Uma das mais importantes decisões de investimento que alguém faz é como ele ou ela vai sobre criação de sua alocação de ativos. Este é o processo pelo qual você quebra sua carteira de investimentos com base em ações, títulos e dinheiro. A sua idade e tolerância ao risco influenciarão largamente esta decisão. Neste artigo, vamos explorar formas comuns que você pode reequilibrar sua alocação de ativos com base na idade., Mas sempre que você está tomando decisões sérias de investimento e planejamento de aposentadoria, é importante encontrar um consultor financeiro que pode ajudá-lo a desenvolver uma estratégia personalizada.
The 100 Rule
One common asset allocation rule of thumb has been dubbed The 100 Rule. Ele simplesmente afirma que você deve pegar o número 100 e subtrair a sua idade. O resultado deve ser a percentagem do seu portfólio que você dedica a ações como ações.se tiver 25 anos, esta regra sugere que deve investir 75% do seu dinheiro em acções. E se tiveres 75 anos, devias investir 25% em acções., A razão por trás deste método é que os jovens têm horizontes temporais mais longos para enfrentar tempestades no mercado de ações. Em teoria, eles seriam seguros para investir pesadamente em títulos orientados para o crescimento como ações. Historicamente, as acções ultrapassaram outros tipos de activos a longo prazo.mas se estiver a aproximar-se ou a reformar-se, precisa do seu dinheiro mais cedo. Assim, pode fazer mais sentido investir mais fortemente em títulos como os investimentos de rendimento fixo que são geralmente considerados “seguros”.”Dizemos isso de ânimo leve, pois qualquer investimento acarreta algum risco. Mas exemplos incluem o seguinte.,
- Alto grau de títulos
- Tesouro
- Fundos do Mercado monetário
- Dinheiro
- Contas de Poupança
- Contas do Mercado monetário
- Certificado de depósito (CD)
no Entanto, muitos investidores acreditam que certos fatores significam A 100 Regra precisa de um pouco de sensibilidade. Por exemplo, as pessoas vivem mais tempo — especialmente as mulheres. De facto, a administração da Segurança Social informou recentemente que a média de mulheres de 65 anos pode esperar viver até aos 86,6 anos.por isso, uma maior esperança de vida significa mais dinheiro para financiar uma reforma confortável., Teoricamente, no entanto, isso também significa que você tem mais tempo para riscos de estômago no mercado de ações. Como resultado, alguns investidores mudaram a regra dos 100 para a regra dos 110. Aqueles com maiores apetites pelo risco optam pela regra dos 120. Ambas as modificações significam que você deve dedicar uma maior porcentagem de seus investimentos em ações ao longo de sua vida.de facto, algumas das principais empresas de fundos estão a adoptar esta noção à medida que constroem os seus fundos com data-alvo (TDF). Também conhecidos como fundos do ciclo de vida, estes empregam outra estratégia para projetar sua alocação de ativos por idade.,
Target-Date Funds (TDFs)
Se tiver uma conta de 401(k), poderá já ser investido num TDF. Estes estão entre as opções padrão mais comuns em menus de investimento 401(k). Mas você pode investir em um através da maioria das grandes empresas de fundos.eis como funcionam. O TDFs basicamente faz o trabalho de adivinhação para ti. Eles mudam automaticamente suas alocações de ativos para investir mais pesadamente em títulos menos arriscados à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria. Eles geralmente são nomeados após o ano de sua aposentadoria esperada., Você pode pensar neles como as 100 ou 120 regras sobre piloto automático.
no entanto, não são criados dois TDFs iguais. Dois TDF nomeados após o mesmo ano de aposentadoria esperado e gerenciado por diferentes empresas podem ter drasticamente diferentes alocações de ativos e caminhos deslizantes. Por isso, é importante investir num que reflicta mais de perto a sua tolerância ao risco.com isso dito, é importante lembrar que estas “regras” são diretrizes gerais. Eles devem servir como pontos de partida para como você pode querer quebrar a sua alocação de ativos. Você deve considerar vários outros fatores também.,
o que pode afectar a minha afectação de activos?
a sua tolerância ao risco é um factor crucial para determinar a afectação correcta dos activos. Se o seu é muito baixo, então você pode querer investir conservadoramente até que você tenha desenvolvido um apetite. Se você não tem certeza de onde está, você pode usar a nossa calculadora de alocação de ativos. Dá-lhe um vislumbre de uma potencial alocação de ativos com base na sua tolerância ao risco.além disso, deve também examinar seriamente a sua saúde. Os custos de saúde estão a aumentar em todos os aspectos., Mas se você não está mantendo um estilo de vida saudável agora, você pode esperar algumas contas médicas pesadas quando você está perto ou na aposentadoria. Uma maneira de começar a economizar para futuros custos médicos agora é investir em uma conta de poupança de saúde (HSA). Você precisa juntá-lo com um plano de saúde elegível de alta dedutível (HDHP). Mas estes oferecem alguns benefícios fiscais e de poupança sérios. Eles fornecem as seguintes vantagens.,contribuições antes de impostos que reduzem o seu rendimento tributável sobre o seu investimento, levantamentos isentos de impostos para despesas de saúde qualificadas, contribuições máximas elevadas da HSA, mais, pode abrir uma na maioria dos grandes bancos. Algumas empresas de investimento também oferecem HSAs que investem em fundos de investimento e outros títulos. De facto, alguns investidores consideram as HSAs como componentes eficazes de uma estratégia global de planeamento da reforma.,
The Takeaway
definir uma afectação de activos com base na sua idade é uma forma inteligente de começar a planear a sua reforma ou a sua riqueza Imobiliária. Mas não há uma estratégia de tamanho único. De um modo geral, a maioria dos investidores acredita que você deve investir mais do seu dinheiro em ações orientadas para o crescimento como ações quando você é mais jovem. Mas à medida que você atinge seus anos de ouro, você deve gradualmente reduzir a sua exposição a ações e mudar de engrenagens para investimentos de renda fixa. Mais uma vez, estes são apenas ponteiros., Sua alocação de bens pessoais depende de fatores como eles se aplicam apenas a você. Estes incluem a sua tolerância ao risco, renda atual, estilo de vida, saúde e muito mais.
dicas sobre o planeamento da Reforma
- Não importa a sua idade, nunca é demasiado tarde para começar a poupar. Se tiver a sorte de ter um, deve investir o máximo possível num 401(k) patrocinado pelo empregador. Mas se não o fizer, pode sempre abrir uma conta de reforma individual tradicional (IRA) ou um Roth IRA.,
- Se você não sabe quanto você deve estar economizando, você pode usar a nossa calculadora de aposentadoria para descobrir quanto você deve estar se livrando para financiar uma aposentadoria confortável. Além disso, fizemos uma calculadora 401(k) e uma calculadora da Segurança Social.uma das melhores decisões que você pode tomar ao planejar a aposentadoria ou determinar sua alocação de ativos é trabalhar com um consultor financeiro. Se estiver interessado, pode usar a nossa ferramenta de correspondência SmartAsset. Liga-o a até três conselheiros financeiros na sua área., Você pode avaliar a sua experiência e até mesmo configurar entrevista através da nossa plataforma antes de decidir qual trabalhar com um.
