貸付け金が調節するとき率がより高ければ特に家により長くとどまることにすれば、抵当は固定率の貸付け金が持っているより多くを要することを行っている。 しかし、あなたが家族を始めたら、より大きな家へのアップグレードに目を向けて家を購入している場合—またはあなたが仕事のために移転すると思う—

バンプアップ*イン*インカム稼ぎ手

安定した収入を持っているが、それが劇的に増加することを期待していない人々のために、固定金利の住宅ローンは、より理にかなっています。, しかし、あなたの収入の増加を見ることを期待する場合は、腕を持って行くことは、長期的に多くの関心を払うことからあなたを救うことができます。

あなたの最初の家を探していて、医学または法律学校を卒業したか、MBAを取得したとしましょう。 チャンスは、あなたが今後数年間でより多くを獲得しようとしているし、あなたのローンがより高いレートに調整するときに増加した支払いを余裕が その場合、腕があなたのために働くでしょう。, 別のシナリオでは、特定の年齢で信託からお金を受け取ることを期待している場合は、同じ年にリセットされた腕を得ることができます。

ペイイットオフタイプ

調整可能な金利の住宅ローンを取ることは、新しい金利が始まる前にローンを返済する現金を持っている、または持っていることになります住宅ローンの借り手にとって非常に魅力的です。 それはアメリカ人の大半が含まれていませんが、それをやってのけることが可能かもしれない状況があります。

ある家を購入し、同時に別の家を販売している借り手を取ります。, その人は、古いものが契約している間に新しい家を購入することを余儀なくされる可能性があり、その結果、一または二年間の腕を取り出します。 借り手が販売からの収入を持っていると、彼または彼女は家の販売からの収入と腕を完済するために好転することができます。

ARMが理にかなっている別の状況は、毎月の支払いをリセットする前に支払うのに十分な額だけ加速する余裕があるかどうかです。, 人生が起こるので、この戦略を採用することは危険なことができ、あなたが病気になったり、仕事を失ったり、ボイラーが行ったりすると、もはやオプションではないかもしれませんが、加速された支払いをする余裕があります。

ボトムライン

選択したローンの種類にかかわらず、慎重に選択すると、コストのかかるミスを避けるのに役立ちます。 一つのことは確かです：低い毎月の支払いは、その夢の家を買う余裕がある唯一の方法であるため、腕に行ってはいけません。 あなたはリセット時に同様のレートを得ることができますが、それは深刻なギャンブルです。, 代わりに、より小さな値札で家を探す方が賢明です。

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