não é segredo que o Roth IRA é uma das minhas formas favoritas de poupar para a reforma.o que há para não amar? Não só você pode desfrutar de ver seus investimentos dentro de um Roth IRA crescer livre de impostos, você também será capaz de tirar esse dinheiro na aposentadoria sem ter que pagar quaisquer impostos sobre o dinheiro. É o melhor de ambos os mundos!
Infelizmente, o IRS diz que os trabalhadores de alta renda não estão autorizados a abrir ou contribuir para um Roth IRA . . . bem, pelo menos não directamente., Para todos os que ganham bem lá fora, há uma maneira de meter o seu dinheiro numa conta Roth. Está na hora de te apresentar à porta traseira do Roth IRA.o que é um backdoor Roth IRA?
um backdoor Roth IRA é uma lacuna conveniente que permite que indivíduos de alta renda para desfrutar de todos os benefícios fiscais que um Roth IRA tem para oferecer, convertendo um IRA tradicional em um Roth IRA.
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com um backdoor Roth, você basicamente começar o dinheiro fora em um IRA tradicional, transferi-lo para um IRA Roth e, em seguida, pagar os impostos que você DEVE sobre esse dinheiro agora para que você possa deixar seus investimentos crescer livre de impostos e desfrutar de levantamentos livres de impostos mais tarde. É simples e perfeitamente legal.existem limites de rendimento estabelecidos pelo IRS destinados a impedir que os trabalhadores com rendimentos elevados se abram e contribuam para um Roth IRA com base no quanto ganham um ano., Em 2020, se você for solteiro e ganhar mais de $139.000 ou casado e ganhar mais de $206.000, então o Tio Sam diz que você não pode abrir ou contribuir para um Roth IRA.1
é por isso que o backdoor Roth IRA é uma grande opção para muitos ganhadores de alta renda que ainda querem desfrutar dos benefícios fiscais que um Roth IRA oferece.
Backdoor Roth IRA: prós e contras
Now, how do you know whether or not it’s worth the trouble of converting your traditional IRA into a Roth IRA?, Há várias coisas que você precisa considerar antes de fazer um backdoor Roth, como quanto você vai precisar pagar em impostos, a fim de converter esses fundos de aposentadoria.
Primeiro, vamos olhar para algumas das principais vantagens de fazer um backdoor Roth IRA:
- Sem limite de renda ou de conversão de limite: Não importa o que o seu rendimento é, todo mundo que ganha uma renda é elegível para uma tradicional IRA que pode ser convertido em um Roth IRA mais tarde. Além disso, se já tens dinheiro dentro de um IRA tradicional existente, podes converter o máximo desse dinheiro num IRA Roth como quiseres.,se converter o seu IRA tradicional em uma Roth, você paga os impostos adiantado e começa a desfrutar de crescimento livre de impostos e levantamentos (uma vez que você atinge a idade 59 1/2). Essas são duas razões muito boas para obter um backdoor Roth!
soa bem, certo? Mas tenho que avisá-lo de frente, que há algumas desvantagens e limitações para fazer um backdoor Roth IRA:
- imposto de Renda: Quando você converter de um tradicional para um Roth IRA, você vai ter que pagar impostos sobre esse dinheiro., Você precisa ter certeza de que você tem o dinheiro na mão para pagar esses impostos de renda—não use dinheiro de seus investimentos para pagar a sua conta de imposto! Fazendo um backdoor Roth IRA vai se sentir como arrancar um Band-Aid—vai doer agora, mas agora que o dinheiro começa a crescer livre de impostos e não tem que pagar impostos sobre esse dinheiro quando você levá-lo em aposentadoria. É uma boa troca!
imites de Contribuição: você não pode investir mais de $6.000 em um IRA a cada ano ($7.000 se você tiver 50 ou mais).,2 mas lembre-se: se você já tem um IRA tradicional, não há limite em quanto você pode converter dessa conta para um IRA Roth a cada ano. Se você já tem 50.000 dólares sentados em um IRA tradicional, por exemplo, você poderia converter todo esse dinheiro de uma vez se você quiser!
