あなたがリバースモーゲージについて知っておく必要があるすべて|Bankrate

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リバースモーゲージは、62歳以上の住宅所有者逆の抵当と、彼らの家をあからさまに所有する自家所有者—または少なくともから引くべきかなりの公平がある—家を去るまでそれを返済しないで彼らの公平の部分を引き出すことができる。,

あなたは誰もが彼らが完済するために懸命に働いた家に対して借りたいと思う理由を疑問に思うかもしれません。ここに逆の抵当がいかに働くかあり、どんな自家所有者を考慮する知る必要がある。

リバースモーゲージとは何ですか？
リバースモーゲージはどのように機能しますか？li>
リバースモーゲージは何のために使用することができますか？
リバースモーゲージの要件
リバースモーゲージの種類
リバースモーゲージからどのくらいのお金を得ることができますか？
リバースモーゲージの費用はいくらですか？
リバースモーゲージの長所と短所
リバースモーゲージは良いアイデアですか？,
リバースモーゲージに代わるもの
リバースモーゲージ詐欺を避ける方法

リバースモーゲージとは何ですか？

リバースモーゲージは、住宅所有者の年齢62歳以上、通常は住宅ローンを完済した人が、自宅の株式の一部を非課税所得として借りることができるローン住宅所有者が貸し手に支払いを行う通常の住宅ローンとは異なり、リバースモーゲージでは、貸し手は住宅所有者に支払います。,

この種の住宅ローンを選ぶ住宅所有者は、毎月の支払いを持っていないし、彼らの家を販売する必要はありません（言い換えれば、彼らはそれに住み続けることができます）が、借り手が死ぬときにローンを返済しなければなりません、永久に移動したり、家を販売しています。

リバースモーゲージの最も人気のあるタイプの一つは、連邦政府によって支持されているホームエクイティ変換モーゲージ（HECM）です。

リバースモーゲージはどのように機能しますか？,

実際にはリバースモーゲージの概念にもかかわらず、資格のある住宅所有者は、住宅ローンが完済されていても、家の価値全体を借りることができない

住宅所有者が借りることができる金額は、元本限度額として知られており、最も若い借り手または適格な非借入配偶者の年齢、現在の金利、HECM住宅ローンの制限（765,600ドル2020）および家の価値に基づいて異なります。

住宅所有者は、彼らが古いほど、より多くのプロパティが価値があり、金利が低い、より高い元本限度を受け取る可能性があります。, 借り手が可変レートHECMを持っている場合、量が増加する可能性があります。,ul>

少なくとも一つの借り手が彼らの主な住居としてプロパティに住んでいる提供する等しい毎月の支払い

一定の期間のための等しい月額支払い

それがなくなるまでアクセスすることができるクレジットライン

あなたが家に住んでいる限りのためのクレジットラインと固定月額支払いの組み合わせ

クレジットラインと設定された時間のための固定月額支払いの組み合わせ

固定金利でhecmを選択すると、一方で、あなたは、単一支払い、一括払いを受け取ることになります。,

リバースモーゲージの利息は毎月発生し、固定資産税、住宅所有者保険、および家の維持管理を支払い続けるためには十分な収入が必要です。

逆の抵当は何のために使用することができますか？,

退職所得を補う、必要な家の修理の費用をカバーするか、またはポケットの医療費を支払うことは、ブルースMcClary、信用の勧めることのための国民財団のためのスポークスマンに従って逆の抵当の収入の共通および受諾可能な使用である。

“定期的な収入や利用可能な貯蓄が費用をカバーするには不十分であるそれぞれの状況では、リバースモーゲージは、クレジットや他のより高価なローンの高,

リバースモーゲージの要件

リバースモーゲージの対象となるには、プライマリ住宅所有者は62歳以上でなければなりません。ただし、配偶者が62未満の場合は、他の適格基準を満たしている場合は、まだ逆の住宅ローンを取得することができるかもしれません。例えば：

あなたはあからさまにあなたの家を所有しているか、あなたがに対して借りたい単一の主要先取特権を持っている必要があります。li>
あなたが持っている既存の住宅ローンは、あなたの逆の住宅ローンからの収入を使用して完済する必要があります。
あなたはあなたの主な住居として家に住んでいる必要があります。,
固定資産税、住宅所有者保険、および住宅所有者協会の会費などのその他の義務的な法的義務については、最新のままでなければなりません。
HUDで承認されたカウンセラーが主導する消費者情報セッションに参加する必要があります。
あなたはあなたの財産を維持し、良好な状態でそれを維持する必要があります。
あなたの家は、一戸建ての家、四単位までのマルチユニットプロパティ、月1976年以降に建てられた製造された家、マンションやタウンハウスでなければ,

