Good Mood

como pode ver, os pagamentos efectuados durante os anos iniciais de uma hipoteca consistem principalmente em pagamentos de juros.

a principal vantagem de um empréstimo a taxa fixa é que o mutuário está protegido de aumentos súbitos e potencialmente significativos nos pagamentos de hipotecas mensais se as taxas de juro subirem. Hipotecas de taxa fixa são fáceis de entender e variam pouco de mutuante para mutuante., A desvantagem das hipotecas a taxa fixa é que quando as taxas de juro são elevadas, qualificar para um empréstimo é mais difícil porque os pagamentos são menos acessíveis.

embora a taxa de juros seja fixa, o montante total dos juros que você vai pagar depende do prazo de hipoteca. As instituições de crédito tradicionais oferecem hipotecas a taxa fixa para uma variedade de termos, os mais comuns são 30, 20 e 15 anos.

a hipoteca de 30 anos é a escolha mais popular porque oferece o menor pagamento mensal., No entanto, a compensação por esse baixo pagamento é um custo global significativamente mais elevado, porque a década extra, ou mais, no prazo é dedicado principalmente ao pagamento de juros. Os pagamentos mensais para hipotecas de curto prazo são mais elevados de modo que o capital é reembolsado em um período de tempo mais curto. Além disso, hipotecas de curto prazo oferecem uma taxa de juro mais baixa, o que permite um maior montante de capital reembolsado com cada pagamento de hipoteca. Assim, as hipotecas a curto prazo custam significativamente menos em termos globais. (Para mais, veja compreender a estrutura de pagamento da hipoteca.,)

Taxa Ajustável Hipoteca

A taxa de juro de uma hipoteca de taxa ajustável é uma variável. A taxa de juro inicial de um braço é fixada abaixo da taxa de mercado de um empréstimo de taxa fixa comparável, e depois a taxa aumenta à medida que o tempo passa. Se o braço for mantido por tempo suficiente, a taxa de juro superará a taxa em curso para empréstimos a taxa fixa.,

As armas têm um período de tempo fixo durante o qual a taxa de juro inicial permanece constante, após o que a taxa de juro se ajusta a uma frequência pré-arranjada. O período de taxa fixa pode variar significativamente – entre um mês e 10 anos; os períodos de ajustamento mais curtos geralmente têm taxas de juro iniciais mais baixas. Após o prazo inicial, o empréstimo reinicia, o que significa que há uma nova taxa de juro com base nas taxas de mercado atuais. Esta é então a taxa até o próximo reset, que pode ser o ano seguinte.,

Arms Terminology

ARMs are significantly more complicated than fixed-rate loans, so exploring the pros and cons requires an understanding of some basic terminology. Aqui estão alguns conceitos que os mutuários precisam de conhecer antes de escolher um ramo:

• frequência de ajustamento: isto refere-se ao período de tempo entre os ajustamentos de taxa de juro (por exemplo, mensal, anual, etc.).índices de ajustamento: os ajustamentos de taxas de juro estão ligados a um parâmetro de referência. Por vezes, esta é a taxa de juro de um tipo de activo, tais como certificados de depósito ou bilhetes do Tesouro., Também pode ser um índice específico, como o Índice de custo de fundos ou a taxa interbancária oferecida de Londres (LIBOR). margem
• : quando assina o seu empréstimo, concorda em pagar uma taxa que é uma determinada percentagem mais elevada do que o índice de ajustamento. Por exemplo, sua taxa ajustável pode ser a taxa do T-bill de um ano mais 2%. Esses 2% adicionais são chamados de margem.limite máximo
• : refere-se ao limite do montante que a taxa de juro pode aumentar em cada período de ajustamento. Algumas armas também oferecem limites para o pagamento mensal total., Estes empréstimos, também conhecidos como empréstimos de amortização negativa, mantêm os pagamentos baixos; no entanto, estes pagamentos podem cobrir apenas uma parte dos juros devidos. Os juros não pagos passam a fazer parte do capital. Após anos de pagamento da hipoteca, o seu capital devido pode ser maior do que o montante que você inicialmente pediu emprestado.limite máximo: esta é a taxa de juro ajustável mais elevada que é permitida durante o período de vigência do empréstimo.

A maior vantagem de um braço é que ele é consideravelmente mais barato do que uma hipoteca de taxa fixa, pelo menos para os três primeiros, cinco ou sete anos., As armas também são atraentes porque os seus baixos pagamentos iniciais muitas vezes permitem ao MUTUÁRIO qualificar-se para um empréstimo maior e, em um ambiente de queda-taxa de juros, permitir que o mutuário para desfrutar de taxas de juro mais baixas (e pagamentos mais baixos), sem a necessidade de refinanciar a hipoteca.

um mutuário que escolha um braço pode economizar várias centenas de dólares por mês por até sete anos, após o que os seus custos são susceptíveis de aumentar. A nova taxa basear-se-á nas taxas de mercado e não na taxa inicial inferior à taxa de mercado., Se você tiver muita sorte, pode ser menor dependendo de como as taxas de mercado são no momento do ajuste da taxa.

o braço, no entanto, pode representar algumas desvantagens significativas. Com um braço, o seu pagamento mensal pode mudar frequentemente ao longo da vida do empréstimo. E se você pegar um grande empréstimo, você pode estar em apuros quando as taxas de juros sobem: algumas armas estão estruturadas de modo que as taxas de juros podem quase dobrar em apenas alguns anos. (Para mais, veja a hipoteca de taxa ajustável: O que acontece quando as taxas de juros sobem).,

de fato, hipotecas de taxa ajustável saíram de favor com muitos planejadores financeiros após a fusão hipotecária subprime de 2008, que inaugurou uma era de execuções hipotecárias e vendas curtas. Os mutuários enfrentaram um choque Autocolante quando os braços se ajustaram e os pagamentos subiram. Felizmente, desde então, regulamentos governamentais e legislação foram instituídos para aumentar a supervisão que transformou uma bolha habitacional em uma crise financeira global. O Gabinete de protecção financeira dos consumidores (“Consumer Financial Protection Bureau” – CFPB) tem vindo a impedir práticas de crédito hipotecário predatórias que prejudicam o consumidor., Os mutuantes estão a conceder empréstimos a mutuários susceptíveis de reembolsar os seus empréstimos.