How to Create a Backdoor Roth IRA
You might feel intimidated by the idea of doing a backdoor Roth IRA, but the truth is it’s really not that hard to set up. Você pode converter um IRA tradicional em um IRA Roth em apenas alguns passos simples:
Passo 1: investir em um IRA tradicional.,ao contrário de um IRA Roth, não há restrições de renda para um IRA tradicional . . . o que significa que qualquer um pode abrir um IRA tradicional e investir dinheiro nele. Então, o primeiro passo para fazer um backdoor Roth IRA é contribuir para um IRA tradicional que você já tem ou abrir um.se você não tem um IRA tradicional, você pode se conectar com um profissional de investimento que pode ajudá-lo a criar uma conta e escolher os fundos de investimento certos para colocar em seu IRA tradicional.
Passo 2: converter o IRA tradicional em um IRA Roth.,uma vez que você tem dinheiro investido em seu IRA tradicional, a próxima coisa que você tem que fazer é converter esses fundos em um IRA Roth. Existem três maneiras de fazer isso:
- Rollover: neste cenário, você vai receber um cheque de seu provedor IRA e você terá que depositar esse dinheiro em uma conta Roth no prazo de 60 dias. Fazer um backdoor Roth desta forma é arriscado, porque se você se esquecer de depositar esse dinheiro por qualquer razão, você terá que pagar uma penalidade de levantamento em cima dos impostos que você deve. Eu recomendaria fazer uma das seguintes transferências em vez disso.,
- Administrador-para-administrador de transferência: Se você tem o seu tradicional e Roth IRAs em diferentes instituições financeiras (ou deseja abrir um novo Roth conta em uma instituição diferente), você pode direcionar a instituição que mantém o seu tradicional IRA transferir o dinheiro para o Roth na outra instituição.transferência para o mesmo Administrador: as suas IRAs têm a mesma instituição financeira? Fantástico! Tudo o que tens de fazer é dizer à tua instituição financeira para transferir o dinheiro do teu IRA tradicional para a conta Roth.,mais uma vez, se você tem um monte de dinheiro já dentro de um IRA tradicional e quer converter tudo para um Roth, você poderia fazer isso! Embora haja limites para o quanto você pode investir em um IRA todos os anos, não há restrições sobre o quanto você pode converter para um Roth IRA.
mas você tem que ser realmente cuidadoso, porque você terá que pagar impostos sobre todo o dinheiro que você converte em sua conta Roth. O que nos leva a isso . . .Passo 3: pagar os impostos que deve sobre o dinheiro que investiu.OK, aqui vem a parte não tão divertida., Algumas pessoas têm a ideia de que fazer um backdoor Roth IRA é uma espécie de dodge fiscal. Mas não é esse o caso, só estás a decidir pagar os teus impostos sobre as tuas poupanças de reforma agora em vez de mais tarde.
Agora, IRAs tradicionais são geralmente financiados com dinheiro antes de impostos, o que significa que você não está pagando impostos sobre esse dinheiro ainda. Agora tens uma redução de impostos, mas vais ter de pagar impostos sobre o dinheiro que levas na reforma. O Tio Sam vai ter a sua parte justa, eventualmente!,então se você colocar $ 6.000 em um IRA tradicional e quiser converter isso em um IRA Roth, você terá que pagar impostos sobre esses $ 6.000 . Além disso, terá de pagar impostos sobre o dinheiro que os seus investimentos ganharam entre o tempo que investiu dentro do IRA tradicional e quando o converter em Roth.e atenção! O dinheiro que você está convertendo provavelmente irá contar como renda para o ano e—dependendo de quanto você ganha e de quanto dinheiro você está convertendo—que pode esbarrar em um escalão mais elevado para o ano.,eu não posso enfatizar isso o suficiente: você só deve fazer um backdoor Roth IRA se você tiver o dinheiro na mão para pagar os impostos que você deve sem tirar dinheiro do IRA tradicional. Isso iria apenas subestimar os seus ganhos futuros e isso derrota o propósito da conversão em primeiro lugar.
é por isso que você vai querer falar com um profissional de impostos que pode dar-lhe uma idéia de quanto você vai dever em impostos quando você faz a conversão. Assim, não terás um ataque de pânico quando receberes a tua conta dos impostos em abril! Passo 4: repetir o processo todos os anos e desfrutar de crescimento livre de impostos!,é isso! Investir. Converter. Paga os teus impostos. E então fazer tudo de novo ano após ano para que você possa desfrutar de ver seus investimentos crescer livre de impostos. Ele ajuda a ter um profissional de investimento em seu canto para ajudá-lo a se certificar de que o processo é feito da maneira certa a cada ano.não tem um profissional de investimento? O nosso Programa SmartVestor pode ligá-lo a um profissional que o pode guiar no processo de criação de um backdoor Roth IRA., Assim, podes respirar mais facilmente sabendo que não terás de te preocupar em pagar impostos sobre esse dinheiro quando chegares à reforma.encontre um Smartvestor Pro hoje!