“高齢者は、あまりにも早く資金が不足しないようにし、税金や保険が合意どおりに支払われるようにするために、慎重に予算編成することにより、ローンを最大限に活用するように注意する必要があります”とMcClaryは注意してください。

リバースモーゲージの種類は何ですか？

リバースモーゲージにはさまざまな種類があり、それぞれが異なる金融ニーズに合っています。

ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）–リバースモーゲージの最も人気のあるタイプは、これらの連邦政府の被保険者の住宅ローンは、通常、より高い先行, 広く利用可能ですが、HECMsは連邦住宅管理（FHA）承認の貸し手によってのみ提供され、閉じる前に、すべての借り手はHUD承認のカウンセリングを受けなけれ
独自のリバースモーゲージ–これは政府によって裏付けられていない民間ローンです。特により高価値の家があれば普通このタイプの逆の抵当からより大きい貸付け金の前進を受け取ることができる。
単一目的リバースモーゲージ-この住宅ローンは、他の二つほど一般的ではなく、通常、非営利団体や州および地方政府機関によって提供されています。, 借り手はハンディキャップ入手しやすい改造のような一つの特定の目的を、カバーするのに(大いにより少しの量のため普通である)貸付け金を、説明するジャッキー Boies、お金管理インターナショナル、砂糖の土地、テキサスで基づく非営利債務のカウンセラーのための住宅および破産サービスの上級取締役を説明する。li>

あなたは逆の住宅ローンからどのくらいのお金を得ることができますか？,

リバースモーゲージから得ることができるお金の量は、あなたの家の現在の市場価値、あなたの年齢、現在の金利、リバースモーゲージの種類、その関連コストとあなたの財務評価など、Boiesによると、いくつかの要因に依存します。

あなたが受け取る金額は、家に他の住宅ローンや先取特権がある場合にも影響を受けます。例えば、ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）、または税の先取特権または判断からのバランスがある場合、それらは最初に,

“リバースモーゲージの種類にかかわらず、あなたの家の完全な価値を受け取ることを期待すべきではありません”とBoies氏は言います。 “代わりに、あなたはその値の割合を得るでしょう。”

リバースモーゲージはどのくらいの費用がかかりますか？

逆の抵当のための閉鎖の費用は安くないが、hecmの抵当の大半は自家所有者が貸付け金に費用を転がすことを可能にする従ってお金をupfront しかしこれをすることは貸付け金を通してあなたに利用できる資金の量を減らす。,

HUDによると、HECMの手数料と料金の内訳は次のとおりです。

住宅ローン保険料（MIP）–決算時に2％の初期MIPと、貸出残高の0.5％に等しい年間MIPがあります。 MIPは貸付け金に融資することができます。
オリジネーション料金–あなたのHECMローンを処理するために、貸し手は$2,500またはあなたの家の価値の最初の$200,000の1パーセントに加えて$200,000以上の量料金は$6,000で上限があります。,
サービス料–貸し手は、ローンの寿命のためにあなたのHECMを維持し、監視するために月額料金を請求することができます。毎月のサービス料は、固定金利または毎年調整率で融資のための$30を超えることはできません,または$35レートが毎月調整されている場合.
第三者手数料-第三者は、鑑定および家の検査、信用調査、タイトル検索およびタイトル保険、または録音料など、独自の手数料も請求することができ

リバースモーゲージの金利は高くなる傾向があり、コストも増えることに注意してください。, 料金は、貸し手、クレジットスコアおよびその他の要因によって異なります。

リバースモーゲージの長所と短所

あなたのホームエクイティに対する借入は生活費のための現金を解放することができますが、住宅ローンの保険料ここに逆の抵当の利点そして不利な点はある。,li>

Cons

借り手は、家を維持し、固定資産税や住宅所有者保険を支払う必要があります
リバースモーゲージは、退職資金の主要な源である可能性がありますあなたの家の株式に対して借りるためにあなたを強制します
手数料およびその他の閉鎖費用は高くすることができます
手数料およびその他の閉鎖費用は高くすることができます
手数料およびその他の閉鎖費用は高くすることができます
手数料およびその他の閉鎖費用は高くすることができます
利用可能な現金の量

リバースモーゲージは良いアイデアですか？,

リバースモーゲージは、退職年の間に追加の収入を探している住宅所有者の助けになることができ、多くは、社会保障やその他の収入を補うために資金

リバースモーゲージからお金を受け取るための柔軟な方法もあります：一括払い、毎月の支払い、クレジットラインまたは組み合わせ。

さらに、家の価値が高く評価され、リバースモーゲージローン残高よりも価値がある場合、あなたまたはあなたの相続人は違いを受け取ることができる、Boies,

反対は、しかし、問題を提起することができます：バランスが家の価値を超えた場合、あなたまたはあなたの相続人は、抵当流れまたはそうでなければ、貸し手に戻って家の所有権を与える必要があるかもしれません。

借り手と一緒に家に住んでいる他の人を含む潜在的な合併症もあり、借り手が死んだ場合、それらに何が起こるかもしれません。プロパティを継承する家族のメンバーは、借り手が死亡したときにローン残高を管理するために必要なものの詳細に細心の注意を払うことになります。,

“家族がそのような状況で家を所有することを可能にする規定がありますが、彼らは自分のお金でローンを返済するか、負っているものをカバーする抵

さらに、すべての逆の住宅ローンの貸方が高圧販売の作戦を使用する間、何人かは借り手を引き付けるのにそれらを使用する。

“融資契約に署名する前に勧める逆の抵当を提供する非営利代理店から指導を受け取ることは最もよい常に”McClary推薦する。, “信頼できる、独立した資源から事実を得ないで名声のスポークスマンか販売代理店からの助言を取ることはあなたの状況のために最もよくないかもしれない主要な財政の責任を残すことができる。”

逆の抵当への代わり

逆の抵当を取ることで販売されなければ、選択を有する。実際には、まだ62ではない場合（理想的にはすぐに62を回していない）、ホームエクイティローンまたはHELOCはおそらくより良いオプションです。,

これらのローンの両方は、貸し手が80パーセントにあなたの家の価値の85パーセントに量を制限し、ホームエクィティローンでは、毎月の支払いを行う必要がありますが、あなたの家の株式に対して借りることができます。（HELOCでは、クレジットラインの引き分け期間が満了すると支払いが必要になります。ホーム-エクィティの貸付け金およびHELOCsのための閉鎖の費用そして金利はまた逆の抵当と見つけるものをよりかなり低くがちである。,

別にホームエクイティローンから、あなたも考慮することができます：

カット費用–裁量費用をトリミングすることは、あなたの家の長期的に滞在することができます。必要な手形の助けを必要としたら、燃料の支払、公共料金および必要な家修理と助けられるかもしれないローカル援助組織(コミュニティ生活のための
小型化–あなたが移動することができ、喜んでしている場合は、あなたの家を販売し、小さく、安価なものに移動すると、あなたの既存の家の株式へのアクセスを与えることができます。, あなたは現金で別の家のために支払うか、他の債務を完済するために販売の収入を使用することができます。
借り換え–あなたはまだあなたの住宅ローンを完済していない場合は、あなたの毎月の支払いを下げ、違いを解放するためにローンの借り換えに見るこしかし、これらはあなたの退職年にあなたの財政にどのように影響するかを確認するために、閉鎖費用と新しい融資条件を比較検討することを確認,

リバースモーゲージ詐欺を回避する方法

あなたはリバースモーゲージのために買い物をし、あなたのオプションを検討するように、最も一般的なリバースモーゲージ詐欺の二つに目を光らせてある：

請負業者”ローン”–いくつかの請負業者は、ホームセンターサービスを売り込むときにリバースモーゲージを取得するために説得しようとします。
Veteran”loans”-退役軍人省（VA）はリバースモーゲージを提供していませんが、借り手を引き付けるための手数料のないリバースモーゲージなど、退役軍人向けの特別なお得な情報を約束する広告が表示される場合があります。,

リバースモーゲージ詐欺を避けるための最良の方法は、注意して警戒することです。たとえば、個人または企業が契約に署名するように圧力をかけている場合、それはおそらく赤い旗です。

ボトムライン

リバースモーゲージは、退職時の収入を補うか、家の改修や医療費のようなその他の費用を支払うために、古い住宅所有者のためのどのくらいのお金を受け取ることができ、住宅所有者が良い地位に残るために何をしなければならないか、ローンのこの種を利用することができま,

それは逆の抵当に託す前にHUD公認のカウンセラーと話すことを最もよい(hecmを得るために見れば要求される)。相談者で概要を是非、このような貸出に及ぼす影響にご相続人がきまっていくことになります。 FHA承認の貸し手またはHUD承認のカウンセリング機関を見つけるには、HUDのオンラインロケータを訪問するか、800-569-4287でHUDの住宅カウンセリングラインを呼び出すことができます。

詳細はこちら：

ホームエクイティローン、HELOCまたはリバースモーゲージ：どちらがあなたのために右ですか？,
どのくらいのホームエクイティ私は住宅ローンの借り換えのために必要ですか？
リバースモーゲージの長所と短所

Good Mood