- Rollover: neste cenário, você vai receber um cheque de seu provedor IRA e você terá que depositar esse dinheiro em uma conta Roth no prazo de 60 dias. Fazer um backdoor Roth desta forma é arriscado, porque se você se esquecer de depositar esse dinheiro por qualquer razão, você terá que pagar uma penalidade de levantamento em cima dos impostos que você deve. Eu recomendaria fazer uma das seguintes transferências em vez disso.,
- Administrador-para-administrador de transferência: Se você tem o seu tradicional e Roth IRAs em diferentes instituições financeiras (ou deseja abrir um novo Roth conta em uma instituição diferente), você pode direcionar a instituição que mantém o seu tradicional IRA transferir o dinheiro para o Roth na outra instituição.transferência para o mesmo Administrador: as suas IRAs têm a mesma instituição financeira? Fantástico! Tudo o que tens de fazer é dizer à tua instituição financeira para transferir o dinheiro do teu IRA tradicional para a conta Roth.,mais uma vez, se você tem um monte de dinheiro já dentro de um IRA tradicional e quer converter tudo para um Roth, você poderia fazer isso! Embora haja limites para o quanto você pode investir em um IRA todos os anos, não há restrições sobre o quanto você pode converter para um Roth IRA.
mas você tem que ser realmente cuidadoso, porque você terá que pagar impostos sobre todo o dinheiro que você converte em sua conta Roth. O que nos leva a isso . . .Passo 3: pagar os impostos que deve sobre o dinheiro que investiu.OK, aqui vem a parte não tão divertida., Algumas pessoas têm a ideia de que fazer um backdoor Roth IRA é uma espécie de dodge fiscal. Mas não é esse o caso, só estás a decidir pagar os teus impostos sobre as tuas poupanças de reforma agora em vez de mais tarde.
Agora, IRAs tradicionais são geralmente financiados com dinheiro antes de impostos, o que significa que você não está pagando impostos sobre esse dinheiro ainda. Agora tens uma redução de impostos, mas vais ter de pagar impostos sobre o dinheiro que levas na reforma. O Tio Sam vai ter a sua parte justa, eventualmente!,então se você colocar $ 6.000 em um IRA tradicional e quiser converter isso em um IRA Roth, você terá que pagar impostos sobre esses $ 6.000 . Além disso, terá de pagar impostos sobre o dinheiro que os seus investimentos ganharam entre o tempo que investiu dentro do IRA tradicional e quando o converter em Roth.e atenção! O dinheiro que você está convertendo provavelmente irá contar como renda para o ano e—dependendo de quanto você ganha e de quanto dinheiro você está convertendo—que pode esbarrar em um escalão mais elevado para o ano.,eu não posso enfatizar isso o suficiente: você só deve fazer um backdoor Roth IRA se você tiver o dinheiro na mão para pagar os impostos que você deve sem tirar dinheiro do IRA tradicional. Isso iria apenas subestimar os seus ganhos futuros e isso derrota o propósito da conversão em primeiro lugar.
é por isso que você vai querer falar com um profissional de impostos que pode dar-lhe uma idéia de quanto você vai dever em impostos quando você faz a conversão. Assim, não terás um ataque de pânico quando receberes a tua conta dos impostos em abril! Passo 4: repetir o processo todos os anos e desfrutar de crescimento livre de impostos!,é isso! Investir. Converter. Paga os teus impostos. E então fazer tudo de novo ano após ano para que você possa desfrutar de ver seus investimentos crescer livre de impostos. Ele ajuda a ter um profissional de investimento em seu canto para ajudá-lo a se certificar de que o processo é feito da maneira certa a cada ano.não tem um profissional de investimento? O nosso Programa SmartVestor pode ligá-lo a um profissional que o pode guiar no processo de criação de um backdoor Roth IRA., Assim, podes respirar mais facilmente sabendo que não terás de te preocupar em pagar impostos sobre esse dinheiro quando chegares à reforma.encontre um Smartvestor Pro hoje!
